重阳节马上就要到了。含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。
储蓄和社保养老远远不够
我国是典型的""未富先老""型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这代人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
养老应当尽早规划
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯·托宾有一句投资名言，""不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里""。中国的经济市场日趋完善，特别是近几年来，市场上可供一般投资者选择的理财工具越来越多。即便是对理财所知甚少的人，也可以在专业理财顾问的帮助下，制定适合自己理财规划。
保险对养老有特殊意义
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有""半强制储蓄""的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
相关知识
保险知识汇总，公务员的养老保险该如何操作
人力资源和社会保障部（下称“人保部”）正在按照法律的授权和国务院的规定，加强和加快公务员养老保险制度的研究。
此前，国家公务员局网站公布中组部部长李源潮在纪念公务员法实施五周年座谈会上的讲话内容，其中强调，公务员社会保险制度要进行前瞻性制度设计和试点。
人保部回应
关于完善中国社会保障制度的呼声不断。目前，不仅城乡之间社保福利不一，即使同在城市，普通企业职工与公务员及事业单位人员的养老保险制度也相异。时至今日，机关、事业单位人员的养老金仍由国家财政和单位按退休前工资70%-90%的高比例支付，而且任职期间不需交纳任何费用。
为此，中央在2007年就做出部署，要求促进机关和企事业单位的养老保险制度改革。
胡晓义介绍，这几年人保部一直在进行有关公务员和参照公务员管理的单位的养老保险制度的研究，既研究了很多国内的实际情况，也参考借鉴了国际上的很多做法和经验。
“去年10月颁布的社会保险法第10条当中关于公务员和参照公务员法管理的事业单位养老保险由国务院另行规定，这也是多年研究的成果。”胡晓义表示。
由于制度改革肯定会触及公务员及事业单位人员的利益，因此政策制定者会慎重行事。
胡晓义透露，在深化企业养老保险制度改革的同时，已经开始安排事业单位的养老保险制度改革的试点。
“我们希望通过不断深化改革，使各个群体都能够分享社会经济发展的成果，使社会更加和谐稳定。”胡晓义表示。
同一天，全国政协经济委员会委员、中国经济体制改革研究会会长宋晓梧在全国政协十一届四次会议“保障改善民生推进基本公共服务体系建设”记者会上建议，应建立企业职工和机关事业单位退休人员养老保险的统一制度，减少不必要的矛盾和攀比。
宋晓梧表示，这种统一国际上已有先例，美国、日本及部分欧洲国家实施的效果都比较好。
逐步缩小差别
在每年的两会上，类似的话题都会成为热议的对象，并呼吁取消退休金“双轨制”。
“退休金双轨制”是计划经济时代向市场经济转型期的特殊产物，企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资。
公开资料显示，我国的退休职工养老金“双轨制”是从上世纪90年代初开始的，从2000年至2005年间，机关退休金年均增长13.07%，同期企业退休职工的收入年均增长仅有6.92%。
养老统筹分为两部分，一个是基础养老金，这个是企业单位或行政部门应该给的钱，第二部分是个人积累的那块，多交就多享受。由于钱的来源不一样，加上中国的财政体制造成的原因，现在我们很多工作难推动。
3月7日，胡晓义接受本报采访时表示：“社会保障制度一般发展规律，都是从少数群体向多数群体向全民推广，在这个过程中，原来有差别的，逐步缩小这个差别，我们国家也会遵循这个规律。”
老龄化社会我们该如何规划养老保险？
据保险市场调查，随着我国老龄化的发展，我国养老保险成为最受欢迎的保险产品之一。面对市场上众多的保险产品，该如何规划自己的养老保险计划呢？
众所周知，我国已全面进入老龄化社会，人均寿命越来越长。2011年北京人均寿命已达成81岁，而且依据健康规划，大概每十年，人口预期寿命会增加3岁。在人口寿命越来越长，生活越来越多样化的时代，养老不再仅是一个社会问题，也是每个人都需要迫切关注的问题。那么如何规划养老生活，让自己的晚年生活既有尊严又能享受惬意的时光呢？
已经有越来越多的人意识到，依靠社保养老是远远不够的。现在的平均退休金替代率（退休工资/退休前工资）是30%，而且中高收入者更低。如果单纯依靠社保，晚年生活会很拮据；而且随着人均寿命的增加，退休后的生活会有几十年，如果不提前做好准备，到时候压力会很大。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
那么如何规划个人养老呢？
答案是一定要合理的进行资产配置。股票、基金、房地产、储蓄、养老保险等都可以作为配置的一部分，根据其安全性、流动性、收益性的特点来进行组合搭配。养老投资容不得有半点闪失，所以规划个人养老时必须优先考虑其安全性和确定性。因为养老保险是定时定额发放、专款专用、保证领取、活到老领到老，确保最安全和确定的现金流的来源，真正做到“与上帝的无缝对接”，所以在人口老龄化社会，年金保险更能突显其不可替代的作用，应当作为个人养老规划的首选。
如何选择适合我们的年金保险产品呢？
全面的年金保险应该包括以下四方面特征：
1.年金领取期足够长，终身都可领取为最佳
2.缴费期及开始领取时间拥有多种选择
3.拥有最低保证领取条款，绝对保证财富安全
4.享有红利分配的机会，可在漫长领取期中分享中国经济发展的丰硕成果
符合上述条件的养老保险可以最大限度的保障老年生活无忧。例如大都会人寿推出的《终身年金保险（分红型，B款）》就因为完全满足上述特征而广受市场欢迎。从容的老年生活需要我们提前准备，准备的时间越早，每年需要储备的资金越少，未来领取的养老金越多。完善的养老保障涉及多方面内容，最好在专业寿险规划师的帮助下尽早建立。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
保险知识汇总，养老规划如何战胜通胀
养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。然而大部分人对于养老还是有种雾里看花的感觉。毕竟一是似乎养老离自己还很遥远，二是总还感觉到时候国家怎么也不能不管吧。尽管今年已经是改革开放的第30个年头了，计划经济那一套也渐行渐远。然而，留在人们记忆中的那种国家大包大揽的印象却没那么容易消退。是的，国家当然不会不管。但是到时候怎么个管法，好像谁也说不清楚。这里就来谈谈和我们每个人都休戚相关的养老问题。其中一些正确的理念值得每个人现在就开始去建立起来。
一、养老需要自己早做准备如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。(至少要战胜通胀的速度)
三、先安排基本生活，再最求优质生活养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
保险知识汇总，超龄了养老保险该怎么交
林先生于2004年7月份经人事局调入深圳某企业，调入时已经49岁了，中级技术职称，本科学历，学士学位。这种情况需补交超龄养老保险费吗？如果需要，那么这费用是由本人负担呢？还是单位与个人各负担一半呢？
回复你好，林先生这种情况需补交超龄养老保费。超龄养老保险费由单位负担。根据《深圳经济特区企业员工社会养老保险条例》及《关于调入我市的员工缴纳超龄养老保险费问题的规定》(深府200356号)的有关规定，符合以下条件之一调入我市的干部，不需要缴纳超龄养老保险费，不符合以下条件的，由调入单位按超龄年限补交超龄养老保险费。(1)享受国务院特殊津贴的专家，省(部)级有突出贡献的中青年专家，其专业适于本市企事业单位并能发挥其特长，年龄在55周岁以下的。(2)具有高级专业技术资格的，年龄在50周岁以下。(3)具有本科以上学历，并获得学士学位的，年龄在45周岁以下。(4)具有大专学历，且是本市急需的技能型专业或岗位的年龄在35周岁以下。(5)拥有自主知识产权或具有本市急需的特殊才能的，年龄在45周岁以下。(6)夫妻分居以配偶身份调入的，年龄在45周岁以下。
养老保险转移该如何办理
如果你在外地工作时参加了城镇职工养老保险，现在跳槽到别市工作，其养老保险关系也可随人流动了！在《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》没有实施以前，这种养老保险关系是无法随着人流动的。目前对于此办法的颁布以后，各地方都结合实际情况认真贯彻落实。
按规定通过组织办理了正式调动手续，或在异地有参保且符合转入条件的，可将基金转入省社保局。
以广东省为例，办理基本社保转移的流程是：
一、所需资料(一)《养老保险关系转入申请表》一式三份。
(二)最后一个单位填写的履历表复印件。
(三)异地缴费明细记录或原社会养老保险手册原件和复印件。
(四)并根据相应情况提供如下资料：
1、正式调动的提供：
经省级组织、劳动、人事部门同意调入的，提供调动证明原件和复印件;属行业内部调动的，提供行业主管部门的任命书或调令原件和复印件。
2、非正式调动的提供：
1.属于养老保险业务由我局管理的非驻穗单位人员，参加省直社会保险前在异地已参保缴费的，提供当地的合同工招工花名册或招工表等。2.属于养老保险业务由我局管理的驻穗单位人员(不含符合粤劳社函[2002]90号文规定的人员)，有广州市户籍(不含增城、从化市)的，提供户口本原件和复印件。3.符合粤劳社函[2002]90号文规定的流动人员，提供离开省单位的《解除劳动合同协议书》及户口本资料的原件和复印件。4.其他情况按有关文件政策规定办理。所提供的复印件均需用A4纸复印并加盖单位公章和“与原件相符”签注。
二、办理程序(一)办理基金转入我局前，须先向我局办理申请转入手续;若未经我局同意擅自将异地基金转入我局的，暂不予以办理基金转入确认手续。
(二)在对方基金转出60日后，凭转出地开具的转出地基金转移清单(原件)、我局已盖章审批的《养老保险关系转入申请表》一份和缴费明细记录或原社会养老保险手册(原件)到省社保局查询到帐情况。
(三)基金已到帐的，经办人员接收资料后，将当场对资料进行审核，符合条件的予以受理其基金确认手续，不符合条件的不予受理。
三、其它事项(一)需转入的基金须经我局经办部门审核原投保起止时间同意后，按核准的投保时段转入基金。
(二)户籍转入广州市(含越秀、荔湾、黄埔、白云、天河、海珠、罗岗、南沙、番禺、花都)的自由职业者，在法定退休时间前一年，在省属单位投保时间比在广州市属单位投保时间长的，经我局核准，可把原籍及在广州市投保的个人帐户基金转入我局。
(三)跨统筹区域转入人员转入社会保险关系时，在单位必须属“在职”人员。若已失业或停保的，待其达到退休年龄前一年内再申报办理转入手续。
(四)原在广海集团、远洋集团实行行业内部统筹的流动人员，暂不办理转入。
(五)异地流动人员在广州市先在市属单位工作后再到省属单位工作的，在异地的缴费基金应先转至广州市社保中心，我局暂不予以接收。
(六)对于流动人员转入我局的，我局只接收其实际缴费。
(七)中介机构挂靠人员在我局参保后申请转入统筹区域外社会保险基金的，转入人员必须同时符合以下条件：
1、挂靠中介机构前曾在省社保局参保，并连续缴费5年以上(含5年)。2、申请转入时，正在省社保局参保缴费。3、申请转入时，距法定退休年龄不超过1年。4、有广州市正式户籍(不含从化、增城市)。(八)属正式调动的人员，符合国家规定的连续工龄可视作缴费年限，在养老保险基金转入确认后，到有关部门办理视同缴费年限审核。
