由于女性特有的生理特点，也导致重疾发病率和男性存在一定差异，保险公司也注意到这点，越来越多女性独有的保险被开发出来。
那我们就先来看看，女性高发重疾，都有哪些?
由于生育和哺乳等原因，女性重疾险发病率也和男性有比较大的不同，根据 2018 年中国最新癌症报道的数据，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这些疾病都是女性高发的，尤其以乳腺癌为甚。
紫霞保，是否值得拥有?
“ 我的意中人是一位盖世英雄，有一天，他会身披金甲圣衣、驾着七彩祥云来娶我!”
100种重疾+50种轻症(赔付30%)+7种特定高发女性疾病(赔付30%)+轻症豁免
重疾赔付1次，轻症赔付1次
保额互相独立，责任自由组合
保障终身、等待期90天
紫霞保产品优势：
主打女性重疾：针对女性 7 种特定疾病，可以额外赔付 30%，有且只有女性才能买;
产品选择多样：用户根据自己的偏好，可以选择附加 7 种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还，可以进行 DIY 操作;
身故保障：从退还现金价值优化到返还已交保费
等待期短：比起一般消费型重疾的180天等待期缩短到90天。
健康告知优化：虽然健康告知仍然比较严格，但是相比其他保险存在一定优化，从一般的12条压缩至7条，而且历史核保记录只问两年(是否2年内被拒保、延期、免责)。
紫霞保的不足：
只能选择保终身：不像其他消费型重疾险那样灵活，由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比，保费有了大幅度的提高;
没有智能核保：还是沿用传统的健康问卷方式，采用一刀切的方式，要么能买，要么不能买，对于身体存在一些健康异常的非标体来讲，是没办法投保的。
紫霞保保费价格：
以紫霞保和目前消费型重疾险的标杆康惠保进行对比，如果只选择纯重疾紫霞保竟然比行业底价的康惠保还要便宜一点，当然如果附加其他的保障责任，那么保费将有相应的增高。
简而言之，紫霞保简单、干净、透明、底价，适合女投保。
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只有真正了解保险才能避免保险纠纷
投保人购买保险是为了给自己以及家人提供一份保障，出现保险纠纷无疑是让投保人不愿意面对的一件事。然而，经常出现的保险纠纷事件让投保人困惑到底该如何购买保险？那么，究竟如何做保险纠纷菜不会找上你呢？
选保险不宜多投保人决定买保险之前，先要搞清楚自己的需求。
每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险进行理财(相关:证券 财经)，不同需求购买相应的保险。
投保人在实际购买时，要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素，代理人的意见、方案只能起参考作用。切记，买保险不是越多越好，而是保险计划越适合你的情况越好。
货比三家，独立选择。很多消费者在购买保险产品时，过多地依赖保险代理人推荐。其实买保险与买其它商品一样，都要根据自己的实际需求来选，需要的才是合适的。从多种渠道了解所需的保险产品，可以起到很好地参考作用。最后，消费者还是要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素，自己做出独立的购买决定。
需要特别提醒的是，保险代理人提供的保险方案只能作为参考依据，每个家庭和个人的保障需求各不相同。如何通过购买保险，合理分配养老、健康、投资只有消费者自己最了解。
独立挑选保险产品决定买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险。很多市民在挑选保险产品时过多地依赖代理人推荐，其实买保险与买其它商品一样，都要根据自己的实际需求来选。代理人的意见、方案只能起到推荐作用，每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险做理财投资的……不同需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，但在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素。
了解保险的基本功能时下保险理财盛行，很多人产生了“买保险就是为了多赚钱”的想法。为了迎合市民的这一心理，保险代理人上门兜售保险时着重宣传的是分红功能；银行柜面上代销的保险打出的广告是“回报能有多高”；在保险公司主推的产品中，几乎都带有分红性质，诸如此类的宣传误导了不少市民，让大家觉得买保险就是为了多赚钱。其实保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能。对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。即人人拿出一小部分财富汇集成大经费，一旦个别社会成员发生意外就可以动用这笔爱心基金。市民买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为很吃亏。
应该如实告知别隐瞒据粗略统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。特别需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，任何人都不能豁免投保人不履行该义务。所以投保人一定要在合同上填明被保险人的身体状况，否则保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。还有的“机动车辆保险”要求车主变更要及时更改，否则合同视为无效。还有的机动车投保时没有如实告知是营运车辆，出险后造成理赔纠纷，因为营运车辆的保费与私用车辆的保费是不一样的。
理解保险合同的立法本意尊重合同，诚信投保。保险不能代签名，是保险常识。有的保险代理人在签订保险合同时流程不严谨，明知被保险人不在场或不知情，而让投保人代签名；有的消费者因投资型保险产品业绩不佳，便以自己的保单是代签名为由，要求保险公司全额退保。
弄清保险条款的专用术语由于市民的保险专业知识还比较匮乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的二分之一左右，但这一点让不明就里的老百姓倍感“上当”，导致很多纠纷。
保险纠纷找准维权途径那么，投保者在购买保险过程中出现纠纷该怎么办呢？一般说来，有这么几种办法可以维权：
首先，在投保时，客户除了要听取代理人的介绍外，关键是自己要仔细阅读保险条款，特别关注保障范围和免责条款等内容。如果仍不清楚，可以拨打保险公司的客服热线，进行电话咨询，了解你应该享受的权益和应该履行的义务。
其次，投保人可以通过仲裁部门仲裁解决纠纷。
此外，投保者也可以考虑向当地的保险监管部门举报。在电话投诉时，要记下接听电话的客服人员的姓名或工号。一般说来，保险公司的客户服务电话都是有录音的，而消费者也要将对方的解答要点记下，有条件的也可在告知对方之后进行录音。这样，一旦发生纠纷，即可提供给相关部门证据材料。
重疾险你买对了吗？怎么买才能真的省钱？
很多人在购买重疾险的时候，都觉得保费太贵了，在这里我给你支个招，教你用更少的钱得到更高的保障。现代社会，每个人患上重疾的概率越来越大，很多人开始有了给自己买份重疾险来规避财富风险的意识。
而大家在买重疾险的时候，都会面临这样一个选择：是买1年期的重疾险，还是买长期型的重疾险。
所谓1年期的重疾险简单讲就是只保一年，如果来年要继续保障，就要续保再买。
而长期型的重疾险一保几十年，会有一定年限的缴费期，交完这么多年的钱，后续不用再交钱，就能一直保到约定的时间。
显然，我们看两者的区别的话，保障时间两者有很大的差别，从保费上来看两者差别也很大。
很明显，1年期的重疾险要比长期型的重疾险便宜很多，同样年龄的人去买同等保额的重疾险，长期型重疾险一般需要几千元，而1年期重疾险只需要几百元。
所以很多人就觉得，既然1年期的重疾险这么便宜，为什么我还要建议大家买长期型的重疾险呢？
问题就在这里了，因为1年期的重疾险虽然便宜，但你买了之后面对的问题其实更多，最后一算账，其实并不划算。
我们都知道，买保险年纪越大保费越高，因为每个人患上重疾的风险会随着年龄增长而增加。
而1年期重疾险的保费，每年都是不同的，都是随着来年续保时你年龄的增长而增加的。
现在我们觉得自己还年轻，看着1年期重疾险的保费确实是便宜，但一直买1年期的重疾险，我们每年交的钱就会越来越多。
等买到年老，交给保险公司的总保费肯定比长期型的重疾险多得多，这就不划算了。
其实保费逐年增加并不是什么大问题，因为你只要一直买，保障就会一直有。可是1年期重疾险最大的问题在于：一旦产品停售，你就不能续保了。
不能续保，就意味着这份重疾险你买不了了，相应的重疾保障也就没有了。想要继续重疾保障，只能买别的重疾险。
不过这个时候你还会遇到一个问题：还能不能继续买重疾险。
如果这个时候你的身体出现一些问题，比如三高，那肯定是买不了重疾险的。
又或者，你买的1年期重疾险停售后，你刚好已经60岁了，那就超过了重疾险的购买年龄，想要再买其他重疾险就没有机会了。
所以，对绝大部分人来讲，买重疾险一定要买长期那种，而不是买1年期那种。那是不是1年期的重疾险就完全没有用了呢？
也不是，1年期重疾险比较适合两种人。
第一种人：刚出来工作手头比较紧张的年轻人。
由于手头比较紧张，确实可以买1年期的重疾险，用来过渡工作初期经济较为艰难的阶段。
不过等到自己经济稳定了，我建议你还是要做长远的打算，直接购买长期型的重疾险。
第二种人：想增加重疾保额的人。
有些人已经有了长期型重疾险，但最初买重疾险的时候由于手上资金较为有限，没有在一开始就买到保额符合自己期望的重疾险。
这种类型的人，可以通过购买1年期的重疾险，增加自己某一年龄段的重疾保障额度。
所以，1年期的重疾险只能满足短时间的保障需求，想通过长期购买1年期重疾险来节省保费的人，很可能到最后反而要付出更多的保费，还要承担后续自己可能没资格买重疾险的风险，最后连重疾保障都会缺失。
买保险是件需要长远考虑的事情，想要保障长久还省钱，其实还是要买长期型重疾险。因为长期型的重疾险每年交的保费都是固定的，越早买的话需要交的保费也越少。
而且长期型重疾险只要交20年、30年的钱，就能一直保到70岁，甚至是终身，也就是说我们可以用小部分的钱换取长时间的保障。
就算中途这份重疾险停售了也不用怕，因为我们跟保险公司约定的保障期还没结束，保障就都还在。
综合来看，选择长期型重疾险，才是最省钱、最有保障的买法。
买多少保额的重疾险才合理？如何计算重疾险的合理保额
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
重疾险，被骗了那么久！原来重疾险只有3种疾病是确诊就赔的！
很多时候我们都会说：社保医保是先治疗后报销，而商业重疾险是确诊即赔。简单说，商业重疾险是一旦被保险人确诊为符合保险合同的疾病时，保险公司就要立即赔付，也就是先赔付后治疗，不需要我们提前垫钱，可利用保险公司的赔付的钱进行看病。
但，其实不是。不是说重疾险不确诊即赔，而是说并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症），其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
为什么小编会拿这25种疾病作为说明，一方面保监会规定的这25种重大疾病种类是一般重疾险必须含有的；另一方面，这25种重大疾病涵盖了95%的发病风险和占据了保险公司98%的理赔率，这些疾病是重疾险的核心保障。
所以根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。因此最终重疾险其实确诊就赔的重大疾病只有3种而已。
这个时候，可能就会有人反对，除了这25种疾病，保险公司还保障其他疾病呢？其他疾病不能也是确诊就赔吗？只有3种太绝对了吧。
关于这个问题，小编去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；再者，不排除有保险公司除了25种疾病之外添加了确诊即赔的疾病种类，目前小编以25种疾病种类为例说明，只发现了3种，还有发现的，欢迎大家在留言区补充说明哦。
关于确诊就赔的疾病，为什么保险公司不多添加多一些。其实这个衡量，不是保险公司能决定的，是由保监会和疾病的严重程度和花费来决定的。但值得庆幸的是，恶性肿瘤（癌症）是确诊即赔的，恶性肿瘤在所有重疾险的理赔中占据很大的比例，在60%以上。
小编提醒：对于重疾险我们一定要搞清楚在什么情况下理赔，这个事很关键。对于重疾险的疾病种类到底买多少种，小编的建议还是购买含这25种疾病的重疾险，至于市场上很多动辄保障上百种疾病的重疾险，只想送两个词：浮夸，宣传。当然在同等保费和保障的情况下，含的疾病种类越多越好，但为了追求保障疾病种类，导致保费增高，是不明智的选择。最后，还是那句话：重疾险的购买需要我们根据需求和实际情况购买。
了解重疾保额应该买多少
很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额买多少并没有理性的认知，往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生，所购买的保险赔偿只是杯水车薪，才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的。
卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而是该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
那么，在设置重大疾病的保额时，有哪些因素必须要考虑在内呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。
对于重疾险的保额，建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定。对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后，整个家庭的生活品质严重下降。
了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。
对毫无重疾保障的人而言，推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。这类产品具有“有病治病，无病养老”的特点。
治疗费用，重疾险如何才能理赔？
如今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障呢？
专家分析
不幸患上重大疾病只要在二级或县级以上医院确诊患条款规定的重大疾病一般都是一次给付。
日常的治疗费用是附加费用补偿，如果治疗费用超过住院费用补偿保险金额的是以保险金额全赔。多余的治疗费用是不赔的，所以保险买的多就赔偿多！这是针对患有重大疾病的人而言！当然身体健康附加费用这部分是献爱心呵！主险部分重大疾病保险差不多都基本是一赔几的给付呵！但人谁都不能保障自己一辈子不生病了！为此健康基金是谁都不能挪用的。
商业保险里面是分两种情况的：第一如果客户买了重病险一旦确诊就可以获得全额（投保时的额度）赔偿，第二种情况就是疾病治疗费用，如果客户有买这一块的话，这要看客户买的额度来定了。不超过可以全报，超出了可是要自己承担的。具体还要看保险公司的条款是否有免赔额和免赔比例。如果您购买了重大疾病保险，如果合同上明示是提前给付的，那将按照合同上约定的金额，在医院确诊后，一次性提前给付的；
如果合同约定是报销，那也将按照合同约定的相应报销比例给予报销。
保险知识汇总 有比较才能挑好重疾险
比较核保和理赔服务
保险公司由于经营理念不同，大致可以分为“前松后紧”和“前紧后松”两种。
“前松后紧”意味着消费者在投保时感觉很容易，但一旦出险需要理赔时就会感觉非常困难，这是因为保险公司放宽承保门槛必定卡紧理赔环节；“前紧后松”意味着消费者在投保时要经历繁琐的体检，出具完备的健康证明，如果不符合相关标准可能被要求多出保费或者被缩小疾病的保障范围，但在出险需要理赔时，这样的保险公司多会站在客户的角度提供较为周到的服务。
专家建议，消费者在购买重疾险之前应该先找人打听清楚各家公司核保和理赔两环节的“风格”。
比较保障的疾病种类
保险专家指出，就保障范围来讲并不一定是保障的重疾数越多保障范围就越全，在购买重疾险之前最好找来《重大疾病保险的疾病定义使用规范》读一遍。此《规范》中所定义的25种重疾是权威性的发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，所以重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明保障的范围越全。
另外，专家特别提醒，像以下几类经常会由于意外导致却不属于《规范》中排在前六位必须包括的疾病，消费者需要着重“核实”：多个肢体缺失、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、语言能力丧失。如果想要购买的重疾险的保障范围包括上述重疾病种，那么可以放心购买；如果只包括部分或者有相关理赔的限制，那么需要消费者结合自己的实际情况仔细考虑。
留心比较保障期限
保障期限的比较其实是根据个人的需求所做的合理选择，因为各款重疾险的保障期限会因产品而各异。但需要消费者注意的是，在做不同保险公司的重疾险产品价格比较时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。
女性重疾险的作用及如何选购
女性重疾险的重要性和必要性
女性，在我们这个社会已经越来越受到社会的关注。关注社会，关注女性健康。女性在我们这个社会已经起到了越来越重要的作用，所以关注女性重疾险就等于关注了女性生活。那么女性重疾险的重大作用及如何选购就成为了我们要看清的问题，所以我们要学会探究女性重疾险的实质。真正做到关注生命，关注女性健康。
重大疾病保险除了保额要足够，还要考虑重大疾病保障要够全面。例如要有额外的原位癌保障，额外的生活补助等；人人都不希望真的发生重大疾病，所以方案应体现有预防、提前发现的功能。
女性高发重疾——乳腺癌
据有关数据统计，乳腺癌已经成为为女性重疾赔付中最常见的疾病之一。亚洲女性的乳腺癌发病率占全身各种恶性肿瘤的7-10%，仅次于子宫癌。乳腺癌给女性带来的伤害需要越来越引起人们的重视。特别是近期歌手阿桑的乳腺癌逝世又一次为女性朋友敲起了警钟。
职场女性，更应关注重疾险。“过分追求人生成就，自我心理压力很大，导致经常性焦虑；她们没有良好饮食习惯，高脂肪、高蛋白摄入；她们过分注重自我形象的完美，充分地享受生活，大多晚婚晚育，以至不生育，即便生育也不给孩子哺乳等等，违背了人类、人性自然生殖繁衍规律。”上海一家医院的医生透露：“这些都是乳腺疾病的成因。”医生建议大家应该保持健康的生活习惯，顺应自然规律，并坚持定期体检。
女性重疾险，规避乳腺癌带来的风险
为了规避乳腺癌带来的风险，除了健康的生活心态、定期的体检外，购买一份自己的女性重疾险也是非常必要的化解风险方式。理论上讲，衡量风险的大小，一般两种概念，一种是风险发生的概率，另一个就是事件发生带来的经济损失大小。
重大疾病发生的概率越来越高，而且发生后带来的经济损失也非常高。比如说一种癌症，癌症医学上也叫恶性肿瘤，一般的治疗费用是5到20万，平均下来大概是12万左右，这样一个数字对于一个普通的家庭来讲是一个比较大的负担。
在保险行业，重大疾病保险是常见的险种之一。为了更加贴近大众需求，2006年，在中国保监会的指导下，保险行业协会和中国医师协会重新定义了重大疾病的保障范围，基本涵盖了普通大众的常见25种重大疾病，乳腺癌也包含在这个保障范围内。一些保险机构为了给客户带来更全面保障，在研发保险产品的时候也考虑不同程度上扩大了保障范围。拿华夏人寿">华夏人寿现在比较热卖的附加鎏金宝重疾B款来说，除了保监会规定的25种重大疾病，鎏金宝还特别涵盖了艾滋病等重疾，保障疾病数量达到35种，让重疾保障的范围更加广泛。
如何挑选合适的女性重疾险
购买女性重疾险，除了考虑保额，重疾险保费也是需要考虑的问题。每家公司的费率标准都是寿险">寿险精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率科学厘订的结果。主险为重疾险的产品，可以分为终身型和定期型。重疾作为附加险产品，虽然也存在终身型和定期型的问题，但由于是附加险，相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系。同样就华夏附加鎏金宝重大疾病保险(B款)而言，30岁男性，1万保额，交费10年，每年只需要350.3元。
08年，华夏人寿率先提出了重疾“二次赔付”的概念。通俗来讲，如果出险客户在第一次赔付的基础上，满足条件者，如果再次出险仍可获得赔付，而一般保险公司">保险公司而言，第一次赔付后，保单即失效。不少业内人士都认为“二次赔付”的概念，为推动重疾险产品及技术更新换代，起到了引领市场的作用。无论是怎样的创新，为客户带来更多的人文关怀和保障都是整个保险行业的追求。
首先，现在的社会患癌症等重疾已经不再是一个会让人惊讶的事：女性不光自己事业不能放松，在职场上与男人拼杀，还要照顾家庭，生儿育女。女性为了自己的学业事业，结婚多会比较晚，有时会出现多次的人工终止妊娠，好不容易有条件了，可以生育了，却又有很多原因无法怀孕。现在北上广深一线城市约有15%的夫妻不能生育就是一个很典型的例子。流产次数多，怀孕晚，不能正常分娩，多需剖腹产，只能生一个，不喂母乳或喂母乳时间短等等，都是目前女性乳腺癌、宫颈癌高发的罪魁祸首。更不用说社会竞争激烈，严重影响身心健康，尤其是一线城市的白领，亚健康的比例据说已经高达九成。
其次，环境污染及食物本身和饮食不规律等等引起的肺癌和胃肠等呼吸道及消化道癌症高发。
现在的社会有两个显著特点：一个是活得比较长，一个是重疾容易得，而女性比男性寿命偏长，发病率也相对高。
女性重疾险比起男性更有必要购买，女性生殖系统相对于男性，更容易患癌症，也容易提早发现，提早治疗。女性的乳腺和宫颈，容易发现不典型增生、原位癌等癌前病变。而现在的女性，往往不仅主内，也主外，许多女性是家庭重要的经济支柱，分担着房贷车贷赡养老人抚育孩子及家庭日常开销等诸多经济压力。
重疾保障，给24岁单身女性的保险计划
客户资料：张小姐，24岁，职员，月均收入3000元
年缴保费：3000元
客户需求：平时工作繁忙，压力很大。最近想考虑为自己购买一份人寿保险，在有社保的情况下为自己补充一些商业保险，并且可以储蓄一部分资金。
---按需购买：有很多客户没有明白购买保险的真正目的，盲目去购买保险(比如：为了高利率，听说某某保险不错等等)，我们每个人，每个家庭的情况是不同的，所以保险需求也是不同的，有时人们常说的一句话就是：买错保险比不买保险更糟！
---量力购买：购买保险的费用，科学合理的配比为您年收入的10%-15%(具体还要根据您目前的家庭情况与未来财务规划而定)，购买保险是好事，但是不应该成为家庭的经济压力，造成未来的交费风险！
针对张女士的情况，****理财网网保险专家给出建议：
第一，单身女性购买保险的侧重点，首先是重疾保障与住院医疗保险。
平时工作的忙碌与压力，再有就是女性体质的特殊性，会有一些女性疾病，所以一份健康保障对女性而言至关重要。
重疾保障：既然以后有社保，重疾保障可以作为一种补充，保额建议在9万元以上，随着未来年龄与收入的增长，可以在不断调整保额。
住院保险：可以配合社保的报销比例进行适当补充，不必追求最高保额。
住院津贴补助：可当作因疾病不能上班带来的损失补助，比如误工费或者护理费等等！
第二，其次是：意外保障与意外医疗保障。
意外保险：按您的职业风险来看，意外保额调整在10万元即可。
意外医疗保障：设定在每年保额1万元即可。
第三，最后是：储蓄理财。
平时的零钱可以为将来积累一笔财富，通过保险储蓄可以增加强制性储蓄的力度，并且女性的寿命要高于男性，所以做好老年储备也是很必要的，老年生活也许现在感觉很遥远，但有一天感觉不遥远时就已经为时已晚。
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每年交费：3005.95元，交费20年，保障至60周岁。
1：人身保障9.3万元(保单承保日生效)
2：重疾保障9万元，女性保障疾病种类30种(90天后生效)
3：住院保险B款1份，每次住院：3000元住院费用，1500元手术费，1万元器官移植手术费，报销比例65%，配合社保使用，无冲突。(30天后生效)
4：住院津贴补助：每天补助50元(30天后生效)
5：意外伤害保障：10万元+人身保障总额为：19.3万元(24小时后生效)
6：意外医疗保障：因意外受伤看病治疗，门诊即可报销，个人担负100元，剩余费用公司报销80%。(24小时后生效)
7：重疾豁免：如被保人发生重疾，剩余各期保费不交，分红责任不变。
8：储蓄理财：60岁满期金+累计分红金(按中档与高档计算)合计为：10.2万元--15万元。
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