为了给客户创造更高的价值，平安人寿特别推出因需赋形、百变万能的“平安智盈人生终身寿险（万能险）”。它可以根据您不同的人生阶段、不一样的追求和想法，为您和家人提供终身保障和灵活的投资理财计划，保额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益，让您享受财富的增值，从容追求人生目标。
万能险是新型保险，请注意不同保险公司，万能险的保险责任和条款不一样。我针对平安万能险做以下剖析，请注意平安万能险是一款以保障型产品，附带了稳健理财功能，而不是一款全投资型产品。
第一项 平安万能险三大功能：身价保障、重大疾病、稳健投资
1、身价保障、重大疾病：正常成长个人及家庭保险需求来看，议55周岁前，家庭责任感较强时期，我们需要较高的保障；55周岁后，更应关注自己的养老。
2、稳健投资：扣除合理初始费用，保障成本后，进入到保单价值。保单价值按日利率计算，每月结算一次，享受复利计息。
第二项 平安万能险三大特色：保额自选、保费缓交，灵活领取
1、保额自选：“申请变更基本保险金额”本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。这里需要注意年龄，其它细节暂省略。1）申请增加寿险基本保险金额- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；2）申请增加重疾基本保险金额-在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；
2、保费缓交：请注意是保费缓交，不是不交。视客户具体年龄，经济状况确定保额，期交保费，期交次数。
举两个例：男性，30岁，总投入9万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，建议每年存6000元，存15年。因为年龄不大，都比较容易处理，再看看年龄大的人如何操作。
男性，45岁，总投入12万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，有三种交费方式比较合理：1、注重保障，持续保障，可建议年交1万，交12年；2、注重保障，保本增值，可建议年交2万，交6年；3、注重保障，快速增值，可建议第一年投入6万，交2年。
请特别注意：智盈人生年交4000元，6000元，交三年五年保终身，21世纪平安还不能实现，所以请客户保护好自己的资金。
3、灵活领取：平安寿险客户可以办理一账通操作，每年可以免费领取两次，超过两次，每次收费20元费用。部分领取需注意的是基本保额会等额减少，所以大额领取时注意保障变化：如中途家庭需要急用现金时；子女教育金；企业贷款，只适合大额追加的客户采用；未来的养老金。
链接：分析万能险优缺点
1、万能险有两个账户，保障账户和投资账户。保障账户每年要扣除保障成本，投资账户要扣除初始费用。
2、万能保险比较适合保障需求不高、没有投资渠道的人群。这样在一定时间后，把保障额度调到最低，使得保单价值最大化。
3、老年后保障大的概率比较低。原因在于，年龄越大扣除的保障成本越高，而投资账户不一定可以保证保障成本和初始费用。当保障成本和初始费用高于保单价值时，保险合同终止。
4、万能险的优点在于保额可变，缴费灵活，缺点在于未来保障的不确定性，在于合同期内每年扣除保障成本和初始费用，年龄越大扣除越多。对于经济不是很宽裕又需要确定保障的群体来讲，万能险不是好的选择。
平安的万能，最大的优点就是当您觉得很想给自己很高保障，比如保障20到30万的时候，其他保险要8千多到1万多，这个只要6000就能做到了。我给自家人买的时候就是看重这款的终身保障功能非常强。
1、保障的额度每年可以调整一次，其他分红险是固定的不能调整。
2、持续缴费有奖励最低每年120元。
3、缓期缴费，保障不受影响。
4、有1。75%的保底收益，过往的平均收益有4%左右。
5、可以灵活领取里面的钱做养老和应急。
每个保险都是一定的不足，买保险的最大缺点就是刚开始你必须看重的是保障功能，而不能和银行存款性质比较。但是存钱养老就肯定能比银行好，能专款专用，长期投入，让财富稳定增值。
您这个年龄，购买保险是最合适的，由于保险都是会有保障成本费用的，保障越高，肯定成本就扣得相对更多。有了高额的保障就能放心赚钱存钱。年龄越小，保费就更便宜。
万能险是最便宜的健康险，同等保费相对其他险种可以设计更高的保额。后期保障成本的扣取是按风险保额来计算的，如果保单价值超过保额，那么扣取的保障成本也是较少的。如果年老时发生风险，将赔付保单价值大的那个账户。
其优点为：保额可调，交费灵活，领取灵活，可缓交保费，收益保底，运作透明等。
缺点是：如果滥用灵活的特点，交费没有持续将影响到保单利益，部分领取之后，保额同等降低。
如果年交保费能力在6K及以上，本月底之前办平安万能险并和其他险种一起组合来设计综合保障计划是较完美的。
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平安智盈人生万能险
平安智盈人生万能险是一款兼顾保障和投资的保险，也是一款非常人性化的产品，它满足了现代人经济不稳定的条件，灵活的适应人生当中的不同情况。适合于有基础保障的年轻人考虑做一些保障兼顾理财的保险，侧重于中长期的理财规划。
产品特点：
一、保额自选，灵活多变
交费金额4000元/年，基本保额区间80000—392000元；交费金额5000元/年，基本保额区间100000—490000元；交费金额6000元/年，基本保额区间120000—588000元。
二、赠送重大疾病保险+无忧意外险+意外医疗险
“重大疾病”是由中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。男性28大类，女性30大类。被保人经医院诊断书系初次发生“重大疾病”，凭定点医院诊断书即可领取合同约定的重疾保额。
“无忧意外险10万”+“意外医疗1万”，保额灵活可调，保至65岁。
三、投资保底，理财方便
平安万能险保证利率为年利率1.75%，2008年度平安万能险利率最高达到6%，目前万能利率为：4.5%。2004年至今，平安万能利率一直保持国内保险行业最高。
万能险缴费年限自定，您可以在任何一年选择是否停止缴费或追加保费，追加的保费将直接进入万能投资帐户，复利计息，凸显万能险的投资理财功能。
四、保单价值，透明公开
平安公司每月初公示上月万能险结算利率，每一年度给万能险客户寄送年度报表，还首家推出“网络E服务”一分钟轻松注册“平安一帐通”，即可享有独立安全帐户，方便快捷的查询所有平安保单资金情况。
五、缓期缴费，保障不变
您在缴费中途可视经济情况暂缓缴费而保障依然存在，这一点是传统保险无法比拟的。例：30岁女性，连续缴费5年后停止缴费，保障可维持至70岁左右。
如何计划投保？
投保万能险新型理财产品，需要找一位资深的代理人，根据责任来设计寿险保额，同时每年及时的根据实际来调整额度，兼顾保障家庭的同时更好的减少保障的扣除，以利于以后现金价值和保障的合理。
如果你要投保平安智盈人生万能险，年存6000元，假定存10年，共存入6万元，那么账户上有多少可自由配的钱？（按中档结算利率）
存到第10年时帐户拥有：64467元
存到第20年时帐户拥有：101429元
存到第30年时帐户拥有：162914元
存到第40年时帐户拥有：258398元
存到第45年时帐户拥有：322577元
存到第50年时帐户拥有：399596元
专家提示，平安公司的智盈人生万能保险是一款集理财附代保障的比较灵活的保险，适合投资理财的人士来做理财规划，在经济不是很宽裕的人来说是不适合买这款保险的。
智盈人生万能险退保损失如何？
什么是智盈人生万能险呢？智盈人生万能险退保有什么损失吗？针对这样的疑问，小编做出了以下详细的介绍。首先我们先来了解一下什么是智盈人生万能险。
平安万能险三大功能：身价保障、重大疾病、稳健投资
1、身价保障、重大疾病：正常成长个人及家庭保险需求来看，议55周岁前，家庭责任感较强时期，我们需要较高的保障；55周岁后，更应关注自己的养老。
2、稳健投资：扣除合理初始费用，保障成本后，进入到保单价值。保单价值按日利率计算，每月结算一次，享受复利计息。
平安万能险三大特色：保额自选、保费缓交，灵活领取
1、保额自选：“申请变更基本保险金额”本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。这里需要注意年龄，其它细节暂省略。
1）申请增加寿险基本保险金额：在被保险人65周岁的保单周年日之前申请。
2）申请增加重疾基本保险金额：在被保险人55周岁的保单周年日之前申请。
2、保费缓交：请注意是保费缓交，不是不交。视客户具体年龄，经济状况确定保额，期交保费，期交次数。
3、灵活领取：平安寿险客户可以办理一账通操作，每年可以免费领取两次，超过两次，每次收费20元费用。部分领取需注意的是基本保额会等额减少，所以大额领取时注意保障变化。
智盈人生万能险退保有什么损失吗？
万能险退保退回的是当时的账户价值，在每年按合同规定扣除相应的初始费用、保障成本等费用后，剩余资金以月复利形式进行滚存（即每月结算一次利息，复利计息，实际结算利率根据保险公司的运营情况而定，平安万能的保底利率为1.75%），需要经过一段时间后“回本”，回本后才可能有收益。如果缴费少，或者保障额度高，或者是年龄较大（保额高或年龄大，对应的保障成本高，并且年龄大的话，平安万能险没有较多的时间进行滚存收益，后期（60岁之后）的保障成本费率很高），有可能到最后账户价值不足以支付保障成本造成合同失效（即合同结束，成为消费型保险）。当然，前面是讲了一些需要特别注意的地方，该保险如果符合你的经济能力和保险需求，并且在主附险的保障额度方面设计较好，还是一款很不错的险种。
案例分析：
市民吴女士反映：日前，她和6位邻居参加平安人寿上海分公司举办的产品说明会。在营销员的介绍下，7个人都投保了“智盈人生”万能险；此外，吴女士另外还投保了1份分红险。在拿到保单后，她们发现在计算收益之前，还需要扣除高额初始费用，实际到手的回报可能很低，但这些营销员销售时都没有如实告知。于是，7人共同向平安人寿投诉，要求全额退还8份保险的保费。
吴女士与其邻居，虽然没有直接证据证明营销员有误导行为，但平安人寿仍根据内部规定推定该营销员有误导，遂为吴女士她们购买的7份万能险办理了退保，并退还全部保费。但吴女士同时投保的另1份分红险，却没有得到全额退保的支持。吴女士就此事向本刊咨询。
平安人寿上海分公司回应：当消费者没有实际证据证明营销员误导，但同时有多个类似投诉案例指向某一营销员时，公司就会推定该营销员有误导。但吴女士购买的分红险，不涉及初始费用、收益率计算等误导行为，因此不能予以退保。
平安智盈人生终身寿险万能型案例剖析
缴费灵活是万能险的一大优势，不过，随着目前万能险产品市场的扩容，在缴费的灵活性上，不同的万能险产品还是有一些差异，保户在选择万能险时不妨多加留意。如何选择万能险，平安智盈人生终身寿险万能型有哪些优势？
平安智盈人生终身寿险万能型投保案例
宣女士，29岁，个体，月均收入10000元
年缴保费：6000元
客户需求： 宣女士，已婚，有房贷，有私家车无车贷（无驾照），社保无，没有其他的保险产品，孩子三岁，无社保，丈夫30岁，无社保，想了解重疾、意外医疗、养老。
与宣女士相识在2010年3月初，得知她的需求，进一步了解了家庭的保障情况，因为宣女士月收入1万左右，是家庭的月收入，而孩子和丈夫都无保障，经过仔细了解后，根据收入情况按照保障费用支出的比例和购买顺序，先后给宣女士与丈夫各自做了一份保障计划书，年缴保费都是6000元起存的，缴费的年限假设15年，因为房贷是40万，是家庭债务风险，各自承担20万风险，由于丈夫经常驾车外出，而且有驾照，故此，人身保障再加10万，这样丈夫就拥有30万的人身保障，重疾提前给付都是12万；附带意外门诊医疗及意外伤害。这是两份巩固家庭保障的计划，体现两位的人身价值所在，还起到兼顾养老的作用，前期保障，后期养老的功能。
平安智盈人生终身寿险（万能型）的产品特点
双重保障 保额可变
投资保底 理财方便
持续交费 奖励多多
缓期交费 保障不变
保单账户 透明公开
期缴保费或有最低限额
首先，目前市面上多数的万能险产品，在保费缴纳方面如上所述，随时可缴、缴纳金额无限制。不过，有的万能险产品已对缴费时间和金额设定了些许的约束。新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）产品规定，保户前5年必须缴费，期缴保费（定期）不得低于6000元。而自第6年起，保户则可缓缴保费，保单继续有效。通常，前一种缴费完全灵活的万能险更便于有一定理财知识、或财务目标比较明确的保户更加自主地理财。
此外，为鼓励保户长期投资，近两年来问世的不少万能险产品都会对保户持续缴纳保费给予一定的“持续缴费奖励”，在具体的奖励方式和奖励比例上。目前，市面上的产品差异明显，保户应格外关注。
一应关注奖励方式上的差异。据了解，有持续缴费奖励的万能险一般规定，保户投保前三年内，每年均按规定支付期交保费，则第四年起，支付期交保险费时就可获得额外分配的2％的当期期交保费作为持续交费特别奖励，如平安智盈人生终身寿险（万能型）。
而也有一些产品在第五个年度就有10%的奖金比例，近乎于从第一年开始就每年享受2%的持续缴费奖励。如新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）规定，按期缴费满5年，可一次性享受期缴保费10%的奖金，之后每缴一次，都可享受当次所缴保费2%的奖金。
二应关注奖励基数上的差异。多数有持续缴费奖励的万能险都只是以期缴保费为基数进行奖励，而已有新问世的万能险对追加保费也有缴费奖励。如如新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）从第六年起每笔保费无论期缴或追加都可享受2%的奖励。
平安智盈人生终身寿险万能型产品特点
一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
平安智盈人生终身寿险万能型已经停售了吗？
平安智盈人生终身寿险（万能险）（下称“智盈人生”），于2011年6月1日起正式停售。不过也有中小保险公司试图进入万能险市场。所以亲睐于平安智盈人生终身寿险（万能险）不用担心买不到类似的万能险产品。
中国平安客服人员的信息显示，具体要停售的万能险是“智盈人生”，停售时间是今年6月1日起。中国平安给出的停售理由是，“为了更好地引导万能险长期交费，顺应业务发展需要。”
“智盈人生”自2007年上市以来，累积客户数已高达821万客户，为上百万个家庭提供投资理财，重疾、意外、伤残、身故保障等功能。其中2010年一年就新增了300余万名客户，“平均每10秒就新增一名客户”，名列平安保费、件数占比最高的险种。
自从2004年在业内率先推出万能险产品，平安人寿的万能险产品就一直是行业标杆。
“智盈人生”为什么要停售呢？“智盈人生”停售是因为集资任务完成，还是被低利率逼倒？平安内部人员的解释是，此前这一产品销售非常火爆，目前在一线城市基本饱和，停售在情理之中。资料显示，“智盈人生”是一款高额保障、低廉保费、收益复利增值，并可灵活附加重大疾病保险的产品，这一产品自2007年上市以来在全国热销，保费高达251亿元，457万人投保，堪称公司的“明星”产品。
而市场则普遍认为，很大程度上是由于低利率逼退了这一“明星”产品。“万能险是包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，多数公司设定预定利率下限为2.5％，但真正的结算利率则与存款利率具有联动效应。”一位保险专家指出，在高利率时代万能险的结算利率曾经突破5％。然而，2008年下半年，央行在短短3个月内连续四次下调一年期存款利率至2.25％，万能险结算利率开始节节下调，在下调过程中平安人寿万能险结算利率仍优势明显。
“智盈人生”停售 中小公司抢商机就在平安停售万能险之际，有些中小保险公司却似乎“偏向虎山行”有意进军万能险市场。
据报道，某中型保险公司下一步将主推万能险产品。该公司内部人士给出的理由是，同业竞争激烈，公司今年保费收入出现负增长。虽然万能险的部分保费不作为公司保费收入，但保费规模上来后，对公司以后的发展有利。
不过也有新近成立的保险公司内部人士指出，推万能险不仅成本高，关键是对公司的投资能力要求比较高，会给投资部门较大压力。“我们现在还处于人才储备阶段，暂时不会考虑推万能险。”
智盈人生万能险退保能退多少钱
平安智盈人生万能险的产品在万能寿险的基础上增加了附加提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种，女性30种重大疾病的提前给付，为客户提供健康保险的终身寿险保障。您可以根据不同人生阶段的需求，选择相应的万能保额，给重大疾病的积分保额。
智盈人生万能险这个产品最大的特点就是便宜，相同价格能够买到更多的保障，性价比非常高，而且多方面满足了人们养老，保障的需求。买智盈人生万能险，可以同时达到有病治病，无病养老的双重保障，这无疑将成为客户的新宠，成为客户的福音。
投保案例
25岁的王女士办理了的账户产品为平安智盈人生养老理财计划，她每年存6468元，累计15年共存97020元。那么王女士可以享受以下的保险利益：
一、人生保障方面：
①若疾病生故，至少赔付20万 ；
②若一般意外生故，至少赔付40万；
③若是以乘客身份乘坐交通工具意外生故，赔付60万。
二、重疾保障方面：
投保90天后拥有15万元的30种重疾保险金，只须医院出具疾病诊断书就可以获得理赔。
三、医疗保障：
①保障期内因意外或者疾病住院每次80%报销，每年不限次数。
②因意外引起门诊治疗100元起至10000元内凭发票实报实销。
四、储蓄养老保障：
①15年期满可一次性领取11万，合同终止。若不领取公司按月复利计息则60岁可领213021元，70岁可领337872元，80岁可领522498元。
②若此计划作为养老补贴，也可以在60岁时每年领取10000元，直至终老，再返换200000元以上。
产品优势
●一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
●合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
●忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
●平安智盈人生万能险可以退吗？能退多少钱？
犹豫期内退保：在10天犹豫期内，扣取10元保单工本费后可以全额退保。
过了犹豫期退保：退保金额为账户余额，计算方式是保费减去初始费再减去保障成本加上利息。
以投保一年6000元，以44岁男性，10万身故10万重疾为例
初始费：第一年收取50%，即3000元，账户余额剩余3000元。
保障成本：10万的身故保障保障成本289元，10万的重疾的保障成本398元。
从停售的智盈人生万能险看险种
生活节奏的加快，让合理规划一词进入人们的思维，不少人在选择保险时，不仅想要兼顾健康，就想要涉及理财，在这种需求下，平安的智盈人生万能险应运而生。
虽然这个险种现在已经停售，但是在当时的保险市场上，因为健康保险特别是对于重大疾病的保险也越来越受到人民的关注。智盈人生万能险，致富人生，万能寿险，保健稳家，稳健投资的的优势，吸引了许多老百姓的关注。
智盈人生万能险这个产品最大的特点就是便宜，相同价格能够买到更多的保障，性价比非常高，而且多方面满足了人们养老，保障的需求。买智盈人生万能险，可以同时达到有病治病，无病养老的双重保障，这无疑将成为客户的新宠，成为客户的福音。
智盈人生终生寿险就是平安智盈人生万能险的产品，健康万能计划在原致富人生，万能寿险的基础上增加了附加提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种，女性30种重大疾病的提前给付，为客户提供健康保险的终身寿险保障。您可以根据不同人生阶段的需求，选择相应的万能保额，给重大疾病的积分保额。
案例，25岁的王女士办理了的账户产品为平安智盈人生养老理财计划，她每年存6468元，累计15年共存97020元。那么王女士可以享受以下的利好：
一、人生保障方面：
①、若疾病生故，至少赔付20万 ；
②、若一般意外生故，至少赔付40万
③、若是以乘客身份乘坐交通工具意外生故，赔付60万。
二、重疾保障方面：
投保90天后拥有15万元的30种重疾保险金，只须医院出具疾病诊断书就可以获得理赔。
三、医疗保障：
①保障期内因意外或者疾病住院每次80%报销，每年不限次数。
②因意外引起门诊治疗100元起至10000元内凭发票实报实销。
四、储蓄养老保障：
①15年期满可一次性领取11万，合同终止.若不领取公司按月复利计息则:60岁可领213021元，70岁可领337872元，80岁可领522498元。
②若此计划作为养老补贴，也可以在60岁时每年领取10000元，直至终老，再返换200000元以上。
名牌万能险已停售李女士说的这款产品名为“智盈人生”万能险，据了解该险种在过去几年间，在万能险当中算是领军产品。
为了证实其是否真的停售，记者拨通了销售该险种的保险公司电话。电话铃声传来的仍然是“智盈人生”的宣传语，不过工作人员证实了李女士的说法，他告诉记者：“5月底停售的，6月起这款产品正式退出‘舞台’了。以后会有新产品推出，替代‘智盈人生’，不过暂时还没有开售。”
事实上，提出要停售的还不止“智盈人生”这一款产品，也不止这一家保险公司。而中国人寿的一工作人员则告诉记者：“其实早在去年就有不少万能险说要停售了，不过有些真停了，有些还在继续卖。其实即使有险种停售了，市场也不会成为空白，相信很快就会有新的险种出来替代它的。”
双重压力逼其退市为何不少万能险品种要停售？业内人士林先生分析认为，原因来自两方面，一是加息周期，将五年期定期存款利率作为参照的万能险，其投资收益追不上五年期定期存款利率，被投资者诟病。
经过多次加息后，五年期定期存款利率已达5.25%。记者查询了一些保险公司官网看到，现有的万能险品种中很多处在4%左右，明显低于五年期定期存款利率。
而另一方面，政策的变革对万能险的打击更大。林先生介绍：“财政部发布的《保险合同相关会计处理的规定》要求，如果保险合同含保险风险和其他风险，能够区分并单独计量，则应进行分拆。分拆后，属于其他风险部分的收入，不计入保费收入，这对保险公司而言有直接的影响。所以老款的万能险势必要逐渐退出市场，各保险公司只有研发新的产品才能应对这一规定。”
而事实上，银行理财师中有一些也不太看好老款的万能险。理财师杨女士就说：“万能险在投保初期的初始费用太高，有些达到了50%，真正进入客户投资账户的保费较少，但只有进入投资账户的保费才获得投资收益。所以，万能险在前5年内的投资收益都很有限，客户需长期持有才划算。作为一种投资理财的工具来看，万能险的优势不明显，客户购买这类保险，主要还是考虑的保障功能。”
链接
万能险：全称是万能型储蓄类寿险产品。万能险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
万能险之所以称其万能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
平安保险万能险介绍—平安智胜人生
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险，一部分是用来投资。
万能险的保障额度设计一般有三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
重保障型
保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型
保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
平安智胜人生终身寿险（万能型）产品特色
双重保障，保额可变；利率保底，灵活理财；持续交费，奖励多多；缓期交费，灵活应变；保单账户，透明公开。投保案例：
李先生30岁，男性，投保平安智胜人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，累计交费12万元；
投保时主险基本保险金额20万元，附加重疾基本保险金额15万元；
60周岁时主险基本保险金额降低为10万元，附加重疾基本保险金额降低为5万元。
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的身故和重疾保险金约为27万元，到80岁的保单周年日身故和重疾保险金约为60万元。
一份多功能的保险计划
持续按时支付期交保险费，在时间与复利的积累下，您的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为您提供多种形式的保障。
合理的保险费用，分配比例稳步增长
贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，将越来越多的资金投入保单账户，实现稳健积累。
忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时获取保险金支援。
这是您贴身的财务急救箱，重大疾病一经确诊即可获得及时的财务支援，让您轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
万能险是社会经济发展的保险产品，能有效的抵御利率波动的风险。它的结算利率随市场变化而变。保险内容与传统保险一样，有身故保险金（寿险），如果附加了重疾功能，还可以提前给付。只是在交费，加保，减保方面比传统险更灵活，在交费有困难时可缓交，保障不变。到底好不好，要相对而言，要时间来证明。总之保险是人人需要的，它是转移风险，有计划的储蓄，是理财必备的金融工具之一。
万能险有哪些优缺点?投保万能险要注意哪些?
万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能险有哪些优缺点?投保万能险要注意哪些?
万能险的优点有哪些?
万能险优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他保险险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保险，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
万能险优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
万能险优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
万能险优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
万能险优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。
万能险有哪些弊端?
相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。
缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
投保万能险注意事项!
1、万能险产品多种多样，但不是所有产品都能满足自己的特定需求，明确自己有哪些方面的需求，选择能满足自己需求的产品。
2、保险重要的是保障作用，收益是额外的，因此，不要太看重有没有收益或者是有多少收益。
3、选择值得自己信赖的保险公司和投保平台，在选择保险公司和投保平台时应该慎重，优先选择服务好产品优的保险公司和平台。
4、切忌盲目跟风，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择万能险，切不可为追求利益而购买保险。
中国平安智盈人生终身寿险
“智盈人生”2007年上市，这是一款高额保障、低廉保费、收益复利增值，并可灵活附加重大疾病保险的产品，上市以来累积客户数已高达821万客户，为上百万个家庭提供投资理财，重疾、意外、伤残、身故保障等功能。其中2010年一年就新增了300余万名客户，“平均每10秒就新增一名客户”，名列平安保费、件数占比最高的险种。
平安智盈人生于2011年6月1日起正式停售。平安内部人员的解释是，此前这一产品销售非常火爆，目前在一线城市基本饱和，停售在情理之中。
产品特点1.缓期缴费、保障不变
从第二个保单年度起，如果暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。[1]
2.高额保障，增减自主
平安智盈人生终身寿险（万能型）具有基本保额选择区间大的特征，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重。
3.投资保底，安心理财
保障资金投资安全，保单价值的年利息，保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，还拥有更高获益空间，同时可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取。
4.保单价值，透明公开
将会通过主要媒体公布结算利率，也可以通过平安电话中心、平安电子商务网站、分支机构客户服务中心及保险代理人查询，还会向您寄送个人保单年度报告，便于了解保单价值的信息。
5.持续缴费、奖励多多
在本保险生效日起三年内，每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，则自第四保单年度起，当按照条款的有关规定支付期交保险费时，将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。
平安智盈人生投保案例平安智盈人生万能+重疾保险计划可以提供多种形式的寿险和健康险保障。
李先生30岁，男性，投保平安智盈人生万能+重疾保险计划。
期交保险费6000元，连续交费20年，保单年度初交费；
投保时主险基本保险金额20万元，附加险基本保险金额20万元；
第1--3个保单年度每年追加20000元。
假定结算利率处于高（6%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约65万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约202万元；
假定结算利率处于中（4.5%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约45万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约106万元；
假定结算利率处于低（1.75%/年）水平情况：
60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约22万元，到80岁的保单周年日仍有身故保险金约29万元 。
