“12月18日河南将试点车险改革，我们查了你的车险是明年2月初到期，鉴于你今年有两个理赔记录，建议提前续保……”从上周河南商业车险费改即将出台的消息发布开始，很多车主都陆续收到了4S店或者保险公司建议提前续保的通知。理论上讲，明年3月18日之前到期的车主，都可以选择在12月18日之前续保。但执行新规之后，商业车险保费的调整将会有多大？在费改启动前续保是不是更划算呢？
改革在即，商业车险续保正忙
12月1日上午，大河报记者在河南中德宝4S店内遇到了前来续保的何先生夫妻，他说接到4S店的通知就来了。“我一年的保费是1万元，今年有两次小事故，现在还能享受7.6折左右的折扣。”何先生算了一笔账，按照商业车险费改后的算法，自己一年出险两次，系数就要提高到1.25，到时候再买就要花1.2万多元了。
“我们这几天确实在通知客户及早续保。”中德宝保险经理黄峰彬说，按照他们目前得到的信息，从12月18日起，全省范围内保险公司都将实行新的车辆保险费率政策，到那时，在2015年度出过险的客户，再次投保时费用就会上升，“出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍”。
“从我们公司的续保业务情况看，11月以来车险续保业务量增加了约20%。”河南平安财险在接受记者采访时也表示，虽然还没有宣传商业车险费改的内容，但最近咨询和办理续保的客户确实在增加。
哪些车提前续保更划算
1.上一年度出过险的车辆
由于新的车险费调整后，车辆在续保时的保费费率会直接与上一年度出险次数挂钩，这也就意味着，曾经在上一年度出过险的车辆，需要仔细算算账，比较一下提前续保是否更划算。“按照新的车险费率规则，出险1次的续保时保费不打折，出险2次的续保时保费上浮25%，出险3次续保时会上浮50%，最高可翻倍。”雷诺汽车河南佳润公司保险人员李春雷表示，按照现行的保费费率，车辆续保时上一年度出险过1——2次都可以有一定的折扣优惠。因此，只要在上一年度出过险的车辆，提前续保在保费上要比新规实施之后更优惠一些。
“一般来说，我们建议在2015年出过险的车主最好提前续保。”郑州威达东风日产保险经理陈珂说，由于新条例中出过险的车辆在保费上会有上浮，因此，他们已经开始提醒多次出险的车主，最好在12月18日之前续保，这样会更优惠。
2.零整比高的车辆
黄峰彬介绍说，新的保险政策之下，商业车险费率和车型的“零整比”挂钩，基础保费将不由车价直接决定，同时还要参考这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”（零整比系数越高，后期维修保养成本越高），今后的保险将充分考虑这个要素。黄峰彬举例说，现在同样售价的两款车，保费价格差距大概只有几十元，而在新的政策下，参照过零整比的差距，保费差距可能将超过1000元。因此，如果您的车零整比高，也应该考虑提前续保。
未出险车辆别急着续保
如果是连续零出险的车辆，就不必着急提前续保了。
河南博润吉利保险经理高先生说，按照现在的保险费率，即便是连续三年不出险的车主，最多也只能享受7折优惠；经常出事故的车主，费率最多上浮到基准水平的1.3倍。而即将执行的新制度则规定，只要一年没出险，保费即下浮15%、两年下浮30%、三年下浮40%……因此，如果今年您的车辆没有出险，4S店或保险公司目前也没有太多折扣的话，不妨等到12月18日之后再续保。
来自省保监局的数据显示，从第一批试点地区的运行情况来看，改革后商业车险单均保费同比下降约8.3%，其中约77%的投保人保费同比下降，绝大多数消费者获益。最多提前90天续保现在续保不能享新“福利”。既然出过险的车辆提前续保更划算，那是否所有这样的车辆都可以提前续保呢？据记者了解，商业车险续保允许最多提前90天，即车辆保险到期日的前90天可以向保险公司提出续保。这意味着，只有明年3月18日之前保险到期的车辆，才可以抢在新车险费率实施前进行续保。
河南平安财险的负责人介绍说，改革后的车险，最大的亮点其实是扩大了保险责任范围，“高保低赔”问题被解决。所谓“高保低赔”，就是指投保车辆无论过了多少年，投保时都按新车价来缴费，而赔付时只按比例进行理赔。“改革后，因保费的确定与新车购置价脱节了，所以改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。”该负责人说，这就做到了实价实赔。
另外，在新条款中车辆没挂牌时出了事故可以赔；司机的家人被列入了第三者责任险的赔付范围；冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿；车主还被赋予“代位求偿”权，“就是如果遇到对方负全责的保险事故，对方因为投保额不足，或因为没有能力赔偿，对于受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。”平安财险的负责人解释道。
不过，如果您在12月18日之前续保了，那么以上属于新条款的扩充理赔内容则对您无效。
