医生，主要目标是为了改善当前身体健康状况所作出的判断。
是治病，关心的是当下的事。
医生嘴中的没事，是此时此刻的一个状态“没事”，不代表未来就“没事”。
核保，主要目标是对身体未来可能发生风险的概率作出的判断。
是风险控制，关心的是未来的事。
核保判断的有事，是说未来“有事”的概率更大，而不代表现在就“有事”。
所以，在身体出现异常后买保险，就会遇到一些阻碍。
之前我已经整理了甲状腺、乳腺、乙肝、儿童、女性常见病的投保产品推荐。
今儿我就把最后比较多见的、投保影响较大的“肝胆肾”常见病，
最优核保结论的各类产品跟大家再说一说，
帮助你做出更快、更优的选择。
肝胆肾常见病情况
在过往的咨询当中，也经常遇到肝胆肾这些内脏系统疾病，大致有这么几种最多：
病毒性肝炎
肝囊肿
肝血管瘤
胆囊息肉
胆囊炎、胆结石
肾结石
肾炎
这7类疾病都有机会可以标准体投保。
但同一种疾病类型，状态不一样，核保的结论也不一样。
所以你们说，保险复不复杂？
病毒性肝炎，在之前的文章中专门写过，
而肾炎除了急性的可以投，慢性的是没可能的，
所以这两类疾病都不再今儿的文章中赘述了。
接下来，我们细看下，其余疾病，哪个产品的核保条件最宽松。
下面推荐的产品，都是小编精心筛选过，是各类产品中的高性价比产品。
所以产品性价比方面无需担心，只需要看哪个核保适合就好。
1、肝囊肿
肝囊肿在保险核保中，算比较宽松的，可以投保的产品挺多的。
（1）重疾险：
“渤海嘉乐保”和“复星联合健康”系列产品的核保更宽松一些。
没有被诊断为多囊肝病或多囊肾病、肝脏形态正常、囊肿不超过2个、最大囊肿不超过5厘米，就可以标准体承保。
相比于“光大永明人寿”系列产品和“海保芯爱”来说，对“肝功能”并没有要求。
但如果肝功能正常的，这些产品都可以选择。
（2）医疗险：
百万医疗险中，核保条件最宽松的是“微医保·百万医疗险”。
只要求非多发囊肿，大小＜5厘米，且无任何症状，肝功正常，就可以标准体承保。
其它百万医疗险，比如“众安尊享e生”和“平安e生保”的标准体承保条件略严一些，而“好医保·长期医疗险”只能除外承保。
2、肝血管瘤
肝血管瘤，绝大多数情况下都是良性肿瘤，所以重疾险承保条件比较宽松。
（1）重疾险：
几款重疾险的核保主要差异点在于“血管瘤直径”大小上。
“复星联合健康”和“弘康”系列产品以及“海保芯爱”重疾险都只要求直径＜5厘米即可。
而“渤海嘉乐保”和“光大永明人寿”的几款产品要求直径＜4厘米才行。
所以，直径条件都满足的朋友，完全不用担心了。
（2）医疗险：
百万医疗险的核保比较严格，目前只有“平安e生保”可以接受标准体承保，其它一水儿的除外承保。
3、胆囊息肉
息肉属于一种增生性组织，存在恶性可能。
但目前＜1厘米的胆囊息肉，通常大概率都是良性的。
（1）重疾险：
几款重疾险的核保关注点也是在息肉的直径大小上。
“昆仑健康保2.0”对于息肉直径＜1.5厘米是可以标准体承保的。
其余的几款重疾险产品，都要求在未切除息肉的情况下，直径＜1厘米，也可以标准体承保。
所以胆囊息肉患者，如果＞1厘米时，我建议是先做切除手术，再投保为好。
（2）医疗险：
百万医疗险的标准体承保条件太狠了！
“微医保·百万医疗险”要求切除胆囊且病理为良性的，才可以标准体承保，否则就是除外或拒保。
怎么就不能放过胆囊呢？！
干嘛这样打打杀杀的，太血腥了…
4、胆囊炎、胆结石
一般这两个疾病都是放一起核保的，相关性比较大。
（1）重疾险：
“光大永明”和“弘康”系列的产品很给力，直接无条件标准体承保。
但是也需要智能核保告知一下，这一步不能省略。
而“复星联合健康”和“渤海嘉乐保”则要求无相关症状≥半年以上，也是可以标准体承保的。
（2）医疗险：
百万医疗险似乎都不愿意放过可怜的胆囊。
同样，“微医保·百万医疗险”和“平安e生保”也是要求切除胆囊才可以标准体承保。
这个大家还是遵医嘱。
5、肾结石
肾结石的核保，各家不太一样，似乎都比较谨慎。
（1）重疾险：
重疾险中，核保最宽松的是“弘康”系列产品。
肾功能正常，无尿蛋白+及以上/尿潜血++及以上，标准体承保。
而且这个条件，也是其余几款重疾险核保都有的条件。
但其它几个产品，会在这个基础上，增加类似于“非双侧肾结石、发作《3次/年、血压高、肾积水、泌尿梗阻”等其它附加条件。
所以，“昆仑健康保2.0”和“复星联合健康”系列产品的核保相对也还可以。
（2）医疗险：
还好这次医疗险核保没有要求切除肾脏，否则我真要封杀它们了。
“微医保·百万医疗险”和“平安e生保”都要求治愈2年以上，且未复发、肾功能及泌尿系超声均正常，才可以标准体承保。
这个核保条件，倒还算容易达到。
只不过特别小的肾结石，一般医院都不做治疗，要求自行排出。
据说大量喝水，多蹦一蹦，有助于排石。
以上就是涉及到人体内脏系统常见的5类疾病产品推荐，如果想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
精选阅读
学会这5招 买保险更划算
和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排，下面这些方法能让你买到“物美价廉”的保险。
寿险越早买保费越低
寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁时买与20岁时买在费率上可能会多花30%左右，老年人买寿险产品时的保费较高，甚至还会出现保费总和大于保额的“倒挂”现象。但是，不管多大年龄，买过保险之后每年的交费都是固定不变的。从收益的角度看也是越早买越划算。
有些附加险性价比更高
附加险一般都是消费型产品，本身费用就相对较低，再加上节省了销售环节，费用就会更便宜。附加险一般包括重大疾病保险、定期寿险、意外保险以及医疗保险，而这些产品作为主险时保费一般会比作为附加险时略贵。但购买附加险时也要注意一些问题。首先，要注意附加险的保障期限，有时主险是终身生效的，而附加险却是定期的；其次，正确购买附加险的理念应该是对主险或家庭整个保障规划的补充；最后，需注意附加险的保额一般都会受到主险保额的限制，为了提高附加险的保额而多买主险也是不必要的。
网购保险更易捡“便宜货”
目前，一些网销的保险产品，往往会通过各种促销和优惠，包括团购，来吸引客户。但是网购保险的品种有限，一般只有一些消费型的意外险和旅行保险，人寿保险还是需要从保险代理人的渠道购买。
需要注意的是，网上购买保险的选择虽多，但要选择一些资质较高、口碑较好的公司，才能在便捷、便宜的同时保证赔付不受影响。
通过第三方可“货比三家”
目前，可以购买保险产品的第三方渠道有第三方理财机构、保险中介和第三方网络平台。
第三方理财机构由于可以代理多家保险公司的产品，产品种类不受限制，立场比较中立，一般为客户呈现的保险方案都是性价比很好的产品。另外，有些知名度不高或规模较小的保险公司，为扩大市场经常会推出高性价比的产品，他们也愿意与第三方机构合作。
第三方网络平台则是指有保险销售平台的综合性网络商城，在这一渠道购买保险的好处在于，不仅可以找到竞争力强的产品，还可以“货比三家”，不同产品的内容和价格，很容易就能看出区别。
“空中飞人”可买商业意外险
对于经常乘飞机外出的人来说，航空意外险是再熟悉不过的了，一般为每份20元，保额40万元，投保人下飞机保险就结束。可这种捆绑的航意险，有时不如直接购买商业意外保险划算。对于一个经常需要去外地的人来说，即使按每月出门两次计算，一年也要买24次这种保险，价格为480元。而购买一整年的综合交通工具意外险只需要几十元就可拥有同样甚至更多的航空意外保额。
孩子已经生病了还能买保险吗？少儿常见病投保技巧。
小孩抵抗力弱，尤其是新生儿特别容易生病，这就会导致没办法给小孩购买保险，不少父母因此感到焦虑。不过孩子生病后，并非完全杜绝了购买保险的可能性，只要我们把规则了解透彻，掌握合理方法，其实还是可以成功购买保险的。
下面我就和大家谈谈孩子非标体投保的相关问题。
一、生病的宝宝，到底如何买保险？很多定期儿童重疾险仅在网上销售，这类保险大多数没有人工核保，所以不符合健康告知就无法投保，这也是目前的现状。
新生儿体弱多病，比如早产、低体重、黄疸、肺炎、手足口、卵圆孔未闭等等情况并不罕见，而常见的保险存在如下健康告知的问询：
两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？
被保险人是否在过去一年内体检出现异常，发育方面存在迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等情况？被保险人在最近一年内，是否因身患疾病，连续 3 天以上住院？是否接受过医师的住院或手术建议？
如果遇到这种情况，建议通过如下三个办法解决。
1智能核保
很多保险公司为了方便这些非标体，开发了智能核保系统，就算不符合健康告知也能买。
这种方式的缺点就是智能核保的疾病种类较少，而且目前能提供智能核保的产品较少。
2线下投保
并不是每种疾病都能智能核保，所以大家可以选择线下填写纸质资料，由保险公司核保员进行人工核保。
这种情况的缺点就是，很多线下投保都是保终身的，而且重疾险包含身故责任，所以保费并不便宜，并不适合预算有限的家庭。
另外以早产为例，就算线下投保，一般的核保结论都是延期至2周岁，以便孩子健康状况明了才能购买，所以就算线下投保也未必能买到保险。
3选择健康告知少的保险
其实还可以选择线上投保无需健康告知的保险，或者选择健康告知少的保险，我觉得是非常好的过渡方案。
一年期无需健康告知（或健康告知宽松）的保险，可以给孩子一个临时过渡的保障，等孩子长大风险明了，再购买长期重疾险也不迟。
二、少儿常见疾病投保须知1注新生儿黄疸
是一种很常见的新生儿疾病，一般分为两类
生理性黄疸：如果没有住院治疗，出生满28天并消退后，保险公司会承保；如果住院治疗的，治愈出院3个月后，保险公司也可以承保。
病理性黄疸：常见病因可能是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道畸形和新生儿肝炎等。这时就需根据具体病因进行评估，如果病情严重则暂不能投保，需要延期；如果恢复正常不再复发，就可以正常承保。
2感冒、急性支气管炎、肺炎
谁家孩子还没有发烧感冒过呢？
如果孩子曾经因支气管炎、肺炎等住院，出院后2-4周，没有并发症，不管是寿险、重疾险还是医疗险都能正常买。
但如果老是感冒发烧，一年要住至少三四次医院，那么买住院医疗险就有可能会被除外责任。
3手足口病
手足口病是一种因肠道病毒引发的传染性疾病，主要通过呼吸道、消化道、密切接触等途径传播，多发生在3岁以下的宝宝。
也分为普通病例与重症病例两种——
如果是普通病例，治愈后，寿险、重疾、医疗险都能以标准体承保；
但是重症病例的话，一般要治疗结束1年后，参照重症期的情况、恢复期的治疗复查情况，给出是不是能承保的结论。
4先天性心脏病
这是先天性畸形中最常见的一类，但有的先天性心脏病在5岁前有自愈的机会。
如果还没治疗，那保险公司通常会建议延期，目的是为了观察孩子会不会自行痊愈，如果自愈了，就可以按照标准体承保；
已经在治疗的，需要看治疗后复查的情况，评估是不是可以承保。
5儿崎病
川崎病是一种全身血管炎的综合征，常见病发在5岁以下的孩子，通常1岁至1岁半发病最多。
如果治愈后，没有并发症或后遗症的，提供完整就诊资料、定期复查资料，可正常投保重疾险、寿险、医疗险；
若有并发症或后遗症，通常会被拒保。
6热性惊厥
热性惊厥是指发热引起的惊厥发作，一般常见于3岁以下的宝宝。
它分为两种：单纯性高热惊厥、复杂性高热惊厥
一般来说，年龄不满1岁就出险惊厥，会要求延期到2岁以后；
如果年龄超过1岁，最后一次发作到现在已超过1年，那么寿险、重疾险、医疗险可正常承保；
但如果反复发作，持续时间又长，就会按照癫痫来处理，这样就相对比较苛刻，可能会加费或延期，甚至会被拒保。
如果孩子发生了一些需要延期观察的先天性疾病，不妨等孩子长大点，根据发育情况再进行投保；如果还没有，赶紧趁孩子健康，及时把保障配齐。
意外险你买对了吗？学会这5招可以避开“坑”
意外险在我们的保障体系规划当中有着非常重要的作用，意外险看起来非常简单，实际上真正要买对意外险并不容易。那么应该如何正确购买意外险呢？学会今天分享的这几招，可以避开绝大部分的坑。
1、优先考虑综合保障的意外险
所谓的综合意外险就是保障的范围是除了免责条款规定的部分不理赔之外，其他的意外情形都可以进行理赔。
为什么要优先考虑综合意外险？那是因为在发生意外的时候我们是没有办法选择发生意外的形式的，因此在选择产品的时候要把可以保障各种意外情形的产品放在首要的选择里。
很多保险公司的业务员会推荐客户购买百万任我行、百万护驾之类的意外险，这种产品是属于特定交通意外险，综合意外的保额是很低的，只有发生了特定交通意外险才可以赔100万。这种产品不是优先考虑的选项。
2、一定要选择保障伤残的意外险
在看条款的时候要仔细看清楚了，有的意外险产品条款里写只保障高残或者是全残，而不是伤残。伤残是分等级的，全残在伤残等级当中占的数量比例只有很小的比例，如果只保障全残，那么意外导致的大部分残疾是无法获得理赔的。
因此，选择的产品在条款细节上一定是保障伤残，而不是全残或者高残，因为伤残的保障责任是其他险种无法替代的一项责任，这是第二个要非常要注意的。
3、是否包含猝死责任
从医学的角度来说，猝死并不属于意外，不满足保险公司对意外伤害的定义，那么自然也就不属于意外险的理赔范畴了。
但是很多人并不接受这个，所以现在很多的意外险产品会附加上猝死的保障责任。如果你很关注这一项保障责任，那么在选择意外险产品的时候就要注意是否保障这项责任，保额的高低了。
4、意外医疗险责任
在意外医疗险责任上最主要是看保额、免赔额以及是否可以扩展到社保范围外。免赔额当然是越低越好，这样的话理赔的难度就会越小。
大部分意外险的意外医疗责任都是限制社保范围内用药的，有少部分是可以扩展到社保范围外的。扩展到社保范围外意味着可以报销自费药进口药这些，当然保费也会更高一些。
5、保额是否足够高
之所以会把保额放在最后面，是因为当我们通过前面4项把合适的意外选择出来了之后就是要下购买的动作了。意外险的杠杆率非常高，作用很大，在购买的时候就尽量往高保额去买，至少得100万保额吧，能买200万就不要买100万。千万不要告诉我，买意外险只买了10万的保额，这样的规划啥意义都没有的，还不如不买呢！
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或在线咨询客服哦！
不建议给孩子买这3类保险！没啥意义
现在很多家长都会给孩子买保险。一方面是出于对孩子的疼爱，另一方面也是考虑到万一生大病，可以获得保险金来治病。但是，不少家长不是很懂保险知识，就会跟风买，或是亲戚推销，不了解到底适不适合自己孩子，只听人说产品特别好就买了。
但往往，这样容易出问题。轻则后面发现这份保险太坑，不适合就去退保，结果亏了一大笔钱；重则遇到坑的保险业务员，买了自己不符合要求的保险，交了多年保险出事结果不能理赔。
今天，我就跟大家说一说，给孩子买保险的3个诀窍。大家一定要记牢，尽早知道少吃亏！
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
一、孩子理财保险不要买
买保险，就是获得保障，在风险来临时将一定的风险转移给保险公司。
但是，在国内早前的人觉得未来的保障，不如收益实在。所以之前流行买的都是理财保险，像是年金险、分红险、万能险等等，为的都是获得收益，特别是一些老一辈的人都会有所体会。
之前我就听过身边的一件事，一个朋友孩子半岁了，爷爷奶奶听亲戚推荐给孙儿买了一份保险，长大了就能领到20万，结果仔细一看是必须在65岁才能领到这20万。这差别可就大了，意思就是说65年后才能拿这笔钱，一想到65年的通货膨胀，朋友感觉老人家是被忽悠了。
不要随便给孩子买理财型保险，教育金保险也一样。
因为这些保险，是一种长期强制储蓄，你交的钱相当于要二三十后才可以拿，适合闲钱多的人。
而且，教育金保险本来设计出来，就是给家庭经济富裕并且资金持续稳定的人的。
每年出万把块的保费，做理财储蓄一点都不会影响的人，不是谁都可以的。但是，当保险代理人盛行后，这份保险却是见人就卖，亲戚朋友不管你什么情况都给你推销。
我见过不少家长在孩子小时候买了这些保险，一年万把块，结果过几年到了孩子上学，家庭经济一下子紧张，往往都想退保了。
所以，第一点要记牢：如果家庭经济一般，慎重考虑给孩子买这类保险。
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
二、长期意外险不要买
意外险是很不错的，但是长期意外险很不值。
如果购买意外险，我还是推荐大家购买1年期综合意外险，因为长期意外险保费很贵，而且保障的内容也没有什么特别好的地方。
以前，长期意外险一般都是在线下销售中作为捆绑销售用的，一般都是“主险寿险+附加长期意外险和终身重疾险”这样的搭配来卖的，单独销售是卖不出去的。
在线上其实有很多的短期意外险，300元左右，保障也不错，不比长期意外险差。不过有两个小问题需要注意一下：
1、注意续保
短期意外险需注意的就是续保问题，但是意外险一般是没什么健康要求的，所以续保注意的是不要忘记时间去续保，以及如果突然转变职业，风险增加需要注意，其他都问题不大。
2、附加意外医疗
大家都知道，我们的医保对于意外引起一些医疗费用是不报销的，比如交通事故等，而意外险附加意外医疗，由意外险来补充医保这一方面的医疗报销，其实是一个比较好的选择。
一看这保险，就知道你被忽悠了！孩子保险3不买，尽早知道少吃亏
三、捆绑寿险不要买
众所周知，寿险就是保障事故和全残的。
终身寿险比较适合成家立业的成年人，突然出事可以给父母或家人一份经济补偿。而孩子买寿险，必要性没有医疗险和重疾险那么高。
一些保险，销售时会说是重疾险，实际还暗中捆绑了多份寿险，这种组合捆绑式的寿险一定不要买。
因为保监会的规定，10岁以下的未成年人的身故额度不能超过20万元，10岁到18岁的未成年人的身故额度不能超过50万元。目的就是防止一些不良父母通过保险谋利，主要是防范道德风险。
世界各地对于儿童寿险，都有这样的相关规定。当然给孩子买保险，也要量力而行，不要一下子买太多或者买了很多重复保险。
希望对大家有帮助！对于给孩子买保险，大家如果有什么问题和看法欢迎留言。
虽然有了医保，为什么却还担心生病了怎么办？
说起医保，大家都很熟悉。作为国家的福利保障，医保目前已经相当普及了，说是人手一份也不过分。
截至2018年底，我国已有共计13.45亿人纳入城镇基本医疗保险，国民覆盖率从2009年的64.6%迅速增加到目前的95%以上。
不过不同的人群，交的医保类型可能稍微有点不太一样。
有固定工作的上班族统一交职工医保。小孩、学生以及没有固定工作的本地居民大多数交的是城乡居民医保（含新农合）。
很多小伙伴只知道医保可以在生病的时候用，但具体能报销哪些医疗项目却往往一无所知。甚至误以为医保是万能的，只要是治病就能报销。
这个误会就大了，要是医保真的啥都保，媒体也不会频繁报道“某某为支付高额医药费，变卖房产”之类的新闻了。
所以，医保都能报销哪些医疗项目呢？下面我们一起来看看吧。
医保目录大盘点
无论是职工医保还是居民医保，虽然在缴费金额和报销比例上有所差异，但可报销的医疗项目其实大同小异。
主要报销的项目如下：
1）药品：甲类药、乙类药
2）诊疗：诊疗设备及医用材料类、治疗项目类及其他
3）服务设施：主要为床位费（仅限普通病床）
可以看到，我们常说医保目录实际上分为三大类，分别是药品、诊疗以及服务设施。只有目录范围内的项目才能通过医保进行报销。
药物治疗是医疗的主要途径之一，无论是外伤还是内伤，急性病还是慢性病，多多少少都得吃药。
所以药品目录，理应是大家最关心的一项。
1、药品目录
医保的药品目录中，甲、乙类药都是可以报销的。
甲类药是指全国统一制定的，使用广泛、疗效好且价格适中的药品。这类药物属于临床治疗的必需品，医保可以100%报销。
乙类药则是可供临床治疗选择使用，疗效好，比之“甲类药”价格略高的药品。这类药物患者需要先自付一定比例，剩余部分医保才能报销。
除了甲、乙类药，还有一种丙类药，多为保健药品、新上市的药品以及进口药等，根据国家医保政策此类药品是不予报销的，也就是我们口中的“自费药”。
而且，这个自费药的数量还不小。
目前，我国已上市在售的药品总计有172566种，国产药品165475种，进口药品7091种。
而医保目录中收录的药品数量却只有2643种，约占全部药品的1.53%。
很多昂贵的进口特效药、靶向药都是不在医保目录内的，想要用这些药，那就得乖乖地自掏腰包。
这也是为什么明明有医保“护身”，因病致贫的事件仍然屡见不鲜的原因。
而且，即便属于医保目录的药品，也不一定就能顺利报销……
2018年，医保目录中新增了维达莎、恩莱瑞、达希纳等17种天价抗癌药，平均降价幅度达56.7%。
这对广大患者来说无疑是一个好消息，然而去买药的时候却抓瞎了。因为很多医院表示没有医保抗癌药！？
为什么呢？因为医院也是有医保报销额度的，超过了限额可能要医院自己买单。所以为了控制报销额度，昂贵的抗癌药“缺货”就成了常态。
医保的报销内容其实是比较有限的。所以才需要一定的商业保险进行补充保障。
未来随着医保的不断完善，一份医保就“包治百病”的时代或将降临。
但短期内是等不到了，医疗险和重疾险等健康保障该买还是得买。
另外，买医疗险的时候要注意它的报销范围，是社保目录内还是不限社保，这很关键。
报销范围不限社保的话，就意味着很多进口药、靶向药都能报销，治疗的自由度会大很多。
而且，如果愿意加费投保的话，高大上的VIP特需病房也能报销，这些都是医保所没有的。
