保险产品的迭代非常快，每个产品新出现，多多少少都会比之前的好一点。
如果你要不顾一切的选到所谓性价比最高的产品，那你的“退旧换新”恐怕是个持久战了。
一、没有绝对的好产品，合适最重要
保险跟一般的产品不同，不同产品针对的人群也不同，不能一概而论，哪款是最合适的产品。
保险公司为了吸引客户，会设计不同的亮点，这也不代表我们之前买的就是不好的。
不能片面的比较保险产品的价格是否划算。不同保险产品有不同的保险期限、保险金额、保险责任和条款，因此保险产品的价格一般是不可比的。
除非两者很相似，否则就很难根据价格来判断哪个更划算、哪个不划算。
二、什么叫合适的产品?
1、从预算出发：
现在的保险方案，是不是用合理的保费支出，撬动了充足的保障。
买保险，最重要的就是保额跟保费的杠杆比。对大部分家庭，花年收入的5-8%是比较合理的。
好的保障方案，是价格合理、保障充足;而不是价格最低、保障最多。如果你之前购买的保险贵得很明显，而且保额不充足，保障不全面，可以选择退保重新买合适的。而如果新出的保险稍微便宜一些，只差几百块，保障差不多，我更建议你别折腾。
2、从保障出发：
在我看来，该有的高发轻症都包含，没有强制绑定不合理的附加险，条款中没有坑点，那基本属于一款合格的重疾险了。
至于价钱贵这个点，我认为这不是评价一款重疾险的关键因素，只要在预算范围内，能买到充足的保额，那就足够了。
3、从身体状况看：
买保险是双向选择的过程，我们在挑保险，保险公司也在选我们。
我遇到不少朋友，因为身体原因，想买保险没法买。
身体有些小毛病，就需要同时投保多家公司产品，看看能不能核保通过。
如果有一家公司愿意承保，即使说加费或者除外责任，那对你来说，也是最合适的产品。
能在身体健康的时候提前锁定保障，就不要频换的更换产品，以至于后期买不到了。
早买早保障，并不是句广告词，反而是保险更核心的功能——更早转移你无法承受的风险。
三、产品真的不合适，要怎么办?
1、退保：
上面说过了，如果产品非常贵，在预算范围内保额不充足，保障不全面，并且刚买2-3年，是可以选择退保的。
最好衡量一下，剩余年限还需要缴纳的费用，和新买一份保险需要的费用，哪个更划算。
大前提是，身体状况允许你新买一份。
需要提醒的是，即使真的要退保，也要等新的保险度过等待期再退保旧产品。因为新产品等待期内出险是不予理赔的，为了避免让自己的保险处于裸奔状态，就需要拿捏好时间，做到保障的无缝衔接。
2、加保：
假如当初购买重疾险时很年轻，现在已经四五十了，多半考虑的不是退保更换，而是加保。因为买得早的，可能保费已经快交完，退保损失较大，而重新购买也没有了当时的年龄优势，保费也就不一定会更便宜可能还会更贵。
买保险是循序渐进的过程，我们的收入会增加，那需要的保障也相应增加，出了新的更合适的产品，可以在旧的基础上进行补充。
延伸阅读
面对越来越多的选择 保险究竟哪家好
购买商业保险，第一步就是要选择一家好的保险公司。选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺？这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。
保险公司的服务质量高低直接决定了客户在理赔时获得的权益，所以咨询、预约、报案、投诉、救援和回访等多种服务项目质量的好坏也是选择保险公司时需要考虑的。很多客户投保时往往比较注重老牌公司，而根据市场情况显示，许多新兴公司较传统公司往往更注重品牌建设与服务品质。
保险的最大作用还是保障，所以正常一家保险公司的产品主流是意外、医疗、健康等以保障为主的产品。如果一家保险公司的大部分营销员是以赚钱的心理，利用人性的弱点夸大公司产品的收益率来吸引你买的，则这间公司就需要谨慎考虑了。
一般来讲保障类的产品是没有分红概念的，对于公司来讲保障类的产品是一定要兑现的承诺，在给付高峰期是对财务的巨大挑战。所以如果一家保险公司鼓励和主推分红险，其目的只有一个就是为了扩大自己的保费规模，以便在未来给付高峰的时候有足够的资本。
当然，分红是获得利益，是可以不给的，但保险公司为了能给一定的分红来吸引更多的客户就需要一定的高风险的投资去弥补。分红带来的影响，这是一个恶性循环。那么，可以判断一家有实力的保险公司，是有能力承担并主推保障产品，而不是主推分红险扩大规模，并影响自己正常运营。
每个保险公司的保险产品本身是不存在好与坏的，都有其自身的优势。买保险不能单纯的看保费，保费永远是和保险利益成正比的。所以更应该注重的是产品的性价比，每个人的经济情况，需要的程度也就不同，所以保障的范围也不同。
很多人选择保险的时候都喜欢先看价格，保险价格低、理赔高，就觉得这个保险好。其实这样判断很不好，人身意外险哪家最好不是保险价格低就能决定的，随着保险行业的发展，小保险公司的数量增加很多，他们保险的价格往往都很低，保障范围也不小。然而，这种小保险公司由于规模小，资金周转困难，理赔不到位也是很常见的事情。
选择保险注意投保原则
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
保险人，解析退保损失 退保险比交的保费要少的多
在现实生活中，人们对保险已不陌生，保险已经以多种形式融入人们生活，但真正明白保险条款规定的人并不多。前日，有一朋友询问买的一份人寿险，已交足10年，保额30000元，现急需资金要求退保，但保险公司只退12000多元，朋友想不通与保险公司理论，已交够10年18000多元，为什么不全额退回保费，结果不欢而散，很气奋。我说你可能没看懂保险合同，退保只退保单的现金价值，也就是退保必须少钱，保险公司不退已交的保险费，所以退保要慎重。保险公司为什么退保只退保险单的现金价值，而不退所交的保险费？
一、退还保险单的现金价值的法律依据。
我国《保险法》规定了保险人和投保人解除保险合同的具体情形。一是保险人解除合同的情形。《保险法》第53条规定投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。第58条规定合同效力中止，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是自合同效力中止之日起满2年双方未达成协议的，保险人有权解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第64条规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。第65条规定以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第66条规定因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，但已交足二年的保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
二、投保人解除合同的情形。
《保险法》第68条规定投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内退还保险单的现金价值；未交足2年的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。对保险合同的解除原则上投保人有随时解除权，对保险人的解除权必须是法律规定的情形才能解除。
从以上法律规定可以看出，投保人只要退保或者保险人解除合同，所交保险费就不可能全额退回，未交足2年的，要扣除手续费后退还保险费；交足2年的，退还保险单的现金价值，也不可能是全额保费。即使交够保险期间10年、20年的，也不可能退回全额保费。因为保险单的现金价值低于保险费，这就是法律条文中的现金价值称谓。
三、保险单的现金价值的含义。
简单的说保险单的现金价值是指投保人已交付的保费扣除保险人的管理费用开支、保单推销人员的佣金和该保单保险责任所需要的纯保费，再加上剩余保险费所生利息。保险费是经过保险人计算，根据承担责任的风险、事故生率，将投保人需要交的全部保费均摊各交费期，扣除所有费用后积累的责任准备金，就形成保险单的现金价值。投保人所交的保费是“毛保费”包括支付的“纯保费”费用、风险加成、税收和利润。保险单的现金价值明显低于保险费，人寿保险的保单一般附有现金价值表，从第一年起，随着保险风险的增加现金价值每年增加，直到40年后方可累积达到保费价值，退保或合同解除投保人只能拿回低于保费的价值，即使交足保险期也只能拿回三分之二的现金；这就是退的总比交的少的原因。投保后基本剥夺了退保的权利，退保就意味着损失，不想损失别退保，使投保人处于两难境地。
四、弄清保险条款、慎重选择投保。
保险合同是格式合同，由保险人提供，投保人同意合同才能签订，没有协商余的。在未弄清保险条款、责任风险利弊的情况下不能忙莫投保。同时对保险推销人员不能过于相信，往往由于推销人员的素质参差不齐、夸大保险利益、避害趋利，尽可能促成保单的签订；因为推销人员的工资或叫佣金是按保单提成计付的，存在利益关系。投保时应根据自己的经济状况，选择合适的险种，在决定投保后尽量别退保，否则就有损失。买保险也是一种理财的方式，但且不可买保险成为买负担，应量力而行。
个体工商户 社会的就业压力越来越大
社会的就业压力越来越大，所以很多朋友便成为了个体工商户，而且也成为了小老板，手底下有几个员工。不过个体工商户的规模往往比较小，所以员工往往没有社会保险的保证，这个时候个体工商户工伤保险的内容该如何解决呢？很多个体工商户也为这个问题苦恼，因为这和个人的经营也有密切关系。
小张便是在自我创业的潮流下成立了个人的小买卖，虽然工人数量比较少，不过成为一个小老板的感觉却也非常不错。关注到其他行业员工发生工伤几率比较高这个问题之后，小张便开始为个人员工保障内容而担心。个体工商户工伤保险该如何投保才能够不会个人造成经济压力又为工人提供更多保障呢？小张希望能够找寻问题的答案。
关注个体工商户工伤保险过程中，小张对平安小微企业团体意外险非常感兴趣。该险种能为员工提供工伤、交通意外、一般性意外保障，这样保障范围便十分广，此外，平安保险还提供医疗垫付服务，这样一旦出现意外员工能够在第一时间得到救治。从投保最低人数5个人限制方面来看，小张的情况也符合，所以小张为此表示非常兴奋。
小张的买卖比较小，收入也十分有限，所以对于平安小微企业团体意外险投保价格也十分关注。从投保价格方面小张更是非常满意，每年每月员工只需要50元，而理赔额度却很高。而且员工如果中途离职的话，投保者还可以将员工的名字加以更换，这样便不会造成钱财方面的浪费。关注个体工商户工伤保险的时候，小张觉得平安小微企业团体意外险各个方面都非常贴心。
为了让员工更踏实工作，工作过程中能够拥有更多保障，小张登录到。填写投保信息以及完成投保，整个过程才用了几分钟的时间，整体速度非常快。现在小张的工人也具有了保障，个体工商户工伤保险再也不会成为困扰小张的一个问题，得知了小张的行为之后，员工的工作积极性也更高。
当你还在“排斥”保险的吗，别人已经悄咪咪的买了保险
近期，银保监会发布2019年1-6月保险业经营情况，数据显示，上半年，保险行业实现原保险保费收入25537亿元，同比增长14.16%。其中，财产险保费收入5893亿元，同比增长8.3%;人身险保费收入19644亿元，同比增长约16.1%。
人身险公司方面，人身险公司原保费收入18831亿元，同比上涨15.21%。其中，寿险业务收入15026亿元，健康险、意外险收入分别为3438亿元、367亿元。
财产险公司原保费收入6706亿元，同比上涨11.32%。具体来看险种构成，车险仍为第一大险种，原保费收入3966亿元，占比59%，健康险为第二大险种，原保费收入539亿元，占比达到8%。
所以，从保费收入会发现，越来越多的人在悄悄的购买保险!
赔付支出方面，上半年保险业原保险赔付支出为6232亿元，同比增长4.08%，其中财产险赔付支出为2918亿元，同比增长11.01%，人身险赔付支出为3314亿元，同比下降1.35%。人身险业务中，寿险业务赔付支出2152亿元，同比下降13.55%，健康险、人身意外伤害险赔付支出分别为1020亿元、143亿元，同比增长36.91%、14.58%。
所以，从赔付支出会发现，有越来越多的人因保险而受益!
尤其是人身险业务中，寿险、人身意外伤害险保费收入分别为15027亿元、641亿元，同比上涨12.47%、17.25%。其中，健康险业务增速最快，达到31.68%，保费收入从2018年上半年的3019.45亿元上涨至3976亿元!
原因在于：我们的健康问题，日益受到重视!更希望有一个保障来转嫁未来不能承受的风险!
所以，随着保险行业的发展，用户对保险的认可和接受程度增大!保险公司根据用户推出了一款款更满足需求，多样化的保险产品，自然由于更多的人希望转嫁这种风险!
目前，市场上的保险大致总体还是这么几类： 财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别，但是与我们生活和家庭密切相关，市场上也最多的便是人身保险，主要有人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险(分为死亡保险、生存保险和两全保险)等，以我们的身体和生命作为保险标的。
人身意外伤害险：主要是针对我们日常的意外风险;健康保险：包括医疗保险、重大疾病保险、防癌险等，主要针对我们身体健康状况和日常医疗方面的风险;人寿保险：主要针对生命死亡与生存的风险等。
生活中，我们会遇到诸多风险：意外、疾病、医疗、养老、身故死亡等，所以我们需要配置寿险、重大疾病保险、意外险和养老保险等保障型保险。所以保险才是我们生活的必需品。
保险是什么，是钱!是应急钱、救命钱、治病钱、读书钱、养老钱、各项花费钱等，是能够让我们面对风险时拿出来的钱!
你还在听信别人说，保险是骗人的吗?相信，未来，全国都必将保障上!
对于一些对保险存在误解或不了解的用户来说，小新在这说一句：不管未来怎样，保险业都会不断的发展前进，会有更多的人接受保险，购买保险，也会有更多的人因保险而受益，所以请相信大胆的购买保险，因为法律会保护你、中国消费者协会会保护你，保监会会保护你，还在怕的嘛!早日投保，正确理性投保，才是我们最应该做的!
保险知识，退保要谨慎
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元（见表二）。
这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利（见表一）。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
钱越来越不值钱，保险怎样买才保值？
通货膨胀，是很多人买保险时会很关心的一个问题。有人会觉得，现在买的保额，经过几十年的通货膨胀，可能根本就不够用。既然如此，买保险还有什么意义？
要知道，通货膨胀是客观的事实，不管你买不买保险，通胀都在那里；但如果因担心通胀而放弃买保险，那就是因噎废食了。
今天，我们就来聊一聊，面对通货膨胀，保险应该怎么买？
一、既然有通胀，为什么还要买保险？① 发生风险的时间无法预测
首先，我们要知道，我们买保险的目的是对抗不确定的风险，是为了将来出现风险时，能够弥补、降低我们的经济损失。
那么，你就不能用“四五十年后几十万保额不值钱”的思维来衡量保险的作用，因为你无法知晓你会在何时发生风险。如果在投保后几年内就发生风险，那么保险的作用将是至关重要的，此时通货膨胀的影响也非常微小。
所以，我们要正视风险的不确定性，不能想当然地认为自己在20年、30年内肯定不会出险，这样才是对自己、对家庭负责任的做法。
② 保险有以小博大的作用
假设我们一直身体健康，四五十年后才获得保险理赔，此时保额明显贬值，但这份保单仍是有以小博大的杠杆作用的。
举例来说，一名30岁的男性购买一份重疾险，年交5000元，交20年，保障至70岁，保额能到70万。而如果将这10万块保费存入银行，以目前五年期的存款利率2.75%来算，到70岁时本息和仅不到30万。
如果用来投资呢？按照央行公布的2019年预计通货膨胀率4-6%，取折中的数字5%，若想抵御通胀，每年投资回报率都必须大于5%。而事实上，一名普通人想在未来数十年里每年都保持5%以上的投资回报率，是难度极大的。
所以，保险受到通货膨胀的影响，但投资理财也在受到通货膨胀的影响。尤其是在收入水平没有跨越性增长的情况下，同样的钱用来买保险，发生风险时更能发挥重要作用。
二、通胀之下，保险应该怎么买？因为通胀的存在，我们在买保险的时候要做到以下几点，才能在未来得到最大程度的保障。
1、保额要尽可能地高
想要抵御通货膨胀，保额就要尽可能地高。
以重疾险为例，一般而言建议选择定期的重疾险，保障至60或70岁，保额建议在50万以上。如果在同样的预算下，执着于选择终身重疾，保额只有10万或20万，考虑到通货膨胀的作用，不管当前还是未来，对自身帮助都很有限。
简单来说，在预算相同的情况下，应优先做高保额，再考虑拉长保障期限。
2、拉长缴费期限
很多人没有意识到，通货膨胀影响到保额的同时，也在影响我们交的保费。
货币贬值，就会使我们背负的债务减少。也就是说，随着收入水平的提高，我们缴交同样金额的一笔钱，压力会越来越小，缴费期越长，对我们更有利。
当然，如果配置完基础保障后准备购买理财型保险，则短期缴费会收益更理想，因为缴费期越短，本金复利增值的时间就越充分。
3、多次配置，动态调整
买保险是一个动态调整的过程，当经济情况、工作、家庭责任发生变化时，就要及时对保险进行补充。
如果目前预算有限，可以分步到位，做好基础的保障，以后收入提高时再补充新的保险增加保额。
如果预算充裕，动态配置也是应对通货膨胀的有效手段，比如用终身重疾保证终身保障，再用定期重疾作为补充，感觉保额不足时，及时加保，堆高保额。
不过也要注意，不能想着等到预算充足那天再买，因为年龄越大，身体毛病就越多，投保的限制也就越多。
4、优先选择纯保障险，避开分红险、年金险
通胀下保额会贬值，有人就会想，买个分红险，是不是就可以抵消一部分的通胀？年金险有收益，那年金险是不是比纯保障型的保险更能抵御通胀？
从投资角度来看，单纯依靠资金增值很难跑得过通胀，分红险的收益是没有保证的，想通过分红跑赢通胀，可能性几乎为零。
从保障角度来看，分红险、年金险定价普遍要比纯保障型保险贵，保障也打了折扣。在无法做高保额的前提下，抵御通胀也就无从提起了。
所以，正确的做法是选择纯保障型产品，保证保障充足；避开分红险、年金险产品，降低不必要的支出。
三、写在最后
想对抗通货膨胀，最关键的是让自己财富积累的速度超过通货膨胀的速度。
所以，我们首先要做的，就是努力工作提升收入；其次，是用合理的支出购买尽量高的保额来保障家庭的风险；只有前两者做好了，才可以考虑有选择地购买理财产品。
保险知识，已经投保了就不用再买保险吗？
现在有很多人都拥有一份以上的保单（叫保险组合），来满足不同的保障需求，使各阶段保障更全面。这种情况在保险业更加发达的国家也就更加普遍。因为没有哪种险种是万能的，一般人均三五张保单才能保障较全面。许多人一接触到保险，就赶忙说“买了”，实际上他仅是买了社保或者一两种商业保险，并不算真正买够了保险。生老病死残及养老/教育/投资等保险，你都买齐了吗？
以找工作为例，人们通常在一生中要更换数次工作才能找到一个自己最满意，也是最适合自己的职位。同时，当人们在人生的不同时期有不同的追求时，也会更换工作的种类或地点来协助自己达成目标。同样的道理，人们在一生中也要经历很多必然的阶段，如刚步入社会、创业时期、事业颠峰时期、结婚、生子、退休、养老……。在这各个时期中，只由一张保单来承担保障显然是不够的，也肯定不能恰如其份地满足保险需求。生老病死残穷等人生主要风险，你都保齐了吗？
因此，如果您已经是投保人，您还应该不断考虑身边是否还存在其他需要保障的风险，如照顾家人、医疗保障、资本存留等等。至少每两三年要全面检查一次是否有新的保险需求。如果出现还有无保障的事项，应在经济能力允许的范围内赶快交由保险公司承担。所以，你不但要问买了保险没有，而且还要问买够保险没有？意外伤害，疾病，教育，投资，养老等险种都买够了吗？
银保产品退保损失大 投保要谨慎_保险知识
银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益，而是避谈风险。相关机构统计数据显示，有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险，在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者，他们在投保时并不了解退保情况，而一旦投保就不能中途叫停，因此只好被迫选择每年继续缴费。
“退保时，退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉，所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类的保险，其现金价值相对比较高，而投资型的保险，它的现金价值与投资账户的资金密切相关。
一位保险精算师对记者表示，在客户投保的前五年保险公司收取初始费用，其中第一年收取最高，一般情况下，保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%，部分险种收费甚至达到90%，此后逐年递减。也就是说，如果某客户第一年缴纳10万元的保费，在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。
如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例)，该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每五年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第二年退保将损失7.63万元，第三年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
而终身寿险退保损失最大，如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。据测算，第一年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。
“千万别退保，否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中，不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。
