问：什么是意外保险？
答：我们华人对意外和意外保险这两个概念非常模糊，甚至误解。这除了因为从整体来说华人对保险认识和经验较差之外，加上英文译成中文以及华人与西方人观念上不同而引起的混淆。英语的意外(ACCIDENT)有较狭窄的含义，而华语的意外有较广的内容。例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文来说，则不属于ACCIDENT范畴。ACCIDENT是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。意外事情，则不一定引起身体伤亡或财物的直接损失，即使有损失也是间接的。下面让我有几个例子说明。
一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意外的事情(INCIDENT或EVENT)，但不是一件意外事故(ACCIDENT)。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情(INCIDENT)，而且是一件意外事故(ACCIDENT)。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。调查报告指出，司机是死于心脏病发作，而不是车的碰撞。那么他的死亡在保险的意义上不属于意外事故死亡，也不属于意外受伤死亡(ACCIDENTALDEATH)，而是属于病死(DI：EA：E或ILLNE：：)。假如调查报告指出，他虽然因心脏病突发而造成汽车失事，但是死于碰撞而引起内伤死去，并不是死于心脏病发作，那么他的死亡属于意外事故(ACCIDENT)或意外受伤死亡(ACCIDENTALDEATH)。强盗抢钱开枪杀死人，对死者或其他人来说，都是很意外的事情，但在保险上，这不是意外事故死亡，或意外受伤死亡，这是谋杀。但如果贼人根本没有意向要杀人，只是用枪来恐吓事主。事主与之纠缠，手枪走火，引起受伤死亡，那么这是属于意外受伤死亡。即使死亡者是贼人本人，有法庭的判例，保险公司要对贼人的家属赔意外保险的福利。有些情况很容易判断属于那一类性质，有些情况则可能要开庭争论才能判断，保险公司的赔偿，往往是根据法庭裁定而处理。
我们搞清楚了意外的含意之后，再来看看，有哪些与意外有关的保险。从投保人与被保人的关系来说，有投保人自己买的保险，也有为他人(第三者)买的保险。从赔偿的项目来说，有人寿(生命)、治疗费用、收入损失、精神痛苦赔偿，或简单的一笔数目的赔偿。
从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故(例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌)、工业事故(例如工厂爆炸、毒气蔓延)、职责事故(例如手术时用错血型、建筑设计不良以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故(例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员)、拥有产业未履行一些责任(例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱)等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤(自己故意引起的和战乱造成的不算)都在保障的范围之内。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事(公共汽车、火车、飞机等)，不知道因私车或货车引起的事故是不保的，有些人买了这种便宜的意外保险，但他们不明白保单含意而有错误的安全感。
意外(伤亡)保险对当事人(投保人)的赔偿额和赔偿方式有几种：
根据所损失的项目逐件计算。例如一个眼睛五千元，一个手指一千元，人命五万元。等等。
以实际损失为基础，以已预定的方法来计算。例如医药费百分之一百，不能上班工资损失的百分之六十五。
以按时间来计算的赔偿。例如每个月赔偿二千元。
意外伤亡事故的责任保险的赔偿，则通常设有一上限，例如一百万元。事故发生后，受伤者或其家属向投保人(肇事者，或有责任者)提出控诉，告其失责或行为不当而引起事故，造成伤害和损失。保险公司将请律师替投保人处理和上庭辩护。如果法庭裁定投保人没有疏忽责任或不当行为，投诉人(伤者或其家属)败诉，那么，保险公司和投保人都不必付出任何赔偿，保险公司只需付出律师费用而已。如果法庭判决投保人有责任，就要赔偿一笔钱给投保人。如果赔偿额超过投保额，那么超出投保额部分责任由投保人自己负责，例如，法庭判要赔一百五十万元，但投保额只一百万元，那么投保人自己就要负责五十万元。
所以大家不要贪便宜买保险额低的保险。
有些意外伤亡的事故，责任保险的保单包括有一定数额的(例如五千元)医药费用赔偿，这一条款主要是用来处理较轻微受伤的事故，不必上法庭争论谁之过失，迅速将医药费赔偿给受伤者，息事宁人，免得双方伤神费时。例如访客在停车场，自己不小心扭伤脚踝，用了数百元医药费，保险公司迅速赔给受伤者，大家免伤和气。如果伤势较严重，医疗费用超出限额，那么伤者就要向投保人提出控诉，大家在法庭上争个你死我活。
有些保单对意外受伤者，加上一些时间的限制，例如在受伤之后，九十天内，因受伤死亡，就被视为意外受伤死亡。但如果超出九十天后才死亡，就可能不被认为是意外受伤死亡。有些保单对发生事故后超过一段时间(例如七十二小时)之后才寻求检查和治疗者，则不当为与此次事故有关系。有些保单对受伤后超过一段时期(例如半年)，受伤部分再发生问题和痛苦的话，则不算保障的范围之内。
有些保险规定，要在截肢之后才有赔偿。例如手断和脚跛了，但没有被截断去掉，可能得不到赔偿。
因此贪买便宜保险的人要搞清楚保单内容，切勿自己欺骗自己。
在买人寿保险的时候，往往可能附加意外受伤死亡有额外赔偿的一条款，例如，买二十万元的基本人寿保险，不管病死，受伤死，被谋杀死，或老死，都有二十万元赔偿。在这基础上可以再加上意外受伤死亡，多赔偿十万元的条款。即病死赔二十万，受伤死亡赔三十万。这种额外赔偿的意外伤亡保险相对来说保险费比较低，因为病死或老死不赔。有时保险代理人对投保人说，若有意外的时候，可赔三十万元。投保人可能会理解为，即使因病而死也赔偿三十万。因为在他心目中，突然心脏病发作而去世也属于意外之事情。
从上面可以看出意外保险四个字就包括很复杂的内容。当我们买意外保险的时候，一定要搞清出这份保险的目的、用途和内容，清楚自己究竟买了什么保险，到理赔时才不会感到意外。
