生病是难免的，所以为自己购买一份医疗保险就显得尤为重要。但是医疗保险也存在着传统和终身的区别，所以我们要合理的选择合适自己的保险，做到合理规划，合理理财的境界。相比之下就显示出了终身医疗保险占相对优势，所以让我们看终身医疗保险本质和功能知终身医疗保险的好处吧。我们每个人的生活都需要保障，所以我们需要购买一份终身医疗保险。
在没有出现终身医疗保险这个险种之前，众多的消费者都是投保传统的医疗保险。而传统的医疗保险的主要优点就在于，投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面，却对投保人有诸多规定：例如年龄限制。所以在针对传统医疗保险的不足之处和广大消费者的需求，各大保险公司纷纷推出了新型的医疗保险：终身医疗保险。
终身医疗险的本质和最大功能
身为广州市某知名楼盘的高管刘毅刚满30岁，长期的工作压力，经常加班加点累得腰酸背疼，刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康，特别是看到很多保险公司推出了终身医疗险，不仅保障终身，还能返还余额，有的医药费报销还可以超出社会医保的范围，这更让他心动。可是，终身医疗险真如宣传的那么“花好稻香”么？
本质：提供住院津贴
刘毅查阅了很多资料发现，相对于那些短期险而言，终身医疗险能保证续保，这样就不致于被保险人年纪大时，被“嫌老”的保险所抛弃。也因此，“终身”成为其卖点，获得了消费者的认同。但是，时间上的延长并不能改变终身医疗险的津贴性质。
这样看来，终身医疗险的主要功能是住院补贴，只要生病住院，保险公司就按照合同约定的天数和每天的金额给付保险金，如果是重大疾病，还有重症监护津贴，不管有无其他保障。此外，有的终身医疗险对重大疾病（或手术）进行补贴，但保障有限，不能等同于重大疾病险，如国寿的关爱一生对8种重大手术提供三分之一的津贴，高诊无忧对15种重大手术津贴约三十分之一的津贴。
功能：补贴生活支出
其实，刘毅的公司已经为他买好了社保。按照广州市的医保标准，能够应付一般的大病：对于重大疾病的诊治费用，个人支付5％－10％的比例，最高可以得到25万多元的保障，所以不必担心医疗费用问题。
但是刘毅想到的是，一旦生大病住院，就无法正常上班，期间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。在这种情况下，衡量购买多少的标准就不是治疗花费多少，而是需要多少生活费。从这个角度看，终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。
新推出的一系列终身医疗险基本上都是账户性质的，“专款专用”。投保人每年缴纳的保费通过保险公司资金运用积累成现金价值，被保险人的医疗费用支出以保额为限，一旦用完，合同结束，不管被保险人是否继续生存；如果身故没有用完，则返还给受益人。
虽然本质上是个人的账户，但除非被保险人患重大疾病，否则账户里金额一般不会提前用完，这是保险公司精心测算的结果。刘毅认为，既然考虑的是维持生活水平，那么生病期间能够拿到的保险金越多越好。基于这样的考虑，他选择了日津贴额多，补贴天数多的医疗险。目前各家终身医疗险在日津贴额度上相差不大，保额10万元的医疗险日津贴在80—100元间。但在给付天数上却有差别，少得每年只有30天，多得每次就达到180天，给付天数直接决定获得津贴的多少。因此，刘毅选择了180天、且不设免赔天数的终身医疗险。
相反，如果被保险人不是像刘毅这样需要生活津贴，而是需要一份医疗费用的保障，那就要选择“细水长流”的支付方式，便于将来年龄增大后有医疗保障。
终身医疗险的保费支出并不太高。像刘毅那样，可以选择20年期缴，每年支付3000—4000元，就可获得一个保额为10—12万元的账户，一旦生病住院，每月可以拿到3000—4000元的住院津贴。账户用不完，可以作为遗产留给家人。
需要提醒的是，要选择有保费豁免条款的终身医疗险。豁免条款规定，交费期内被保险人全残或不幸遭遇约定重大疾病中的任何一种，则免交余下保费，而所享受的各项保障利益不变。这样，从防范风险的角度考虑，选择缴费方式时，尽量选择期缴，减少遭遇不幸后的保费支出。
俗话说：健康是福，有了健康才能充分享受拥有的一切。但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作；因此身体很难得到适当的休息，这样一些重大疾病就会趁虚而入（据卫生部统计，中国人群中30-40岁的基本上处于亚健康状态，40岁后重大疾病出现的概率相当高，达到72.17%）；生活环境中许多因素，如空气和水的污染、食物农药残留，装饰材料选用不当及一些电子产品的辐射等，对身体健康的影响亦不可忽视，毕竟这些都非常有限，求人不如靠自己。人们常说，年轻时透支健康拼命挣钱，年老时为了健康大把花钱；我们为什么不在年轻能挣钱时，拿出收入的很少部分（总收入的5%-20%较合理），即平时您少抽一包烟，少一些冲动性消费，生活稍微节简下，为自己和家人未来购买一份医疗保障！
延伸阅读
恒大至尊保条款介绍及30岁男性案例演示
百万医疗险竞争激烈，恒大至尊保就是其中一员。虽然才刚刚上市，但是已经有不少小伙伴向小编咨询这款产品的投保规则了，今天小编就详细介绍一下。 恒大至尊保条款介绍
一般医疗保险金（年度限额200万元）
一般医疗保险金包括住院医疗保险金和特殊门诊医疗保险金。
一、住院医疗保险金
如果被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外伤害在医院接受住院治疗的，对于被保险人每次治疗所实际支出合理且必要的住院医疗费用以及住院前后门（急）诊医疗费用，保险公司给付住院医疗保险金。
二、特殊门诊医疗保险金
如果被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外伤害在医院接受特殊门诊治疗的，对于被保险人每次治疗所实际支出合理且必要的特殊门诊医疗费用，保险公司给付特殊门诊医疗保险金。
重大疾病医疗保险金（年度限额200万元）
如果被保险人因意外伤害或在等待期后初次发生并经医院确诊患有保险合同所界定的重大疾病，导致被保险人因该重大疾病在医院接受住院治疗或特殊门诊治疗的，对于被保险人每次治疗所实际支出合理且必要的住院医疗费用、住院前后门（急）诊医疗费用以及特殊门诊医疗费用，保险公司首先按照上述一般医疗保险金的规定给付一般医疗保险金。
在每一保险期间内，当保险公司对被保险人累计给付的一般医疗保险金超过该保险期间的一般医疗保险金的保险金额时，保险公司给付重大疾病医疗保险金。
质子重离子医疗保险金（年度限额100万元）
如果被保险人在等待期后初次发生并经医院确诊患有保险合同所界定的恶性肿瘤，导致被保险人因该恶性肿瘤在特定医疗机构住院接受质子重离子治疗的，对于被保险人每次治疗所实际支出合理且必要的质子重离子医疗费用，保险公司给付质子重离子医疗保险金。
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
恒大至尊保30岁男性案例演示蓝先生今年30岁，是厦门某高校的行政老师，工作稳定，单位福利待遇好。尽管如此，蓝先生还是认为单位为自己缴纳的医社保只能解决基础的医疗保障，因此需要商业医疗险的补充，于是他给自己趁保险公司开门红的时间给自己购买了恒大至尊保费用补偿医疗险，首年保费308元。在度过30天等待期后，蓝先生可以享受到的保障如下：
1、一般医疗保险金：200万元，所有疾病在符合理赔条件的基础上都可以报销。
2、重疾医疗保险金：200万元，在一般医疗保险金用完之后使用。
3、质子重离子医疗保险金：100万元。
网小结随着经济的发展，国力的日益强盛，目前在我们国家医社保的普及率也越来越高了。不过众所周知，医保的使用有诸多限制，而且很多都是不保的，只能提供基础保障。想要完全解决医疗问题，还需要商业医疗险的补充，而恒大至尊保就是一个不错的选择。
终身医疗保险 如何挑选成焦点
每个人都在规划着自己的未来，未来的事没有人能够预测，生病住院，随之而来的高额医疗费用更是让人们无法承受。人们不得不提前做好准备，购买一份安全保障。为了是这份保障更加永久，终身医疗保险成了很多人选择的对象，那么怎样挑选更合适的终身医疗险呢？
一项调查显示，76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类，短期健康保险则是年轻人的首选。
与短期险种不同的是，所谓“终身”是指只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。无疑这解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。
加大了65岁后的医疗保障2005年医疗健康险发生的变化之一：65岁以上老人的门诊、住院均可得到保障。
近期，社会养老保险政策的改变已经给编辑蓝雅虹很大的冲击；同样严重的是，目前只有公费医疗而无社会医疗统筹保险的她若不到法定退休年龄就想“退休”，那么，公费医疗保障既已失去，社保又没有参加，年纪大了，大病小病的医疗费用也是一个很大的问题。她的很多朋友都有提早“退休”的打算。这种人群，恐怕是日益增长的大群体。
2005年以前，保险公司开发的医疗保险产品绝大多数是保障期限为一年的纯消费型商业医疗保险，投保者需要每年续保。交了保险金，如果一年内没生病、住院，就不获赔付，好多老百姓因此会觉得这些钱就算白交了，不划算。
对于四五十岁的中年人来说，医疗费用的支出随着年龄增长而逐年猛涨，高额的医疗费用已经成为很多老百姓的心头大患，在很大程度上对家庭的财务收支平衡造成了冲击。
但是新的终身医疗保险都会设置一个累计赔偿上限（一般指保额），一旦理赔金额达到这一上限，保险合同就告终止。这一设计，是新旧终身医疗保险最大差异之处，它使保险公司得以有效控制风险，避免过高的赔付率，也为大批终身医疗险重新进入市场打开了闸门。
对于投保人来说，可以把上限设置理解为给自己建立一个终身医疗账户。投保人从年轻的时候起，每年储蓄一定的金钱进入该账户，同时，可以从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户里的钱全部用完，到老年的时候没有保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领取几次补贴金。若身故时，账户中的钱还没有全部用完，可以还给你的家人。
这些终身医疗保险计划的一大变化就是加大了对保户65岁之后的医疗保障。
此外，在保险费维持不变的前提下，从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止；保险公司并承诺保证续保。
65岁之前的保障也不能忽视“终身医疗保险计划”在65岁前的医疗保障基本属于津贴型，只有住院补贴而不能报销医疗费用。所以，65岁之前的磕磕碰碰、大病小病的还是要购买意外医疗险等作为补充。而且，意外医疗险一般是一年一购买，随时可以中止，65岁后不能再投保。这样也不会和终身医疗险出现重复投保的问题。
终身医疗险宜“搭配”重大疾病险40岁以后就进入疾病高发期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽视。一般重大疾病险累积缴费20年，都可以保障到80-88岁，其间出险可以获得全额保险金；如果没有出险，到期后也可以全额领取保险金。所以，普通的医疗费用可以由终身医疗险来保障，而重大疾病则可以依靠重大疾病险，保障更加全面。
终身医疗险不能代替养老型保险终身医疗险虽然从第2个保险单年度起，当年度保险金额将每年递增投保时保险金额的2.5%，直至当年度保险金额达到投保时保险金额的150%为止。但是对于被保险人来讲，这笔保险金除了以医疗费用报销的形式获得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性领取。而养老型保险则可以自己规划领取时间、额度。
越早购买不一定越划算终身医疗险投保年龄一般还是限制在18周岁到50周岁之间。年纪越轻，保费越少，但享受的保障却是一样的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味着越年轻买就越好。如果缴费和享受保险保障之间间隔时间过长，且不说几十年间变数太大，单就资金的长期积压不能随意支取就是一种风险。若再计算其中的利息累积以及通货膨胀等因素，过早购买是否合算真的要仔细考量一下。
【投保攻略】30岁女性，该如何为自己购买保险？
现代中国女性不仅扮演着女儿、妻子、母亲、白领的角色，更肩负职场、生育与家庭的重任，面临各种变化与风险。大数据也显示，近年来购买保险的女性群体增速迅猛，各个年龄层的女性在购买喜好上呈现明显差异。
本文将从三部分，手把手教你《30岁女性，该如何为自己购买保险》，解答你心中的疑惑：
技术篇：买保险前你应该知道的6件事理论篇：具体该买哪些种类保险实战篇：30岁女性保障方案组合设计一、技术篇：买保险前你应该知道的6件事
买保险最重要的就是风险保障。尽管市场上保险产品设计多样，迭代速度越来越快，但风险保障的前提却万变不离其宗。为了拨开保险购买的层层面纱，我们从6个维度分析如何选择保险：
1．购买顺序：先保疾病险，再保寿险和其它
重大风险虽然概率不大，一旦发生，很可能彻底摧毁一个家庭。如果出事的是家庭经济支柱，则很可能使全家陷入困境，长期背巨额债务，甚至更糟。像这种我们承担不起的重大风险，就需要投保。对于人身险而言，要优先保障无法承受的“重大风险”，比如重大疾病、身故或全残、意外残疾等。
不要图省事，贪大求全，大而全的保险全家桶套餐性价比是非常低的。
2．保障额度：重疾保额至少30~50万
购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险？考虑到患病时的财务中断问题、医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少要达到30~50万元。关于保监会划定的25 种标准重疾，可以参考下图中某医疗机构统计的治疗费用：
保额充裕，才能给我们足够的救治信心，也不会给家庭带来经济负担。
3．期限选择：终身OR定期
不要为了追求保障期限而牺牲保额，在预算充足的情况下，优先推荐终身型消费型重疾险。预算不足的家庭，在支付能力足够时，可以选择加保合适的终身型重疾产品。
4．病种数量：50种OR100种——”多”就是好吗？
重疾险是不是保障疾病数量越多越好？错！切忌盲目依据病种数量来选择重疾险。由于产品竞争，各寿险公司不断增加保障病种数量。但从发生率来看，保监会划定的25 种重疾发生率占总发生率的 95%左右。如果产品因为保障无关痛痒的病种数量过多，而保费高昂，那消费者就应该慎重考虑。当然，在保费和其他权益相同的情况下，当然是病种越多越好。
*补充：购买产品时，建议考量险种保障范围是否囊括了家庭血缘亲属的既往疾病。
5. 身故责任：重疾险VS定期寿险——术业有专攻
含身故责任的重疾险与不含身故责任的重疾险相比，后者比较便宜。如果本人承担较多的家庭财务责任，建议通过性价比更高的定期寿险增加身故责任，在创造财富的黄金年龄提供高额保障。
6．赔付次数：可以考虑多次赔付，但要量力而为
从现有的重疾发生率来看，分组多次赔偿重疾作用有限。不过随着医学的进步，越来越多的重疾可能治愈，或大幅延长生存时间，这样罹患多种重疾的可能性也在增加。现在看，多次赔付的重疾险价格较贵，未来有可能发挥更大作用。
一定要综合考虑经济条件和家族病史等情况，选择适合自己的产品，不要因为追求产品保障责任，影响了生活品质。
二、理论篇：具体该买哪些种类保险
1、百万医疗险
百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外，医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。
百万医疗险保费低，性价比高，可以选择百万医疗险作为第一份保障。
*说明：百万医疗险的保费每年都会增长，而且无法保证长期续保，只适合作为医保的补充。所以一定要配置重疾险。
2、重疾险
关于重疾险，我们首推消费型重疾险。不要草率地购买返还型重疾险。因为它们比消费型重疾险贵至少30%。如果预算有限，只能以牺牲保额作为代价，保险也就丧失了保障的价值。
在购买时，要选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额。
3、意外险
意外险保费极低，保障高，对于喜欢旅游或经常出差的女性朋友，建议购买一份意外险。按照缴费方式分为一年期意外险，和长期意外险。
如果意外险保额充足，甚至都省了出行时额外购买保险的钱。
4、定期寿险
定期寿险是指按照保险合同约定，一般以身故、全残为给付条件，且保险期间为约定年限的人寿保险。定期寿险有四大亮点：①保障时间自由可选；②保障额度高；③性价比极致；④健康告知宽松。
现在中国女性在家庭中的经济地位逐渐提升，很多女性也承担了较大的家庭收入责任，那么配置一份匹配的定期寿险也是有必要的。定期寿险的保额建议至少能覆盖个人未来5年的收入。
三、实战篇：30岁女性保障方案组合设计
基于以上分析，我认为应该利用产品测评，优先选择在预算内性价比高，且匹配个人情况与需求的产品。并具体设计出以下三种保障方案：
1、基础版
2、升级版
3、豪华版
需要注意的是，保险也是有更新换代的，新的产品会更符合市场的需求，通货膨胀也在不断侵蚀着保额的实际保障价值。之前因为预算问题，购买保额不够，或保障没有配置完善，在预算宽裕时一定要记得及时加保。
小结：
买保险最重要的就是风险保障，保障一定要放在第一位。并没有一款能适合所有人的产品。所以，在购买保险前，一定要分析产品保费、保障权益、健康告知等各方面因素，从中找到最合理的保障组合。适合自己的，才是最好的！
渤海人寿安康无忧条款解析及30岁男性计划书
很多人在投保的时候都看不懂保险合同条款，今天小编就介绍一下渤海人寿安康无忧的条款，并且附上30岁男性计划书以供参考。
对于很多普通人来说，保险合同的条款就如同天书一般，字都认识，但是组合在一起就不知道什么意思了，可是条款又是很重要的理赔依据，所以不能小觑。今天小编从条款的角度来为大家介绍渤海人寿安康无忧这款产品。
渤海人寿安康无忧条款解析1、轻症保险金
35种轻症不分组，每种可赔1次30%保额，累计可赔3次，无间隔期，赔付后本项责任终止。
网小编解析：轻症数量再多，如果高发轻症较少，那也是枉然。这款产品包含了全部11种高发轻症，赔付比例和赔付次数主流，没有间隔期，相比有间隔期的产品来说，赔付门槛比较低。
2、中症保险金
20种只症不分组，每种可赔1次50%保额，累计可赔2次，无间隔期，赔付后本项责任终止。
网小编解析：中症与轻症一样，并没有统一定义。在这20种中症当中，有一种原本属于高发轻症的慢性肾衰竭也被升级为中症，也就是说提高了赔付比例。
3、重疾保险金
100种重疾分为5组，每组可赔1次，累计赔5次，初次赔保额、保费与现价当中的最大值，剩余4次赔保额，间隔期180天，赔付后合同终止。
网小编解析：分组再多，赔付次数再多也只是一个噱头，主要还是看分组是否合理。渤海人寿安康无忧恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾分布也比较分散，所以分组还比较合理。初次赔付三者取大也是最符合被保人利益的。
4、身故、全残或疾病终末期保险金
18岁前赔2倍已交保费；18岁后赔保额、保费与现价三者当中最大值，合同终止。
网小编解析：一般重疾险都是18岁前赔100%已交保费，18岁后赔基本保额，而这款产品的赔付明显要更优秀一些。
5、保费豁免
被保人初次确诊轻症、中症或重疾，剩余保费免交，合同继续有效。
网小编解析：三重保费豁免，豁免非常全面。
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
渤海人寿安康无忧30岁男性计划书投保人：马先生，30岁
被保人：马先生，30岁
受益人：法定
投保内容：渤海人寿安康无忧保险计划
基本保额：30万元
保险期间：终身
交费期间：20年
首年保费：10836元
保险权益：
1、轻症保障：35种轻症可赔3次，每次赔9万元。
2、中症保障：20种中症可赔2次，每次赔15万元。
3、重疾保障：100种重疾分5组赔5次，初次至少赔30万元，剩余4次每次赔30万元。
4、身故、全残或疾病终末期保障：至少赔30万元。
5、保费豁免：马先生初次确诊轻症、中症或重疾，剩余保费免交，合同继续有效。
6、满期返还：马先生65岁时可领取已交保费之和216720元。
华夏福加倍版条款解析及30岁男性计划书
华夏福加倍版是华夏保险刚刚推出的一款产品，为了让大家对它有更好地了解，小编对它的条款逐一解析，并附上30岁男性计划书以供参考。 华夏福加倍版条款解析
1、轻症保险金
35种轻症不分组，每种可赔1次30%基本保额，累计3次为限，无间隔期。
网小编解析：11种高发轻症占据了9种，30%的赔付比例也是目前常见的一种，多次赔付无间隔期使得理赔门槛相对较低。
2、中症保险金
20种轻症不分组，每种可赔1次50%基本保额，累计2次为限，无间隔期。
网小编解析：这也是目前市面上常见的中症设置，但是毕竟中症的引入是可以让保障更加全面的，也可以让原本被划分在轻症当中的疾病提高了赔付比例。
3、重疾保险金
100种轻症不分组，确诊赔1次，赔付额度为保额、保费、现金三者较大值，合同继续有效。
网小编解析：病种数量不算少，更重要的三者取大更符合被保人利益，因为合同期间最高的不一定一直是保额，有的时候保费与保额会倒挂，即保费超过了保额，还有的时候现金价值可能超过保额。
4、身故、全残、疾病终末期保险金
18岁前赔保费，18岁后取保额、保费、现金三者较大值
网小编解析：身故、全残以及疾病终末期都有，保障不可为不全，同样的三者取大对被保人更有利。
5、特定疾病保险金
此项保险责任保障的特定疾病分为13种特定恶性肿瘤、13种特定恶性肿瘤的转移和80种非恶性肿瘤特定疾病，共计106种，赔付额度为基本保额乘以给付比例，其中给付比例为逐年恢复递增，在重疾确诊的头一年内为0%，第二年20%，以此类推至100%封顶。
网小编解析：这是这款产品一大亮点，也是创新之处。特疾之多也是开创重疾险之最，由于其中包含一些恶性肿瘤，所以华夏福加倍版也成为能最早拿到恶性肿瘤二次赔付的一款产品。
6、保费豁免
被保人初次确诊轻症、中症或重疾，免交剩余保费，合同继续有效。
网小编解析：三重保费豁免，豁免很全面。
华夏福加倍版30岁男性计划书投保人：赵先生，30岁
被保人：赵先生，30岁，标准体
受益人：明女士，55岁，赵先生母亲
投保内容：华夏福加倍版
基本保额：50万元
保险期间：保至105岁
交费期间：20年
保险利益：14050元
1、轻症保险金：35种轻症不分组，每种可赔1次15万元，累计3次共45万元，无间隔期。
2、中症保险金：20种轻症不分组，每种可赔1次25万元，累计2共50万元，无间隔期
3、重疾保险金：100种重疾不分组，确诊赔付至少50万元。
4、特疾保现金：106种特疾不分组，确诊赔付50万元*给付比例，其中给付比例在重疾确诊第一年为0%，第二年20%，以此类推至100%封顶。
5、身故、全残、疾病终末期保险金：至少赔付50万元。
6、保费豁免：赵先生初次初次确诊轻症、中症或重疾，免交剩余保费，合同继续有效。
