“我刚买了一份保险，可划算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验，并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说，她以前也没买过什么保险，现在手里有点余钱，就想买点保险当投资。
杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。
“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有
乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。
误区一：买保险不为保障为投资
暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
误区二：保费“满仓”压力大
对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。
毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。
误区三：先保小孩，再保大人
给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。
每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。
如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。
误区四：买保险不如储蓄和投资
谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。
目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。
误区五：有社保就不买商业保险
商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。
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保险知识汇总，分红险：保障首位 分红其次
每年的六、七月是分红险的""红利派发季""，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下，消费者该如何保持理智，正确选择分红型保险呢？
明确分红险本质是保险保障
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分，因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况，中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者，在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财，这种认为是片面的，购买分红险本质上还是保险保障，其次才是投资理财。
专家建议，在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时，应以自身实际需求和经济状况为出发点，重在考虑其本质的保险保障作用，切忌盲从。
选择投保公司很重要
虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。
投保者在选择投保时，一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品：第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司；第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司；第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司；第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。
如何了解一家保险公司的盈利状况呢？中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法，就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况，经营是持续的，持续良好的分红事实是最有利的证据。
关注红利分配方式
目前红利的分配方式主要是两种：保额分红和保费分红。
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取，可向保险公司申请领取。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。
新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
分红险更适合稳定收入人群
专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买，切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。
首先，分红险更适合稳定收入人群，收入不稳定的家庭应谨慎购买，需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种，选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，就应先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上则可考虑理财收益型产品。
其次，老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制，但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。
第三，进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
保险知识汇总，怎么买第一份保险？
本人现年43岁，只有城市医保，别的什么都没买，如何买保险？
专家分析
保险是转移风险、减损的有效工具。请您遵循科学的购买原则意外医疗---重疾---养老；重疾保额一般为年收入的5-10倍，且与资产负债相匹配；保费支出控制在家庭收入的10-20%之内，以免负担太大影响生活质量。
以您的年龄建议提前筹备养老金。在此阶段购置保险应以年金型养老保险为主，年金保险重要的功效是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在商业险中先买意外，意外医疗和住院费用保险。这是必不可少的基本保障。这个很便宜，一年五六百就可以了，都是买一年保一年，一直可买到65岁。
?然后是人寿保险和重大疾病保险，这个年龄，已经有重疾保障的必要了，建议也要买上，要再等几年再买就要体检身体，不一定能买到了。
?最后是养老保险，根据自己的经济能力决定。
1、根据您的年龄，需要关注大病，养老。
2、您有医保，只是解决了基础医疗，建议通过商业保险来补充大病，意外医疗
3、建议您先保社会养老。如果条件允许的情况下再买商业养老作为补充。
①先完善社保吧，然后在适当选择商业保险作为补充。买保险前，需要问一下自己对于买保险，是要解决自己什么问题呢？只有对自己想要的了解了，我们才能对于你的情况给予你适合你的建议！
②对于现在的你，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。
③保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。
④保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。
社保是基础保障，你只有城市医保还需要城镇养老保险才行。
其次投保商业保险，你的年龄非常需要重疾险，之后是养老险。意外险保费低廉，保障高，也是必不可少的。
有城镇医保还不够，大家都知道的城市医保有自付段，自付以上才按比例报销的。也就是说总有一部分是不给报销的。市医保是基础，在此基础上建议买商业保险来补充你的意外。重疾。养老金等。
近年来随着突发事件的增加，重大疾病患病年龄年轻化，人们的保险意识有了很大的提高。但是面对各种各样的保险产品，却不知如何选择，或是选择了并不合适的险种，造成了重要保障的缺失和资金的浪费。人生必须拥有的七张保单：意外险，大病险，养老险，为财富提供保障的人寿保单，子女教育及意外险，财产增值保单，俗话说：三十而立，立的是视野；四十不惑，惑的是身体。疾病，足以让数年的积蓄一瞬间灰飞烟灭。选择医疗保险，是转移风险，获得保障的最佳方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔偿，不出险最终也能有大笔利息。
