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万能险的投资渠道有哪些介绍

2021-04-08
万能保险的基础知识 保险规划有哪些功能 保险规划的方法有哪些

保险公司中,万能险的投资渠道是受保监会严格监控的。大部分万能险的投资渠道都是国债,占到百分之六十左右,其他部分会投入企业债,大额协议存款,国家基础建设等。本文总结大部分 万能险的投资渠道,一起了解更多万能险的知识!

各家保险公司会根据不同的险种,选择不同的投资渠道。一些又实力的保险公司都有自己的投资公司。

而保险公司的万能险 的投资渠道总体来说有这几个方面:

1、银行大额协议存款,保险法规定只允许商业保险 公司和商业银行之间存在大额协议存款。他的利率普通的银行利率。

2、国家基础设施建设,三峡水利,京沪高铁,西气东输,上海世博会,黄河小浪底工程,航空,石油等他的投资回报率在30%-8%之间。

3、资本金市场。

4、以及债券市场和原始股认购。5国十条中还提出保险资金可以经营国家营利性项目,投资兼并经营医院,参股银行。

比如平安万能险投资的国家基础建设项目就有:三峡水利,京沪高铁,西气东输,上海世博会,黄河小浪底工程等等。具体的数字你可以登录平安的网站去查询。

万能险的投资渠道与分红险 基本上相同,主要为国债、同业拆借等渠道,随市场利率上调而上调,在加息周期下,结算利率必然也会水涨船高,目前万能险结算利率普遍高于一年期定期存款利率。

万能险结算利率上升回因于银行存款利率上升和各公司相互竞争,存款利率上升直接推动了结算利率的上升,处于市场竞争的需要,各保险公司进一步提高了结算利率。

各保险公司从竞争策略考虑,有可能用一部分股票投资收益来补贴万能险结算利率,而近期市场大幅缩水,万能险的结算利率也面临下降的风险。

万能险具有活期存款的流动性和高于定期存款的收益,是应对通货膨胀的不错选择。但是,万能险的稳健投资风格决定其收益不会向股票、基金以及高收益的投连帐户,尤其是初期3——5年投资效果可能不明显。

万能险适合的人群应该是:有稳定持续收入;有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向;有一定投资和风险承受意识,但又没有时间精力进行其它投资;对万能险收益要有中长期准备,所谓中长期应该在10年以上。

比较适合的人群有固定房租收益者,私营企业主,政府公务员,遗产继续者,有富裕资金等中高收入人群。所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见收益,因此这类人买其它品种的保险更合适。

5、保费最好年缴在2万以上,且至少交10年以上收益才不错,如果保费只缴5年,每年只缴5000元,特别是年龄稍大一些的,保单就有可能不够扣除保障成本,因为就面临着失效问题。

链接:万能险投资渠道更宽 管理透明度更高

投连险 、万能险和分红险被称为投资型保险的“三朵金花”。然而,“风水轮流转”,从2007年到2009年,“三朵金花”可谓各领一时风骚。

据平安保险 相关人士介绍,2007年正值中国股市大牛年,打着“优选基金”旗号入市的投连险大受投资者追捧,当年几乎“卖疯了”,成为投资型保险的头号明星。

此后两年,随着股市逐步回调,目前市面上仅剩下少数几家保险公司的少数几个投连险品种在售。然而,风险与基金相当、体现在收益上经常是“熊市抗跌、牛市跑输大市”的投连险鲜有消费者问津。

而随着保险业监管机构推进寿险业务回归保障本质,对投连险投资渠道和监管政策逐步“收紧”,2010年,投连险收益与销售业绩几乎不可能再现2007年的神话。

从2008年开始,万能险和分红险成为投资型保险的绝对主力。相比分红险,万能险投资渠道更宽,管理透明度更高。

且每月分红,加上其兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势,特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。

在三大投资型险种中,分红险表现最为稳健。2009年,分红险已经成为投资型保险的绝对主力。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽,资金量较大的保险资金有望找到更好的投资机会,分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。2010年,分红险在投资型保险中的优势地位有望进一步确立。

扩展阅读

万能险,万能险收益的计算有什么“门道”?


保险公司每月公布的万能险的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益,是保险公司承诺的保底收益。目前,不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%,但在年内5次加息后,1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176%和4.608%。

在进一步加息预期强烈的背景下,不少追求稳定收益的市民开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。

需要提醒的是,从投资角度来讲,万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费,如果投保时间短,投资收益将较低。只有长期持有,同时考虑复利和免征利息税等综合因素,它的投资价值才能体现。

加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。

保险公司每月公布的万能险结算利率显示,多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险(万能型)产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11%和5%,而8月份年结算利率已涨至5.25%,较6月份上涨了1.14个百分点,涨幅近三成;平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875%,8月份年结算利率则已攀升为约4.25%;太平洋安泰财富人生变额终身寿险(万能型)的年结算利率则由6月份的3.85%升至8月份的5%。

在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下,各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看,一些万能险产品的年收益已开始超过5%,而同期,一些万能险产品的年收益还只有3.45%,收益差距逾1%。

结算利率非保证收益

8月份万能险普遍高达4%、5%的收益率已较9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096%的税后利率高出了不少,而据业内人士预测,万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。

“不停的加息,现在都不敢存定期,听说这些万能险产品利息升了,收益率也会跟着升,免了转存的麻烦,还有保障,原本打算存银行的钱不如买万能险。”市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。

但需要提醒这些市民的是,并不应该因为目前较高的结算利率,而简单地将万能险作为储蓄的替代品。

保险公司每月公布的万能险的结算利率,只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益,是保险公司承诺的保底收益。目前,不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5%,但在年内5次加息后,1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096%、4.176%和4.608%。

收益计算有“门道”

万能险收益的计算还有“门道”可言。

储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金,而万能险收益的计算基数,却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率,而其投资账户中的资金,是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

目前,通常万能险保单生效几年内,保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用,前三年扣除比例较大,第五年后较小,首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后,万能险将执行新的精算规定,初始费用比例下调了,但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半,以后逐年下调,第六年(含)之后保持在5%。

以一款初始费用较低的银行万能险产品为例,如果保户一次交纳保费10000元,其中7.5%即750元将作为初始费用,剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例,5年后个人账户价值为10465元,加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”,即523元,个人账户总价值为10988元,5年投资收益为988元。

而如果把这10000元存银行5年期整存整取,5年后,税后实得利息为2736元,收益是上述险种的两倍多。

平安保险万能险有哪些


万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

万能险的特点

1、交费自由。相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。在以后各年中,客户可根据收益情况,随时追加投资;只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。

2、费用透明。相对于其他险种而言,万能寿险的费用非常透明,所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月(有的公司为每季度)进行保单账户价值结算,公布当月(当季)的结算利率。

3、保证收益。扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,其最大特点是在保证利率(1.75%~2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然,各公司的保证收益并不相同,最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是,万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分

平安保险的万能险有哪些呢?

平安金彩人生两全保险(万能型)

产品特色:专业理财,透明清晰;天天生息,月月复利;持续交费,奖励多多;多重保障,尽显尊贵;转换年金,养老储蓄。

平安金彩人生是一款在银行柜台代售的银保产品。这是一款万能险,类似平安智胜人生。它是这样实现万能的:1.可以专做理财,作为一款保险理财产品,使财富保值,增值;2.可以专做保障,作为一款纯保障的保险产品,年交4000元可以轻松做到20-25万的保障,3.可以同时兼顾保障和理财。

平安金玉满堂两全保险(万能型)

产品特色:专业理财,透明清晰;天天生息,月月复利;多重保障,尽显尊贵;转换年金,养老储蓄。

产品特色:双重保障,保额可变;利率保底,灵活理财;持续交费,奖励多多;缓期交费,灵活应变;保单账户,透明公开。

保险知识,介绍万能险的特点


万能寿险,是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品,它不仅包含保险保障功能,而且至少提供一个投资账户。与传统寿险相比,万能寿险的最突出特点是缴费灵活,即保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳保费。

目前市场大多数寿险公司都推出了万能寿险,其中通过银行渠道销售的理财型万能寿险居多。2005年上海1-3季度的万能寿险保费收入达到11.5亿元,同比增长5倍多;北京1-10月份万能寿险的保费收入也达到25.1亿元,占寿险公司保费收入的6.5%。各家保险公司的万能寿险虽然有所不同,但是本质上差别不大:投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,并且可以方便的从投资账户中提取资金,达到保障和投资双重功能。

保障功能。目前大多数万能寿险的保障功能比较单一,一般仅提供身故保障,只有少数产品提供意外医疗补偿、意外伤残等保险责任。如果投保人想获得其他方面的保障可以选择投保附加险或者其他主险。

投资功能。投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户,由保险公司进行运作,目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券,部分投资于基金和股票。一般来讲,保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率,以便投保人了解投资受益状况。目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间,而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间。

部分提取。在投资账户余额足够的情况下,投保人可向保险公司申请部分提取账户金额,但必须保留规定的最低金额,并且需要交纳一定的手续费用,具体的费用额度各家公司有不同的规定。

保费及保额的调整。保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。客户可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的,因此只要投资账户中的金额足够,客户就可以暂缓或者停止交纳保险费用,而保单仍然有效。如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。

保险知识,万能险的万能之处


万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。

专业投资关联,保证最低收益

被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。

保险期间终生,保费灵活可调

万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。

保额每年可调,附加保障选择

一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。

投资账户资金,客户随时领取

在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。

账户运作透明,定期对帐查询

客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。

他和万能险的故事

张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。

合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业,需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。

张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。

专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。

购买万能寿险应该注意哪些事项?

先保障,后收益,且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益,那可能欲速则不达。

种类繁多,适己选择

重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。

老人不宜投资

老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。

由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。

万能险都有哪些优点缺点,投保万能险需要注意哪些?


万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能险有哪些优缺点?投保万能险要注意哪些?

万能险的优点有哪些?

万能险优点之一:保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他保险险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障,既能提供人身保险,又能兼顾理财,大大地方便了投保人。

万能险优点之二:避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额,就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时,传统型保险的交费宽限期是60天,如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期,保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

万能险优点之三:较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀,保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说,这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。

万能险优点之四:可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需的资金周转,而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强。万能险的个人投资账户,每月记息,月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

万能险优点之五:保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧,不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能险则提供了透明账户的设计。

万能险有哪些弊端?

相对于传统型保险,万能险虽然有诸多的投资优势,但也有不足。

缺点之一:初始费用高,提前退保风险大。巴菲特认为,复利增值是财富积累的加速器,万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是,万能险与投连险、基金等产品相似,也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等,其中所占比重最大的是初始费用。按照规定,初始费用与投资时间相挂钩,投资时间越长,扣除费用的比例越低。

缺点之二:不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,60岁以上的人士更加不提倡了,因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

投保万能险注意事项!

1、万能险产品多种多样,但不是所有产品都能满足自己的特定需求,明确自己有哪些方面的需求,选择能满足自己需求的产品。

2、保险重要的是保障作用,收益是额外的,因此,不要太看重有没有收益或者是有多少收益。

3、选择值得自己信赖的保险公司和投保平台,在选择保险公司和投保平台时应该慎重,优先选择服务好产品优的保险公司和平台。

4、切忌盲目跟风,投保人应该是在获得充分保障的基础上选择万能险,切不可为追求利益而购买保险。

投资万能险 诀窍要领需掌握


近来,中国股市低迷的情况下,很多人转战投资保险行业,然而保险产品诸多,又该如何选择呢?据分析,分红险太“保守”,投连险太“激进”,主打“保险报章+保底收益”的万能险逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下,主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。

什么是万能险?

万能保险(简称万能险),万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能保险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。

万能保险的优势:

首先,明确最低利率。

万能险之所以能够实现保底收益,最重要的原因就是明确规定了最低利率,这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍,目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样,有的公司投资业务做得好,最低利率就比较高,需要消费者详细地去了解和比较。

其次,比较理赔标准。

万能险通常只提供身故保障,最多加上全残责任,但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种:第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者;第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。保险专家提醒,消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说,身体健康且职业风险不大的消费者,可考虑选择第一种理赔标准,每年保障成本较低,可“利滚利”积累更多现金价值;身体状况一般或职业风险较大的消费者,可考虑选择第二种理赔标准,偏重保障。

再次,区别结算方式。

大部分的万能险产品采取月度结算方式,能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品,其结算利息一是月度结算利息,二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道,利息反映市场利率走势,每月计入万能账户价值,复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道,体现浮盈。保险专家建议,对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说,传统的月度结算模式更稳妥;而对于希望主动博取高收益的消费者,双重结算模式更具灵活性。

最后,分清手续费和保费。

万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额,只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后,剩下的保费才能进入“个人账户”,而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以,前期的手续越少、费用越少,以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费,比较之后再做选择。

万能保险产品

今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险,如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”,这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”,即“个险版”万能险相比是有区别的。

两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定,投保手续更简便,产品通俗易懂,易于银行柜员讲解和消费者理解,通常投保人只需到银行填妥保单,并一次性缴纳保险费即可,无需核保、体检等复杂过程。

同时,银保万能险的保障功能会相应减少,更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。

据了解,“个险版”万能险在缴纳保费时,投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的,而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清(称“趸缴”)。一般而言,“个险版”万能险的保障功能相对突出,可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能,如太平人寿“盈利多”,50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险,无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

生命人寿万能险产品介绍


读者来电咨询:生命人寿理财一号这个产品怎么样?作为家庭的理财投资方式,可以选择吗?对此,小编咨询了保险专家,以下为大家介绍什么是生命人寿理财一号保险产品?

如果最近你去过银行网点,你会发现,一款名为“生命理财一号”的保险产品销售火爆,成为市民理财新宠。据了解,“理财一号”为生命人寿推出的一款年金万能险,专供银行渠道。

生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司,成立于2002年3月4日,总部位于深圳,是国内资本实力雄厚的寿险公司之一。2012年在经济环境不景气的大环境下,生命人寿实现稳步增长,在行业前十大寿险公司中保费增速排名居前。

重庆分公司2011、2012年度连续两年被重庆市消费者保护协会评为“售后服务先进单位”,近期在重庆时报举办的2012中国(重庆)理财总评榜评选活动中更是荣获了“2012年度最具竞争力保险公司”重要奖项,“理财一号”产品获得“年度最具价值保险理财产品”荣誉称号。

在整个行业增速放缓的大环境下,生命人寿却能逆市飞扬,原因何在?

保险的主要功能是保障,附加值才是真正的理财!所以购买保险,首先要解决意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生的不同阶段,需要应对的风险不同。

做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。

理财一号是保险公司在银行代销的万能保险产品,年结算利率近半年以来都在5%以上,在万能产品中算是比较高的收益了。万能产品一般都有保底利率,有假定利率与实际利率,这个5%是实际的利率(不是银行存款所以不是利息)。

你拿到的是一份保险公司的保险单,除了收益,还要扣除初始费用和保障成本(根据保额多少和实际利率来决定),所以两年后拿不拿得出来本金绝对是个未知数,更不要谈收益,谈谈保障还是可以的。

生命人寿敏锐地洞察到消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求,发挥自身产品的特色优势,适时推出“理财一号”,力求使消费者在获得资金稳定回报的基础上,增强使用资金的规划性,加强对风险的防范,为消费者在通胀背景下投资理财提供了有效的途径。

据了解,生命“理财一号”的优势主要有三点:首先,资金相对安全。“理财一号”万能账号设有最低2.5%的保证利率,充分保障投入保费的安全。

二是实现资产的稳健增值。“理财一号”由专家团队管理,客户在一次性投入保费之后,即可坐享日计息、月复利滚动增值的投资收益。“理财一号”的结算利率还会根据投资市场状态的变化每月灵活调整,当投资回报高时,结算利率也会随之水涨船高,让财富“活”起来。

三是费用优惠。与传统的万能险不同,“理财一号”的扣费相对比较优惠,初始费用低。

四是资金流动性比较强,客户在购买“理财一号”后,若急需用钱,不用撤销合同,通过保单贷款、部分领取等产品功能,既能快捷、方便获得应急资金,还能确保资金的收益性。

万能险如何实现“万能”


如今的投资市场似乎一片狼藉,而在保险产品之中,一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐,万能险就是其中的一款。可是,万能险的受众并非适合所有人,盲目选择不可取,受其产品特征影响,怎样选择才更合适?

万能险的优点

全能——融资保障和投资

之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。

可变——灵活调整保费和保额

首先,在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

其次,万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

万能险的购买细节

首先,万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债,少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是,万能险的保险特性决定了只有长期持有保单,才可以实现客户利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度;且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

其次,万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例,用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全;其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三,只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的,事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面,费用也并不高。

第四,长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是:客户已缴纳需交各期保费。同时,市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

万能险的受众群

1、年龄不能太大

个险销售渠道的万能险中,投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险,他们的保单成本太高了。

由于万能险初始费率的存在,所以,想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户,起码需要5-10年的时间,这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内,万能险所能实现的收益不会很理想。

2、资金不能太紧

万能险的保费较高,对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样,保险的功能在于保障,而非投资。如果在你心中,保险投资的功能远远超过其保障,那就有些本末倒置了。

其次,万能险不仅保费较高,且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样,万能险想要取得较高的投资收益,需要保单持有人坚持5年以上时间,这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说,可能有更需要这笔资金的地方。

3、投保后不能不闻不问

不少投保人在购买了保险产品后,将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问,那么万能险就失去了“万能”的意义。

万能险作为最为消费者所熟知的保险产品,基本上来说,适合大部分人群选购。在购买万能险时,也有分析收益风险,理性对待理财投资。

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