这是典型的用保险的额度去覆盖风险的边界。所以家庭的风险边界是1000万，就需要配置1000万保额的保险。
我从来不建议大家卖房子，都是建议大家保护好你曾经买的房子，怎么利用保险覆盖房产税，终身寿覆盖遗产税，改革开放40年的成果就是一批房子，那么接下来后40年如何保护你的房子，优化你的房子，这是我们能做的事情。是不是？所以买完资产有税收风险，买完资产有传承风险，我给你展现完整的风险方案
我们来看那保险到底是什么呢？耶鲁大学教授陈志武先生有句名言，他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换，这句话很有魅力各位，什么叫跨空间？跨空间的成本就是税收成本。
耶鲁大学教授陈志武先生有句名言，他说金融的核心是一种跨时间跨空间的价值交换，这句话很有魅力，什么叫跨空间？跨空间的成本就是税收成本。
2、年金保险+终身寿险：爱你在心口难开，一杯敬自由，一杯敬死亡
产生跨空间问题有两种可能性，一个就是我的钱在不同国家赚着钱，二就是我的人在不同国家赚着钱，我的人包括我和我的孩子。我是中国人，孩子移民，一定有跨空间的成本，但是保险除了解决跨空间的成本之外，重点在解决跨时间的问题。
假设我是第一代，年富力强，家境殷实，我很想把我的钱都送给我的孩子，但是我不敢一次性告诉他，为什么，万一我的孩子知道他老爸有那么多钱，很有可能会挥霍浪费。不思进取，遭遇婚骗。所以我应该怎么办？我应该陪伴我的孩子，慢慢的用我的时间把我的钱慢慢的给到他，这不就是一份年金保险吗？
投保人是我，被保险是我的孩子，我不能一次性给他钱，我通过保险通道慢慢的一年一年给它生存金，用于它用在最小用到的地方，比方说教育，比方说婚姻，比方说创业等等，所以我常说年金保险就是一句歌词叫：爱你在心口难开，我爱我的孩子，但是我不能告诉他我有这么多钱。
终有一天我们会控制不了我们的财富，因为我会面临一种新的跨时间叫：走到人生边上，跨越生死！那万一将来因为国籍变成韩国人跨越生死，可是有遗产税，所以说我要买人寿险，投保人是我，被保险是我，受益人是我的孩子，当我活着的时候孩子拿不到钱，一旦我去世了，孩子赔到一笔免税赔款，而孩子用这笔免税赔款可以干很多事情，这叫留爱不留债，但是孩子会因为拿到这笔爱付出惨痛的代价，代价是永远失去自己的父亲或母亲！而这笔钱之所以免税是父母以保险金赔款的形式赔给孩子，启动退款的时间是父母跨越生死的时间，所以我常说终身寿险也是一句歌词叫：爱与痛的边缘！
两倍保额，1亿现金做保费，2亿保额留给孩子可不可以，但是我的孩子万一拿到2亿赔款乱花了怎么办？我说没有关系，保险金信托活着的时候你定立好自己的保险合同控制财富，同时定义好你身故之后的信托计划，一旦去世了，这笔钱进信托合同，然后以信托意志慢慢的给到孩子！只不过信托的意志是由你活着的时候来决定的。
活着的时候我并没有把财产给孩子，同意吗？所以这叫等到风景都看透。我看完了一生之后，我发现我要做个信托，因为这里面有好人，有坏人，我看清楚了人间冷暖，然后我的信托计划启动，陪你去看细水长流，只不过陪伴孩子的不是我的肉体，陪伴孩子的是我的灵魂，因为肉体可以灭失，灵魂可以不小！
终身养老年金就是这样一个架构，活着的时候父母领出来这笔年金养老，如果父母觉得这个养老领出来没有必要自己的条件还不错，那打包变成保额将来去世了一次性赔给孩子我说那也很简单，这叫一杯敬自由，一杯敬死亡！因为活着的时候用这笔钱养老自由自在的旅行，如果用不上这笔钱，留给后代。
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懂保险的人为什么都买寿险？什么是寿险的主要保障？
人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件。细分来看，人寿保险又分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险，顾名思义就是保障终身的人寿保险，对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”，具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产，故赔偿杠杆率相对定期寿险低，可能就是现在交给保险公司1万，最终能赔回来三五万，适合高净值人士作为财富传承的手段，把资产用保险的形式传承给后代，不仅有效的分散资产风险、安全性高，还可以规避遗产税。
定期寿险是一种消费型保险，若被保险人在保单规定的期间发生死亡，受益人可以按照合同领取保险金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的，几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险，但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑，我们从以下几点一起来看看：
相比较欧美等发达国家，定期寿险在中国市场还有很大的发展空间，以美国为例，2016年定期寿险占所有险种投保件数的48%，终身寿险件数占总数的45%，而我国定期寿险普及率低，对于寿险保障不重视，投保定期寿险的比例也非常低。
造成这种情形可能是由两个方面引起的：一是我们中国人的传统理念影响，对于谈论“死亡”比较避讳，投保寿险会被部分人认为“不吉利”；二则是定期寿险保障期内不出险不返还，很多人也觉得不划算。
事实上，从数据来看，我国的早亡率要比发达国家更高，“生老病死”是人类逃不开的难题，随着社会的发展，越来越多人主动寻求保险解决身故带来的经济风险。
关于不返还的定寿产品有没有必要买，为了解决这个疑惑，我们先看看定期寿险是什么，能解决什么问题。
定期寿险的保障责任非常简单，就是人不在了或者说全残了，完全不能给家里带来经济收入的情况下，保险公司给受益人赔钱，解决的是家庭现金流产生永久终止风险的难题。
由此我们也可以得出结论：对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险，而经济贡献最高的人需要优先投保定期寿险，而且一定是被保险人。从风险保障的角度看，我们建议如下人群都可以投保：
（1）收入不高家庭负担暂时不重但父母没有较好的养老规划的子女，比如刚刚工作的年轻人，尤其现在独生子女也多，虽然父母暂时还无需我们赡养，但晚年肯定需要靠我们；
（2）收入高但负债也高的，比如在一、二线城市有房贷、车贷或其他较高借贷的人们；
（3）建立了家庭，上有老下有小的人们。
相对的，对于家庭经济贡献较轻微的人群，不需要买定期寿险。
小孩不需要买定期寿险，一是目前小孩没有赚钱能力，对家庭没有任何经济贡献，二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制，就算买得再多，赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。
退休的老人，父母大多已经没有多少收入，养家的重担也已经不在父母身上，所以不需要给父母买定期寿险，经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险，如果暂时没有资产传承的需要也无需买终身寿险。
其他没有经济收入的家庭成员，比如家庭主妇，这种看情况投保，家庭主妇虽然不直接给家庭创造经济收入，但家庭主妇承担了很多家庭工作，比如照顾老人小孩全家衣食住行，如果家里少了这个人，对家庭同样会带来间接的经济损失，可以根据情况适当投保。
而且定期寿险的保费比较低，以30岁为例，保障30年，投保100万保额，30年缴，保费大约在每年1000元左右。
除了寿险，意外险、含身故责任的终身重疾险也有人身保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险的功能呢？
先说意外险，意外险一般为1年期短期险，含有意外身故、意外医疗等保障，
保费与职业的风险度挂钩，杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险，有以下原因：
1、身故责任的保障范围窄，意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面。根据2017年国人死亡原因数据统计，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。
2、定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面；同时意外险对职业要求相对比较严格，而市场有很多寿险职业要求宽松，一些高风险职业的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期寿险为例，投保不限职业，建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保，保额高达300万。
不过意外险非常便宜，杠杆高，加上现在因为日常出行使用交通工具，哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高，所以意外险非常适合作为寿险的补充。
再看重疾险，是保障特定重大疾病的，主要的保障责任是疾病，部分产品包含了身故保障，身故责任一般额度和疾病保额一致，甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔，身故可以获得一笔赔偿，但如果重疾赔偿过，身故保障也就没有了。而且，哪怕有，你们看看自己的重疾险保额是多少，大部分人都在50万上下吧，这个额度对于以后家庭的规划是远远不够的。
综合上述2点，重疾里头的身故保障不一定能赔到，并且保额不够用，所以重疾险更多的还是解决疾病的问题，寿险该买还是得买。
总的来说，意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围，并不冲突，并且互相补充让保障锦上添花。
如果用一句话形容定期寿险，那就是：活着是印钞机，倒下是人民币。
因此在选择定寿产品的时候，我们也可以根据“印钞机”的产出来推算万一倒下所需要的“人民币”。
（1）产品的选择
我们在考虑投保意外险、重疾险产品的时候，常常要考虑保障内容是否齐全，保险公司理赔等方方面面，但定期寿险就简单多了各家公司都差不多，它的保障责任是比较简单的，保障身故/全残，只要符合责任，保险公司就会相应赔付保险金。所以，在这里建议大家，选择寿险主要还是看性价比，同时责任免除也是越少越好。
另外定寿产品对于健康告知要求较宽松，身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽松的产品进行投保。
（2）保额的选择
定寿保额的选择，没有绝对的标准，这里为大家提供一个思路，可以作为参考。
家庭负担，经济责任比较轻的，比如尚未婚育、没有债务的年轻人，目前的考虑就是父母养老，可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下，可投保100万的定寿保额。
（3）年限的选择
定期寿险主要保障的是一个家庭责任，年限的选择也可以按照家庭责任轻重作为参考。分2种情况，家庭责任比较轻的，或者说还不是非常明确的，退休前可以为家里提供经济收入，可以选择保到退休左右的年龄，保障到60周岁。
家庭责任重的，可以把年限覆盖责任最重的阶段。
市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的，除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿，还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿，以及前期责任轻投保保额低，可后续在特定节点加保的定寿，不同的情况可以给自己选择最优的产品，具体都可以免费咨询我们的专业保险顾问。
并且，投保定期寿险后，如有需要，可以联系保险公司指定受益人，更好地利用寿险做规划。尤其终身寿险作为财富传承的，更建议指定受益人，按照被保人的意愿进行分配，避免不必要的纠纷。
最后，我们来给大家总结一下。终身寿险是一定赔偿的，虽然杠杆不高，但适合高净值人士作为资产传承的手段。
风险保障主要靠定期寿险。其中，负责家庭主要经济责任的人应优先投保定寿且作为被保人，对家庭有间接经济贡献的人如家庭主妇可以适当投保一些；小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿；投保时选择高性价比的产品即可。
买了重疾险的人现在什么感觉?你后悔了吗?
买了重疾险的人现在感受如何?是心安了?还是觉得买买贵了?是庆幸自己没被坑，还是后悔买早了?弱弱的问一句，重疾险你买了吗?
有的人买了重疾险，感觉安心了
一些人是因为知道自己需要什么、需要多少，于选择适合自己的，把所担心的风险合理的转嫁，投保后自然觉得安心了;
但有些人也却是盲目的安心。
比如前几天遇到的W女士，跟同学一起买过保险，但买了什么不清楚，保多少也不晓得，只记得去年交了6k保费，要交30年。
拿来保单一看，不过19万保额重疾，附加了20万的意外，姑且不论其买的产品是否性价比过低。单从保额来看，W女士正常工作情况下一年收入近20万，年花销15万左右，试问假若发生重疾，收入中断，又要面对高额医疗花销，维持日常生活，19万的保额有多大意义，是否能够真的安心?
有的人买了重疾险，感觉很划算
一类是，买了没多久，就用到了。
最近两年遇到过几个买了不到一年就获得赔付的，虽然经历了病痛，但经济上得到了安慰，自然会觉得保险划算。
另一类，也是绝大多数的一部分群体，就是被误导而冲动消费。
投保时被洗脑，买的时候被告知“有病看病无病养老”、“安全还能有高收益”等，并因着各样的原因选择了相信所听到的这些话术。
但这类人群“觉得的划算”通常并不长久，大部分人甚至其家人或早或晚，会分辨出被销售时所听到的和事实的差距。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险，保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险
有的人买重疾险时，确实避开了某些坑
但同一个产品，一定会有说其好，与说其不好的两类消费者。只是不同的产品，这两类人群的比例大相径庭。
有些产品确实存在硬伤，之所以存活于这个市场，也确实因为市场大环境以及其销售手段导致的。如果能理性的看，识破销售套路，这类产品自然不会在可选列表之内。
但毕竟不是非所有的保险产品都有硬伤，而同时也不存在完美的保险产品。避开“坑”的最好方式，是明晰自己的需求，选择适合自己保障。
买了重疾险后悔的大有人在!
后悔的，常常是买错了的。这类朋友的主要特点，买的时候冲动消费，感性思维，产品导向，甚至不乏少数，买完了都不知道自己买了什么，保什么，只知道自己买过保险而已。结果某日，恍然大悟，发现买的不适合自己，于是悔不当初。
所以，为了不让自己后悔，买保险的时候请务必清楚自己最迫切的需求，结合自身经济实力，合理规划。
保险知识，寿险对家庭和个人的作用
一、解除后顾之忧
一个家庭或个人一生中辛苦劳作是为了支付庞大的生活费、医疗费、教育费、婚嫁费，并用挣来的钱享受人生乐趣，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子没有危险和困境。对于一个普通人或一个普通家庭，就好似一条小船，风平浪静时其乐融融，风浪骤起时危机四伏；年轻时、兴旺时无忧无虑，年老时、衰落时可能无助无援。购买人寿保险是解除后顾之忧、摆脱困扰的最佳选择。人寿保险不是保证不发生风险，而是在发生人身风险时，能及时得到经济上的帮助和支持，这样的救助是平时用较小的代价（交纳一定数额的保险费）换取的。只有对发生风险后的经济困难有所防备，才谈得上有较高的生活品质；提心吊胆过日子的家庭和个人，没有真正的生活安宁和稳定。在高速疾驰的汽车里，扣上安全带是不是心里更踏实？
二、鼓励储蓄
家庭里有些专项费用（如养老、子女教育、看病、买房、结婚等）开支较大，需长期积存经费，把钱存银行固然是一种办法，但存取方便的优点也容易使储蓄计划被轻易放弃。而人寿保险的经济保障一般比储蓄要高得多（具有吸引力），分期交纳的保险费也是少量的（具有承受力），保户和保险公司签有正式的合同（具有约束力），保户一般不会轻易退保。
三、体现尊严
个人和家庭是否拥有保险，越来越表明他们是否融入现代文明社会之中，是否具有睿智的眼光和头脑。一个经不起风险的人、一个“风雨飘摇”的家，唤来的只能是同情和救助，这个人、这个家很难有自信和自尊；而一个有应付风险能力的人，一个安全稳定的家，会给人带来信任，会使人感受到一种责任和远见。
四、转移资产
用您的钱买一些保险，当您永远离开这个世界时，保险公司给付的保险金将属于保险合同里明确注明的受益人（可以是任何人），而这笔钱是国家规定不用交税的“遗产”，达到合理避开“遗产税”和“赠予税”的目的（遗产税和赠予税有可能近年实施，到时遗产税的征收可能在35％~55％之间，可上网查询相关信息）。
年金现值表的作用
从资本主义初期开始，“高利贷”现象频出，贷出资金者在短时期内“利滚利”生钱，由此也就产生了“复利”的概念。中国文学中最典型的“利滚利”就是《白毛女》中黄世仁对杨白劳的“利滚利”，使得杨白劳不得不把喜儿（白毛女）典当给黄世仁。在这样的社会大背景下，复利产生了；而为了简化等额复利的计算，年金也就应运而生。今天介绍一下年金现值表。
年金现值就是在已知等额收付款金额未来本利和Future Value、利率（这里我们默认为年利率）interest和计息期数n时，考虑货币时间价值，计算出的这些收付款到现在的等价票面金额Present Value。
而年金按其每次收付发生的时点（即收付当日日是在①有限期的首期期末、②有限期的首期期初、③有限期的若干期后的期末、④无限期）的不同，可分为：普通年金（后付年金）、先付年金、递延年金、永续年金等几种，故年金现值亦可分为：普通年金现值、先付年金现值、递延年金现值、永续年金现值。
年金现值表是什么？年金现值表怎么用？年金现值表的作用是什么？接下来小编就为您介绍年金现值系数表的作用，希望能够对您有所帮助。
要了解年金现值表的作用，首先要知道什么是年金现值系数。所谓的年金，用通俗的说法来解释，就是每个相等的时间间隔发生一笔金额相同的款项流动，或支付或受到，例如，每年的年末都收到1万元，这个就叫做年金。而年金现值，就是把这每一期发生的金额按照一定的系数折到现在，所加总的金额总额。
年金现值系数的计算公式是这样的：P/A=1/i -1/i(1+i)^n，其中，i是报酬率，n是期数，P是现值，A是年金。通过这个年金现值系数的公式，带入相关的报酬率、期数、年金，就可以求现值了，同理，代入三个变量，就可以求出第四个变量。
根据年金现值系数公式，我们制定出了年金现值系数表。年金现值表是我们通过已知的报酬率、期数和年金求现值的的依据。年金现值系数表的作用可以是：已知年金求现值、已知现值求年金、已知现值、年金和利率求期数和已知现值、年金和期数求利率。
年金现值系数对我们理财很有帮助，购买理财保险也可以起到这样的作用。以上就是小编为您介绍的年金现值表的作用了，希望对您有所帮助。
附：年金系数表
利率
——
期间
1%
2%
3%
4%
5%
1
0.9901
0.9804
0.9709
0.9615
0.9524
2
1.9704
1.9416
1.9135
1.8861
1.8594
3
2.9410
2.8839
2.8286
2.7751
2.7232
4
3.9020
3.8077
3.7171
3.6299
3.5460
5
4.8534
4.7135
4.5797
4.4518
4.3295
6
5.7955
5.6014
5.4172
5.2421
5.0757
7
6.7282
6.4720
6.2303
6.0021
5.7864
8
7.6517
7.3255
7.0197
6.7327
6.4632
9
8.5660
8.1622
7.7861
7.4353
7.1078
10
9.4713
8.9826
8.5302
8.1109
7.7217
11
10.3676
9.7868
9.2526
8.7605
8.3064
12
11.2551
10.5753
9.9540
9.3851
8.8633
13
12.1337
11.3484
10.6350
9.9856
9.3936
14
13.0037
12.1062
11.2961
10.5631
9.8986
15
13.8651
12.8493
11.9379
11.1184
10.3797
16
14.7179
13.5777
12.5611
11.6523
10.8378
17
15.5623
14.2919
13.1661
12.1657
11.2740
18
16.3983
14.9920
13.7535
12.6593
11.6896
19
17.2260
15.6785
14.3238
13.1340
12.0853
20
18.0456
16.3514
14.8775
13.5903
12.4622
21
18.8570
17.0112
15.4150
14.0292
12.8212
22
19.6604
17.6580
15.9369
14.4511
13.1630
23
20.4558
18.2922
16.4436
14.8568
13.4886
24
21.2434
18.9139
16.9355
15.2470
13.7986
25
22.0232
19.5235
17.4131
15.6221
14.0939
26
22.7952
20.1210
17.8768
15.9828
14.3752
27
23.5596
20.7069
18.3270
16.3296
14.6430
28
24.3164
21.2813
18.7641
16.6631
14.8981
29
25.0658
21.8444
19.1885
16.9837
15.1411
30
25.8077
22.3965
19.6004
17.2920
15.3725
31
26.5423
22.9377
20.0004
17.5885
15.5928
32
27.2696
23.4683
20.3888
17.8736
15.8027
33
27.9897
23.9886
20.7658
18.1476
16.0025
34
28.7027
24.4986
21.1318
18.4112
16.1929
35
29.4086
24.9986
21.4872
18.6646
16.3742
36
30.1076
25.4888
21.8323
18.9083
16.5469
37
30.7995
25.9695
22.1672
19.1426
16.7113
38
31.4847
26.4406
22.4925
19.3679
16.8679
39
32.1630
26.9026
22.8082
19.5845
17.0170
40
32.8347
27.3555
23.1148
19.7928
17.1591
41
33.4997
27.7995
23.4124
19.9931
17.2944
42
34.1581
28.2348
23.7014
20.1856
17.4232
43
34.8100
28.6616
23.9819
20.3708
17.5459
44
35.4555
29.0800
24.2543
20.5488
17.6628
45
36.0945
29.4902
24.5187
20.7200
17.7741
46
36.7272
29.8923
24.7754
20.8847
17.8801
47
37.3537
30.2866
25.0247
21.0429
17.9810
48
37.9740
30.6731
25.2667
21.1951
18.0772
49
38.5881
31.0521
25.5017
21.3414
18.1687
50
39.1961
31.4236
25.7298
21.4822
18.2559
寿险的意义和功用细说介绍
您投保寿险了吗？聪明的人知道投资少许保险费，透过保险公司在遭遇意外或不幸时获得赔偿或给付，从而轻松地确保家庭财务基础的稳固。
寿险到底是什么？
寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。
每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母，将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。
我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的--爱的结晶。因为这份与生俱来的爱，人类的责任就世代相传，与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时，实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来，死后还留存于世，逃不掉，甩不脱。生生世世，历代相传直至永世。
那么人类的这份责任是什么呢？
对自己--很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：有“贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。”意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！千万别误会此中的“把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下”并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。
购买人寿保险的五大理由来说明寿险的意义
1、老年生活的可靠保障。人到老年退休，没有了正常收入，但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用，就得在年老时继续劳碌下去，凭劳力赚一分用一分。然而，人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话，真可谓悲惨至极。更何况到老年，即使愿付出劳动，也往往力不从心或无人接受。所以，每个人都必须对自己的养老费用提前打算，在年轻时购买人寿保险，为年老时的生活提供保障。
2、病残时的有力保障。意想不到的病残会侵吞劳动力，减少或剥夺收入，然而并不减少支出。购买人寿保险，可以为被保险人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展，使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如，尿毒症可以通过透析得以维持，通过更换肾脏彻底治愈；血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗，需要昂贵的医疗费用，病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱，最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命，是一个人的真正悲剧。人寿保险，可以帮助我们避免这样的悲剧。
3、储蓄美德的养成。储蓄既是一种预备手段，又是一种积累手段。作为预备手段，其作用是未雨绸缪。作为积累手段，它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要，所以适当地储蓄是种美德，它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄，而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式，促使人们养成储蓄的美德。
4、更多的发展机会和自由。人的需要是有层次的，安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”，从而不敢把握更好的、充满挑战的发展机会。然而，人寿保险使人们生活安定基金有了保证，可使大家获得更多安全感，充分把握每一个可以发展自己才能的机会。
5、尽保护家庭的责任。作为家庭成员的一分子，特别是一家之主，有着保护家人的责任。在有生之年，他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上，他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候，或许办得到。但是，一旦最严重的不幸降临到他的身上，哪怕他有三头六臂，也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主，绝不应该只顾目前安逸，不关心将来。他应该经常想想，如果有一天遇到不测时，家人会遭到什么样的不幸。在那个时候，他能为家庭所做的事情，就是年轻时给家庭成员投保，帮助家庭渡过难关。而人寿保险，的确可以帮助我们做到这一点。
俗话说：晴带雨伞，饱带饥粮。人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪呢？
年金寿险和传统养老保险的区别？
年金寿险在现在的生活中，让越来越多的人所接受，那么在当下流行的年金寿险究竟能起到什么作用，它和传统的养老保险又有什么区别呢？现在就来跟随小编一起了解下关于年金寿险和传统养老保险的区别。
年金保险是因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓“年金”，是保险公司付给保户款项的一种方法。一般而言，投保者约定在其退休后领取年金的年金保险，就是养老保险，又称为退休金保险。所以，养老保险是年金保险的一种特殊形式。
目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。年金保险和养老保险有何区别？一般我们说的养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始起领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
另外，年金保险与人寿保险又不一样。由于年金保险是在规定时间后定期获得保险金，因此从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。
2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。
3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。
4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。
了解更多关于年金寿险的相关问题和传统养老保险的区别及相关保障范围，让我们轻松为自己选择一份合适的年金保险。
年金险值得购买吗？为什么近期大众都开始购买年金险呢？
今日，央行前行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代，如果能够管理好微观货币政策，可以不用那么依赖非常规的货币政策。我们的关注点在“负利率”这个词，改革开放四十多年来，还真没有经历过。
我查了一下一些已经实行负利率的地区，他们是怎么过的。首先最开心的是房贷是负的，譬如丹麦提供贴息率0.5%的房贷，贷的多还的少，美滋滋。其次是钱不能存银行了，不但要金额缩水，而且大概率还要交管理费。
那如果从理财的角度，我们该做何准备呢？常规的理财渠道，如怎么样还是怎么样，但这里要推荐一下如今越来越进入大众视野的年金险。
为什么近期大众都开始购买年金了呢？首先是资产配置需要。
自打余额宝横空出世，理财这个词是深入人心了，基本上人人都会有点理财动作。每个人都会有自己觉得舒适安心的理财渠道，有的人会炒股，有的人会买银行理财，有的人觉得房子才是王道，也有的人会去“放水”。根据自己资金量的大小，总会有一款适合。
但15年的股灾，17年的p2p雷潮，教育了很多人。这个时候就出现一个问题：我们在进攻的同时，如何进行防守呢？其实古人很早就告诉我们一个很朴素的道理：鸡蛋不放在一个篮子里。每一项资产都会有个周期规律，有的周期长，譬如房产，有的周期短，譬如股票。当我们都配置一点，就可以克服资产的波动，达到总资产的保值和升值。
年金险的特点是可以克服波动，穿越周期，他的权益都在合同上写明，不受外界经济影响，很适合作为资产配置的基础资产。
其次是收益问题。
很多人喜欢炒股，其实是喜欢一天一个涨停10%，运气好几天就可以翻倍，这感觉贼拉刺激。股市有句话，叫七亏二平一赚，其实赚钱的也就是各大券商。要不怎么只有大的赌场，没有大的赌客。
我问过很多客户，拒绝买年金的一个原因就是嫌弃收益低了。其实年金的设计初衷就是略高于银行定期，略低于固收类产品。要放前几年，确实没什么吸引力。但为什么现在大家开始买了呢，特别是一些高净值客户。古诗云春江水暖鸭先知高净值客户对钱的敏感性肯定是高于普通人。如果调低收益预期，而且现实也会逼着你调低预期，那年金险是不错的选择。
最后是期限问题。
提起年金险，会说为养老配置，要60岁才开始领钱（实际可以提前领取），这对于二三十的年轻人特别不能接受。我经常被回怼的一句话就是“那时候我不知道还在不在哦”。如果你每一分钱都是为当下准备的，那我也没办法去说服如何为未来做准备。毕竟这也说几十年后才要面对的问题。
综上，现在购买年金险，最主要的买点是锁定未来的保底收益，为以后的“负利率”时代做准备。我们需要为寒冬做准备，而不是赌寒冬会不会来。
好了，可以去联系这几天为了开门红奔波的各位业务员了，前提是货比三家。
灾害事故，保险的职能和作用：保险的作用
二、保险的作用
保险的主要职能是经济补偿, 因而阐述其作用亦应从这一基本点出发。但是, 因社会制度的不同而从经济补偿这一基点引导出来的作用是有区别的。那么, 在我国, 保险的作用是什么呢?
(一) 开展保险活动, 有利于人们战胜自然灾害和意外事故
现代科学技术的发展, 还不可能防止自然灾害和意外事故的发生。有灾害事故, 就会有损失。人们在遭受事故时, 弥补损失的途径无非是三条: 一是动用自己的积累; 二是依靠国家的财政拨款; 三是取得保险赔偿。凡遇灾均立足于自救, 其精神固然可嘉, 但毕竟不现实。因为灾害事故所带来的损失, 往往不是一般的损失, 需要补偿的数额都比较大。而目前我国生产力水平普遍较低, 大多数公民个人虽有储蓄, 但都不很多; 各个企业虽也提留后备, 但受本身资金的限制, 提留后备也很有限。因此, 无论是公民个人还是社会组织, 单靠自己的力量, 一般是难于克服灾后的困难的。
单靠国家财政拨款, 即通过国家后备来弥补灾后损失, 同样是不现实的。现阶段, 我国社会主义社会尚处于初级阶段, 国家后备十分有限。当灾害事故发生后, 受害的企业不要说是私有或集体所有制的企业, 就是国有企业, 也未必能得到国家后备的实际补偿, 往往只能事后冲账报损。其结果, 企业不是缩小生产规模, 就是暂时中断生产; 不是由盈变亏, 就是减少上缴利税。再说, 这种通过财政拨款来弥补灾后损失的作用, 利少弊多, 容易造成企业吃国家的“大锅饭”、职工吃企业“ 大锅饭” 的局面,对于国家、企业和职工三者均有不利。
唯有保险赔偿, 才是最可靠、最有效的灾后补偿。
首先, 参加保险是企业转嫁风险的最好方式。企业是最为主要的民事主体, 是法人的最为重要的组成部分。企业存在期间,它们要独立承担各种民事责任, 包括生产和经营过程中由于意外而产生的各种风险。这些风险, 国家财政不可能也不应该包下来。实行保险, 把可能发生灾害事故的经济损失, 用保险费的形式计入产品成本, 这样做, 既能正确反映产品的客观价值, 又有利于加强企业的经济核算; 再者, 保险费并不多, 一般只占生产成本的千分之几, 万分之几。无灾无难则已, 遇上灾害事故就可依约得到一笔可观的补偿。所以说, 保险确实是企业最为理想的风险转嫁方式。过去, 有的保户曾形象地说, “ 参加保险, 虽然破点费, 却买得一个平安年, 划算”。这话是有道理的。
其次, 保险赔偿弥补了国家后备的不足, 使遭受灾害事故的公民和法人得到有效的补偿。任何国家的国家后备都是有限的。
但开展保险活动, 却可以在全国范围内把社会分散的资金集中起来, 对难以预料的损失, 用长期积累的保险基金来补偿, 即由全体投保人来共同分担个别遭受灾害的投保人的损失, 从而使之迅速恢复生产, 安定生活。改革开放以来, 我国保险在灾年对灾区的经济补偿作用越来越显著。其例不胜枚举。
(二) 开展保险活动, 有利于平衡财政收支
我国财政收支每年都有一定的计划安排, 并在执行过程中尽可能使其收支平衡。然而, 财政收支能否实现平衡, 与企业的生产状况关系极大。企业经济效益高, 利税完成好, 也就为当年财政收支平衡打下了基础。而这个基础是离不开保险的保障的, 市场经济体制下尤其如此。过去, 我国企业的生产和销售, 一般是由国家统一计划和安排的, 风险并不很大。实行市场经济后企业经营虽然比过去活了, 但风险也就更大了。有了保险, 通过保险公司办理各项业务, 收取保险费, 组成保险基金, 在发生灾害时, 就由保险公司对企业进行补偿。这样, 既使企业得以迅速恢复生产, 又不影响财政收支计划的稳定性。例如, 1992 年企业多起恶性事故和两次空难发生后, 1998 年夏季我国南北广大地区遭到百年不遇的特大洪涝灾害时, 保险公司先后赔付了若干亿元, 极大地减轻了中央和地方财政的负担。要是没有保险, 情况就不一样了。
(三) 开展保险活动, 有利于减少灾害事故的发生保险从经济上补偿受灾害损失固然是必要的, 但灾害所造成的生命或财产损失, 终究是无法挽回, 因此, 最好是不要发生灾害事故。我国保险工作的开展, 对于社会的防灾防损有着十分积极的意义; 而社会普遍开展保险业务, 又能起到动员和促进人们爱护社会财富的作用。因为保险人作为经济核算的企业, 从其本身和投保人的利益出发, 自然很关心危险的发生, 因而在履行保险合同的过程中, 总千方百计地采取相应的措施, 来防止和减少灾害事故的发生; 当危险发生时, 则竭力缩小危险造成的后果。
所以, 保险公司取得的经济效益愈显著, 社会财产遭受损失的数额也愈少。
另外, 保险公司可以通过自身的业务经营来促进被保险人注意防损或爱护被保险的财产。例如, 损失率高的商品收保险费高, 反之则低; 长期投保, 灾害很少, 就可以按合同规定, 降低保险费率, 等等。此外, 保险公司还可以在保险费的收入中, 按照一定的比例, 拨给地方或单位用以防灾防损, 增强各种防灾力量。
(四) 开展保险活动, 有利于积累建设资金
保险是以交付保险费的方式, 集中社会分散资金的有效办法。从某种意义上说, 整个保险过程, 就是不断积累保险基金的过程。我国自1980 年恢复保险业务以来, 发展迅速。现在每年保险费收入都是一笔巨大数额。据世界银行预测, 到2000 年,我国保险业务将突破2000 亿元。毫无疑问, 由保险公司收取的保险费而形成的保险基金, 主要是用于解决灾害的经济补偿的。但是, 保险基金在施行赔付之前, 一般都存于国家银行。这是一笔相当可观的资金, 可以经常提供使用。因此, 保险基金实际上成了信贷资金的来源之一。从长远来看, 它还可以直接放款或用作投资, 以支援工农业建设。
此外, 涉外保险业务的开展, 还可以节约保险外汇的支出,从而为国家积累外汇。
