10个伤残等级，281项伤残条目，从明年1月1日起，人身意外伤害险理赔将根据新的评定标准执行，意外险伤残理赔范围大幅扩大。
在过去的14年中，保险公司一直以中国人民银行于1998年颁布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为意外伤害保险理赔标准，不过，北京市朝阳区法院经调研后认为，《比例表》已经由指导性规范演变为保险公司拒赔、约束金融消费者权利的手段。BX010.COM
中保协相关负责人介绍称，新标准增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、呼吸系统、消化系统等8大门类。伤残条目也由原《比例表》中的7个伤残等级、34项残情条目，大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。
一家寿险公司个险渠道负责人告诉记者，保险公司会逐步试行新标准，并监测其赔付率的变化作为调价依据。短期内意外险价格可能不会大幅上涨，但保险公司可能会缩小意外险销售范围，减少赔付风险。
该人士透露，新标准实施后，保险公司为减少赔付风险，可能会率先对高风险职业人群减少或停止承保意外伤害保险。如果保险公司将来调整意外险产品价格，这类人群可能也将成为率先调整的对象。
延伸阅读
新伤残标准出炉 意外险费率调整在即
中国保险行业协会日前正式对外披露新版《人身保险伤残评定标准》。由于挂钩意外险的赔付责任，这一将于明年元旦起执行的伤残评定新标准制约意外险是否赔付和赔付多少，也直接影响意外险的费率调整。新标准涵盖更多的伤残责任，将直接推高意外险对伤残的赔付率，产品调价箭在弦上。
本次披露的新标准与此前北京商报记者拿到的征求意见稿的伤残条目相比有所压缩，由意见稿中的584项缩减为281项，是老标准伤残条目（34项）的8倍。不过北京商报记者发现，缩减的条目多是进行了归纳合并。但更为详尽的是，新标准增加了人身险伤残程度等级相对应的赔付比例，如伤残程度第一级对应的保险金赔付比例为100%，伤残程度第十级对应的为10%，每级相差10%。
新标准的制定参照了交通事故伤残标准、工伤致残标准，并借鉴国际理论，大幅填补了现行人身险理赔的空白，对于化解理赔纠纷有重大意义。中保协相关负责人表示，新标准的出台可以增加对保险消费者残疾保障程度，并在一定程度上减少保险业的行业标准因与国家相关标准之间的差异而产生的不必要的纠纷与争议。
值得一提的是，保险消费者在新标准实施前所购买的意外险或附带伤残责任的寿险如何适应新标准，仍悬而未决。中保协仅从法律角度来分析，应该依据保险合同来确定权利义务关系，对于已生效的保单，将引导和指导做好新老保单的过渡方案，但过渡方案尚未出台。保险专家指出，新老保单过渡需要妥善慎重，一旦处理不好，将引发大量的保险纠纷发生，这对于大保险公司影响巨大。
不过，也有业界人士认为，意外险保单多是一年期的保单，因此这种影响应该不会持续太长时间，因为新版规则上线后，此前原有客户的存量保单也会在一年内到期。
关于价格问题，中国保险行业协会副秘书长单鹏对北京商报记者表示，目前意外险有5000多种，未来新品在形态上不会发生变化，变化的则是产品制定更加追求精细化、人性化。单鹏表示，新标准扩大伤残范围，必将造成保险公司理赔成本上升，这是否就会导致新版意外险必然提价还不能一概而论。由于各公司经营管理方面和市场策略方面的差异，产品所分摊的管理成本不同，新版意外险价格变动还要由市场来决定。
不过，一位保险公司产品开发部负责人认为，价格会有一些变化，但新标准对产品设计的影响不会太大。“目前仍处于观察阶段，由于行业还没有积累新增伤残发生率等相关数据，未来需要看再保险公司提供的数据厘定费率，以此来设计新产品。”
据了解，意外险开发采取备案制，保险公司完全根据保障范围、目标人群、保险期限、销售渠道、销售策略设定费率。
接受北京商报记者采访的另一位保险公司人士指出，如果新款意外险完全延用以往的策略、渠道、定位等，提价是必然的。
保险知识，高风险工作的保险规划
刘女士今年36岁，在某酒店后勤部门工作，丈夫程先生40岁，是北京市的出租车司机，儿子小岩今年15岁，正在上初中。刘女士一家没有住房贷款压力，家庭月收入7000元左右，一家人每月的花销在3000元左右。因为收入有限，所以刘女士想为丈夫投保一些经济适用的保险，另外，儿子小岩快要上高中了，以后考大学还要一笔支出，想购买一种无风险返还型保险。
保障分析
购买保险不仅是家庭保障的基础性投资，更是家庭防损性投资，是家庭收入损失的补偿。如果一个人遭遇意外或者疾病风险，就意味着他首先要承受这个风险带来的损失，如治疗费用的支出等,其次要承受因健康下降无法工作而导致的收入丧失，而后者对家庭的意义更为重要。
刘女士丈夫的职业风险较高，又是家庭收入的主力，优先为其购买充足的人寿保险必需而又急迫。通过媒体相关报道我们得知，出租车司机由于工作时间长，长期处于紧张状态等原因，致使其较常人面临更高的健康风险及意外风险，所以建议刘女士的丈夫优先考虑健康保险及意外伤害保险。刘女士一家月净收入为4000元，年纯收入接近5万元，合理的保险费用支出应该控制在家庭年收入20%以内，即1万元以内的保费支出较为合理。保险保障的总金额在年收入6倍以上较为合理，即刘女士丈夫的保险金额可在30万元以上。
鉴于刘女士家庭实际收入及保障情况，建议为刘女士儿子优先投保消费型重大疾病保险，360元/年即可建立起10万元的重大疾病医疗账户，投保年限可自由选择。
美亚高风险运动保险都保哪些运动
近几年来，户外运动在中国悄然兴起，很多年轻人投身到户外运动的行列，但由于户外运动存在着较高的风险，所以在进行户外运动时购买一份保险是较好的选择。
美亚保险公司专门为户外运动的爱好者们打造了多款户外运动保险，保险合同所指的高风险运动包括：潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等。
潜水：是指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。
攀岩运动：是指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。
探险活动：是指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕见的原始森林等活动。
武术比赛：是指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。
特技表演：是指从事马术、杂技、驯兽等特殊技能活动。
指定投保要加保费
尽管各家保险公司都表态，个人寿险不接受对探险及各类高风险运动投保，但对一些痴迷其中的发烧友来说，保险公司的团体险也许能帮得上忙。
“蹦极、攀岩、潜水、滑雪这类高风险运动，保险公司团险可以保。但要在标准保费基础上加收费用，且有一定限制条件。”保险业人士郑先生指出。攀岩，如果有技术指导，是专业人员从事，或在市内有专业人员保护的室内场馆，投保时加点保费，保险公司也可以保。但像一些攀岩爱好者外出“征服”险山峻岭，保险公司就不保了。
再如滑雪。据郑先生介绍，如要为滑雪上保险，投保人除了必须跟随团旅行，保费也得是标准保费的3倍。也就是说，如一般旅游意外责任险保费22元，含了滑雪行程的旅游意外责任险要卖66元。游客买了22元的旅游责任险，一旦滑雪出事，保险公司是不赔的。而如果游客兴致特别高昂，在一次旅游中又玩滑雪、又玩攀岩，计算下来保费又不相同，“是标准保费的4倍”。
国外设有特种保险
尽管保险公司的团险对部分高风险性运动开了个小“口子”，但不少市民并不知情。而对游客最常购买的旅游意外责任险和意外伤害险不保“蹦极、攀岩、探险”等活动，不少市民颇有微词。“保险公司一般不会特别提醒游客注意‘免责条款’。”市民吴先生说，“再说，蹦极、攀岩、探险这样的活动虽然危险，但已走进很多老百姓生活，保险公司应该世易时移。”
据了解，目前国外保险公司倒是针对滑雪、水上、空中等高风险运动设有“特种保险”。如国外有专门的滑雪类保险，且理赔数额很高。被保险人一旦在运动中不慎受伤，必要时滑雪场会动用直升机将伤者送往医院。
为什么高危职业人群更难买保险？高危职业该如何买保险？
在生活中，有很多特殊职业的人群，比如消防员、刑警、现役官兵、矿工、高空作业人员等，他们的工作面临着比普通人更高的风险，比普通人更需要保障，可是当他们买保险时，却经常发现自己会被保险公司拒之门外。
原来，除了年龄、健康状况，我们的职业也会限制我们买保险，高危职业者买保险，会比普通人门槛更高。那么，从事高危职业的朋友，应该怎么买保险呢？
为什么高危职业人群更难买保险？其实很好理解，我们都知道警察、消防员、高空作业这些工作会很危险，容易出事，这一点保险公司当然也知道。而保险公司的经营目标是赚钱，风险高就意味着容易赔钱，所以对于风险本来就很高的职业，就有必要在投保规则上做一些限制。
为此，保险公司对职业风险进行了分类。一般来说，职业被分为 1-6 类，级别越高，代表风险越大。个别产品还会设置0 类、7 类或者S 类，这些都属于超高风险职业，很多都是直接拒保。
其中，1~3类属于低风险职业，一般是办公室人群，或是轻微体力劳动者，安全系数高，对买保险基本没什么影响；
4类属于中等风险职业，比如交警、城管/治安人员、快递人员、外卖人员等，工作场合与工作内容会有一定职业风险，对买保险会有一定影响，但影响不算大；
5~6类，一般就是高危职业了，比如刑警、消防员、前线军人、航空飞行人员等，危险系数比较高，买保险的限制就会相对较多。
目前职业分类整个行业并没有一个统一的标准，所以每家保险公司的职业表都不完全一样，不同公司标准不同，不同险种对职业也有不同的风险评级。比如，有些公司会把保安归为4类职业，而有些保险公司会归在5类，那我们购买时，就可以优先选择分类低的产品。
高危职业如何配置保险？人生的风险保障有“4件套”：重疾，寿险，意外和医疗，高危职业人群也不例外。而不同险种对应的风险不同，受到职业影响的程度也不同。一般来说，四大险种受职业影响从大到小的排序是：
意外 》 医疗 》 重疾 》 寿险。
其中，意外险、医疗险对职业的限制比较严格，所以对于高危职业人群来说，一定要将定期寿险、重疾险等相对宽松的险种配置到足够高的保额，补足总体保障。接下来，我们就对各个险种进行逐一详解。
高危职业怎么买意外险？
意外险对于职业尤其敏感，一般的意外险，大多都只承保1-3类职业；有一部分意外险也接受4类职业投保。
但如果是5-6类职业的话，就需要买一些特定的高危职业意外险，保额会相对普通人低一些，这类保险目前保额最高也就30万，价格约900块左右一年。
ps ： 这里说的意外险，指个人综合意外险，若是航空意外险、交通意外险、旅游意外险、少儿/老人意外险等规定了特定场景或身份的意外险，则不受限制。
高危职业怎么买医疗险？
因为某些职业存在工作环境以及职业病的风险，所以，医疗险对于职业也是比较敏感的。
大多数医疗险，比如说百万医疗险，只承保1-4类的职业，5类以上基本很少有产品能承保。
但也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”，并对这部分除外的职业进行详细列明，也就是说，如果不是被明确列出的职业，就可以投保。对于这类产品，建议高危职业者对照除外职业列表选择合适自己的产品。
高危职业怎么买重疾险？
和医疗险相似，重疾险也会考虑职业病和工作环境的风险，但对职业的要求比医疗险相对宽松一些。多数重疾险也只对1-4类职业开放，但也有不少产品对高危职业开放，选择的余地还是有的。
比如康乐e生C款，可承保职业为1-6类，但5-6类职业最高可投保保额限制为20万，等于是一定程度上放宽了标准。
高危职业怎么买寿险？
在保障型产品里，寿险对职业的限制最为宽松。
传统寿险还是存在一些职业限制的，但目前很多互联网寿险产品可以直接承保1-6职业，比如大家熟知的大麦定寿和瑞泰瑞和定寿。总的来说，高危职业想要买寿险，选择还是不少的。
总结
有一点要注意，很多人不会一辈子都只从事某一种职业，对于高危职业人群而言，如果未来更换为低风险的职业，在身体情况允许的情况下，就可以考虑加保新的产品，比如百万医疗险的选择范围会变宽，比如重疾险的保额上限可提高等。
当然，如果投保时只是低风险职业，但后来转为高风险职业，超出了保单承保范围，则应及时与保险公司沟通，避免后续理赔纠纷。
总之，无论是什么职业，就保障而言，建议大家一定要从整体出发，在可选的范围内尽量将保障做足。
高风险新闻工作者的保险如何买？_保险知识
记者早已属于高风险的职业人群。假使买意外险，由于遭遇风险的可能性大于普通人，记者要比普通人缴纳的保费高。有些记者，比如战地记者，甚至被保险公司列入高危人群而拒绝承保。为何记者的意外险保费高呢？保险人士给出的解释是，新闻记者由于要经常在外面采访，乘坐各种交通工具，面临的风险相对于一般的办公文员要大。其实，并非只有记者如此“特殊”，还有其他职业人群投保意外险保费比普通人贵。
从当前保险公司的条款来看，对各种不同职业的分类，一般都会划分五至六类职业，如编辑、办公室文员、教师等，因为一般都在办公室内工作，外出少，所以属于一类风险，保费最便宜；外勤人员，如销售人员、记者、演员等因工作需要，经常外出，面临的风险高一些，会被划归二类风险；如客车司机则属于三类，交警则属于第五类。类别越高，保费越贵。
还有一些职业，比如战地记者、专门洗刷外墙的“蜘蛛人”、矿工等，因风险太高，往往还会被保险公司列入“拒保”范围。
新闻工作者怎样买保险？
从上文可以看出，新闻工作者因从事的工作不同，职业类别也有区别。编辑，属于一类职业，所以与普通人一样，买保险的费用为基础费率。可以选择的意外险范围最大。不但可以买卡单式的意外险，也可以直接到保险公司投保意外险。由于属于二类职业，普通新闻记者买意外险选择范围会稍微受一些限制。一些卡单式意外险，只针对一类职业人群销售。假使从事的工作非常危险，比如战地记者，买保险就会困难了。大部分保险公司会拒绝承保。
可是当前保险市场只有意外险区分职业，其他险种还没跟进。所以，新闻从业人员购买其他险种不会受到任何限制。
