人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。对于理财初期者来说，不要盲目跟从，一定要选择合适自己的产品。如何根据自身情况选择适合自己的保险，实现保险的保障和理财功能，成为了众多消费者关心的话题。
依据生命周期规划保障型保险人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
单身期 工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。建议年轻人的组合应为意外险+定期寿险+住院医疗险。
家庭成长期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险。BX010.CoM
退休期三级标题在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。
家庭理财案例 ：打工族圆生意梦【理财个案】
罗先生，33岁，居南宁，月入6500元，妻月入3000元。有活期存款5万元，另有2万元外借给朋友。家庭月支出约3000元。两套住房，南宁的房子80平方米，市价50万元，每月还款1500元左右，自住；另一套房100平方米，市价35万元左右，出租，租金为600元/月。希望5年内有自己的生意，投资额度在30万元左右。
【理财建议】
由于夫妻俩均为工薪阶层，应购置些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻俩购买保额为50万元左右的定期寿险，保障期限10年，此项费用可从年净收入中支出。因夫妻俩只有基本社保，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险，建议配置低风险抗通胀的产品。
罗先生计划5年内拥有自己的生意，投资30万元左右。扣除每年保险及教育投资支出，家庭每年还有4.5万元净收入，5年可筹得22万元左右，建议将闲置的房子出售，可以获得35万元的现款，提前还清南宁房子的贷款。生意期间若是有需要，南宁的房子可以用来抵押贷款，不少银行可提供个人经营贷款业务。
保险产品在理财类产品中席位越来越多，分红险受到追捧，消费者如何在这类理财保险产品中做出选择呢？
分红险 ，利随险涨分红险可细分为投资型和保障型两类。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能；而投资型分红险，兼具投资与保障功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。
分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健而可观的收益。
保险专家支招：在低利率时期，分红险因具有满期给付保险金的保底收益和不封顶的红利以及免税功能而受到市场青睐，加息预期强烈，有助于提高分红险的红利水平。同时，保险专家也提醒大家，分红险的投资收益不确定，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。
专家建议：做保险规划时应该考虑的3个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位)，以及所拥有的资产。理性选择合适自己的保险。
扩展阅读
不同时期如何购买保险_保险知识
人生一辈子变化无常，谁都不知道在未来的日子会发生什么，谁也无法保障一生永远风平浪静，当风险来临的时候，就会带来大额的经济损失。保险需求体现了消费者通过保险想要达到的目的和愿望，根据不同的风险确定保险需求，是买保险的第一步。
以下是对保险需求的分析，可以作为消费者购买保险的参考。
单身期（从参加工作至结婚的时期）
这一时期年纪轻，无家庭负担，可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接的经济损失。
家庭形成期（从结婚到新生儿诞生时期）
这一时期，可以选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，欲考虑投资可购买投资型保险产品，既能规避风险又能使资金增值。
家庭成长期（从小孩出生到小孩参加工作以前）
这一时期主要面临小孩接受教育的经济压力，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下都能接受良好的教育，偏重于教育基金以及父母自身的保障。
家庭成熟期（从子女参加工作到家长退休为止）
这一时期在保险需求上对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应为将来的老年生活做好安排，存储一笔养老资金。
退休期（退休以后）
这一时期对保险的需求较小，可在65岁之前通过合理规划检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
除了了解需求，在购买保险的时候，还要综合考虑需求和能力，为自己选择适合的险种和缴费方式，让自己从容地享受保险保障。保险费的交付方式分为一次性交付和分期交付。一般来说，终身健康险、终身寿险等长期人身保险较适合分期交付；而对于短期健康险、意外险等适合一次性支付。当然，缴费方式还与投保人的负担能力有关，投保人经济能力、交费能力较强，可选择一次性交付或较短时间的交费期限；若投保人经济状况不佳，则可选择较长时间的分期交付。
保险知识，不同时期的家庭分别如何买保险
近年来，保险已经成为现代人生活不可或缺的一部分。选择保险产品关键要做好符合自身情况的保险规划。下面以三类主流人群为例，看看不同人群的保险规划的侧重点有何不同。
初出茅庐：打好保险基础
初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。他们没有社会经验，没有资本积累，很多人会忽略保险的意义。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。过几年，他们要结婚生子，成为家庭的顶梁柱，压力自然会更大。
所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分，意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。
年轻家庭：不必过早考虑养老保险
组建一个小家庭后，年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了，比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但保险专家认为，意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。
养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑养老保险，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。
壮年时期：应注重生命保障
人到了壮年时期，理所当然是保障需求处于高峰的时候，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱，肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障。除此之外，还可以添加附加险，可对意外伤害、意外医疗、疾病医疗等提供保障，且可以根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置，做到资金不重复浪费，完全用在刀刃上。
保险知识，不同阶段儿童投保各有侧重
孩子的风险保障又被很多家长提升到讨论日程。日前，中德安联公布的理赔数据显示，不同阶段儿童面临的风险各有不同，其中，6岁以下儿童因疾病发生理赔的比例最高，而7～18岁因意外伤害导致的理赔显著上升。因此，6岁以下儿童应多侧重考虑健康类保险，而稍大些的孩子则应注重意外伤害的保障及教育基金的储蓄。
6岁以下：侧重医疗保障
数据显示，在0～18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中，0～6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比逾80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。专家建议，家长在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售，建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
7～18岁：意外伤害保障
在0～18岁的理赔案件中，7～18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占13%。但因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比逾60%。因此，意外伤害保险必不可少。
此外，专家建议，这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金，同时还能为孩子提供一份中长期的保障，更有“保费豁免”这一独特的经济保障。值得提醒的是，家长应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦发生不幸，给孩子的保险保障仍可继续有效。
不同阶段家庭购买保险侧重点不同
家庭购买保险，不同阶段侧重点不同。保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议：刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。
单身时期，由于不用承担家庭的负担，所以一个人在青年时期发生意外的话，除了给家人带来精神上的痛苦以外，不会对家庭的经济状况带来影响，即青年时期更多的是需要关注意外伤害保险，以弥补由于意外伤害带来的家庭医疗费用的增加；同时，青年时期年轻气盛，所以要考虑责任保险的需求，用于赔偿给别人带来的损失。
家庭形成后，承担着照顾子女长大，提供家庭经济来源的重任，这时就需要购买人身保险，以应对可能出现的意外事件；同时，家庭在这时拥有了一定的财产，对财产保险的需求也应予以考虑；所以这时候，投资性保险、健康保险也是重要的选项。另外，如果处于特殊行业，譬如医生、律师，还得考虑职业责任保险的需求。
进入老年时，收入减少，但为了维持一定的生活水平，就需要一笔钱来支付日常的开支，包括生活费、保健费等，这就需要从养老金中支付了；在老年时期，由于收入少，此时如果发生财产损失的话，很难找到资金来弥补，所以这个时期的财产保全方面的需求就应认真考虑对待；相反，这个时期的社会活动会大大减少，所以对责任保险的需求就会很少。
家庭购买保险——相关链接家庭购买保险的一般原则第一、为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二、先为大人买保险，再为孩子买保险。中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三、保障类保险优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
女性疾病保险侧重不同
女性保险对特定的健康风险给予以有针对性的保障，女性疾病保险侧重不同。应该如何选择？
目前国内推出的女性保险主要分为以下四种：
一、特殊期保险。这是针对女性特殊时期而设计的保险，较常见的是生育保险。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。不过，各家保险公司在生育保险上的规定上有差异，消费者在购买时一定要比较清楚。
二、针对女性重大疾病设计的保险。如专门为女性的乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌等疾病提供保障的产品。
三、为女性整容提供的保险。考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。
四、储蓄型保险。此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但在设计上突出了一些“女性尊享”理念，比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。
无论是哪一类女性险，作为为女人度身定做的保险产品，女性险都体现出三大优点和特色功能：一是能针对女性在特殊时期，如结婚、妊娠、生育期间的保障费用进行赔付；其次，女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种，专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；再次，考虑到女性的爱美需求，一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，按手术医疗费用赔偿。
单身女性疾病保险重疾险搭配女性疾病保障
快节奏、高压力是很多单身女性的工作常态，然而，伴随高收入而来的是健康问题。
专家建议单身女性，搭配购买女性险、普通重疾险以及定期寿险。女性险是针对女性生理特征设计的女性保险，保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病，一些女性保险还涵盖若遭遇意外事故需要做手术整形等的治疗费用赔付。专家分析说：“女性险的保费通常比较低廉，再配合保障范围更广泛的重疾险，另外，再搭配购买定期寿险，这样即可形成一张周全的健康防护网。”
对于正在学校或刚刚工作的女性朋友来说，可以选择教育金和婚嫁保险，通过保险产品给未来的教育和结婚提供更为稳定的保障，这些产品应该是青年女性的首选；对于25岁至35岁的女性，多数已成家立业，这些女性朋友应当关注生育及女性大病保险；对于40岁至50岁的女性，除考虑重大疾病外，还应当关心养老类保险产品，做好养老金储备。另外，有些保险保障是可以终身受益的，无论处于哪个年龄段的女性，基本的健康险和意外险都有必要购买。
虽然市场上的产品很多，但是有很多产品有着较细微的年龄限制，在规划和选择时，应该更多予以考虑。例如健康类保险，老年是某些女性疾病（乳腺癌、宫颈癌）的高发期，因此，该类保险的年龄上限往往设在55岁至60岁，所以购买某些保险应提早。而生育保险的细分项对于年龄限制虽然不多，但是保险公司会根据不同的年龄和工作背景厘定不同的费用，因此，建议已有生育计划的女性朋友早做打算，提早投保，从而节省相关费用。
女性保险的保费是否会高出传统通用保险呢？其实未必。有保险公司专家介绍说，女性险的保费通常比较低廉，再配合保障范围更广泛的重疾险，即可形成一张周全的健康防护网。
另外，市场上的健康险多以附加险的形式出售，在选择主险时，大家可根据自身条件来决定。比如单身女性希望低保费、高保障的，可选定期寿险作为主险，而对成熟家庭中，有一定经济影响力的女性而言，则可以考虑返还型的主险产品，这样在罹患重疾或身故时，家人除了获得赔偿外，还能享受保费返还，经济压力更小。
暑期旅游意外险购买各有侧重
暑期临近的5月份是否你的假日已安排稳妥，一份旅游保险让你的假期玩的舒心放心。近来保险公司不断推出旅游保险套餐，我们需要选取正确的保险为我们的旅途保驾护航。不少家庭准备出境畅快游玩一番。长途旅行需要准备的事宜颇为繁杂，攻略做了，酒店订了，机票买了，不过旅游意外险是否也在你的待办事项中了呢？而玩法不同，旅游意外险的购买也各有侧重。
1、自驾游先人后车
小长假7座及以下小型客车或将继续免收通行费，有旅游业人士预言，未来一段时间内自驾游人数将倍增。“很多自驾游车主都非常关注对车的保障，往往给爱车上了充足的保险，却忽略了自己的保障。”表示，“其实自驾游虽然便利灵活，但有些风险也不可忽视：比如司机非常容易疲劳，比如天气变化无常、道路状况未知等因素都是旅途中的隐患，因此有一份物美价廉的综合意外保险非常重要。”
对于热爱大自然的自驾游爱好者，云贵高原、川藏线、新疆等地都是热门之选。这些地区景色壮丽，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区。
建议自驾行游客补充重大自然灾害意外身故及残疾保障，作为附加险，保费极低，但一旦发生不幸，又可获得高额的人身赔付。目前市场上已有针对自驾游的意外险产品，为自驾车主提供针对性保障。
2、旅行社保险不等于个人意外险
对于寻求省心悠闲的旅行者和一些中老年朋友，跟团游依然是最佳的选择。旅行社的合同里往往包含了“保险”一项，因此很多消费者感觉没有必要再自行购买保险。介绍，“其实旅行社所投保的保险是旅行社责任险。这种保险对旅行社因自身行为致使旅行者人身、财产遭受损害进行赔偿，是对消费者权益的保护。”
不过旅行社责任险是指由于旅行社责任导致的保险事故，对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。因此作为一个对自己及家人负责的旅行者，拥有一份旅行意外险是非常必要的。一般来说，国内游的团费不包括旅行意外险，需要自行购买。境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑，已经包含了意外险，消费者需要仔细阅读团费构成，酌情购买或补充意外险。
随着旅游市场的细分，自由行受到很多图省心爱自由的年轻人的喜爱。这类产品通常只包括当地酒店住宿费以及往返机票，其他都需要自行安排，风险并不比纯粹的自助游少，建议这类旅行者参考自助游的意外险购买攻略。
3、风险程度估算选保险
“驴友”是自助旅行者的骄傲称号，不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有的风险。近年来，保险也受到广大“驴友”的认可，在穷游网名为“出行装备”的APP中，还将旅游意外险列在待办事项的首位。对于酷爱自助游的驴友而言，该如何挑选保险呢？建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。
以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。
保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障是只能聊表安慰，还是能够切实降低甚至消除经济负担。建议，理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量10年内不受影响。医疗费用、住院津贴等保额可根据目的地的医疗消费水平进行相应设定。比如目前非常火爆的东南亚自由行，比起很多“一刀切”的境外险产品，建议购买旅游目的地专属的境外旅游险产品，将更物美价廉。
最后，免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式等等都有可能不在承保范围内。仔细研究保险的免责条款对这些“猛驴”至关重要。
4、出境游玩保障要做足
出境游玩最怕遇上意外，先别说海啸地震之类的大灾难了，只要是碰上班机延误、行李遗失、水土不服等情况，就足以让人游兴全无。
首先，出境游玩签证保险别忽略，若要出游奥地利、丹麦、芬兰、意大利、卢森堡、比利时、挪威、西班牙和瑞典等“申根国家”，想要顺利获得全球签证通过，购买一份足够额度（境外医疗援助的保障金额需要在3万欧元以上）的境外旅行保险是必需的。若没有准备好这一基础的境外旅游保险，则很可能被拒签。
而且，目前保险公司都比较人性化，无论是平安、太保等公司的境外旅游签证保险，还是安联、昆仑等公司的这类保险，一旦被保险人被拒签，这一份境外旅游签证保险的保费可以全额退还。
如果选择了那些没有强制保险要求的国家作为目的地，保险也是不可缺少的保障。在人生地不熟的国外，需要保险这样一个依靠，免得自己求助无门。当然，在保险金额和保险范围上可以自由选择。对于医疗费用相对便宜的国度，可以稍稍降低医疗保险金额。但如果目的地是美国、日本等国家，建议医疗保险金不要低于20万元。
其次，旅行证件和财产遗失可求助，除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助，在旅行过程中遗失各种证件或随身财物，也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助，包括帮助重置，以及安排必要的住宿等。
另外，境外援助很重要，在购买境外游保险时，救援项目很重要。当遇到紧急情况、危险事故时，你不会孤立无援，只需拨打旅行保险卡上的求助电话，就会有专业的救援队伍来到你的身边。
单身节 男女保险侧重不同
“光棍节”已渐行渐远，对仍处于单身的男女青年来说，时刻为自己做好保障是很重要的。为自己挑选一份合适的保险作为理财的基本配置是不错的选择。到底单身人士应该如何保险来保障自己的生活。
单身 首选重疾险一般情况下，单身人士年龄多在30岁上下，虽然经济压力并不太大，处于一人吃饱全家不饿的阶段，但是这个年龄也正是事业的爬坡期，最怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故，因此要给自己规划足够的保障。专家建议，到了适婚年龄的单身男女应该为自己的幸福未来趁早准备充足保障。
年轻人存款不多，抵抗重大风险的能力较低，但是疾病却呈现越来越年轻化的趋势，因此年轻人适合每月、每年定期投入一小笔钱来抵抗以后的重大疾病风险。同时，年轻时疾病保障的保费相对较低，购买更合适。
当今社会，单身青年虽然还没有感受到家庭的负担，但是同样他们也会面临繁重的工作，特别是一部分单身的“女强人”，这部分人群平时工作压力相对较大，健康问题更应该重视。现在市场上有多种专门为女性定制的重大疾病保险可以进行选择，基本各家寿险公司均推出了各自的重疾保险。在资金分配上一般不需要太多考虑，此类保险产品一般价格便宜，保额相对比较高，对平时的日常生活水平也不会有太大影响，既买了安心，又买了保障。
养老险需在年轻时就开始规划，在自己收入能力比较强的时候就留下一笔可观的保障。单身青年可趁早进行养老保险规划，除普通的社保以外，在经济条件允许的情况下，为自己购置一些商业养老保险，准备一份养老金，这样到退休时便没有太大的生活压力，快乐地安享退休生活，同时也为家庭、儿女减轻一些压力。
成熟单身族 意外险加寿险保未来专家对成熟的单身贵族们给出了这样的建议，首先应该注重意外险，其次健康寿险也是必备品。
“40岁左右的成熟人群已经必须开始注重身体健康和意外保障，尤其是单身人群更应该用保险为父母解决后顾之忧。”专家认为，40岁左右的人父母年纪已经很大，如果发生意外，父母老无所依。因此用意外险和健康寿险的双结合能在发生意外或者重大疾病的情况下，给父母提供保障。
单身男女保险各不同对于单身男性，建议侧重投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。
对单身女性，建议考虑保障险种。
目前，国内市场上的女性保险基本以寿险和健康险为主。其中，寿险类产品基本都有定期现金返还功能，而健康险产品则是一种纯保障产品，更倾向于身亡和疾病保障，一般没有现金返还功能。
单身女性收入有限，抗风险能力非常弱，一旦发生严重的意外和患上重大疾病，会出现高额的医疗支出，并对后续的收入产生极大影响，因此，购买保险产品时可以选择保障型险种，尤其需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。随着经济能力的提高，则可考虑储蓄兼保障的分红型两全险，如兼具储蓄、保障、投资功能的医疗保险。
与普通重疾险不同的是，女性重大疾病保险中的每种疾病，都有不同的有效保额。如有的重疾险种，患系统性红斑狼疮性肾炎，能获得保险金额的10%，并无息得到返还所缴保险费。因此，单身女性投保人不能一味关注保险涵盖的疾病种类，而要注意仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。
健康保险投保各有侧重：女性投保分年龄段
对于不同的人群而言，由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同，在选择健康医疗类保险时也应有所侧重。女性在投保健康保险时有哪些注意事项？
女性健康保险如何投保对于女性健康险，大家要注意一个“观察/等待期”的时效问题。这类产品中重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种女性险，因为孕妇的核保更严格，而且保费比普通人要高。
未婚年轻女性收入有限，购买保险时最好选够纯消费型的保障型产品，如重大疾病。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品，但是都以附加险形式出现。这类险种均属于纯消费型的产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。
一般而言，健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是及时的，不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前，正是从单身转向家庭成长期的阶段，这时各方面开销都很大，家庭保险方面应先规划好自己的意外险和定期寿险，以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后，女性的身体状况会迅速下滑，此后投保健康险保费又会突然间上涨，因此在30～35岁间筹划女性的健康保险为宜。如果是收入颇丰，有中等偏上的经济预算，而且在家庭经济中顶“半边天”的女性，30岁前购买也无大碍。
需要提醒的是，25到30岁女性在考虑健康医疗险时，在已经有社会医疗保险的情况下，应该以“医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑，首先保障生病时家庭收入不锐减，毕竟对她而言，生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且，保险不是一步到位的，如果目前规划的大病保障不足，在35岁之前，今后仍可以继续加重这方面的保障。
投保健康保险的注意事项及误区误区一：投保无益
大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。
保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康险险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康险是一笔十分划算的投资。
误区二：求大求全
不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。
保险人士表示，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。
误区三：多投多得
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。
如果投保人购买多份费用补偿型医疗险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
保险知识，买少儿意外保险 年龄不同保障侧重不同
“小悦悦”离别人世以后，不少家长开始关注少儿意外险。悲剧提醒家长，在尽好监护义务的同时，可以为孩子撑起“意外险”保护伞。日前，读者李女士拨打本报理财热线：86968731，想为自己5岁的儿子购买意外险。对此，中德安联保险理财专家赵莹给予家长们一系列投保建议。在投保过程中，如何深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品，是家长的必修课。
0-6岁儿童建议：选购侧重报销的住院费用保险理赔数据：儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。7-18岁儿童建议：意外险是选购重点理赔数据：意外造成外伤比例高，如被狗咬伤或抓伤、骨折等，总占比超过60%。一般外伤的理赔金额在100元-1000元，骨折治疗费则较高。建议附加意外医疗险有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。年龄不同侧重点不同不同年龄段侧重点不同，为孩子投保，还要将年龄考虑在内。0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；6岁以上的孩子，意外险是选购重点。根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高；在0-18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%；0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”，以及“小臂、小腿和肩部等部位骨折”等，总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元-1000元之间，骨折的治疗费用则较高。可见，年龄段不同，孩子的身体素质、活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。