特别提醒父母们，即使你为孩子买了终身重疾险，也不代表一劳永逸，重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。
具体原因且听我一一道来。
一、儿童买终身重疾险有哪些好处？
在我看来，好处只有一条：避免孩子患得某病后被商业保险拒保。
很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。
这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。
二、儿童买终身重疾险有哪些问题？
1、终身重疾险的杠杆率低，性价比低
保险的杠杆率，就是如何用更少的钱，获得更高的保障。
终身重疾险的杠杆率低，可以理解为贵，每块钱翘起的保额不如定期重疾险高。
如果为孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，购买终身重疾险可能导致保额不足，一定要注意。
2、要考虑到通货膨胀：50万≈10万
根据”72法则“，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。
如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。
国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。
保险毕竟是一种金融产品，拉高杠杆率、抵御通胀率很关键，从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。
3、要考虑到时代变化
世界每一天都在变化，很多疾病消失了，很多疾病又出现了。
我们以脊髓灰质炎为例，又名“小儿麻痹症”，多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。
相反的例子，就是重症手足口病，在国内的发展时间不足30年，却越来越严重。
所以，我们都不知道20年后什么疾病又消失了，什么疾病又出现了，一款重疾险保一生将是一种奢望。
三、最后，我的儿童重疾险配置建议
即使经过上面的分析，家长们仍然面临着两难的处境，高保额和更长的保障期限，鱼和熊掌可以兼得吗？
我把儿童重疾险的配置分成两个阶段，以20岁为分界线。
1、20岁前
为孩子搭配两份保险，一长一短，总保额达到100万或150万。
短期产品，就是保至30岁的定期重疾险，50万或100万保额，20年缴费的话，年缴保费在600-1300元间。
长期产品，根据家庭预算进行配置，预算不足，可以选择保至70岁的单次赔付产品，已经足够了；预算充足，建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。
2、20岁后
根据当时的物价水平及产品情况，为孩子再选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新型疾病。
不过，孩子30岁以后的保险补充，建议家长就别再操心了，他都成年了。
可怜天下悠悠父母心。
一方面，我们要利用好保险的杠杆率，挑选更适合家庭情况的产品；另一方面，一定要照顾好自己，父母才是孩子最大的保障。
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定期还是终身，返还型还是消费型?重疾险如何选择?
重疾险是我们购买保险首要考虑的险种，面对市场日益繁多，玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期，还是选终身?是选返还型，还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势：价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险，保费只需要花费几百块钱，从价格上来说非常便宜。
劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。
劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。
理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。
劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。
角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势：价格便宜，杠杆高。
劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花，也不要出事)
角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限，当然先选择消费型重疾险，我们购买保险是为了抵御风险的，而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱，还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足，除了风险保障以外，还有其他考量的消费者，可以选择返还型产品，多交的保费相当于强制储蓄了，也没什么不可。
重疾险如何选择?定期还是终身?返还型还是消费型?
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劣势：不保证续保。会有续保风险，有可能随着年龄的增长，或者生病之后，就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说，并不稳定，随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说，可以考虑用一年期的产品进行过渡，尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势：保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁，比如预算有限时，可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点，可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来，价格还是会便宜很多。
劣势：风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病，如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险，却在81周岁时罹患重疾，这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势：保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是，不用再担忧自己什么时候生病了，余生都在保障中，当然是再好不过的了。
劣势：价格偏高。跟定期重疾险相比，终身重疾险的价格要高出不少来。
角色：最终选择。只要条件允许，一定要购买终身重疾险，给自己最全面的保障。
理想配置：终身重疾险+定期重疾险，用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善，定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势：“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来，如果出险会获得理赔金赔偿，如果没有出险，到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事，横竖左右都不会亏的感觉。
劣势：价格高，会比消费型产品多交许多保费。其实，从保费的构成上来看，返还型保险产品多交的那部分保费，其实相当于购买了保险公司的储蓄服务，到期返还给你的钱，实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险，你获得了理赔金赔付的话，则不再获得返还金，然而你花的保费还比别人多。
角色：可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道，也不需要有太多流通资金的话，可以购买返还型重疾险，如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势：价格便宜，杠杆高。
劣势：“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里，总想着“如果我没出事，这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花，也不要出事)
角色：基础保障。对于预算有限的朋友来说，与其购买一款昂贵的返还型重疾险，不如选择一款保额更高的消费型重疾险，把省下来的钱去购置其他的保险产品，让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限，当然先选择消费型重疾险，我们购买保险是为了抵御风险的，而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱，还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足，除了风险保障以外，还有其他考量的消费者，可以选择返还型产品，多交的保费相当于强制储蓄了，也没什么不可。
