01重症多次赔
目前市面上的重疾险，会从两个维度进行多次赔。
一是轻症、中症、重症的连续赔，虽然三者看似疾病种类全面，疾病恶化也成阶梯式，但是很多疾病在轻中症的赔付，是二赔一的，赔了轻症就不赔中症。
二是轻症自身赔多次（例如3次），发生原位癌赔1次，轻微脑中风再赔1次，单眼失明最后再获赔1次。
这里我们要特别注意5个事情：病种数量、常见病种、保额、是否分组、间隔期。
市面上最优的保单，轻症数量大概在35-50种，中症数量是20-35种，重症就是100种以上。
轻中症的常见病种需要包含轻微脑中风后遗症、原位癌、心梗介入/微创手术等，重症的病种是保监会规定好的，不需要深究。
轻症的保额一般是20%-30%，能买到30%的肯定最好，中症一般是50%保额，绝大多数的重疾险保单，轻中重症的保额互相独立不共用，但是还是有个别坑保单，在赔付了轻症之后，重症获赔时需要扣除轻症理赔金的。
所谓分组，就是保险公司会把这些轻中重症疾病，人为的分成几组（比如5组），组内疾病只能获赔一次，不同组的疾病可以获赔多次。
有的公司可能就会把概率大的并发症疾病分在同一组内，起到降低理赔次数的作用，属于比较坑的了。
所以，好的保单，一定是不分组的，不分组这个设定，远重要于疾病种类多寡。
间隔期是说，连续两次的轻症疾病理赔，需要超过一段时间，如果在间隔期内发生两次理赔的，保险公司只赔一次。
中症和重症的情况也类似，轻症的间隔期一般是90天，中症是180天，重症是1年。
还是那句话，没有间隔期的保单肯定是最好的，目前市面上优质的多次赔付型保单，轻症和中症都有无间隔期的产品。
02保障期
当明确了以上4点，我们就开始思考，保障期选择多久为好。
有的家长在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。
给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70/80岁的。
还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是70岁得了大病，治好了还能多活十几年呢，所以就选择保障终身的。
对于保定期还是保终身，是见仁见智的事，没有标准答案。
03保额和缴费期
给新生儿投保重疾险，100万保额是强烈建议的，毕竟保费也不贵，定期的一年1000多点，保障终身的也就是6000左右。
保额过万的原因是，少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。
急性白血病治疗周期需要3年，平均花费是150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。
即使不是现阶段需要救治，考虑到社会通胀和医疗开支上涨因素，孩子以后真的出事要去医院的时候，届时的医药费也要远高于现在。
所以，以后手头宽裕的时候，还是要给孩子及时增加重疾险保额，进行动态调整。
缴费期是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。
一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额喽。
最后，我们来分析一下不同类型的人的偏好组合产品。
预算有限的宝妈，追求高杠杆的，那就是选择以下组合：
消费型+身故返现金价值+单次赔+保至30岁的组合，在这个搭配下，100万保额的重疾险，保费是1300元*20年。
手头比较宽裕的宝妈，想要全面保障的，可以选择：
储蓄型+身故返保额+60岁返还，这个搭配下，30万的重疾险，价格大概是4000元*20年。
想要给自己买重疾险的，30岁左右的人，从消费型到储蓄型，50万保额的价格是在6000-15000元之间不等。
价格区间有点大，还是源自保障内容的不同，线上保单还是一分钱一分货，毕竟已经很市场化了嘛。
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保险的缴费方式主要有两种，一种是趸交，另一种是期交。如果客户资金量比较充裕，选择一次性趸交的方式，扣除利息因素，可以少支付保费28%左右。
保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。
对趸交保费终身寿险的理解其实可以有两种。一种是把一份保险的保费一次性付清。另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。
保险趸交有什么好处？
保险趸交有很多好处，一是便宜，在保费相同的情况下，缴费期越短，消费者获得的优惠越多，就能节省一部分保费；二是方便，一次性付费可以避免以后连续缴费的麻烦，也不会出现逾期缴费的情况。
保险趸交的缺点
保险趸交也存在一定的缺点，其灵活性不如期交。
首先，趸交不能享受保费豁免待遇，因为保费豁免的前提是“保户在交费期尚未满时就出险”；
其次，投保人不能在事后追加附加险，因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险；
最后，趸交无法改变保额或者追加保费，而期交可以做到，大家在选择交付方式上需要慎重考虑。"
重疾险分组好还是不好?
针对于重疾险分组好还是不好这个问题，我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
接下来我们详细的说重疾分组：分组即把疾病分成不同的几组，每组疾病只有一个理赔名额，不同组的疾病才可以多次赔付。
如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：①恶性肿瘤单独分组；②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。但是，只要分组就难免会出现这种情况：发生二次理赔的重疾与第一次属于同组，理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述，多次赔付重疾险保障从优到劣依次为：重疾不分组＞恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多＞恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险，保障较优，且具有费率优势，那肯定是非常理想的情况了。
重疾不分组：不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组，但两次或三次确诊重疾的时间有限制，通常是间隔365天。不分组还可多次赔付，这么看来，是不是比分组的要好很多？
首先重疾不分组的产品价格过高，其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。
那么重疾险分组好还是不好？其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳，赔付间隔90天~180天最佳。
孩子需要哪些险种？保期多久合适？单次赔付好还是多次赔付好？
给孩子买保险，是宝妈群的热聊话题。关于给孩子买保险，小编以专业的角度，向您建议，花3分钟时间，阅读一下这5项内容，你一定会有所顿悟。
一、给孩子买保险，需要买哪些险种？
给孩子买商业险之前，首先应该上好国家医保。国家医保属于国家福利项目，能够提供基础的医疗保障，而且，有了国家医保，买商业医疗险时还会更便宜。
给孩子配置什么商业保障险呢？
答案是：重疾险+医疗险+意外险。
重疾险是在被保人确诊合同规定的某种疾病/实施合同规定的某种手术/达到合同约定的疾病状态等情况时进行赔偿给付的险种。用于弥补生病期间家庭的收入损失以及支付长期的康复、营养费用。
举个例子，A宝宝不幸确诊白血病，符合理赔条件，保险公司会直接将100万理赔款给到A宝宝。
医疗险是用于报销医疗费用的，建议首先配置百万医疗险，如果发生了高额的医疗费用支出，可以由百万医疗险报销。
小额住院医疗费用，家庭可考虑自负，也可以买一款小额住院医疗险。
意外险可提供意外身故赔偿、意外医疗报销责任。
有了基础的国家医保，再加上重疾险、医疗险、意外险，就可以给孩子比较全面的保障了。
另外，家长还要注意，孩子没有家庭经济责任，不需要配置寿险。
二、孩子买重疾险，是保到30岁的定期产品更好还是期限越长越好？
我们配置保险时，应该遵循先大人后孩子的顺序，将大人的保险配置好之后再考虑孩子的，因为大人才是孩子最天然的保险。
对于一些家庭来说，给大人配完保险，孩子的保险预算变得不是很充足。
这时候，我们首先应该考虑孩子成长阶段的重疾保障，配置定期重疾险，保证保额充足。
定期重疾险在保障期内都能提供很好的保障，而且非常便宜。0岁宝宝买50万保额保30年，每年只要五六百块钱，很适合预算不足的家庭。
定期重疾险的缺点是，假如孩子在保障期内得了某些慢性病或其他疾病，影响到以后买重疾险，会导致之后的保障缺失。
所以，预算充足的家庭，可以考虑给孩子买期限更长的重疾险，但也要保证保额充足。
三、儿童重疾险要不要买多次赔付的？
配置多次赔付类重疾险，主要是考虑到人一生中有罹患多次重大疾病的可能。
而且得过一次重症后，一般就没办法再买新的重疾险了，即便是治愈了，健康状况也会大大下降，如果再次罹患大病，不仅得不到赔付，还会对本已受损的经济状况再次造成沉重打击。
这时，多次给付重疾险可解决此类问题。
孩子买重疾险，首先是要保证保额充足，再去考虑保障期、赔付次数这些问题。
预算充足的家庭，是可以考虑长期多次给付类重疾险产品的，毕竟这样的产品保障更全面一些。
但家长也要清楚，多次给付类重疾险不是无条件多次赔付。
很多多次赔付类产品会对重大疾病进行分组，每一组均为有关联疾病，同一组的疾病往往只能理赔一次。
四、怎么给孩子挑选意外险？
返还型意外险、长期意外险、一年期意外险，给孩子配置哪一类比较好呢？
保哥认为，一年期意外险是比较好的选择，保费低、保障好。
意外险往往具有意外身故保障和意外医疗报销保障，我们在给孩子配置意外险时，不用太过追求高额的意外身故保额，因为孩子没有家庭经济责任。
而且国家对儿童身故有保额限制，年龄在10周岁以下的，保险金死亡给付总和要控制在20万元之内；已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金的给付总和要控制在50万元之内。
给孩子买意外险，更重要的是挑选意外医疗报销更充分的，最好是报销范围不限社保的，发生意外事故，社保目录外的药品也能报。
市面上比较好的儿童意外险，20万意外身故/伤残保额+1万意外医疗报销（不限社保范围），每年只需要60元。
五、需要给孩子买教育金吗？
要不要给孩子买教育金，其实没有一个固定答案，要根据家庭具体情况决定。
首先，给孩子做好了保障，再去考虑教育金的问题。如果连重疾险、医疗险、意外险都没配好就先去考虑教育金，就有一些本末倒置了。
做好了保障，手里的闲余资金仍然比较充裕，并且确实有孩子的教育规划需求的，再去考虑教育金保险。
教育金保险的优势在于安全性很强，并且具备一定的收益性，适用于孩子的教育规划。
市面上的教育金产品也是参差不齐，保哥建议配置收益率比较确定的产品，可以利用IRR工具测算一下内部收益率，对不同的教育金产品收益进行对比。
有必要选择多次赔付的重疾险吗？多次赔付是好是坏？
目前保险产品的市场竞争也是越来越激烈了，不少保险公司为了提高自身的竞争力，也是推出了很多具有竞争优势的产品。例如通过选择重疾险的“多次赔付”，发生重疾可以理赔多次，甚至于有些产品的轻疾也可以理赔多次。
随着医疗技术的进步，人均寿命的延长，重疾死亡率降低等因素下，单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。因为发生过重疾的群体，其再投保的机会微乎其微，此时多次赔付应运而生，也正是瞄准了该群体的保障需求。
我们知道，保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的，罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此，多次赔付的产品，在一定程度上来说，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。
什么是多次赔付？
顾名思义，多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，不需要继续交保费了但保单并不终止，之后发生第二、第三次。。。。。。重疾依旧可以得到赔付的情况。
多次赔付需要注意什么
当然，多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金，它其实也是隐含着限制的，其中什么疾病和等待期就是尤其需要注意的两项。
多次赔付有必要吗？
了解了重疾险多次赔付的规则，想必大家心里都有些疑问，多次赔付的理念好是好，但到底实不实用？会不会只是营销的噱头？到底一个人患多次重疾的概率有多高？为此多付出成本，真的有必要么？
事实上，关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题，其实并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的，但显而易见的是，目前随着现代社会工作节奏的日益加快，环境污染与食品安全问题越来越严重，很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。
一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。就像癌症、心脏病、中风这三项疾病：
癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；
癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；
出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
因此，得过重疾的人会更加需要重疾险的保障，但保险公司出于对风险管理的考虑，往往不愿意承保有重疾病史的人。
而多次赔付的存在，可以满足已经发生了重疾后还想要继续投保的朋友——理赔过一次，只要符合约定，还能多次理赔，由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。
重疾险的保障年限，定期好还是终身好？优缺点是什么？
重疾险，现在已经成为很多人配置保险时优先度最高的险种。想要挑好一份适合自己的重疾险，我们还要考虑许多因素，其中一个要考虑的方面就是保障期限的选择。
根据保障期限，重疾险可以分为：
一年期重疾险（保障期限为生效起一年内）
定期重疾险 （如保障30年或保障至70周岁等）
终身重疾险 （保障终身）
今天，我们就从保障期限的角度，和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。
一年期重疾险
一年期重疾险本质上是短期险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。
优点
年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜，而且杠杆是最高的。
缺点
1、无法保证长期续保
一年期重疾险存在产品下架的风险，并且每年投保可能需要重新确认健康告知。
如果续保时出现健康问题，可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了，那就彻底失去了保障。
因此如果我们考虑购买一年期重疾险，一定要注意产品的续保条件：
（1）续保是否需要重新健康告知
（2）续保是否免等待期
（3）最高可续保年龄
（4）如果附加轻症，罹患轻症后，是否还可以续保
2、保费会随着年龄增长而上调
年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜，但是随着年龄增长，保费也会增长，往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看，保费并不便宜。
定期重疾险
保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。
优点
1、在较长一段时间内具有稳定保障。
2、在缴费期内，每年的保费都是固定的。
3、保障期限内不需要重新核保。
4、即便产品下架，已投保客户也不会受到任何影响。
5、保费比终身重疾险便宜。
缺点
保障到期之后，患病无法获得理赔
另外，我们购买长期重疾险时，选择的保障期限应该尽可能保到70岁，至少要保到60岁。
因为45岁后患病的风险明显增加，尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断，除了费率高，还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。
终身重疾险
没有具体保障期限规定，终身获得保障。
优点
1、被保人终身具有保障。
2、投保后不需要进行健康告知，不必担心健康状况变化。
3、在缴费期内，每年交的保费额度都是固定的。
4、即便产品下架，已投保客户不会受到任何影响。
缺点
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀，性价比会比定期重疾险差一些。
如何选择保障期限
1、在短期预算极少但是又想要获得保障时，或者在还没考虑好买什么长期险时，可以先考虑购买一年期重疾险。
但是一定要记住，随着年龄增大，成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后，要趁身体条件允许，尽早购买一份长期重疾险。
2、对于注重中年保障或预算有限的人来说，适合买定期重疾险。
重疾险是一种收入补偿险，主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的（治疗费用可以通过医疗险报销）。
而当我们到70岁左右的时候已经退休，家庭支柱一般也变为自己的子女。
此时就算患病，我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病，我们的压力也比中年时少了很多。
3、对于注重老年保障或预算充足的人来说，适合买终身重疾险。
我们都知道，随着年龄增大，患病的概率也在增加。过了50岁之后，患病率会猛然上涨，并在80岁前后达到顶峰。
在患病率最高的时候反而失去保障，这的确令人没有安全感。因此在预算允许，确保保额够高的情况下，我们还是优先选保终身的重疾险。
4、如果预算有限又想保终身，可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
买保险本身并不是一劳永逸的事。
很多刚工作的年轻人，经济基础比较薄弱，一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
所以在身体健康状况好的情况下，我们可以考虑先买一份长期的定期重疾，然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。
这样，经济压力不会太大，又能保证每个阶段都能得到保障。
最后想要提醒大家的是，我们买保险最重要的就是买足保额，保额太低是无法达到转移风险的目的的。
考虑到重大疾病医疗费用至少30万，再加上治疗休养期间3-5年的收入损失，一二线城市普通人重疾险保额，建议不要低于50万。
每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同，可以根据实际情况确定保额。
与六七十岁后没有保障相比，在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要，所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。
在满足保额的情况下，有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。
保单受益人是 “指定” 好，还是 “法定” 好？
身边有一些朋友在买保险的时候，在选择保单受益人那栏大多数选的都是“法定”。当然，法定受益人或者指定受益人对被保险人都没什么大的影响，只不过在受益人申请理赔的时候，法定受益人需要提供的证明材料更加繁琐一点，指定受益人提供的证明材料比较简单一些。那么，什么是保险受益权?为什么买保险一定要写清楚受益人?指定受益人和法定受益人又有哪些区别呢?今天小编就来科普一下相关几个方面的问题。
一、保险受益人的分类
保险受益人分为两类，一类是指定受益人;一类是法定受益人。
指定受益人：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定受益人：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
投保时，很多客户会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。
举个例子：
刚结婚不久的李先生给自己购买了一份定期寿险，保额100万，指定受益人为妻子和父母，保险金分配比例为妻子40%、父母各30%。不久之后，李先生不幸意外车祸去世，保险公司按照合同约定赔付100万保险金，李先生妻子拿到40万，李爸李妈各拿到30万。
假如李先生指定受益人为父母，保险金分配比例为50%和50%，那么李爸和李妈各获赔50万，虽然李先生妻子也是法定继承人但未在指定范围内，因此一分钱也拿不到。
二、“指定受益人”和“法定受益人”的区别
1.受益金分配意向的区別
指定受益人可以说是非常的“任性”，它能够做到这六个字——“想给谁就给谁”。且没有人数限制，可以指定一个人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人。换句话说这个钱给谁，始终由我说了算。
法定受益人只能做到“该给谁就给谁”。如上文所说，法定受益人的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。
2.受益权与债权关系的区别
很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的。因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。
另外，如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
3.保险金领取流程复杂程度的区别
指定受益人：手续更简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了，因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。流程简单，而且相对比较隐秘，不会让家庭关系变得很复杂。
法定受益人：手续比较复杂，它是“面对面”的分配理念，少一个不来都不行。
三、关于指定受益人的几个问题
1、不同类型保险受益人认定?
首先要提醒大家注意是，保险合同中列明受益人其实是生故受益人，也就是说只有直接生故，理赔金才会给到保单上列明的受益人。实际上不同类型的保险，理赔金给付是有不同规定的，就算买了重疾险，也指定了收益人，罹患重疾的理赔金还是会给到被保险人自己的。同理还有意外险、医疗险，只要人还活着，理赔金都是给本人的。
2. 不要只指定一人为受益人
假如只指定一个受益人的话，若发生不幸，受益人先于被保险人去世或者同时去世，保险金将被当成遗产处理，有债先还债，无债则按《继承法》分配继承，若国家有开征遗产税，这部分遗产还需要交税。
3.给宝宝买保险一定要指定受益人?
很多人在给宝宝投保以后，不约而同的都要求把受益人指定成自己，尤其是女性。但是我很想很想告诉你的是，现在国内的保险宝宝在未满18岁以前，基本是没有身故赔付的，一般情况下都是退还保费或者现金价值较大者。
虽然在宝宝18岁以后可以按照寿险身故保额赔付，但是上面我也说到了，宝宝在18周岁以后，他是可以单方面来修改受益人的。而且在18周岁以前，投保人可以随时更改受益人，而不经过被保险人的同意。
四、小结
保险的财税属性，很大程度上是依赖于指定受益人。这就要提到保险有避税功能，其中一个是遗产税，指定受益人才可以规避遗产税。这还是刚才提到的保险法第42条，指定受益人身故保险金不算遗产，不算遗产就不用纳遗产税。不指定受益人，就要算遗产，算遗产就得纳遗产税。
可能有朋友会有这样的想法，比如我要指定受益人，那我不想把这笔保险金给他呢?没有关系，指定受益人可以随时变更，而且受益人的个数，受益顺序和受益份额，都可以在合同上约定和变更。
最后还是得跟大家做个小小的总结：从办理的程序来说，指定受益人更简单便捷;由于受益权》债权》继承权，一旦变成法定继承，很有可能还会面临债务风险;指定受益人好是好，但是指定有技巧。
嘉多保|重疾多次赔&恶性肿瘤多次赔，保障全面价格低
嘉多保重疾险承保公司光大永明人寿，其股东是由中国光大集团、加拿大永明金融集团、中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团公司组成。全国有22家省级分公司、超过157家分支网点，公司实力雄厚，还有央企作为信用背书。
嘉多保重疾险不仅在产品责任、投保门槛、健康告知、智能核保、增值服务上具有高优势，公司背后的股东也是正儿八经的央企出身。下面，我就从三方面解析嘉多保重疾险，一起看看这款产品究竟有多牛！
·嘉多保重疾险的投保规则
·嘉多保重疾险的保障责任
·保费测算与投保建议
1、嘉多保重疾险投保规则
一款重疾险，最重要的就是尽可能让更多人可以投保，这才能体现出保险的社会价值。
怎样才能让更多人投保？就是在风控允许的情况下，尽可能降低投保的门槛。嘉多保重疾险的投保规则主要分析如下：
（1）核保人性化：健康告知仅6条，还支持智能核保、人工核保。
只有6条健康告知的嘉多保重疾险，在重疾险里也算是独一份了。而且对于无法通过健告的人群，嘉多保重疾险还支持智能核保；对于无法通过智能核保的人群，嘉多保重疾险还支持邮件形式的人工核保。
值得一提的是，对于亚健康人群、甲状腺结节、乳腺结节这几种情况，嘉多保的智能核保均有可能标体承保。可以说嘉多保的健康告知比大多数同类产品都要宽松。
（2）职业类别：1-4类，这是唯一的不足，但影响很有限。从事5-6类职业人士，可以考虑百年慧惠保这样性价比也很高的多次赔付重疾险。
（3）缴费门槛低：45岁也能30年缴。对于年龄超过40岁的客户来说，买重疾险的经济压力还是挺大的。不仅因为保费高，还因为他们无法选择30年缴费。但选择嘉多保重疾险的话，这将不再是个问题。
2、嘉多保重疾险保障责任解读
除了投保规则非常友好，嘉多保重疾险的保障责任也做到了无死角。接下来，我们再来看下嘉多保重疾险的保障责任：
嘉多保是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故/高残/疾病终末期、轻中重疾豁免的多次赔付型重疾险，另外可选癌症三次赔付和投保人豁免责任。
具体分析如下：
（1）重疾责任：110种疾病分6组，各组间隔期180天，可赔6次，每次赔付100%基本保额。如果在保单生效后的前十年（被保人50周岁前）发生重疾，首次理赔的基本保额还将额外增加20%；
（2）中症责任：25种疾病，不分组，没有间隔期，可赔2次，每次赔付50%基本保额；
（3）轻症责任：40种疾病，不分组，没有间隔期，可赔3次，第一次赔付30%基本保额，第二次赔付35%基本保额，第三次赔付40%基本保额。
（4）身故保障：若18岁前发生身故/高残/疾病终末期，赔付已交保费；18岁后则赔付100%基本保额。
（5）豁免责任：嘉多保重疾险自带被保险人的轻症、中症、重疾豁免，还可另选投保人豁免，支持夫妻互保。
（6）恶性肿瘤保障：嘉多保重疾险还可另选恶性肿瘤三次赔付责任。首次发生恶性肿瘤，除了主险赔付基本保额外，还将赔付这个可选责任的100%已交保费。第二、第三次发生恶性肿瘤（含新发、复发、转移、持续，间隔期3年），将继续赔付100%基本保额。
可以说嘉多保重疾险在疾病保障责任这一块已经做得非常到位了。我们也总结了嘉多保重疾和同类产品对比的三大亮点：
①重疾分组优秀：嘉多保的重疾责任将110种重疾分为了6组，其中理赔率最高的癌症单独为一组。两组疾病之间的间隔期为180天。
②等待期短：嘉多保的等待期仅有90天。
③增值服务优秀：所有投保嘉多保重疾险的被保险人，如果在等待期后首次确诊重疾或疑似重疾，就可以免费享有一次“光之翼·护佑天使”健康服务。这项服务覆盖全国341个城市1629家医院，包含“重疾前期咨询”、“重疾求医就诊”和“重疾后续治疗”三个不同阶段的全流程服务，专门解决眼下医疗资源紧缺的问题，为有需要的客户提供专家预约、住院协调、优先手术等增值服务，解除重疾风险的后顾之忧。
3、保费测算与投保建议
前面我们已经了解了，嘉多保重疾险是一款“重疾多次赔付+身故保障”二合一的高性价比重疾险。我们再看一下它的保费测评：
对于考虑是否需要投保嘉多保重疾险的朋友，我们给出以下建议：
①如果有家族病史，比如多个家庭成员曾罹患过不同的重疾，那么投保嘉多保重疾险是有必要的。
②如果预算充裕，且看重多次赔付的功能，投保嘉多保重疾险，是一个非常不错的选择。
③如果预算有限，就要把好钢用在刀刃上，不能因为保费而影响了家庭生活品质。因此，我们建议选择康惠保（纯重疾），或康惠保旗舰版，先把首次赔付的保额做足。等到经济条件允许的时候，再考虑加保多次赔付重疾险。
总之，光大永明嘉多保重疾险不仅健康告知友好，而且重疾多次赔付保障权益优势突出、产品性价比高，同时将更长的缴费期限、更高的杠杆率给到了更多的客户群体，必将成为多次赔付型重疾市场的新宠。当然，没有任何一款产品能适合所有人投保，主要还是要看经济状况，也要根据自身需求，适合自己的才是最好的。
点击查看产品详情：光大永明嘉多保重疾险
保险知识，网上购买保险好还是找代理人好
网上购买保险省掉了代理人、代销等环节，因此相关的费用也降低了不少，而且投保人也不用去银行、或者保险机构排队，无疑这样的投保方式受到广大网民的青睐。
有专家指出，网上投保存在一些问题，比如有些复杂的保险产品投保人本人并不清楚保险的详细条款，或者对其中的部分条款有疑问，这样投保人就不能获得保险产品相关条款的详细规定，容易造成误投或者事后的争议，投保人还需要注意。
专家认为，网上投保适合一些产品结构比较简单，标准化程度比较高的险种，比如短期意外险、旅游险等。
此外投保的过程中还需要注意一些操作上的风险，比如投保时通过保险公司的官方网站，避开那些个人性质的网站。为了避免出现问题，还可以在投保之后及时拨打保险公司的服务电话进行核对。支付的时候尽量通过刷卡支付保费，这样可以避免保险代理人的资金挪用等潜在风险。
不过买保险最好还是要找一个信得过的保险代理人来办理保险，网上投保还是有一定风险的，每一个保险代理人都有代理资格证书，投保时最好看一下，他的证书是否是有效的证书。
