1、寿险是什么？都分哪些种？
寿险，简单说，是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。当下市面上的寿险产品，保障责任一般包括两项：身故和全残（等级最高的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了，例如保到60岁的定期寿险，如果被保人60岁前去世，则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世，那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付，定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意，即使定期寿险到期不赔付，我们已经交的保费保险公司也不退还。
我们老百姓买保险还是更喜欢返还的，要不就觉得钱白花了。所以，保险公司“想民所想”，开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。
两全保险全称“生死两全保险”，简单说就是“生死都赔”，它的赔付分两种情况：如果被保人在保险期间内死亡，那么保险公司直接赔付“死亡保额”，合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存，那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之，两全保险的“两全”，说白了就是：出了事能拿赔偿金，不出事到期后返本，两边都不让你吃亏。
而很多人买定寿而不买两全，不是两全险不好，而是因为：它太贵了！所以，两全保险虽然返保费，但未必适合所有人，就像是奔驰宝马，开着是拉风，但不是普通家庭都能买得起用得起的。
2、定期寿险适合哪些人？
有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
4）家庭的经济支柱，如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。
3、终身寿险有必要买吗？
定期寿险，主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世，核心目的是为了保证被保人离世后，其他家人的生活不受影响。终身寿险，虽然也是寿险，但更像是储蓄，因为你知道，保险公司迟早会赔付，你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以，买终身寿险有点像在银行储蓄，最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己，而是我们的家人因此，如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求，可以考虑终身寿险。
那么，终身寿险作为财富传承的工具，有哪些优点呢？
首先，终身寿险有一定的杠杆，买入后可以保证财富的增值，虽然增值不是太快，但是二三十年也可以翻一倍。另外，终身寿险可以指定受益人，被保人身故后钱都赔给谁，可以提前由被保人指定，这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然，终身寿险的缺点也很明显，就是杠杆很低，这也是它保障功能偏弱的原因。
定期寿险更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
4、寿险，就是爱与责任
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
有人说：一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。而薄荷君想加一句：一个人懂得爱与责任的标志，是给自己买了一份寿险。
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终身寿险有必要买吗?
提到保险，消费者最怕的就是多花冤枉钱。就拿寿险来说，很多年轻人对终身寿险并不感冒，一方面是觉得晦气，一方面是终身寿险的价格太高，消费不起，每年1万多块的保费，实在是让很多年收入10万元左右的年轻人望而却步。保险虽好，可是保费支出过多，是会影响到生活品质的。
那么，终身寿险到底有没有必要买呢？在解决这个问题之前，需要弄清这两点：
①终身寿险：是一款保终身的人寿保险终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。
②适用人群：有经济基础、高净值家庭终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。
由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。
但是，对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
很明显，终身寿险，并不适合大多数人。
如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。
与终身寿险不同，定期寿险只提供一定期限的人寿保障（比如保20年、保至70岁），因此具有绝对的价格优势。购买寿险是为了在自己身故后，给家人留下经济保障，因此将保障期限覆盖到人生的黄金阶段即可，比如保至60岁或退休，没有必要为了追求终身保，额外支付将近10倍的保费，加重家庭的经济负担。
定期寿险虽好，不过我们在投保时往往会有这样的困惑：
1.家庭预算有限，还有必要买定期寿险吗？
首先，定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
2.过了保障期限，定期寿险就不赔了是不是很亏？
定期寿险一旦过了保障期限，保险公司就不再承担人寿保险责任，这样算来会不会亏了？终身寿险虽然保费高，但早晚会支付赔偿金，是不是更合适呢？其实不然，由于终身寿险的售价很可能是定期寿险的10倍左右，如果你比较擅长理财，购买定期寿险省下的钱可以在几十年当中产生巨大的收益，效果往往会优于终身寿险的理财效益。所以，“终身型保险”、“返还型保险”看似不错，实际上并没有很高的性价比。对于预算有限的人来说，还是要优先考虑纯保障型的定期寿险的。
3.定期寿险怎么选，有哪一款推荐的产品？
定期寿险的产品形态很简单，就是在被保人身故或全残后向受益人支付保险金，因此不必从保险责任上做过多的考虑，我们只需考虑产品定价、健康告知、免责条款即可。按照这样的原则，本期推荐的中荷简爱定期寿险（下文简称“中荷简爱”）。
①中荷简爱保费低，算得上是定期寿险的地板价。而且男性投保费率更具竞争力，非常适合家庭的顶梁柱投保。
②虽然在免责条款方面，中荷简爱跟同类产品差别不大，但健康告知宽松，仅3条。承保职业虽是1-4类，但按照中荷简爱的职业分类表，仅有少量的9类职业（高危职业）无法投保，因此能满足绝大多数职业者的投保需求。
除了这些基本优势外，中荷简爱还有保额可增加、定期转终身两大功能，非常人性化。
保额可增加：第2-5年，投保人可申请提升保额，并且无需体检，仍按投保时年龄计费，提升保额后，中荷简爱最高免体检保额可达500万，基本满足了各个家庭的需求。
定期能转终身：第2-10年，可以将中荷简爱转换为中荷在售的终身寿险，需追加保费，但保费仍按被保险人投保时的年龄计算。这项功能完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的需求。
保险是必需的，但并非万能的，每个险种都有各自保障的领域，建议大家在购买寿险的同时，为自己和家人“佩奇”其他险种，让保险真正为家庭保驾护航。
定期寿险适合哪些人购买
因为定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险或者其他寿险产品，就可能因为年龄、健康状况的变化等问题被保险公司增加保费或者拒保。而且定期寿险，作为一种纯保障型的险种，只有在合同约定的时间内出险，才可获得赔付。这不同于终身寿险，一定会获得赔付。但定期寿险具有保费价格低廉、保障期限灵活、以及可以与其他保险产品自由组合的优势。
所以虽然定期寿险是性价比超高的人寿产品，但并不适合全部的人群购买。因此选择定期寿险产品的人群，看重的也是定期寿险的高杠杆，完全是出于花钱买保障的心态，并不希望得到保险公司的赔付，因为一旦得到赔付就意味着不幸事故已经发生。那么哪些人群适合购买定期寿险呢？
第一种人群、收入不高但保障需求高的人。其实，越是收入不高的人群，越是需要保险保障，因为其抵御风险的能力低。很有可能在一场意外事故发生后，造成家庭财政全面瘫痪的状况。
第二种人群、事业刚起步的年轻人，正值这个年龄的人群，上有老下有小，哪怕没有小，父母的赡养问题也是独生子女们最需要考虑的问题。而且越早买保费越便宜，杠杆越高。不管怎么样，给自己的家庭预留一笔风险保障也是有责任心的表现。
第三种人群、钱还没赚够的中年人。这个时候的家庭责任最重，财政压力最大，是真的上有老要赡养，下有小要抚养，还要每个月还款车贷、房贷，总之家庭的支柱责任巨大，倘若风险来袭，对一个家庭的打击将是毁灭性的，因此更应该为自己配置保障。
第四种人群、家庭经济支柱，尤其是家庭主要经济支柱，或者是家庭唯一的经济来源，更需要购买定期寿险。因为一旦家庭经济支柱发生意外，就意味着整个家庭就可能面临没有收入来源，甚至负债累累的情形。这时，定期寿险就能发挥作用，甚至有可能让家人维持原有的生活水平。
第五种人群、私人企业的合伙人。私人企业所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。
第六种人群、创业者。那种拼命三郎式的创业者，每天处于高强度的工作压力之下，创业者猝死这个话题敏感，但已经并不少见。如果创业是为了家庭，那么买定期寿险则更是为了家庭考虑。
这六种人群是需要购置一份定期寿险来保障未来的生活的。
终身寿险适合哪些人购买
终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。
换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。适用人群，有经济基础、高净值家庭。
所以很明显，终身寿险，并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
减额定期寿险是什么,适合哪些人群购买?
首先问大家一个问题：一位事业正处于上升期的30多岁青年人发生意外突然离世，和一位子女已成年的中年人士由于意外离世，哪种情况对家庭经济和财政水平的打击更大？
（虽然这个例子是每个人都不愿意去想象的）但是客观来看，在正常情况下当然是前者对家庭的影响和波动更大。30多岁可能是事业刚起步的阶段，刚买了房子，组建了家庭，拥有了宝宝，此时的家庭责任最重，负担最大。
针对这种人群，减额定期寿险应运而生。即随着年龄的增长，减额定寿的保额会逐渐减少。
目前大陆市面的减额定寿产品只有一种，叫中荷人寿房贷宝定期寿险。专门为房贷、车贷一族设计。虽然每年保费恒定，但所缴纳的保费并不高，比起普通的定期寿险产品，保费便宜接近两三倍。
拿市面上最火的一款普通定期寿险相比，假设30岁刘先生投保30年，保额150万，缴费年限选择最长年限，普通定期寿险每年缴纳4350元，而中荷人寿房贷宝每年只需1512元，之间的差价将近三倍。
从价格上来看，减额定期寿险占有绝对优势。但是其保额并不一直都是150万，基本保额5万元，保30年。那么第一年他出险的保额是150万，第二年是145万，第三年是140万，以此类推……到了第30年，保额只剩基本保额5万元。
但是，在此过程中，房贷和车贷也是年年都需要还的，随着年纪的增长，需要偿还的债务越来越少，压力越来越小，所以减额定寿的保额其实是跟随相应步伐的。
这就是减额寿险的优点和缺点。人的风险随着时间减小，到了60岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都会下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。因此这样的设计是十分合理的。
减额定寿的意义就是在最需要承担家庭责任的阶段，可以用较低的保费撬动高杠杆的保额；在未来家庭趋于稳定之时，不再承担家庭经济支柱的责任，保额便可以降低。
同时它还兼顾了青年人的家庭负担问题，走上工作岗位的年轻人，收入必然不会太高，除却基本的家庭生活开支，额外买商业保险有可能会造成一定的压力。因此减额寿险就是为了那些收入水平有限、背负房贷车贷但仍想获得较全保障的人群设计的。
但是，减额寿险也并非适合所有人群，如果除了房贷之外，其他家庭责任还是比较重的人群，就更为适合投保普通寿险，也是更具有大众普适性的高性价比产品！
减额定期寿险适合哪些人群
定期寿险的目的在于当个体发生意外导致死亡时，家庭的财务状况不会因此而遭受影响，可以有效转移家庭的经济风险。
在我们日常生活中所接触的大部分都是普通的定期寿险，也就是定额定寿，在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。
但是随着行业的发展和需求的变化，市面上出现了一款专门为背负房贷、车贷人群设计的产品——减额定期寿险。
减额定寿，顾名思义，就是保额每年都减少的定期寿险。一直减到合同快到期时，就只剩基本保额了。
每年减多少保额？这是根据投保时客户选定的保额及缴费年限来计算出来的。
举个例子：罗先生30岁时投保150万保额，保险期间为30年，则每年扣减的保额为150万÷30年=5万元/年。
则保单生效后第一个保单年度保额为150万元，第二个保单年度保额为145万元……第十一年保额100万……以此类推……到了第三十年，也就是罗先生60岁时，保额5万元。
这其中，每年缴纳的保费是不变的，但非常便宜！相同保额下，普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍！
一个是保额恒定，保费也恒定，但价格高；一个是保额递减，保费恒定，但价格低三倍。
到底要选择哪一款，主要是看适宜的人群。
减额定寿之所以这么设计是因为随着年龄增大，家庭的财富积累增多，所承担的家庭责任减小，担任的风险也相应减少。而到了退休的年纪，家庭的经济压力也就几乎转移给了子女。
因此减额定寿适宜的人群是那些正处于家庭责任期的父母，并且他们身负房贷、车贷。仔细想想，房贷和车贷都是属于越还越少的，也就是自身背负的债务是逐年递减的，而减额定寿刚好跟随了房贷的步骤，同时还降低了自己的保费支出。
如果家庭经济压力较大，排除了正常生活开支外，结余非常有限的话，那么减额定寿确实是个不错的选择。减额定寿在缴费时的压力更小，在经济压力最重的人生阶段保额也足够充足，可谓是是真正“把钱花在刀刃上”！
但是减额定寿并不是适合所有人群的，如果家庭的收入比较稳定，还贷压力较小，那么还是选择普通的定期寿险杠杆更高，保障更大。
哪类人才适合买定期寿险？终身寿险就一定要买吗？
寿险，简单说，是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。
当下市面上的寿险产品，保障责任一般包括两项：身故和全残（等级最高的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了，例如保到60岁的定期寿险，如果被保人60岁前去世，则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世，那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付，定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意，即使定期寿险到期不赔付，我们已经交的保费保险公司也不退还。
我们老百姓买保险还是更喜欢返还的，要不就觉得钱白花了。所以，保险公司“想民所想”，开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。
两全保险全称“生死两全保险”，简单说就是“生死都赔”，它的赔付分两种情况：如果被保人在保险期间内死亡，那么保险公司直接赔付“死亡保额”，合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存，那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之，两全保险的“两全”，说白了就是：出了事能拿赔偿金，不出事到期后返本，两边都不让你吃亏。
而很多人买定寿而不买两全，不是两全险不好，而是因为：它太贵了！所以，两全保险虽然返保费，但未必适合所有人，就像是奔驰宝马，开着是拉风，但不是普通家庭都能买得起用得起的。
1、定期寿险适合哪些人？
有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
（1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
（2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
（3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
（4）家庭的经济支柱，如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。
2、终身寿险有必要买吗？
定期寿险，主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世，核心目的是为了保证被保人离世后，其他家人的生活不受影响。终身寿险，虽然也是寿险，但更像是储蓄，因为你知道，保险公司迟早会赔付，你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以，买终身寿险有点像在银行储蓄，最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己，而是我们的家人因此，如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求，可以考虑终身寿险。
那么，终身寿险作为财富传承的工具，有哪些优点呢？
首先，终身寿险有一定的杠杆，买入后可以保证财富的增值，虽然增值不是太快，但是二三十年也可以翻一倍。另外，终身寿险可以指定受益人，被保人身故后钱都赔给谁，可以提前由被保人指定，这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然，终身寿险的缺点也很明显，就是杠杆很低，这也是它保障功能偏弱的原因。
定期寿险更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
3、寿险，就是爱与责任
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
有人说：一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。而小编想说：一个人懂得爱与责任的标志，是给自己买了一份寿险。
定期寿险保什么？哪些人必须买定寿？怎么买？
我们前面大多都在讲社保、重疾险、医疗险等，这些都是跟健康相关的保险。而事实上，对于所有的成年人来说，最应该买的是定期寿险！但很多朋友对它的了解却很少，今天我们就来说说这个神秘的险种——定期寿险。
一、定期寿险保什么？
买了定期寿险有什么用呢？在保险合同约定的期间内，如果被保人身故或全残（也有部分产品只保障身故），则保险公司按照约定的保额赔付保险金；反之，如果被保人在保障期内健在，那么合同到期结束，保费不会退还。
举个例子，买一份保障至60周岁的定期寿险，那么就是60周岁前身故或全残，保险公司赔钱；如果过了60岁还健在，那么保障结束不退保费。
由此可以看出，定期寿险是最回归保险本质的险种。身故保险最早的雏形就是在大航海时代的奴隶贸易中，为了对冲奴隶在航海中的死亡风险而产生的。这是一种以“身故”为赔付标准的产品。
保鱼君推荐它的原因很简单：每个成年人身上都有一份责任，不论对父母、对妻子、对孩子，如果不幸身故，在经济上对于他们都是一个沉重的打击。
二、为什么要买定期寿险？
可能大家要问了，意外险不也保身故吗？终身寿险不也保身故吗？重疾险里也有保身故啊！为什么一定要买定期寿险？
1、定期寿险VS终身寿险
A、保险期限不同。
定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（保鱼君建议是保障到60岁）
终身寿险的保险期限：终身。
因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。
B、保障目的不同。
定期寿险的目的：保障，以保证财政风险为目的的
终身寿险的目的：
（1）财富传承：假如被保人身故，遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额，比如遗产1000万，则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产，而终身寿险就很好的保证了这点，总结来说，终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。
（2）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。
2、定期寿险 VS 意外险
这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里？
（1）什么是意外？保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子，上高原缺氧导致身故，不算意外；中暑导致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原则是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。仔细想想，要能达到意外~~~还挺不容易的。
（2）定期寿险，不管你是什么原因导致的身故，只要确定死亡，就赔付。当然了，免责条款除外。（偷偷告诉你，自杀也可以赔。）
所以，定期寿险，可以理解为放大版的意外险。
三、定期寿险适用人群：
定期寿险尤其适合成年人（18-60岁），这是一个身兼社会责任和家庭责任的时期。
1、哪些人不用考虑定期寿险？
未成年人：这个时期是没有家庭责任的，基本是没有收入的，即使身故，对于整个家庭经济上的影响是很小的。
老年人：这个时期来说相比定期寿险，不如终身寿险更加可靠，可以实现财富传承。
2、哪些人尤其需要定期寿险？
（1）职场新人：大多是20-30岁的年纪，工资还不高，但是家里老人基本已经50多岁了，有些也将要退休了。这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候，所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。
（2）负债人群：尤其是有房贷压力的人群，必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。这样万一意外，身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。
（3）单亲家庭且子女未成年者：单亲家庭抚养子女已实属不易，若万一出现意外，无疑于是雪上加霜，对孩子来说，不但意味着成为孤儿，也极有可能失去继续生活的保障和受教育的权利。这时候可以体现出保险的温馨来，定期寿险能提供高额的保障以继续孩子的生活和受教育，顺利长大成人。
四、定期寿险怎么买？
定期寿险在市场上，相对来说并不多，那如何评定买的定期寿险是“好的产品”？
保鱼君觉得在选择定期寿险时，一定要注意以下几点：
1、保险责任。
通俗讲就是你买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么，因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。
所以在选择定期寿险时最好包含身故和全残责任。保额根据自己的需求来定（最低需要包含自己身上的负债，比如房贷；最高需要覆盖身故给家庭带来的收入损失）。
2、免责条款。
指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。对于不赔付的声明条款，是越少越有助于被保人。
定期寿险是什么意思,有哪些特点?
很多消费者可能对定期寿险有所接触，但并不了解。它经常被保险业懂行的人士，奉为“必买险种”。
定期寿险，是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。
很多人都不喜欢看晦涩难懂的定义，小编举个例子：假如陈先生在30岁时为自己买了保至60岁的定期寿险，保额50万，受益人是陈太太。但由于工作压力大，每天熬夜写报告，导致身心俱疲，在60岁之前的某一天突然猝死了，那么陈太太将获得50万的赔付，她可以拿着这些钱继续去还房贷、车贷、以及抚养子女等等。
当然，如果陈先生健健康康活过了60岁，那么保险公司和陈先生的合约解除，保费并不退换。
因此定期寿险还被称为“具有大爱的保险”，“保死不保活”，只有人死或全残才能赔付，得到的钱都是为了留给家人和爱人一份完整的经济保障。
与终身寿险相比，虽然可以得到一生的保障，但终身寿险高额的保费支出却让很多人望而却步。定期寿险则完美弥补了这一遗憾，它非常适合想要全面保障但经济收入有限的人群，支付低保费，获得高保障，是定期寿险具有的绝对优势。
综上所述，定期寿险到底具有哪些特点呢？我们一起来梳理一下：1. 保险期限一定。
定期寿险的保险期限可以为5年、10年、20年、30年不等，甚至也有应保户要求而提供短于一年的定期保险。因此选择多久的保障期限可以根据个人意愿。
2. 保险单可以更新或延长。
根据某些保险公司的定期寿险合同，保险单所有人具有可以更新或展期的选择权。
更新即定期寿险可以变换成终身寿险或两全保险，即使被保人的健康情况不乐观。不过险种的转变通常需要在65岁之前完成。
展期即定期寿险在订单期满之前进行延长保险期限。定期寿险期满后，被保人可以延长保险期限，且不需要体检或其他可保性证据。
3. 保费低廉。
在相同保险金额、相同投保条件下，定期寿险的保险费低于任何一种人寿保险。低保费、高保额，具有超高保障杠杆的作用，称为定期寿险的优势。
4.保费不退还。
保险合同到期时，被保人并无意外发生，则保险公司不具有赔付责任，同时不退还投保人已缴纳的保险费和现金价值。
了解了定期寿险，可以发现定期寿险的定义和赔付条件简单，也大大减少了理赔纠纷的发生。总之，用最少的金额为自己和家人提供保障，定期寿险不失为一个好的选择！
哪些人群需要定期寿险
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。近年来，低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐，但并非所有人都适合定期寿险。
保险顾问指出，定期寿险比较适合以下四类人群。
第一，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。
第二，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水平下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；
第三，是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成型阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
第四，定期寿险较适合那些有房贷要还的人群。特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。
此外购买定期寿险时如何来衡量确定保费呢，建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多。
寿险品种繁多。从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高一款寿险在保障方面的性价比。
终身寿险是什么
提到寿险，大家一定不会陌生。但是您知道什么是终身寿险吗？寿险究竟分为哪些？该如何选择呢？
目前市场上的寿险分为两种，一种是定期寿险一种是终身寿险。顾名思义，定期寿险有保障时间限制，而终身寿险则是保障终身的，那么到底什么是终身寿险呢？终身寿险有哪些特点又有哪些适用范围呢？
终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。
1．普通终身寿险单。
普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。
2．限期缴清保险费的终身寿险单。
缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。
短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。目前，国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。
传统终身保险是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。
购买终身寿险能够得到哪些保障呢？
“终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
终身寿险具有以下作用：
1.合理避税
对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式；
2.理财增值
购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。
“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
购买误区：
误区1：有了社保就够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源不受颠覆。
误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用
保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。
误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买
根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。
误区4：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险
终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。
总的来说，终身寿险适合家庭中收入是主要经济来源的家庭成员、想转移资产的人，而定期寿险适合事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群。所以在投保寿险时，一定要考虑自己的情况进行选择。
