家长给孩子投保了教育金保险后，如果父母发生意外，孩子未来的保费怎么办？现在有一种“豁免附加险”，就是针对这种情况。
豁免附加险的主要内容是保费豁免。所谓保费豁免，是指在保险合同有效期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴纳的保险费，同时保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
豁免附加险很适家长为子女投保的情况。譬如，父母为子女投保，父母是投保人，子女是被保险人，如果选择附加豁免保费条款，当父母发生身故或全残事故时，剩余的保费就可以不用缴纳，但是子女可以继续享受相应的保险责任，因此豁免保险体现了保险的人性化，同时也体现了寿险的意义和功用。
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保单，为何我追加的附加险没有保单
咨询内容：我在07年给女儿买了个平安智富人生终身寿险(万能型,B,2004)，年缴5000的，保额5万。后来我申请追加个重疾险，保费已经从我的保单金额中扣了，但是我却没有收到这个附加重疾险的确认单？这是为什么？应不应该补给我？
咨询网友：米雪儿 (南昌)
专家解答：
淄博 平安人寿 刘建涛
请联系为你服务的业务员，在他的行销账户里有一项是重打保单，让他试试，应该重新打出来的就是包含重疾部分的保单了。
你也可以在平安网站注册平安一账通，成功后把保单导入一账通里，就可以随时查看保单信息了，非常方便。但是为了能有个合同在手，最好还是重打一份，这样放心。
南昌 平安人寿 陶荣平
请问您当时是自己办理的还是委托业务员办理的？如果是业务员代办的可联系业务员给您送过去。
上海 平安人寿 周毅宏
如果没有收到这变更单据，可以申请补发的，或注册平安一账通，把该保单号添加上去，详细信息会显示的，不用担心。
柳州 平安人寿 胡俊
1、联系您的业务员，让他协助您申请重新打印保单，只需要10元工本费。2、亲自去您当地的平安公司客服办理，工本费10元3、自己上网进入平安主页开通或让您的业务员协助您开通平安公司为客户提供的“一帐通”电子平台，然后在一帐通内申请补印保单。以上三项您自己看怎么方便怎么弄吧。
其实在申请理赔时，您的保单正本、您历年所交保费的发票都不是您的唯一凭据。哪怕这一切您都弄丢了，您依然可以正常申请理赔。（其实不少客户因家中失火、水灾、搬家而遗失这些东西的，难道公司就不认了？不会的！）。您的身份证可以为您解决这一切问题，只要报上您的身份证号，公司客服会将您所有保单都查询出来的。
南昌 太平洋人寿 熊昕
这个不用太担心，保险公司电脑里面都有记录的，实在不放心的话可以去公司打印一个变更后的保单。
投保健康险专家提醒注意事项
随着我国经济的发展和医疗水平的提高，大大提高了医疗费用，如今，看病贵、看病难，对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。不过，面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品，消费者该如何进行选择呢？
普通重疾险：投保应趁早消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。
少儿健康险：注重全面性市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。
女性健康险：侧重各不同在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类：第一类是针对女性生理健康的重疾险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
投保健康险注意四点一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。
首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。
其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。
最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
保险人士表示，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。
投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
专家提醒购买车险请注意组合搭配
随着经济的发展，很多人开始购买私家车以达到代步出行的目的，在购买车辆的时候往往跟随着保险问题，今天就由专家分析购买车险如何组合搭配才能方便实惠，效益更高。
车险临近到期前，不少车主都相继收到保险公司、4S店以及外部保险代理人等等多种途径的关于续保的提醒，而新购爱车的车主们也是少不了要为新车投保。购买车险是必须的，眼下，购买车险的选择越来越多，保险公司也越来越多，投保的方式更是越来越多，那怎样才能做到明明白白投保，将保费用到实处呢？
明白车险条款是关键给车辆上保险前，应该对相关条款的内容心中有数，才能够在投保时花最少的钱购买到最适合自己的产品，购买到手的险种也能够物尽其用。
车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险。主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。
目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险中，一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是比较基本的险种，车主大多会投保。而附加险则比较复杂，包括“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。这些险种在理解其含义的基础上，才能作出合适的选择。
如果入险时没有额外购买不计免赔险，就不能享受充分理赔。专家提醒消费者，不计免赔条款分为车损不计免赔、车上人员责任不计免赔、三者不计免赔和盗抢不计免赔4项。在购买车险时，根据意愿来选择，有了不计免赔可以保障自身的权益，如果车险没有购买不计免赔，那么保险公司理赔的时候就按责任认定，有一定的免赔率。人保专家称，所谓的“全险”只是一个模糊概念，并非有硬性规定包括哪些条款。每个保险公司的“全险”产品也会有差别，购买时，需要弄清楚实际包括的内容和一些特别规定。
比如，购买车险时需要注意是否指定了驾驶人和区域行驶。当保险公司指定驾驶人或者指定了省内行驶，如果别人开这个车出了险，或者这个车在省外出了险，保险公司都会拒绝理赔。
选购要有针对性不少车主为了图安心，常常会为汽车购买全险。是不是保险产品买得越多越好？保险专家说，这并非正确选择，有可能最需要的被弱化，不需要的却买了一堆，不仅多花了冤枉钱，权益也得不到充分的保障。车主应该根据自己的车型等具体情况，选择不同组合的车险，不仅能够少花钱，出险后，也能使损失得到补偿。
怎么找出属于自己的车险黄金组合呢？那就需要买险时有针对性。
比如自燃险，就要根据车辆的新旧程度来选择。新车投保，可以不选择自燃险，因为新车的所有配置都是新的，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家车或者出租车，增加自燃险就非常有必要，因为使用频率高的原因，汽车内部线路老化后很容易发生着火等意外情况。
根据汽车是否有车库，也可合理地搭配险种。如果没有车库，车辆是露天停放的，就可为爱车选择全责盗抢险、车辆损失险、玻璃单独破碎险等险种。
根据经常行驶的路段，来决定第三者责任险的投保品种。如果只是在市区行驶，投保第三者责任险时，可选择低价位的险种。因为市区车辆多，车辆行驶缓慢，发生重大伤亡的可能性非常小。但如果经常跑长途、行驶于高速公路，就应选择价位高的险种。
此外，还可以根据驾驶员的技术来选择险种。新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手，人保专家建议多买几个险种，例如：第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、不计免赔险。驾驶经验比较丰富的，险种购买可尽量偏向经济方面。
别漏掉有用的增值服务车险不只是交通事故后的避损工具，还带来一系列实用的免费增值服务。
最容易被车主忽视，却最常用到的莫过于非事故道路紧急救援。比如，驾车在外，车子没油了却找不到加油站，保险公司可在最短时间送油过去。比如，中国财险人保就提供全国范围送油加水、现场抢修、拖车牵引、更换轮胎、吊装救援等非事故道路紧急救援服务。
当车辆出险后，还可以用到代送修、代索赔等增值服务。保险公司会上门代收索赔资料服务，替车主将车送到修理厂，并代办后续复杂的索赔流程。
不少新手司机比较喜欢代年检、代保养服务，保险公司委托第三方派人上门提车、代客户验车、办理年检手续，然后将车辆归还客户。
此外，代驾服务也是很具实用性的。无论是酒后，还是要事所需，推出相关服务的保险公司会免费提供贴心的服务。需要注意的是，有的保险公司在代驾次数上有限制，比如免费代驾不超过3次等等。
不过，关于增值服务的费用，也需要车主弄清楚，哪些是免费提供的，哪些是有偿的。各大保险公司的增值服务中，免费的范围在逐渐扩大，但是也存在需要客户自己掏腰包的，所以车主在购买车险时一定要了解清楚这些服务的费用到底由谁“埋单”。
究竟怎样购买车险才能保障足又省钱？轻松掌握组合搭配购买车险的五大绝招！第一招：
新手上路八大险种组合少麻烦
在国内机动车保有量大幅增加的背后，是很多新手新车纷纷上路，新车主们往往爱惜车子但车技又不大熟练。
对于新手新车，专家建议不妨购买这8大险种的组合，即交强险、商业第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。
第二招：
老手座驾升级更应投保车损险及不计免赔
相对于新手上路，许多老司机认为自己技术过硬，买了新车往往仅购买交强险就上路“祼奔”，殊不知这样也存在相当大的风险。
专家认为：老手购新车，投保交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险这4大险种组合仍然必不可少。因为“上路自有三分险”，用小钱管理好大风险才是真正稳妥的做法。而老手买的新车一般都是“升级换代”的好车，马力更足、车体更大、车价更高，客观上出险概率和出险金额也更高，这时车损险与不计免赔险的作用就充分发挥出来了。
第三招：
三责险宜选20万元以上
除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买。但由于新交法对机动车限制更加严格，尤其在第三者责任险方面，一不小心撞到了行人或豪华车，三者险在这个时候的重要性就明显了。
根据国内城镇居民收入水平和相应的死亡赔偿金水平，理财师建议车主们在为爱车选购商业第三者责任险时，将保额设定在20万元或以上。
第四招：
官网直销车险多省15%
学会了以上三招，您一定会想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省钱呢？要想投保车险省事又省钱，就不得不提保险业界近年兴起的网销车险渠道。
由于网销车险成本更低，车主在投保时费用可以直降15%，如原来在4S店购买需要6000元的车险，通过网销渠道仅需4000多元。
投保时，各项条款一一显示在电脑上，可以随时保存及打印，也省去了与保险经纪人口头交流时的麻烦与不确定，减少了日后发生纠纷的机率。
随着这一业务的成熟，推出官网直销私家车商业险的保险公司都对理赔服务作了种种承诺。中国平安承诺，私家车商业险万元以内，资料齐全，1个工作日赔付，全国通赔。
第五招：
开车谨慎减少出险下年投保能省钱
还有一点小决窍您一定要记得，下一年的车险投保金额直接与出险次数挂钩，如果您一年内出险在三次以上，下年就很难再拿到车险优惠了，严重的可能还要加价30%以上甚至被拒保。
因此，建议您开车时尽量以稳健为主减少出险，同时一般的小刮小蹭还是不要轻易报保险了，暂时忍耐集中修理是更为划算的做法。因为一旦出险次数较多，下年增加的保费可能早已超过修理小刮蹭所花费的几百元。
读者龚女士来电说,她刚买了一辆新车，正着手投保车险，她也知道投保车险稍不留神易陷入误区，她希望得到专业人士的指点。
车险理赔专家陈先生说，除了国家规定必买的交强险外，车主可以根据自己的不同需要组合购买车险，大致种类有：
基本保障型：车辆损失险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险。
其保障范围为一般事故及被盗抢风险，此组合能降低无固定停车场所车主的风险。
安心驾驭型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。
其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。
理赔无忧型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。
其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。车主在投保车险前最好听听专业人士意见并作一下比较。
附加险，工程保险通用附加险条款：附加险条款
中国太平洋财产保险股份有限公司
工程保险通用附加险条款
工程保险通用附加险条款适用于各类工程保险，包括扩展类、限制类和规范类三大类别，共223个附加险条款，其中扩展类附加条款20个，限制类附加条款44个，规范类附加条款159个。
附加险条款
规范类
1、试运营期保险责任特别约定
兹经双方同意，保险人负责赔偿被保险工程在通车试运营期间，因本保险单承保风险发生导致的损失。本约定试运营期保险责任与施工期（保险期）的建筑工程一切险基本条款和附加条款及约定的保险责任和赔偿责任一致。
试运营期保险期限：自施工期保险期限结束之日后 个月并自动顺延 个月（顺延的 个月不包括冬季停工期）。
本保险单所载其他条件不变。
2、全额赔偿扩展条款
被保险人在工程竣工后，将按最终的工程结算金额，依据 “保险金额及保险费调整条款”计算保险费。保险人在保险期限内任何时间赔偿损失时应按保险事故发生时受损部分的实际损失进行全额赔偿。
本保险单所载其他条件不变。
3、打桩条款
兹经双方同意，对由于（1）地质原因、设计范围以外原因引起的桩基事故（2）非施工方法错误、原材料缺陷等意外事故造成的桩折断、报废等，保险人均同意负责赔偿。对由于上述责任范围导致桩报废而在修复过程中所产生的超出保险标的的额外修复费用，保险人同意负责赔偿。
此项费用的累计最高赔偿限额为，每次事故最高赔偿限额为。
本保险单所载其他条件均不变。
4、残渣清理费用特别条款
兹经双方同意，保险人负责赔偿本保险单承保风险造成的残渣堆积，这些残渣包括但不限于土、石、泥浆、粉砂、山体滑坡、泥石流、水、雪、瓦砾、施工机具及设备等外来物质。
本特别条款的累计赔偿限额： 。
本保险单所载其他条件不变。
5、工程延期条款
兹经双方同意，保险期限将自动扩展天并不因此加收任何附加保险费，但被保险人须提前30天通知保险人。如果天后还需要继续延期，将按照本保险工期费率日比例加收延期期间的保险费。
本保险单所载其他条件不变。
附加险，千万别让你的保单成为“裸保单”
现在有许多客户的保单属于“裸”着的状态，为什么这样说呢？其一，保单只有主险没有附加险，这样一旦出险所发生的相关费用可能得不到赔偿；其二，保单附加险没有及时续保，导致部分相关保障失效。所以，客户在购买保险时，要作周全考虑，尽可能使自己的保障更全面、更合理。
周女士未雨绸缪，一年前就为自己投保了10万元保额的重大疾病保险。日前，周女士得了急性胃炎，住进了医院，住院期间花费了3000多元的医疗费。心想这笔医疗费用一定能得到保险公司的赔偿，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保险公司申请理赔。保险公司在受理周女士的理赔申请时，发现周女士之前购买重大疾病保险时并没有购买附加住院医疗险，所以，此次住院所发生的医疗费用得不到赔付。
本期，我们请来专家张昕，对此案例做点评。
［专家解答］
为何得不到赔付
现实中，上述情况时有发生，也是众多理赔纠纷产生的重要原因之一，具有典型意义。
案例中周女士在患病住院之前虽然早有投保，但所发生的住院医疗费用却得不到任何赔付，着实可惜。有些客户觉得不可思议，甚至对保险公司提出质疑，认为保险公司故意刁难客户，应了那句“投保容易理赔难”。其实，这是一种误解，得不到赔付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保单在理赔事故发生时处于“裸保单”状态，因而与理赔“失之交臂”。具体说来，之所以得不到保险公司的理赔，有以下几种原因：
其一，每种保险的保障范围都是有限的。首先，我们在这里谈的是商业保险范畴，而商业保险可分为两个大类：一是人身保险类，一是财产保险类。其中，人身保险类主要包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。平常所说的定期寿险、终身寿险、养老保险、子女教育保险等属于人寿保险范畴。客户周女士所投保险种则属于健康保险之一，但并非每一份健康险保单的承保内容都包含所有费用和损失。
案例中，周女士一年前投保的是健康保险之一的重大疾病保险，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎这样的疾病住院所花费的医疗费用是不在重疾保险的理赔范围之内的。
其二，既然每种保险的保障范围是有限的，那么，主险保障范围以外所发生的事故保障就只能由相应的附加险来解决了。
另外，附加险的保障期限为一年，若要延续此类保障需要按时缴纳附加保险费，否则，一年保险期的对应日期一过，这种附加险的保障内容就失效了，发生了主险保障范围以外的事故所造成的费用也是无法得到理赔的。如果周女士在患病以前有相应的附加险，但在患病之前刚好到期，又没有及时续保，那就非常遗憾了。
什么是“裸保单”
“裸保单”，也叫“裸体保单”，所谓“裸保单”或者“裸体保单”是指只有主险，没有其他任何附加险，保障单一的保单。
在本期话题中还提到了“主险”和“附加险”的概念。所谓主险又叫基本险，是指不需附加在其他险种之下的，可以独立承保的险种，是投保人在投保时所选择的保障内容和范围的最基本部分；与其相对应的就是附加险，附加险不能单独投保，必须在投保主险（基本险）的基础上才可以随其附加投保的险种，附加险一般在投保时都有一定的规则限制。附加险是主险的有效补充，由于主险的保险责任可能比较单一，故在投保主险的时候，再选择适当的附加险才能够得到很好的补充。
关于商业健康保险
所谓健康保险是以人的身体为保险对象，保证被保险人在保险期限内，因疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得合同规定保额补偿的一种保险。健康险可具体分为医疗保险、残疾收入补偿保险和重大疾病保险。
1．医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，是健康保险的主要内容之一。一般分为费用型和补贴型两大类。所谓费用型是指被保险人由于疾病或者意外事故所导致的合理住院医疗费用按一定比例(一般为80%左右)由保险公司给予报销，报销额度以保险金额为限；补贴型则是在合同中约定了被保险人因疾病或者意外事故所导致的收入损失，在住院后每日给付的住院补贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭相关证明材料到保险公司进行理赔，而通常不需要其他报销单据，手续比较简便。
医疗保险还可分为普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险和特种疾病保险，这里不再一一赘述。
2．残疾收入补偿保险，即当被保险人因意外伤害事故或者因疾病而造成残疾、丧失劳动能力而给予收入补偿的保险，其保额由投保人在保险合同中约定。
3．重大疾病保险，是以特定（或者说限定）的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保险范围，当被保人患有上述特定（或者说限定）的重大疾病时，由保险公司按承保保额一次性给付的保险。
各家保险公司出台的重大疾病保险略有差异，其中所保重疾种类少则十几种，多则三十多种，但从2009年10月开始，中国保监会作出了明文规定，要求25种重大疾病必须被重大疾病保险所包含，该规定从2009年10月份开始全面实行。
为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，我国重大疾病保险的行业规范正式启用，并随后推出了“重大疾病保险知识问答”等相关文件，对明确重大疾病概念，普及重大疾病保险知识发挥了很好的作用，也是投保人在选择重大疾病保险时必读的文件之一。
几点建议
客户层面：仅仅只有保险意识，懂得以购买保险的方式获得某些人生保障；或者愿意接受保险代理人的投保建议，转变自己的家庭理财观念和适当调整自己的家庭理财方式，这些还远远不够，还应该考虑如何投保才能使自己的保障更合理、更有效、更全面。在投保时，多问几个为什么，多提几个问题，让营销员给出一个最佳解决方案。比如：在什么情况下能够得到理赔？如果是一般的疾病，或者发生了意外会不会得到理赔？还应当怎么办？
公司层面：客观地说，客户做了附加险，理赔频率自然就会高，服务的项目也会多起来，还有可能在一定程度上挤占机构的费用，甚至影响自身的业务考核。但是，从长远来看，通过附加险使客户保障趋于全面、合理，使理赔更及时、畅通，有助于公司信誉的提高，品牌的树立，对市场拓展是十分有利的，不但不会降低公司的经营效益，反而能够提高公司的经营效益。是公司、客户双受益；是经营效益、社会效益双丰收的好事。因此，始终把客户利益放在首位是公司拓宽经营渠道、走可持续发展道路、提高综合竞争能力的根本。
营销员层面：金杯银杯不如客户的口碑，从营销学的角度来说，客户的正面评价是最有价值的褒奖，不需要你浪费太多的口舌去说服客户，宣扬自己，只要你把客户的“售前服务”做到尽善尽美就足够了。因此，在客户接受你的投保建议后，不要怕麻烦，不要心急，不要只看到眼前利益。要尽到一个合格保险代理人的职责，销售保险时要告诉客户有附加险这一项。
我们知道，重大疾病发生的概率比较低，但是，意外伤害发生的概率却相当高，营销员要想到，当客户买了很高保额的保险，一年缴纳可观的保费，万一有个磕磕碰碰、小病小灾，却一分钱都报不了，那客户会怎么想？能没有怨言吗？营销员要明白“好事不出门，坏事传千里”的深刻道理。
客户出险申请理赔，营销员协助客户理赔是最好的服务，是树立个人形象、打造个人品牌的最佳时机。有助于个人业务的拓展，对延续自己的寿险生涯是十分有益的。
因此，做附加险不是给自己找麻烦，反而是对自己的一种保护，是对自己负责任的表现。在营销过程中把眼光放得长远一点，切实为客户着想，尽可能给客户提供更合理、更全面的保障计划，是一种明智之举，也是一个双赢的举措。
（专家简介：张昕，业内资深讲师、理财规划师）
专家提醒意外险并非越多越好
未成年人事故频发,令家长无比担忧,咨询如何给孩子上意外伤害保险的电话明显增多;假期出行的人增多,意外险相对便宜,意外险销售趋势明显上升，已经取代分红险成为最热门的险种。那么意外险是越多越好吗,到底该怎么选择?
保险专家提示，儿童意外险并非越多越好，更不是买多少就赔多少。
据悉，宁波多数在校学生都有“学平险”(学生平安保险)，一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需交纳60元至100元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。以国寿的学平险为例，校园意外赔付3万至5万；普通意外伤害赔付1万至2万。而按照1999年保监会规定，18岁以下未成年人北京等一类地区最高保险保额为10万元，二宁波为二类地区，最高保险保额为5万元。这也是为了防范道德风险。
记者了解到，除了学平险外，其他意外伤害保险未成年人也可以投保，但保额最高不超过5万上限。并且按照有关规定，未成年人意外伤害保险赔付最多不能超过5万，并且不可累计赔付。因此，已有学平险的儿童不必要补充其他意外伤害保险。等孩子年满18周岁成年之后，就可以陆续增加意外保额。
业内人士提醒，投保人在购买意外险产品时，只要注意全面保障即可，不需要一个险种买多份或在不同的保险公司购买雷同的保险。
虽然意外险保费便宜，但很多投保人由于“不放心”，会在多家保险公司购买多份意外险。有部分投保人认为一份意外险保额太低，多买几份就可以获得更多倍的赔偿。但保险业内专家提醒市民，根据《保险法》规定，保险理赔金不能作为额外收入。也就是说，如果某投保人在三家保险公司同时投了意外险，此后发生意外理赔金定为3万元，那么三家保险公司将各出1万元进行赔偿，而并非各出3万元。因此，投保人在购买意外险产品时并非买的越多，获得的赔付越多。
那么应该怎么正确选择意外险
受传统观念的影响，对意外险产品好坏的评价一直以来都受到各方面因素的影响。首先就是单纯的以为意外险的价格越低越好。然而，这种方法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，使产品在表面上的优势有所增加，实际的效果却并没有提升。
其次是以为购买保险的保额越高越好，其实也不尽然。因为购买意外险种类的不同，相应的赔偿原则也会有不同。例如，人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向各保公司索取保险金；但由于医疗费用的赔偿原则是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。
所以，选择意外险没有所谓的最好，而是要从自身的实际情况出发。以人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。还有一些适合特定人群的险种，比如儿童风范防范意识差、抵抗力弱的特点，对于意外伤害方面的保障需求较大。
由此可见意外险并不是越多越好,一定要因人而异,做出合适的选择。
专家提醒人身保险购买谨防误区
随着社会生活水平的提高和人们的保险意识逐渐加强，购买保险已经变得很普遍。但是一些消费者往往不能正确认识保险，对保险知识的缺乏，所以在投保时极易出现误区。
买人身保险要注意八大投保误区视投保回报率有多高来决定购买与否
冲着险种的投资回报或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识，应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报率及分红水平高低而购买；应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的人身保险。
我收入稳定，不需要保险
人生风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
我有社保，不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
别人买什么，我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，将无法购买到合适的保险产品和适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险，或者参考专业人士的意见，有针对性地购买保险，以使自己和家人获得充分的保障。
只要告诉我多少钱，看合同太麻烦
投保者在决定投保之前，一定要仔细阅读保险条款，以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等。
未遵循“先大人后小孩”
购买保险时未能遵循“先大人后小孩”的原则，过分强调先为小孩投保，而忽略大人的人身保障。成年人是家庭支柱，更应受到重视。
个人信息变更后不及时告知
在个人信息变更后未能及时通知保险公司或保险营销员，在真正发生保险事故时很可能损害自己索取保险金的权利。
没必要帮保单做“体检”
投保者可以定期检查自己所拥有的保险合同的状况，或者要求保险公司提供相关服务，并根据自身具体情况的变化来及时终止不必要的保单、为需要更多保险额度的保单增加保险金额等。
购买人身保险考虑哪些方面年缴保费——量入为出，不要超出家庭缴费能力
目前市场上的人身保险产品种类很多，各种类型的保险产品通过保险代理人、银行柜台等不同销售渠道走进消费者的生活，往往使人眼花缭乱。在此要提醒的是：人身保险规划不要追求“一步到位”，消费者首先应分清各类保险产品的功能差异，按照科学的需求顺序在不同时期选择最适合自己的保险产品，所谓“适合自己的才是最好的”。
投保类型——费用型医疗保险不宜重复购买
很多消费者认为，在消费能力足够的前提下，人身保险产品的投保份数越多越好，所谓“买得越多，出险后得的赔款越多”，于是在不同保险公司间重复投保某些相似产品。在保障额度一定的前提下，对该类型保险产品的重复投保得不到重复赔付，很可能浪费资金并导致理赔困扰。
保障对象——未成年子女保额有限制
孩子是一个家庭关注的核心，许多家长在做保险规划时往往会优先考虑孩子，甚至会给孩子买好几份保险。这种心态可以理解，但并不可取。误区有二：一是本末倒置。从家庭的风险需求分析来看，应优先保障的是家庭的主要经济支柱（通常为孩子父、母的一方），其次是主要经济支柱的配偶，第三顺位才是孩子；二是给未成年子女的投保，某些产品的保额是有上限要求的。
购买保险首先应当更看重保障功能而非投资功能。即消费者应当关注遭受损失时，保险能提供哪些保障，补偿哪些损失，而不是一味与银行利率比高低，只考虑能够带来多少投资回报。投保时还需准确分析个人的投保需求。人身保险产品有三类：人寿保险、健康保险、意外保险。其中，人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身险产品；健康保险是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害所产生的医疗费用等损失提供经济补偿。意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，保险公司依据保险合同约定，向被保险人或受益人支付保险金的保险。投保人应根据自己的实际需要，选择合适的人身险产品。
附加险，保单未到期 提前续保合算吗？
主险费率变化不大
据了解，去年7月，随着交强险的正式實施，机动车商业保险基本条款也相应作了调整，分别由中国人保、平安财险、太平洋财险3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品，后又加入了适用于专业车险公司的天平条款，各家保险公司可以从中选择一款开展车险业务。
对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。据记者从我省人保、平安、太保等公司了解到，2007版主险与2006版费率变化很小。在费率上，新版的A款三者险与老款完全一致。老版中，A款商业三者险20万元这一档的费率为1334元，在新版中，也是1334元，车损险也如此。
在新版B款中，三者险费率较老版车险全面下调。老版B款商业三者险20万元这一档的费率为1376元，在新版中，却变成了1334元，比老版车险便宜42元。
C款车险的价格涨跌互现，三者险出现全面降价，而车损险则是全面涨价。总体来看，C款商业车险价格比往年略高点，以20万元的新车（购买20万元的商业三者险，20万元的车损险)为例来作说明：如果横向比较，今年同样购买C款商业车险，4月1日后所交保费为4714元，而去年则为4601元，贵了113元。
附加险总体微涨
“相对于变化不大的主险，由于此次附加险费聦嶗整遵循的是‘从贵原则’，因此，车主以后投保的确要多花点钱。”平安财险浙江省分公司有关业务员介绍，“按这样的价格来说，如果保单到期是在4月份，提前续保可能会省点钱，如果保单要在两三个月后到期，那3月份提前续保显然是不合算的。”
据多家保险公司测算，多款附加险可能比老款要贵几十元至百把元，当然此前定价太高的附加险可能会下调。比如，此前有公司把玻璃破碎险的费率定得比较高，在统一附加险条款后，这些公司原有的费率标准不得不下调。
据了解，尽管统一条款的附加险已经得到保监会的批复，但各家公司研发的、具有自身特色的附加险条款目前正在审批当中，在我省，最快也要等到下周才能正式實施，因而价格会有变化。
划痕险保费要翻倍
据悉，附加险中，车身划痕险价格上涨幅度最大，一般保费要翻倍，一些保险公司的保费可能会更高。
据悉，该险種原来各保险公司定的费率都比较低。但最近几年，因为新手新车大量涌现，导致划痕险的赔付率陡增，保险公司处于不赢利甚至是亏损状态。“去年我们公司车身划痕险赔付率最高，所以划痕险费率肯定要上调。”杭州一家财险公司车险部有关人员这样说。
保险知识，买教育险“保费豁免”功能的好处
VS教育金累积无上限
的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。
万元，这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。而且，根据规定，有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小，并且，支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年和6怎么办？对于想要通过强制储蓄的方法，专款专用的积累教育金的家长来说，少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等，其功能具体可见表中产品示例。
基金
尽管与教育储蓄一般稳妥，但是，由于有2.5%假设T万元保额的教育年金保险，并附加了5岁，每年缴保费5026.5岁到21元的大学教育金，25元。缴费一年后，T先生发现每年投资5000
境外旅游险，出境游风险点概述 专家提醒勿忘购买旅游险
暑假来临，又到了境外出游高峰季。此次旧金山坠机事故引发人们对旅游保险的关注。出境旅游是否还需要补充投保商业保险呢?记者昨日采访获悉，境外旅游险可提供补充保障。
相比境内游，境外游可能遭遇的风险更多。除了意外事故，还可能遭遇疾病、行李丢失、航班延误等多种突发情况。根据太平洋保险以往的境外旅游险理赔数据，理赔案件集中在意外、急性病境外住院医疗以及旅行证件和行李丢失补偿责任。一般而言，境外旅行保险设计的保障责任更为丰富。如太平洋保险的境外旅行综合及紧急救援保险，可满足被保险人的不同保障需求，为被保险人提供境外意外伤害保险保障、境外意外伤害医疗保险保障及包括紧急医疗转运、亲属探病、协助送返、休养期饭店住宿等多项境内紧急救援保险保障。
值得一提的是，购买了境外旅游险的消费者在境外出险后，需要的医疗费用可以由保险公司提前垫付，事后再进行赔偿结算;而普通的意外医疗险对境外发生的医疗费用，通常是保险条款中的免责项目。因此，消费者在选购境外旅游险时，应注意境外保险是否有这项功能。
同时，还需要注意目的国的签证或入境要求，例如：申根国的保险必须境外医疗保障达到30万才可以过签，部分地区医疗保险的保额对门诊、住院、紧急救援、医疗送返有要求。
