保险知识汇总，养老险购买之五大诀窍(2)

2021-05-07: 寿险养老险保险规划养老保险五年规划社会养老保险五年规划

1社会养老险如何领

目前，人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实，在我国，养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同，但是三类养老保险的基本功能是一样的，可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的保险金，使晚年生活安定祥和。

相比商业保险来说，很多人可能更关心的是基本养老保险。为了真正了解这类“养老金”的申请、缴纳、领取的全过程，记者在上海社会保障中心个人缴费窗口采访了几位参保者，不仅看到了全程办理的相关细节，还请该中心的专家进行了解。

该中心相关负责人介绍，按照目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。

那么缴费基数如何确定呢？是不是总是固定的金额呢？该负责人表示，缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，每位参保者都会因某一方面不同而导致很大的差别，比如年龄、性别、参加工作的时间、参保时间、缴费年限、退休年龄以及与单位终止、解除劳动关系的时间等等。基本养老金能领多少，很大程度上取决于消费者缴费时间的长短。因此，在消费者有缴费能力时，要尽可能在政策允许范围内，多缴费，长缴费。

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5、“养老”要趁早

“想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，刚在中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。

其实，大部分保险公司都有投保年龄限制，目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁，但只对老人的意外出险进行保障。在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外，而且，早日投保，保费也会相对便宜。

据记者了解，目前各家保险公司推出的形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁前。海尔纽约人寿的销售人员告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定的限制。如超过51周岁（含）人员投保，均需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。

即将退休的葛先生今年50岁，最近他在太平人寿公司买了“寿比南山”养老保险。当记者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保，因为“寿比南山”产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。葛先生说：“我不想成为子女的负担，通过购买商业保险，及早规划好自己的未来，退休后不致在经济方面捉襟见肘，通过保险做到老有所养，让自己活得更舒适。”

也有理财师建议，购买养老保险不宜买得过早。因为养老保险老年才能享用，缴费和享受保障之间要相隔很长一段时间，由于近年来经济发展很快，相隔时间过长，原先的养老保险金标准就不一定适用。再则，从青年到老年，其中有几十年时间，中间需要用钱的地方一定很多，很难说其重要性一定不如养老保险。

具体谈到如何购买养老保险，理财师建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

保险知识汇总，养老险购买之五大诀窍(4)

3、按“原则”投保

养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。

从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。

传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如，每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第6年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。

养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得。如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。

在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求－自己可能承担的额度。

同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。事实上，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期（按年或按月）领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴。

需要提醒是，不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。

养老险，养老险购买之五大诀窍

漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。

“四个老人+一对夫妇+一个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。王先生就处身于这样的家庭。他说，如果老人在养老方面没有保障，势必会加重他的负担。为此，王先生选择在目前经济许可时为父母购买养老保险。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，很多像王先生这样有远见的人开始将目光投向社会养老保险之外的商业保险。部分工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”

需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻，每期所缴纳的费用越少，如果想买保险，则宜早不宜迟。

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投保，养老险购买之五大诀窍(6)

5“养老”要趁早

“想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，刚在中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。

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保险市场，养老险购买之五大诀窍(3)

2养老险也是投资

1997年，国务院颁布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，建立起三支柱式的养老保险体系。改革后同一制度确定的基本养老金目标替代率由原来的80%—90%降低为60%，企业和个人将承担起另外40%的养老保险费用支出。养老保障制度的改革为商业养老保险提供了巨大的商机和发展空间。

目前，很多有经济能力的消费者已不仅仅满足于基本养老保险带来的利益，纷纷另外购买一份补充养老保险，即“企业年金”。近日，民生人寿推出了其首款分红型个人养老保险产品“民生长瑞年金保险”。这样，包括长瑞年金在内，保险市场已有多款分红型年金保险，其产品定位便是投资型养老：既有固定收益的部分，又有分红功能，可有效抵御利率风险。如不提前退保，资金绝对保值增值，投资风险极小。年金领取前身故金为已缴保费按高达2.5%的复利累计加上红利部分，开始领取年金后，通过年金、祝寿金、身故金责任的巧妙组合，使得任何情况下的总收益固定不变。投资型养老险前景如何呢？

资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。记者了解到，注重保障且有返还责任的分红型险种，已成为目前保险市场中的畅销产品，说明许多客户在需求得到保障的同时，还关心保险的保值增值功能，希望能在自己生前看到回报、增加价值，正所谓“人到夕阳有‘黄金’”。

据保险公司的销售人员介绍，目前这种险种还有很大市场。这类保险可以分享专家理财的成果、分散投资的风险、有效抵御通货膨胀，因此对客户的吸引力会大大增强。

通货膨胀，养老险购买之五大诀窍(5)

4、通胀风险不可不防

养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

通货膨胀通俗说来就是“钱不值钱”，由于这个原因，导致我们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。举个例子，假如我们今天领取的800元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元。20年后，这2000元是否相当于今天的800元，能够大体上满足基本生活的需要吗？这当然不得而知，还要看20年的通货膨胀的走势。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响。

由于养老险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。有消费者认为，当前人民币正处于加息周期，现在买传统养老保险就好比选在股票最高点时入市一样划不来，而分红型寿险和健康险受利率影响较小。

对此，保险业有关专家和精算人士指出，把保险与股票放在一起比较不妥，这实际上忽视了保险产品的本质功能和附加功能。此外，不同保险产品身故处理也有差异。专家建议，消费者在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得的保险利益。养老险产品对“领取养老金前被保险人身故”的处理略有不同。目前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。但也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3％的年增长率单利增值，有的则按所缴保费10％的年增长率单利增值。

另外，有的产品还会按照保额的一定倍数给付。与此同时，消费者还应留意保险产品是否约定了保证领取期限。据了解，目前大多数养老险产品都约定了10年的保证领取期限。若领取年金不满10年被保险人就不幸身故，保险公司会继续向受益人支付年金直至满10年。

养老金，购买养老保险五大原则

面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。

有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。

但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。

养老金的保额

市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。

养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

定养老金领取方式

对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。

定养老金领取年龄

消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。

但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。

定养老金领取年限

因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且，由于存在通货膨胀因素，养老年金领取还是早点开始为好。

另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。

正由于不同的产品规定领取年限规则是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。

定养老险产品类型

传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。　万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累作用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人帐户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可以客户设立不同风格的理财帐户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

商业养老保险五大优势

商业保险养老优势之一保险养老操作简单省事

“为什么选择保险来辅助养老？”周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”

原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠的；而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果（回报较高），但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

商业保险养老优势之二保险养老回报明确

“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。

的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

商业保险养老优势之三商业养老保险收益较低但是风险也低

“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。

商业保险养老优势之四保险可强制储蓄自律效果强

“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。

商业保险养老优势之五商业养老保险储备越久效果越佳

“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。