职场的竞争激烈，许多人在为自己的事业打拼的时候忽略了健康隐患。压力造成了很多职场人士出现了亚健康危机。如何关爱自己的健康？投保一份商业健康险显得尤为重要。职场人士如何选择合适的健康险来保障健康呢？
切忌用健康换取白领健康已是一个普遍问题，乔布斯就有8年抗胰腺癌的经历。医学研究表明，胰腺癌发病率正悄然上升，由于早期诊断率低、手术可切除率低、死亡率高被称为“癌中之王”，亟需引起重视和警惕。胰腺癌多发于中老年人，男性患者远较绝经前的妇女多，绝经后妇女发病率与男性相仿。发病原因尚不清楚，但一些环境问题与胰腺癌的发生有关，吸烟是导致胰腺癌的首要因素。
现流行一个说法：40岁以前用命换钱，40岁以后用钱换命，这种说法有失偏颇。重大疾病保险条款是能够赔付的，一旦确诊后即可提前给付保险金，使疾病尽早得到救治。白领健康保险确实是人们健康的必要补充，属于为事后做保障。而日常养成良好的生活习惯，少荤多素，少酒多水，少抽烟多运动更是应该坚持的。
白领健康保险投保通常，白领健康保险中的重疾按照保险期间分为定期型与终身型重大疾病保险。定期型的主要特点是可以选择投保年限，保费比较经济，适合中低收入的客户人群。终身型的主要特点是保障终身的多种重疾、疾病和意外身故，保费较高，适合中高收入人群。Www.bX010.cOM
市场上的白领健康保险种类很多，由于交费期限不同，保费自然会有差别。不同保险产品保障期限的不同也会对保费产生很大的影响。白领健康保险的保费一般是根据年龄的不同而设计，相同保额、保险期间和交费期间，年龄越小保费越低。有些保险公司采用均衡保费定价，虽然眼下看上去保费贵，但却不会随着年龄的增长而升高。
投保人在购买白领健康保险时，保额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，普通人投保额选择在10~20万元较为适宜，而超过30万元对普通大众来说也会有压力
预算不超年收入二成刚参加工作的人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。专业人士建议，主要选择保费低、保障高的保障险种就可以了，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的20%为限，基本上10%就差不多了。
搭配好意外医疗保险作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的。尤其是做外勤工作的年轻人，以及年轻男性（经常参加运动，容易扭伤等），更应该考虑意外医疗保险，以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。
同时，社会新鲜人是社会医疗保险中的“新人”，门诊自负比例较高，因此最好能获得门急诊医疗费用保险。可惜，目前面向个人的疾病门急诊保险已经销声匿迹，这类保障可以通过单位团体保险获得。个人则可以选择一些附加意外门急诊费用保险。
对职场新人来说，在险种选择上要分清轻重缓急。
一般年轻人买保险的步骤是：意外险→健康险→定期寿险。定期寿险费率比较便宜，而且比起意外险来，它还多了疾病身故和残疾保障的功能。如果是收入尚可的年轻人，也可考虑将每月结余中的一部分钱用来购买集保障和投资于一身的分红型保险。
涉及可以按年分期缴费的险种，年轻人选择长期缴费的方式为宜。由于一般刚工作的人还不具有一定的经济实力，因此，如拥有同样的保障，缴费期限越长，每年缴纳的保费则相对越少，经济压力也越小。
相关阅读
如何与客户保险话题切入之“轻重缓急”
我们每一位从事保险的从业者，会经常以各种方式或者话术引导客户，启发客户的保险需求 。然而，虽然感觉到自己的投入非常多，讲解也比较到位，却依然会觉得似乎有一些不足的地方。就是我们经常说的不接地气。
大家好：
今天是2019年11月20日，时间过得很快，不觉得这一年即将结束，每天的日子如水，匆匆间流逝。
在此，祝福每一位朋友：顺心顺意，身体健康。感谢大家的信任和支持，我们在网这样的平台相互认识。
春夏秋冬，四季更替。未来的日子里，珍惜你身边的人，珍惜你拥有的一切，为了爱着的人，为了美好生活继续努力。
今天的课程，也是自己多年前想到的一个思路，一直没有去完善，也没有形成体系。
在公司培训之后，空闲时就整理了思路和想法，把整个体系做了梳理，虽然不是特别完整，但是，希望自己的这点东西，可以给大家一些沟通理念。
如有不到之处，还请见谅。
我们每一位从事保险的从业者，会经常以各种方式或者话术引导客户，启发客户的保险需求 。
然而，虽然感觉到自己的投入非常多，讲解也比较到位，却依然会觉得似乎有一些不足的地方。
就是我们经常说的不接地气。
讲保险理念，使用贴切的语言，采取简洁明了的互动方式，从而能够让我们所面对的客户清楚保险的意义，更加增强专业化的推荐力度，这样从保险销售脱颖而出成为保险职业经理人（保险专家）
我们都知道，保险的切入话题有很多，无论怎样的沟通话题，目的都是相同的。
那就是为了能够让客户信服和认可，从而信任采纳你的建议，达到双方都有受益。
所以，将我之前使用的这个简单方法加以总结和完善，归纳成可以普遍使用的方法之一，以供大家更好的运用。
失去健康将失去一切
生命存续的根本要素———健康
健康虽不是一切，
但失去健康，
就意味着失去一切
面对风险（疾病、意外），你治疗的钱从哪里来？
轻、重、缓、急，具体来分析
利用十字格加以表述，突出简单化，一看即懂，即画即讲
以实际拜访场景为例：
以下的话术绝无抄袭之处，如果有不到之处，可以根据实际情况加以修改和调整，在此不做太多说明。
一、轻李姐，其实今天我过来，是想和你聊聊关于保险的四个问题，也就是四个字（轻重缓急），第一个字就是：轻。
接下来，我简单的给你说一下。
根据人生风险而言和保险意义而言，轻不代表无足轻重，而指的就是常见，是小的风险部分。比如：小病方面。
以您目前的情况来看（即代表大部分的客户现实情况），这方面的风险规避很多人都会通过比较科学的方式来完成。
在当下的中国，社会保障机制已经逐渐完善，这也是体现了国家保障有利于老百姓的特点。无论是农村新型合作医疗、城镇居民医保、城镇职工医保，都实现了小病就医可以有效报销，如果再加上商业医疗保险的补充，那么，就可以解决这方面的需求，让我们不必担心，相信您也是这样办理的。
所以，这个格子上打个对勾，代表着完成或者拥有。
我们保险人常说：社保加商保，生活更美好。
不仅体现了保险的意义，更体现出了您对自己和家人的关注。
二、重这里所说的重，更多指的就是风险所造成的严重性，比如我们不愿意提及却又不得不面对的重大疾病。
有数据显示：72.18%的ICU（重症监护室）治疗费用为每天1.5万-5万
目前，慢性病、癌症正成为威胁中国人健康的致命因素
超重或肥胖症：7000万~2亿人
血脂异常：1.6亿多人
脂肪肝：1.2亿人
数据来源：德勤咨询《2020年健康医疗预测报告》
在这样的大数据面前，谁又能独善其身呢？
重疾固然是我们不愿意面对的，但是，只要接受治疗，会恢复健康的。
可是，随之所产生的破坏力：让您的经济受损，3—5年的康复期无法工作，谁来承担我们的收入损失呢？
或许我们为自己在之前办理过5万、10万保额的重大疾病保险，有了保险当然是很好的，但是，想问一句：够吗？
因为重疾的花费往往是我们猝不及防的，无力承担。这个世界，生病时最为可怕的事情，所以，千万不能够有侥幸心理。
重大疾病保障虽然有，但是额度太低，有但是不够。
所以，在对勾上打上小小的×，就是说明虽然这方面做了预备，却和我们实际遇到的不成比例。
三、缓我们总会将很多事情以重要性、紧急性加以区分，从而去完成。
当然，在人生规划中，有的时候根据个人的情况针对性的选择处理，并不是说所有的事情都是必须当下完成的。
所以，这里所说的缓，就是说有的保险规划可以稍后完成，比如常说的养老和教育，以及理财传承等。
1.这部分的投入需要资金量大，金额小的话无法解决根本，不够未来之用。
2.如果以保险作为钱生钱的方式，实际上本末倒置了，虽然保险也具备收益的功能。但是，它实际上是可以归纳于理财范畴的，属于稳健性理财，而不是投资。
（投资是钱生钱，理财是管钱、护钱，也就是保值增值）
3.将该完成的事情完成以后，再详细制订适合自己的养老、孩子的教育、未来的财富传承，这样才是完整有效的做法。
4.其实，这方面可以等一等，等资金到位，保障到位之后再考虑。先解决轻、重、急三方面的风险，最大限度的呵护健康以后，然后再做这方面的规划。
四，急要明白无论轻重发生，我们都会找到医院和医生，接受治疗。
然而，发生急性事情，特别是重大紧急风险，或许让我们无法接受。
那么，这里所说的急，就是：紧急、急迫。
疾病有人救，意外无人挡。
那就必须首先将此和轻重放在第一位，让急不急，让我们更加放心。
普遍而言，意外伤害和意外伤害医疗必须设置额度高一点，因为突发性和不可预测性。
所以，李姐：
风险面前，有的并不可怕，只要我们做好防范。
比如重疾不可怕，但是，可怕的是我们的思想发生了重疾，那就无药可医，无药可救，只能无能无力了。
人生路漫漫
我们应该为自己和家人做好规避
生命中不能承受之重！！！
最好的解决方式：让保险来承担！
选择保险
无惧生活风雨！
保险不会改变你的生活，
但可以让你的生活不会被改变！
其实幸福很简单
年轻需健康 保险不可少
健康长寿已成为百姓关注的焦点，现在年轻人生活压力大，工作紧张，很多人的身体处于亚健康状态，对于未来的事谁也无法预料，唯一能做的就是提前做好健康准备，投保足额的健康保险。
按照先急后缓的原则，分阶段投保根据专家的建议，以被保险人的年收入的10%作为健康险的保障费用，既对日常生活质量影响较少，同时也可以获得较好的保障效果。投保时可以按照先急后缓的原则，分阶段投保，逐渐完善，最终是达到全面投保。
在家庭责任较重时期，长短险种结合，获得较高的保额。保险产品有短期、中期和长期的保障期限，在保费支出有限的情况下，在供楼，供车，以及有负债等家庭责任较重时期，可以长期保障的险种为基础，适当配置些保障期限短的产品，在一定的时期内，可以获得较高的保障效果。
健康险投保注意“五了解”要了解具体产品的疾病等待期，生效条件，给付条件，给付比例。根据不同产品的需求，要选择合理的保额，如果保障需求发生变化，要适时进行调整补充。要了解具体产品的理赔条件，相关的就诊医院要求，理赔所需的资料，以及理赔流程。要了解具体产品的保障地域。要了解具体产品的缴费方式，缴费期限，保障期限。要了解具体产品的免责条款及不保事项。
年轻人投保几大误区误区之一意外太偶然，轮不到自己
有些80后年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。
误区之二社保足够用了
社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三现在还年轻、不用急
不少80后年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。
误区之五买保险不如做投资挣钱
有些80后年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
专家建议，年轻人选购保险产品最好是注重对自身的保障，同时也可以规避因为意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花几百元钱购买意外险，给自己一个较高的保障额度很有必要。此外，还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在生病住院时，可以减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。
都市白领亚健康 健康险不可少
当今社会发展日趋激烈，很多白领身体都出现了亚健康状态。如何规划自己的未来，保障自己的生活。一个合适的健康保险必不可少。面对市场上琳琅满目的健康保险，白领如何来选择？
统计显示，我国目前处于亚健康状态的人有70%左右，正在生病的人约为15%，而真正健康的人也仅约为15%。数字触目惊心。谁来对我们的健康负责？仅仅被动依赖政府提供的社会保障是不够的，关键还要靠自己。除了积极锻炼、健康饮食、合理作息以及保持乐观的心态外，还有必要借助于商业保险，助我们的健康发生问题时共渡难关。
健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。随着很多疾病的发病率逐年升高，医疗费用不断上涨，健康险的作用日益突出。一项针对城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28.3%的城市居民把健康险作为首选品种，其比例已经超过了养老保险、人身意外保险和人寿保险。
明明白白购买健康险
1．健康险知多少
2．选择产品5大关注点
3．签订合同重细节
4．用“两期”做投保参考
5．评估你属于哪类人群
6．掌握正确的理赔流程
白领女性投保的误区：
一、轻视女性的家庭地位。
一般来说，已婚女士的生活重心会放在孩子和丈夫身上。专家问答系统里面，很多问题都是女士咨询如何给孩子购买保险，如何为自己的丈夫投保。但是，现在快速的经济生活，夫妻双发都有工作，男女分工已经不再向传统社会那样具有男主内、女主外的特点，女性也是家庭的经济主要来源，同时还要肩负更多的家庭责任。专家认为，女性在购买保险时首先要关爱自己，关爱自己的健康，为自己购买足额的保障。
二、选择保险不均衡。
保险理财相对存储来说比较复杂，不能用选择其他理财产品的的标准去购买理财保险。部分女性在购买保险时，或者处于人情，或者处于贪图礼物等小便宜，购买的保险不少，但是保险品种不平衡，该照顾到的没考虑到，已经照顾到的又重复关照一次。专家建议，女性在选择保险时，要考虑自己的具体需求，因材施教，可以请资深的代理人做一个完整的保险规划；如果已经购买过保险，要详细了解自己原来的保单的保障范围及保险责任。
三、跟风购买，药不对口。
在选择健康保险时，很多女性受周边环境的影响，不考虑家庭成员的健康状况，忽略对自己直系亲属易发、高发疾病的注意，而把全部注意力放在患病例几率很小的疾病上，这样做有可能得不偿失。对一些遗传状况比较好的白领而言，不用对所有疾病面面俱到，应该适当调节保额，购买其他的寿险或者理财类的保险；而有家庭遗传病的女性，应该根据自己家人以往的病例，有针对性的选择健康保险。
四、平时生活投资渠道比较单一。
女性比较保守，心理承受能力较弱，因此，在选择理财工具时也比较单一。大多数女性朋友都只是进行银行储蓄，不敢轻易的投资或购买保险。现在社会理财已经是每个人都应该学会的一项技巧，合理的理财是将风险分散，获取收益。一般情况下，理财师都会建议资金的10%银行储蓄，20%购买保险，40%购买股票债券等，30%作为生活开支。
五、整形手术买保险。
爱美，是女性的天性，现在整容手术的广告满天飞，很多女性会为尝试去美容一下，让自己更年轻。有些人为了防止整形手术时有可能出现的意外，购买了保险，希望万一出事可获理赔。但是，根据分析保险产品发现，在一般的人身保险中，整形手术的风险属于自己造成的，保险公司不承担责任。不过，意外引起的皮肤烧伤后需要进行植皮手术，鼻梁骨骨折后的手术等是在保险责任范围内的。
投保健康险注意事项
健康保险是一种特殊的保险，它和普通的人寿保险不同，因此业内人士认为，消费者在投保的过程中还应该注意一些难以注意的细节。
一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。
二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种。
三是要注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险。
四是注意住院医疗保险的观望期，观望期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。
都市白领的压力大，存在着很多的健康隐患。专家提醒：劳逸结合，适当选择健康险规避风险。
健康险 健康险需找对投保方式
针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部负责人近期曾公开表示，新《保险法》的实施可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，法律上并没有给保险公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理、加强内控来降低成本。
然而，在保险市场上，公众对于保险产品即将涨价的疑虑却难消除，一些保险公司营销人员利用新法实施前的最后时间，大肆在市场上鼓吹产品停售和涨价的信息，鼓动有意向投保的客户提前投保。
对此，保险专家提醒，对于有保险需求的投保人而言，无需赶这趟“末班车”，新《保险法》对于投保人的利益保护有很大的提升，购买保险产品要针对自己的需求，不是每一类产品都会面临涨价预期，如果找对渠道投保，就无需为营销员鼓吹的“停售风波”而匆忙投保。
9月23日，中宏人寿理财规划师表示，其实即将实施的新《保险法》，可能会使一些保险产品有涨价的预期，但是并不是所有的保险都会涨价，比如终身寿险、万能险、旅游意外险、投连险等产品的涨价预期就比较小，而像健康险或重疾险一类的产品涨价预期则会比较大。
“对后两类保险产品，如果想省保费，就需要找对投保方式。”上官东峰表示。
据了解，目前在市场上，“有病保病，无病返本”类的健康险，因为在保障之外还有一定的储蓄性质，比较受消费者的青睐，而消费型的健康险因为“有病治病，无病作废”，让大多数消费者不愿意接受。
保险专家建议，消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品，带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的健康险，有点类似现在年轻人买房和租房的区别，如果单从保障的实惠角度来看，消费型健康险更有优势。
以30岁的男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，身故保障是2万元，保障至70岁，20年缴费，每年缴费1420元。而他在同一家保险公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障和缴费期限相同，身故保障提高到6万元，并在70岁后给付7万余元的“礼金”，则每年缴费额度需要3380元。
借助新渠道保费也打折
对于没有涨价预期的一些保险产品，保险专家建议，可以通过新渠道来购买，同样能够省下不小一笔。如通过网络或者电话投保交强险和商业车险，则可以最多省15%的优惠，而购买商业旅游保险的话，网上购买最多可以享受到四折优惠。比如在“”上航空意外险有很多选择，对于旅行、商务的人士来说，不失为一种理想的投保渠道，而该公司的交通工具意外险，货运险也有不少优惠。
海外留学 意外险和健康险不可少
随着留学生在外遭抢劫、枪击等新闻屡见报端，留学的安全问题成为家长们心病。身在异国他乡，如何保障自己的安全和健康生活呢？专家：意外和医疗险必不可少。除此之外，留学生保险还有哪些是我们必须要了解的。
留学生可以到当地买保险保险是留学必需品，但是究竟该从国内买保险还是在国外购买，办理签证时，大使馆对于被投保产品的额度要求较高，国寿中国公民境外意外伤害及紧急救援保险中包含15万意外险，66万医疗险加紧急救援以及门诊费用，但是出境人员在国内购买的普通险种只有意外身故和残疾的理赔，对于医疗报销并不涉及。国外一些保险公司针对留学人员的保险产品比较成熟，设计也很合理，外出深造的学生可以先购买符合申根签证要求的保险，然后到目的地购买当地的险种，以便享受更便捷的服务。
买保险也要看清自己所到国家的要求，不同的国家医疗保障各不相同，有些国家学校在声请留学时的学费中就涵盖保险内容，不需要重复购买，有些国家保险福利很好，留学生也可以不用买保险。嘉华世达美国部总监张哲介绍说：“对于一部分留学生来说，没有必要在国内购买人身保险，例如美国大学通常会有自己合作的保险公司为留学生提供各种险种。保费通常比市场价格低，理赔起来也十分快速，比国内的保险方便不少。”
在国外参保的留学生，购买保险后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。学生要认真保存并随身携带这张保险卡。
意外险可在国内买专家说，不同的国家对学生购买保险的要求不同。有的国家是指定购买固定的险种，如果没有指定购买，建议家长必须购买。
他建议，在投保时一定要选择与海外救援机构有合作关系的大保险公司推出的险种，只有这样才能在留学生海外报案后，顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助，甚至帮助留学生安排就医并承担费用、重要文件(机票、签证等)丢失后的重置服务、法律协助等。
健康险可在国外买不同国家的学校对于留学生的保险确实有一定的限制要求。比如英国，只要在那里留学，就自动享受医保，不需要自己再购买。
美国、澳大利亚、德国、法国、日本等都强制规定要购买医疗保险。以留学生聚集的美国为例，其各州的具体法律法规对医疗保险覆盖范围的要求各不同，金额从每月30美元到200多美元不等。
另一方面，留学生投保健康险是必须的。举例说，留学生在美国做一个最简单的阑尾手术，也要花费超过3000美元，如果没有健康险保障，在那里是生不起病的。
出国留学保险理赔有讲究留学生在国外投保后，保险公司会给学生一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话，包括紧急情况下使用的电话号码等。学生要认真保存。
看病就诊时，学生需向医护人员出示此卡。许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。同时，及时与保险公司联系，因为多数保险公司规定了各类医疗保健的最高限额，超过这个数额，费用由病人自理。
留学生如果在国外遭遇意外，需及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话。多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。购买了国内保险的学生应保存好相关收据和证明，回国时及时找国内保险公司理赔。
保险知识，健康险条款需记牢
近年来，随着人们保险意识的提高，健康险开始受到更多消费者的重视。保险专家说，消费者购买健康险时尤其需要注意以下几个重要条款：
其一，免赔额条款。免赔额条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。
其二，比例给付条款。比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言，被保险人自己需要承担的自付比例为20%-30%，其余部分由保险公司承担。这样的规定是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。
其三，给付限额条款。给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额，限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。
其四，等待期条款。等待期条款即观察期条款，健康保险合同基本上都设定了这项条款。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。一般情况下，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90-180天。
其五，受益人条款。受益人条款规定，一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承，这一点与人身保险下的其他保险不同。
其六，体检条款。体检条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。
家庭支柱投保 重疾险不可少
陈先生，34岁，在一家民营企业从事管理工作，税后月工资4万元。妻子小李，33岁，全职在家带孩子，无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元，股票市值100万元，汽车一辆，房产一套市值180万元。每月主要开销：家庭日常生活支出5000元，房贷5000元（70万元），交通费（含油费）3000元，支付养老费用2000元。
财务状况分析陈先生的家庭正处于家庭成长期，在这段时期，一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面，并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元，年收入为48万元，除去固定支出，每年可结余30万元，占收入的62.5%，该部分资金可用于投资，实现资产的积累与保值增值。
在该时期，陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置，在有结余的情况下，可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平，但不应因此影响到子女教育等部分的支出。
在投资理财方面，目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票，100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益，但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说，不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高，影响了家庭整体的投资收益。
先生重疾险保额不低于80万元理财目标 为全家购买保险。
陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的，主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高，并已有一定存款和投资，保险配置比例可为家庭年收入的15%。
在购买保险时，可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源，如因重大疾病出现收入的中断，将对家庭造成非常大的影响，因此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体保额方面，尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年，但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内，保额至少应为年收入的2-3倍，建议陈先生的保额不低于80万元，可以分10年缴纳保费。根据市场主要重疾险来看，年缴约5.5万元。
除了重大疾病保险外，陈先生作为家庭唯一收入来源，应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型意外险及寿险，以提高家庭整体的保障水平。
妻子小李作为全职太太，没有固定收入来源，但肩负照顾家庭孩子的重任，且女性重大疾病的发病率要高于男性，可以购买10万保额的重大疾病保险，分10年缴，年缴约0.65万元。
此外，可以考虑为孩子购买保险产品，建议可以买入兼具教育储蓄与保障功能的少儿险产品，为孩子积累教育金，具体保额可以根据家庭条件和未来学业计划决定。在购买少儿险的同时，还应注意险种中是否有保费豁免条款，如果投保人即父母出现意外，可以豁免此后的保费。
目前陈先生的女儿仅1岁，投保费用较低廉，如国内就读本科和研究生，考虑通胀等因素，费用应在10万元以上，如投保10万保额，年缴约0.9万元。如陈先生家庭按照计划再添一个宝宝，可同样投保10万保额的少儿险，年缴约0.9万元。
综上，陈先生家庭年保障类保险支出约8万元，均为10年缴，约占家庭收入的16%。陈先生家庭每年负担6万元的贷款，与保险合计14万元，占家庭收入的29%，未超过家庭收入的50%，比较合理，不会对家庭造成负担。
储蓄型保险+基金定投存教育费理财目标 为孩子准备教育金，打算明年再要一个宝宝。
除了为孩子购买储蓄教育金类保险准备教育金外，还可通过每月定投基金类产品来丰富家庭的投资品种，提高投资组合的收益率，同时通过强制储蓄为孩子积累教育金。
陈先生家庭每月可结余2.5万元，建议可每月投入0.5万元进行基金定投，年投入6万元，占家庭结余的20%。以基金定投的方式参与市场，在强制储蓄的同时可以分享资本市场成长带来的收益，还可平滑市场波动带来的中短期风险，实现资产的保值增值。在基金选择方面，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，重点关注基金的长期表现及基本面的信息。
在教育金的准备方面，一定要注意专款专用，不应因其他需要而随意挪动该部分资金，因此储蓄型保险及基金定投是合适的选择。
投资债券型基金提高收益理财目标 明年换车，价值在50万元左右。
除日常支出外，建议每个家庭都应提取一部分资金作为应急备用金。备用金最好为家庭平均3个月收入，建议陈先生家可提取10万资金作为家庭应急准备金。该部分资金建议买入货币基金或灵活类银行理财来提高收益率。
陈先生家庭存款为200万元，鉴于目前银行定期存款利率下行，建议可通过投资债券型基金的方式来提高投资收益率，持有期限建议1年左右。债券型基金属于固定收益类产品，风险等级高于货币型基金与固定收益类银行理财产品，低于混合型与股票型基金，是家庭稳健投资的良好选择。目前股票市场尚处于调整期，尽管市场估值较低，存在一定机会，但趋势并不明显，同时缺乏系统性上涨的动力，陈先生家庭已持有100万元的股票，占家庭资产比例约30%，对于稳健型的家庭来说不建议进一步参与。
陈先生家庭计划一年后购置价格50万元的汽车，在1年左右的时间通过投资债券型基金可以获得5.5%-7.5%的收益，同时原汽车可通过置换获得一定减免，可以满足换车的需求。
贷款与否可比较投资回报率理财目标 打算五年后更换一套400万元左右的学区房。
五年后，陈先生的女儿刚好6岁，面临着上小学的问题，购买学区房可以为孩子提供更好的教育机会，并且降低相关的交通生活支出。
陈先生的原房产价值约180万元，5年后贷款尚余40万元。根据目前北京房地产方面的政策，家庭购买第二套住房会受到一定的限制，并且面临着贷款利率上浮，建议陈先生在家庭生活不受到巨大影响的情况下，可提前还清原住房的贷款，将房产出售，并买入价格400万元左右的新房，其中房产出售的净收入为140万元。
根据陈先生家庭的情况，考虑当时的贷款利率，如贷款利率大幅高于金融资产的投资回报率，建议可以全款买房，其余资金可用于装修和再投资。而如若贷款利率与投资回报率相当，则建议贷款购入新房。
保险知识，少儿健康险意外险不能少
“养儿一百岁，常忧九十九。”
天下父母心，对孩子的疼爱和担心，从稚嫩的小生命还未出世就已经开始。
谁也不希望自己的孩子有意外或者生病，更何况医疗成本逐年在提高，如何给孩子一个切实的保障，让他拥有一个平安、健康、快乐人生？
有少儿医保政策，那我是不是不再需要给孩子买保险？
解答：国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险，价格是100块钱，国家补助50%。
然而，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾的给付；无自费药，手术费的自费器材的赔付；有自付部分；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制；无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。此外，对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。
商业保险则是用来弥补医保的不足，在内容上提供更高的医疗保障。例如，有些保险公司推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。
现在儿童保险主要有哪些种类？
解答：目前为止，儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类。
在孩子的成长过程中，少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用，是家庭中一项比较大的开销。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。
儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。
而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据；住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。
有的代理人除了给我推荐儿童意外或重疾的主险外，还会给我介绍几个附加险，这些有没有必要购买？
解答：少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。
孩子不同年龄段购买险种有什么不同侧重呢？
解答：婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。
到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。
特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。
此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。
豁免条款
当孩子的父母出现比较重大的风险的时候，孩子所有的保障依然存在，但保费就不需要支付了，这也就是所谓的任何风险来临，孩子都能无忧健康成长。
