80后的理财观：培养强制储蓄
他告诉笔者：其实我买保险，买了就买了，一年交几千元或者上万元对我的生活也没有多大的影响，交了就交了，要是没有买保险吧，也不知道钱花到哪里去了。买了保险万一出个什么事故，保险公司还会赔点。
虽然历来反对将保险和储蓄作片面的比较，但我们可以将此作一个比喻，买保险就是将“小钱”积累“大钱”，一年几千元，一个几个几百块，一天才几块钱。几年下来就为自己积累了几万元，几十年下来就为自己积累了几十万元，那么这笔钱可以作为大病的医疗金，也可以作为养老金。
保险最重要的保障功能，而对于80后一族来说，他们购买任何健康险都是十分便宜的，因为年轻，而且身体健康状况良好，所以在同条件下他们的保费最少，他们可以花最少的钱获得比较全面的保障。他们可以考虑重大疾病保险，笔者从成功保险网的保险产品库中调出了多家保险公司重大疾病保险，发现20几岁人的购买几万元保额（保险合同中列明的最高赔偿限额）的只要几百到一千元多点，所以80后“月光族”买这一类保险比较合适。
再考虑到80后这一代人大多有社会保险，那么经济不是很充裕的情况下，不考虑住院医疗保险。重点考虑养老保险，每年投入几千元，以便于他们到60岁以后，也就是40、50年后作为他们的养老的支出，更能有利于将商业养老保险作为其社保的补充。
重大疾病保险加养老保险
从产品库将调出多家保险公司产品，并对其进行了比较，发现每年交3000多元，交20年或者30年，就可以获得比较全面的重大疾病和40年后的养老保障。经过测算一个月300元不到，一天也就10元不到！10元可能还不及您抽一包烟的钱，300元可能还不及您购买一份化妆品的钱，所以这样的理财方案您可以考虑一下，相信很多80后“月光族”都能付得起的。
考虑网上购买保险
随着中国互联网的发展、网上支付手段的完善以及人们对网购经验的积累，网上投保已吸引不少消费者的眼球。富裕起来的人们在保险方面投入了更多的消费资金，在险种选择上也呈现出“多元化，个性化”等发展趋势。正是人们“多元化”和“个性化”的需求给保险电子商务网站以无限发展的空间。
延伸阅读
保险知识，合理投保重疾险
投保重疾险应“对龄入座”
近年来，重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少投保人备感压力。保险专家提醒，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，年轻人最好选择定期重疾险，而60岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
据介绍，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30％左右。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保险知识，少儿和女性分别如何投保重疾险
当今社会中，看病贵、看病难是让大部分市民头疼的问题。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。那么，面对品种繁多、让人眼花缭乱的健康保险产品，市民如何进行选择呢？
普通重疾险：投保应趁早
由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因，重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险，已经成为很多消费者的共识。
业内专家建议，消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。
健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂，治疗周期长，消费者可选择专业防癌保险。如新华保险的“康健吉顺”与普通重大疾病险不同，这款产品根据癌症的特点量身定制，能够跟踪癌症治疗全过程，为客户提供持续保障。
少儿健康险：注重全面性
由于孩子的抗风险能力普遍较低，在给孩子挑选健康险时，保障应尽可能全面。
市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务将陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%至20%比较适合。
女性健康险：侧重各不同
在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险，那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。
不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异，大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保，这类产品的保险期限和缴费期限较长，为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障；专门的母婴险可以单独投保，保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险类似。当然，孕妇投保也是有限制的：保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，而且在投保时必须进行普通身体检查。
保险知识，老年人投保重疾险不划算
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在１０万元到２０万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从７种到４０种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
保险知识，投保重疾险要注意什么
●保障病种越多价格越高
据了解，出于竞争和营销的角度考虑，目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点，这一营销方式迎合了中国人的观念：大家都以为保障的病种越多，保障就一定越全面，即便花多一些钱也是划算的。
李杰却对此不以为然，他认为，保障病种越多，从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病，另外加上可选择的常见19种疾病，已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。
●视需求和经济能力投保
李杰进一步解释，对于普通消费者而言，选择过多的保障种类其实没有起很大的作用，因为《规范》中定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。
"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点，但其实这些种类早已隐藏在合同条款内，只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前，让其觉得自己获得了更全的保障，因此，市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上，而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定，如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾，则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。
●重疾险重在保障
李杰指出，不少市民把所有的保险产品作为投资工具，这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中，既有纯保障性的产品如寿险、重疾险，也有投资为主的产品如投连险、分红险。
"市民在购重疾险时，应首先把保险保障的需求放在首位，在获得基本保障后，我们才能运用家庭财富进行投资获取收益，让家庭资产保值、增值。"他分析，保障是基础，就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时，如果根基不稳是无法盖好高楼。同样，在生活中，如果没有扎实的保障，一旦发生重大疾病，美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础，她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。
●不要与投资型保险组合
在保监会规定返还型重疾险退市后，由于市民的消费习惯，造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80％的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式，主险以两全寿险为主，只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。
他认为，投保重疾险时，最好不要与投资连结险搭配，因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时，消费者最需要确定的理赔金额，而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化，这就导致了理赔金的不确定。相反，如果选择以寿险为主险，那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益，那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"
●看清主险期限，期限越长越好
对于重疾险的保障期限，李杰分析说，重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时，市民要看清主险合同中的保障期限。
"如果主险是定期寿险，合同到期时，作为附加险的重疾险也必然到期，假定定期寿险的保险期限到80岁，那么重疾险也一样到80岁就终止，然而80岁，对于市民来说正是受疾病困扰最多之时，对于普通市民来说，如果此时保障中断了，买保险还有什么意义呢？
投保重疾险全攻略
职场竞争也越来越激烈，对于每天奔波忙碌的职场人来说，健康隐患不容忽视。重疾病越来越趋向于年轻化。投保重疾险显得尤为重要。
重大疾病险悄然融入“轻度重疾”近日，记者咨询了中山多家保险公司，发现目前市面上几款包涵轻度重疾保险的产品，其实都是在保障重症疾病的基础上，兼顾指定的轻度重疾保障，且多为终生性保险。如太平洋保险的“金佑人生保障计划”、中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，中英人寿的“吉祥安康”。但也有以附加险的形式存在的，如中意人寿保险的“中意附加轻度重疾保险”。
而在赔付的方式上，轻度重疾保险产品之间也有所区别。据记者了解，在轻度重疾这类保险产品中，“轻度重疾”的保额可分为提前赔付和额外给付。“提前给付”的概念是如果发生轻度重疾则提前赔付你一部分保险金额，“额外给付”则是独立于基本保额之外的赔付，不占用基本保额，但由于风险的提高，“额外给付”类产品的保费要稍高于“提前给付”类产品，两种类型各有千秋。
“轻度重疾”投保和核保门槛相应提高
“随着年龄的增长，人的身体也在发生变化，如果身体出现些小问题，不符合轻度重疾保险相关的投保门槛，就有可能会被保险公司拒保。”专家告诉记者，由于包含了轻度重疾，该类保险核保过程也会更加严格，投保要求也相对较高，这就提高了投保难度。
所以她建议，一旦有了投保意识，在经济允许下，应该趁年轻，身体各方面条件还不错的情况下尽早投保。由于轻度重疾类保险的特殊性，在采访中，不少保险公司的相关人员均表示，某些疾病特殊高危人群，如小孩、女性、白领等，应该尽早投保。
“特别是一些平时工作压力大的白领，他们一方面经济条件优异，另一方面又是各种疾病的高危患病人群，身体健康不容忽视。”另外，孙君早认为小孩也应该重视轻度重疾保险，因为小孩自身的抵抗能力比较差，很容易患病，而且在年纪小的时候投保相对也便宜，只需花费较少金钱就可以买到很高的保障。
重疾与意外险首当其冲赵某因私家车发生交通意外身故，导致原本美满幸福的小家庭瞬间破碎，而死者已矣，但活着的人失去亲人的痛苦将会伴随一生。特别对于孩子来说，更是在幼小的心灵刻上了一道无法愈合的伤痕，希望这样的人间惨剧再也不要发生。现今，很多个人或家庭已经购置私家车，而每年发生的交通事故中，私家车也是主力军，因此，要完全避免这样的事故根本不可能。
为人父母，最大的责任就是养育自己的孩子长大成人，但谁也不敢保证自己在孩子成长的这二十多年中不会出现意外与疾病，导致无法履行抚养的责任与义务。虽然旦夕祸福无法避免，但我们可以利用寿险的功能来延续自己一旦发生风险后的经济生命，呵护孩子长大成人。
现今很多人买保险过多注重理财返还型的产品，而这类产品往往保障功能较弱；同时，先给孩子买保险而忽略大人的保障，这两个误区都是不可取的。所以建议大家在购买保险时先购买保障型的重疾、意外赔付险种，若再有财务余力，可适量购买理财返还型险种。而且，先要给家里的“顶梁柱”购买足额的重疾、意外保障，保额至少要达到维持家庭5年的生活费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，中德安联的保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
保险知识，老年人投保重疾险并不划算
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
恒大恒家保重疾险产品汇总(投保规则、保费、免责)
恒大恒家保终身重大疾病保险是恒大人寿最新推出的多次赔付重疾险，该款保险保障全面，价格适中，还有高发癌症、原位癌二次赔付等。恒大恒家保重疾险谁能保?保多久?多少钱?如何交费?什么情况下不保?我们一起来了解下。
恒大恒家保重疾险投保规则
产品条款：恒大恒家保终身重大疾病保险
投保年龄：30天-60周岁
交费期间：10年、20年、30年交
保险期间：终身
等待期：90天
犹豫期：10天
体检要求：
0-17岁，免体检保额上限：90万
18-40岁，免体检保额上限：广东、深圳地区120万，其它地区110万
41-45岁，免体检保额上限：60万
46-50岁，免体检保额上限：40万
51-55岁，免体检保额上限：24万
56-60岁，需要体检
可以搭配险种：
(1)附加投保人豁免
(2)附加定期寿险
(3)附加养老年金
(4)附加意外及意外伤害医疗
(5)附加住院医疗
(6)附加医疗费用补偿
恒大恒家保重疾险保费
恒大恒家保终身重大疾病保险部分费率表
每1000元基本保险金额对应的保险费 单位：元
以上是每1000元基本保额所对应的年交保费，不同年龄，不同交费期间，每年保费都不一样。
以0岁男孩为例，投保恒大恒家保终身重大疾病保险，基本保额1000元，20年年交，每年保费8.91元，如果基本保额10万，20年交，每年保费8.91×100=891元，依次类推。
恒大恒家保重疾险责任免除
一、因下列情形之一导致被保险人身故、达到疾病终末期阶段、住院治疗或者发生合同所界定的重大疾病、中症疾病或轻症疾病，保险公司不承担给付保险金的责任：
(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(二) 被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
(三) 被保险人自本合同成立或本合同效力最后一次恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(四) 被保险人主动吸食或注射毒品;
(五) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;
(六) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(合同所列第29、34、87种重大疾病除外);
(七) 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常;
(八) 核爆炸、核辐射或核污染;
(九) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
二、 因上述第(一)项情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司将向被保险人
的继承人退还本合同终止时的现金价值。
三、 因上述第(一)项情形而导致被保险人达到疾病终末期阶段、住院治疗或者发生合同所界定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病的，合同终止，保险公司将向被保险人退还合同终止时的现金价值。
四、 因上述其他情形导致被保险人身故、达到疾病终末期阶段、住院治疗或者发生合同所界定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病的，合同终止，保险公司向您退还合同终止时的现金价值。
