为自己的孩子投保一份保险，无疑是一个不错的选择，但是如何正确为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？
“意外险+疾病险”组合是首选
必备的少儿意外伤害险
儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手，所以，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。“意外险普遍不贵，而保障较高，应该成为每个孩子必备的护身险种。”中国人寿江门分公司的业务人员认为。以中国人寿保险公司的学生保险为例，家长仅需缴纳保费80元，孩子即可得到包括身故、意外及疾病医疗在内的全方位保障，其中住院医疗费用保障36000元，意外门诊医疗保障5000元，身故保障2万元，总保障高达61000元。该保险自面世以来，得到了广大家长及学校的欢迎与支持，每年五邑地区投保该公司学生险的学生达到了10多万人。
购买重大疾病保险是重点
保险公司指出，除了意外险，疾病险也是少儿必备的基础险种，而目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少儿这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以中国人寿康宁重大疾病定期保险为例，0岁宝宝投保，年缴保费900元可以获得10万元保障。
花多少钱给孩子买保险？
总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童，所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定，特别要提醒的是，为孩子加重保障不是越多越好。家长们不必购买高额保险，因为按照保监会规定，为规避道德风险，少儿因意外、疾病身故产生的保险赔付金额不能超过10万元。
另外，家长朋友们可以登录网，在线给孩子选购一份合适的保险组合，全网比价，相信总有一份适合您。开心网为您推荐以下少儿保险。
泰康少儿重大疾病保险
专属少儿费用低廉：专为儿童设计，涵盖儿童易发的18种重疾保障，保费低廉10万保额每年仅需200元，每天不到6毛钱，轻松获得好保障。
保障充足保额升级：针对儿童保险不足的现状，该款产品重点地区保额提升至40万，非重点地区保额提升至30万，更高保额，让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
连续投保，无等待期：合同期满后，连续投保，无需90天的等待期。
泰康少儿家庭医生门诊急诊医疗保险
国内第一款专门针对儿童门诊急诊需求的高端医疗保险产品，从您投保的那一刻开始，庞大的服务团队便已从每一个细节着手，为您和孩子量身定制温馨、体贴的一站式医疗服务解决方案：从前期预约专家、诊疗保健到后期痊愈、跟踪反馈、在线病历，始终以无微不至的服务和高品质的医疗体验，为孩子提供最适宜的治疗方式，有效避免过度医疗与药物滥用，帮助您轻松解决孩子就医难题，给孩子全方位的健康保障。只需一张保单，即可拥有一个专属医生，享受全年无需付费的高端医疗服务。
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投保少儿保险 合理搭配保障更全面
随着人们的保险意识逐渐的提高，现在很多人会为自己或者孩子投保保险，年缴保费超过10000元。有保险代理人经常会说，人生需要什么7张保单，其实，这也是片面的说法。如果年缴保费超过10000元，客户可以选择险种搭配，做到专险专用，把风险再降低。
1.家长为孩子投保少儿保险，若年缴费在10000元，可以为孩子投保一份保障型的分红险和一份理财型的分红险。
例：家长可以为孩子投保平安的鑫盛分红保险，附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗，这份保险的功能主要是为孩子提供意外，住院，重疾和身故的保障。保费大概控制在4000以内；剩下的4000元，家长可以为孩子投保平安的吉星送宝少儿两全保险，这份保险每两年可以为孩子提供期交保费的30%，作为生存金，可以一直领取到孩子75岁，每年也可以享受保险公司的分红，在孩子75岁的时候，保险公司一次性返还所交的全部保费。这份保险的功能是为孩子日后的生活提供稳定的生活来源。这两份保险可以实现专险专用，如果孩子不幸得了重疾，鑫盛分红险可以提供治病的费用，吉星送宝少儿两全分红险也可以提供日后恢复身体需要的资金和稳定的生活来源，两者不会互相产生影响。
另外，在投保以上两份保险后，家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险，附加意外伤害，保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用（全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限），保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾，不能为孩子的保险继续缴费，导致孩子的保单失效。
2.家长为孩子购买保险，年缴保费在20000元左右，按照客户的保费预算，可以为孩子投保一份理财型的分红险和一份万能型的少儿险。
例：家长可以为孩子投保平安的世纪天使少儿两全保险，附加重疾，意外伤害，意外医疗和住院医疗，这份保险的功能主要是为孩子提供意外，住院，重疾和身故的保障。另外，此类18岁前不计风险保额的少儿产品，如果孩子18岁后不幸身故，保险公司是按照合同约定的倍数，乘以期初确定的保额进行赔付。孩子每三年可以获得保额的12%，作为生存金，可以一直领取终生。保费大概控制在6000以内；剩下的12000元，家长可以为孩子投保世纪天骄少儿万能险，这份保险的功能是通过每月结算利息，12个月复利滚存，灵活领取的作用，实现资产的快速积累，为孩子日后的婚嫁金或创业金做准备。
另外，在投保以上两份保险后，家长需要用剩下的钱为自己投保一份定期寿险，附加意外伤害，保额等于家长为孩子购买两份保险的全部费用（全部费用=孩子两份保险每年需要交纳的保费*交费年限），保障期限等于孩子两份保险需要交费的年限。这份保险的功能是防止家长因为身故或意外残疾，不能为孩子的保险继续缴费，导致孩子的保单失效。
保险知识，保险购买需要注意搭配
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶也无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。
出行购买保险是趋势 保险搭配需讲究
随着事故、意外的频繁发生，保险渐渐成为人们出行必备的产品之一。保险可以让我们在灾难面前有一份保障，旅游险的重要性不言而喻。
菲律宾人质事件、伊春空难，近期一系列的意外事件再次搅动了市民敏感的神经，对于意外保障的需求突然增加。“原本我对乘坐交通工具遭遇意外没什么概念，但是现在觉得还是应该给自己买份保险以防万一。”广州市民李小姐表示。据记者了解，像李小姐这样的市民并非少数，省内多家保险公司昨日对记者表示，近期意外险产品出现热销，频繁发生的意外事件成为主要推力。
记者从多家保险公司了解到的信息显示，此次理赔的保险以意外险为主，特别是航意险占据较大比例。
不少消费者在已购买一般意外伤害保险的基础上，特别增加购买交通意外伤害保险。
建议：搭建多层次意外保障
在意外险热销的同时，如何选购适合自己的意外险产品也成为市民关注的焦点。目前国内意外险产品种类繁多，各家公司都有销售，但大致上可以分为几类，一类是综合性意外伤害保险，一类是专门的交通工具意外保障，如果再细分，还有专门针对飞行意外的航意险产品。根据不同的工作性质和出行规律，不同人群可以选择不同的产品进行搭配。
偶尔出行：
可单独购买航意险
对于平时较少出行的市民而言，可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品，如每次乘飞机时随机票购买一份航意险。航意险是针对航空旅客推出的专门产品，其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。目前一份航意险保单的售价在20元左右，不同公司提供的保额有所不同，基本都在20万元以上。
在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择。这类产品除了可以在保险公司官方网站提供的在线投保系统购买外，还可以通过淘宝等第三方网站提供的网络保险超市投保。网络平台由于省去了代理人等中间交易环节，大幅降低了保险公司成本，因此投保的费用也较普通代理人渠道更为便宜，部分产品最低可以打4折。对于喜欢尝试网上消费的市民而言，这种产品无疑更加实惠。
空中飞人：
可购买综合交通意外险
近年来，飞机已经成为差旅的重要交通工具。对于不少商务人士而言，经常需要在空中飞来飞去，每次花20元买一份航意险就显得并不划算，可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。
据记者了解，目前综合性交通意外保险产品保障时限通常为一年，保障范围包括火车、轮船、公交车和飞机等多种交通工具意外。对于“空中飞人”而言，投保这类产品，可以保障一年内的航空意外，且不受飞机次数的限制。
出国旅游：
买份境外旅行险
专家建议，投保境外旅行险产品最好包括紧急救援和医疗垫付两项功能。出国游最怕遇到一些突发状况，比如遗失钱包或证件，或者受伤等等，而推出境外旅行保险的公司一般都与国际紧急救援机构有合作，游客可以拨打救援热线寻求帮助，部分大公司的救援合作机构还可以提供汉语服务。此外，投保的保险期间通常应覆盖整个出行期。
值得注意的是，意外险并不能保障所有的意外事故，这类产品只对保单上责任范围内的意外事故负责，市民在选择时要看清楚保险合同。
社保，儿童医保要怎样购买更有保障
儿童医保同成人医保一样，都有不同的类型可以供家庭选择，家长要思考如何投放才能给孩子和家庭最有利的保障呢？
儿童医保主要有两类：儿童社保及商业少儿医疗保险。
1、儿童社保相对费用较低，使用较为频繁，但赔付相对较低；
2、商业保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。
现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于社保给付的事后报销，重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。
家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为孩子提供了保障，又节省了保费。为了更好的对社保少儿医疗进行补偿，家长可以选择超社保(保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目)的少儿医疗险产品。
综上，家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围，组合投保的效益更大。
