俗话说“吃不穷，穿不穷，计划不周，就受穷”。每个家庭如果能够合理购买一些理财保险，就能让你一定的受益，生活有保障，两者兼得。
保险专家表示，保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。
目前，为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。
理财专家建议，购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。
据了解，有的保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益。
近日一款保险理财产品在淘宝聚划算团购平台热销，创下中国网购单品销售纪录，引起业界对人们网络理财接受度的重新审视，和对保险网销模式创新及其巨大空间的热议。
据了解，创下此次网销单团销售纪录和网销理财产品纪录的，是国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出的三款万能险产品。仅12月3、4、5三天，三款产品共售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。
创新产品专供网络销售作为保险理财产品的首次团购尝试，淘宝聚划算和国华人寿双方从产品创新、客户体验、信息公开、客户服务、销售回访、IT支持、防止销售误导等各方面进行了全面的准备，保证客户的网购体验畅通无阻。
此次三款产品为专供网络销售的理财型保险产品，分别是金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011，预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%(每年)，销售门槛均为一万元。产品形态比较简单，主要以理财加保障为主，客户不用为不理解产品而担忧。
自主购买有利客户体验相比传统的理财及保险销售模式，网络理财的销售均为客户主动购买。一万元的销售门槛，体现出人们对于保险及理财产品的巨大市场需求和自主决定权，更有利于客户体验和避免销售误导。
同时，网络销售因为客户和保险公司不见面，这就要求在运营流程方面更加合规，适度的减少投保对象的范围，限制购买额度，加强客服与客户的电话和网络沟通，利用手机短信和电子邮件等技术手段让客户获得更全的信息，增加所售产品的披露信息量等，均有助于增强网络金融保险业的合规性。
退保限制小保护消费者权益
国华人寿三款产品均为长期型险种，理财的同时附加了意外或疾病引起的身故/残疾风险保障功能，但是为方便客户自主判断、自由支配资金的流动，保证网络购物的客户体验，三款产品均设置了较小的退保限制，比如金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011分别在三个月、一年和三年后即不收取任何退保手续费，客户可以选择到时间退保，也可以继续长期持有，获得更多的复利收益。
而客户购买后，在10内犹豫期内退保，不收取任何费用，均有效地保障了客户的权益。
操作简单快捷安全方便网络金融时代，客户足不出户，在家即可完成理财操作。不用出门就可以完成大额资金的进出，资金可保安全。比如各家银行提供的网银服务，资金操作(转账、购物、理财产品的购买等)的运作成本大幅下降，速度大幅加快，客户完全自主操作，隐私方面得以加强，效率得到提高。
购买了产品消费者如何正确看待分红保险分红水平不理想，红利分配时高时低的状况？当资金运转出现问题时，又如何运用分红保单的各项功能来解决面临的资金困境？昨日，对于这些读者所关注的问题，记者连线中意人寿四川省1分公司相关专家为你答疑。
分红保险产品分红水平不理想该怎么办？购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都有关系。无论是否分红，无论分红水平高还是低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持一颗淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。
分红保险产品的红利分配为什么会时高时低呢？一款分红保险产品的红利来源于该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)。不同的分红保险产品三差损益不同，红利分配的情况也不相同。保险者持有分红保险保单的时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都会对红利分配产生影响，所以才会产生红利分配时高时低，甚至出现某年度分红为零的极端情况。
购买分红保险产品后出现资金运转问题怎么办？如果消费者出现资金运转问题，有三种解决办法：一是如果消费者所购买的分红保险产品具有保单质押功能，可以选择保单质押进行贷款，消费者在仍然拥有保险保障的同时，可以缓解一时的经济压力；二是如果所购买产品具备减额交清功能且经保险公司审核同意(即可把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。该种保单的保单面额比原保单少，即保险金额减少)，消费者可申请办理使用该功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保险公司将保费如数返还，客户选择退保可能造成退保损失。因此，消费者需审慎选择使用退保权利。如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少，尤其在投保初期甚至会大大少于已交的保费，建议消费者应该理性慎重选择退保。
当今社会在社保完善的基础上，先投保意外险和重疾险以及定期寿险。在保障类险种都有的情况下，投保些理财险是可行的，保险不能让财务在短期内倍增，但是其一它是留下资金的一种方式，确保本金安全。其二，从长期来看，保险是最安全的一种投保方式。通过复利和时间的发酵，实现财富倍增是可能的。
扩展阅读
理财保险产品 保障投资双丰收
目前在市场上销售的理财保险产品主要有投资连结保险、分红保险、万能保险三种。想办法让资产保值增值成为投资者最为关心的。对此，相关理财人士对目前市场上的三类投资型理财保险产品分别进行了特色分析。
投资连结险最大的特色是兼具保险保障与投资理财双重功能。投资连结保险没有预定利率，投保人的未来收益取决于保险公司的投资收益，赚了赔了都是自己的，投资回报具有不确定性。
分红是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，俗称“三差分红”。
万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。理财保险产品优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有较低保证利率的可靠性，又具有高回报的可能性。
分红险：红利随险企经营水涨船高
分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。理财保险产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配。
投资机会与风险：分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。理财保险产品随着近期保险资金投资渠道的不断拓宽，分红险有望获得更加稳健和可观的收益。不过，需要注意的是，分红险的投资收益不确定，分红险的分红水平主要取决于各家保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。
万能险：保额保费可灵活调配
除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
理财保险产品也有投资风险
●汇率风险
理财保险产品是银行的保本浮动收益型产品，这个产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入债权或者存款，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖，股票市场这两年来整体走势震荡，投资难度加大，这也就意味着，投资该产品也存在很大的风险。
●利率风险
理财保险产品还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或者基金市场。如果股市或者基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损本金，又亏损收益的风险。
●系统风险
在这个过程中，理财保险产品扮演的角色较为主动，银行的经验、技能、判断力、执行力等都可能对产品的运作及管理造成一定影响，并因此影响客户收益水平。银行客观上有调节特定时段理财产品收益率的空间，在“资金池”模式下，银行只要确保付给投资者的加权平均收益率不要高过资金池的加权平均收益率。假设银行给投资者是3%，但运作下来可能是5%，剩下的两点就都进入银行口袋。
●人为风险
因为理财保险产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益，银行就不断地推出新型理财产品，还以业绩、收入、升职等条件要求银行工作人员对产品进行推销。
社保与医保的区别以及两者作用
社保和医保有什么区别，要想清楚的了解，那就要先了解什么是社保和医保。社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。 社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。
通过上面的介绍可以看出，医保就是社保的一种，公司为你交纳了社保，就已经包含了医保在内。当然，现在很多地方有医保卡和社保卡的说法，医保卡可以用于支付患者医疗费用，社保卡记录持卡人社会保险缴费情况、养老保险个人账户信息、医疗保险个人账户信息、职业资格和技能、就业经历、工伤及职业病伤残程度等。在不久的将来，社保卡将取代医保卡。
那么，社保与医疗保险的作用有哪些呢？
社保：1.稳定社会生活的功能2.再分配的功能3.促进社会经济发展的功能：第一是社会保险制度作为需求管理的一个重要工具来发挥作用，从而对经济起正面的作用。第二是社会保险基金的有效利用可以促进经济的持续繁荣。
医保：1、医疗保险制度的建立和实施，集聚了企业单位和个人的经济力量，加上政府的资助，对患病的劳动者给予物质上的帮助，提供基本医疗保障，其社会化程度高，有利于劳动力流动，减轻企业社会负担，促进企业体制改革，建立现代企业制度，适应市场经济体制要求。与此同时，还可以解除劳动者的后顾之忧，激励劳动者积极工作，有助于消除社会不安定因素，稳定社会秩序，从而对经济体制改革的进行和社会主义市场经济体制的建立，起到保证作用。
2、医疗保险制度的实施，可使患病的劳动者从社会保险获得必要的物质帮助，尽快恢复身体健康，重新从事劳动，取得经济收入，从而可以有效地帮助患病的劳动者从“因病致贫”或“因贫致病”的“贫病交加”困境中解脱出来，并能在社会生产发展的基础上不断改善和提高其物质文化生活。
3、医疗保险制度的建立，可以有效地依靠国家、单位和个人的经济力量，筹集卫生费用，积极发展各类卫生保健事业，加强重大疾病的防治，改善农村医疗卫生条件，实现“2000年人人享有卫生保健”的全球卫生发展战略目标，从而对提高全民健康水平，乃至民族昌盛、国家富强发挥着重要作用。
4、医疗保险制度的实施，可以有效地保障劳动者身体健康，提高劳动者素质，从而对于提高劳动生产率，促进生产的发展发挥着重要作用。
5、在我国社会主义市场经济条件下，要坚持以按劳分配为主体、多种分配方式并存的制度，体现效率优先、兼顾公平的原则。医疗保险，对于劳动者来说，虽然在考虑其劳动状况，如工龄的长短、劳动条件的差异和贡献大小等时有所差别，但它并不与劳动者的劳动数量、劳动质量直接挂钩，而是保障劳动者在患病后有均等的就医机会，依据其病情提供基本医疗服务、给予必要的医疗保障。因而有助于合理调节社会分配关系，实现效率与公平的结合和统一。
6、医疗保险制度的建立和实施，对于培育全民自我保障意识，实行自我积累，增强自我医疗保障能力，控制医疗费用，有效利用卫生资源，以及提倡适度医疗消费，发扬互助共济精神，乃至社会主义精神文明建设，都有着重要作用。
买保险还是存银行 两者各有优势_保险知识
现在越来越多的人会选择进行投资理财，不会直接把钱放在家里。但是在选择理财工具时，就很苦恼，到底是买保险还是放在银行呢，增值功能哪个好呢？
保值增值功能，逐渐被消费者认可为一种稳健的投资方式；但作为保险产品它同样为客户提供保障，一旦风险发生，它将回归保障，成为家庭幸福生活的守护神。买保险还是用于银行存款的区别一直都是讨论的热门话题，具体选哪种，可以参考以下一些看法。
保险是专款专用，强制储蓄，银行主要是资金周转，通过银行储蓄的话，如果没有太强的理财纪律性的话很可能存教育金的钱就被挪用了。真正需要的时候却没有准备好。保险和银行以及投资，是不同的金融工具，各有用处和优势，不能相互替代，资产应该是通过各种金融工具合理规划。
保险和存款都好，关键在于你拿这部分钱来做什么。银行存款只有利息，保险却不同，保险的功能就是保障、储蓄、理财、节税、投资等，你选择给还孩子做教育金的话，建议你购买保险。
存款目的是为了前的安全，不会被盗，不会被老鼠撕碎。但这样抵御不了通货膨胀，时间长了，变相缩水。13年后，数量随让增加，但价值却缩了一半。如果发生风险，取出的只有本和利。很多人，一辈子的钱不够一次病；一辈子的钱，不够孩子的学费；一辈子的钱，不够一栋房。
买保险，即是储蓄，又多了保障，如果发生风险，有保险公司承担；平平安安既可以作为孩子的教育基金，又可以是养老钱。现在的分红险，让你的财富保息；累积生息，让你财富超息；分红，让你给你的财富保值，累积生息，让你的财富增值。保险理财是为了专款专用，合同约定的期限是10年，也就是第11年才可以提出出来。而银行呢，是短期的行为，只有5年期的定期存款。（银行的特点是灵活，随时可以支取，而保险却做不到）
所以你必须要搞清，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只有你根据自家的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，自己考虑进行选择。
提示：综上可知，在理财的选择过程中，买保险和存银行只是各种不同的方式，一种作用是保障而另一种作用是资金的安全及一定的受益，到底应该选择哪一个，主要还是要根据你的家庭经济条件决定。
如何正确的投资理财保险
很多人想投资保险理财产品，但不了解市场上如何投资保险，导致出现盲目购买的现象。保险专家表示，虽说保险是规避风险的手段，但其本质是保障，所以要理性对待理财保险产品，按自己的需求去购买。
国际金融理财师李欣阳表示：“保险本身是一种规避风险的方式，虽然现在很多人把保险归于理财方式，但不能把保险当成一种理财产品来看待。”李欣阳介绍，如何投资保险可以分为三类：投连险、万能险和分红险三种类型。投连险：保障和投资结合，风险与收益并存。投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。对此李欣阳表示，相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。另外如何投资保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。
万能险：储蓄型理财新通道万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。李欣阳介绍，如何投资保险是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率)，分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。
分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，如何投资保险会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。理财专家介绍，保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。
由于产品收益的不确定性，很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。
另外，投保人要调整心态，毕竟保险理财重要的是保障功能，投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益，不应该把保险理财看成一种短期的投资工具，过于关注短期效益。
