“我的万能险和投连险都亏死了。”今年李先生62岁，已退休，儿女们已经各自成家，几乎没有经济负担。于是，李先生将手中的退休金的投入到了理财之中，除了购买传统的股票和基金以外，他也尝试着购买了一些理财类保险，如万能险和投连险等。
不料，2012年以来，万能险和投连险都出现了不同程度的亏损，李先生购买的某一款投连险产品月跌幅更是高达3%以上。这让李先生感到非常后悔，理财没收益不说，资产还缩水，实在不甘心。
万能投连不适合年长者。今年以来，万能险与投连险市场确实非常“惨淡”。数据显示，185只万能险产品中，有半数以上都比年初时的利率有所下降，收益上涨的只有13只。投连险的下跌则更加明显，同花顺数据显示，2012年投连险指数型账户跌幅均超过了5%。
因此，对于那些亏损严重的投保人来说，保险代理人表示，事实上，只要是理财投资类产品，不论股票基金还是保险，都一样存在风险，收益越高越快，风险就越大。而万能险和投连险则更是需要靠长期的投资才能看出效益。于是，超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品，如果已经购买，则应该保持良好心态。从理财赚钱的角度来说，2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”，不仅仅是保险理财出现亏损情况，股票基金也同样如此，只要摆正心态也会有收益回升的时候。
很多时候，大家对于投连险的认识总是与股市联系在一起。其实，每个公司的投连险产品一般都会设置几个风格迥异的账户，供不同风险偏好的客户选择。而这些账户主要是根据其投资方向不同来区分的。
因此，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，比如通过同一产品内部不同风格账户的转换等方式进行弥补。
万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。投保人最好在拥有了充足的传统人寿保险的基础上，再考虑购买万能险。
投连险具体操作时，投保人不妨选择“定期定额”投资，这种方式可以最大限度地帮助投资者弱化投资风险。所谓“定期定额”投资，就是每个固定周期以固定的金额进行投资，它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。其次，投资者要利用好投连险所拥有的“在不同账户之间自由转换”的条款，比如一旦股市出现持续性下跌，投资者就可将本来配置于股票型账户中的资金转入相对安全的货币市场投资账户，从而有效规避资本市场波动的风险。
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保险知识汇总，保单怎样才能不因缺钱而断保
由于长期人寿保险选择退保会给保户带来较大的经济损失,故在遇到暂时的经济困难时,不要轻易退保.可以采取下述办法维持保单效力:
1.善用宽限期针对未能及时交费的保户,各家保险公司都设定了60天的交费宽限期.在宽限期内,投保人基本上有宽松的时间或向亲朋好友借钱,或调整自身理财计划筹集保费.宽限期内,保单依旧有效.即使被保险人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院,保险公司也会给予相应的赔付金.
2.选择保费自动垫交"保险费自动垫交"是保险公司提供给保户的一项选择权益.投保时保户如果做了"保险费自动垫交"的选择,在交费宽限期结束时保户仍未能交纳保险费,保险公司会对保单的现金价值扣除曾发生的借款及利息,以前欠交的保险费及利息后的余额进行评估,如果足以支付本期欠缴的保险费,保险公司自动垫交到期应缴的保险费,以保持保险合同继续有效.一旦暂时困难缓解,保户应及时补交所欠保费,并偿付相应利息.
3.巧用抵押贷款投保时没有选择"保险费自动垫交"的保户,不妨考虑向保险公司以现金价值抵押贷款,缴付保费.所谓现金价值抵押贷款,就是保险公司从您保单中的"现金价值"取出您所缴的保费额,在约定的期限内,您再将所缴的保费数额还入"现金价值"中.
需要注意的是,首先,用"现金价值"抵押贷款的前提是保险账户中得存在现金价值,通常这需要投保两年以上.其次,一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款.最后,如果您以现金价值抵押贷款,那么您就必须支付同期银行贷款利率利息.
4.妙用减额缴清在投保人由于某些特殊情况无力继续支付保险费时,可以利用保单的"减额缴清"功能,避免退保带来的损失."减额缴清"是保险公司根据投保人的请求将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中,并适当地减少缴费期限,使保险合同顺利满期.应该了解的是,由于交纳保险费总额的减少,原先合同规定的保险权益必然会随之减少.整理朱浩然
重大疾病险，保险全面覆盖 怎样才能养儿无忧？
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一般而言，为子女投保也要因年龄段不同而不同。
而孩子最大的保障和安全源自于父母，所以在您为子女投保之前最好您已经有一份合理的保险规划，即保大人优先。
給子女投保，其實应该从婴儿0岁即母亲怀孕或准备怀孕时开始。尽管现在医学手段越来越发达，但自然环境的恶化、污染的日益严重使新生畸形儿、残障儿并不少见，甚至许多人前风光的名人也不得不面对这一现實，灿烂笑容背后是难言的心酸。由于大部分保险公司的少儿重大疾病保险的承保年龄从第30天或90天开始，一般还有180天的观察期，准妈妈可以提前投保女性保险；其中有的保险品種包含了新生婴儿的部贩N卮蠹膊”Ｏ眨梢越饩鲂律薮ν侗５哪烟狻?br />
婴幼儿一般抵抗力较弱，保健康优先，重点給孩子投保重大疾病险、住院医疗保险 和意外险。宝宝免疫力较低，易得感冒发烧等常见小病，然而到医院治疗，打点滴等动辄需要几百元的费用，如果住院治疗则需要几千元，一年累计下来，也将是一笔不小的支出。因此，在为宝宝投保重疾险的同时，不妨为宝宝附加住院医疗保险和住院补贴保险。一方面可以报销门诊医疗费用，另一方面也可以用获得的住院补贴为孩子购买营养品，补养身体。
如果您的家庭条件使您暂时不便于为孩子投保以少儿重大疾病为主险附加住院医疗保险、意外险，您可以在您的主险合同下附加宝宝的重大疾病险、住院医疗保险、意外险。
当子女告别牙牙学语的童年时光，踏入校门，父母为他们选择的保险品種也要发生变化。总体来看，学生时代的孩子不是家庭的收入创造者，家长们一方面需要为其大额消费支出作准备，比如医疗支出，另外还需要为孩子的教育作准备。如果条件允许，能够通过保险的方式提早为子女准备创业金、婚嫁金也是不错的选择。
为学生时代的孩子投保主要考虑以下险種：
一、意外伤害险
成长过程中总是对万物充满好奇，尤其是中小学生更是处于顽皮好动时期，因此一份意外伤害险不可或缺。一般建议家长为孩子购买此险。
二、重大疾病险
孩子平时的感冒等小病一般家庭都承受得起，但万一孩子的了重大疾病，治疗费用可不是一笔小的支出，为了避免这種万一事件发生而无力为孩子提供医疗保障，一份消费型的重大疾病险也同样需要购买。同时还需要附加医疗门诊保险和医疗住院保险。
当然，如果您的资金能力相对充足，您也可以考虑为孩子购买储蓄型的保险。
三、教育保险
面对越来越高的教育支出，不可预测的未来，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以教育保险来为孩子的读书、成才早作准备，是值得每位父母去做的。家长可以选择购买可豁免保费的教育保险，以这種保险形式来为子女筹措教育费用，具有强制储蓄的功能。同时，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使子女的教育、生活费有了着落。
以1岁的小孩为例，我们可以为宝宝选择某少儿重大疾病保险。这一险種保障范围广，保障疾病多，满期还可获得保险金的給付，而且包括豁免保险费的条款。保额5万元，年交保费2530元，交费至18周岁，5周岁前享有5万元的21種重大疾病保障。在这一险種之上我们可以附加某寿险公司的教育保险，年交1833元，交至18岁，则大学每年可获得1万元教育金，25岁获得4万元。另外，还需要为宝宝选择某意外险和住院医疗保险及其附加，年交保费在500元左右，投保至22岁，随着年龄的增长，保费会逐年递减。这样，年交保费4800元左右，就可以在获得各種保障的同时满足其大学教育的费用了。
如果为子女选择了合蕦嵞保险产品，可以让家长省去许多烦心事，使子女做到成长无忧。当然，如何选择保险，还要视每个家庭和子女成长的具体情况而定。
