中秋假期刚结束，你是不是在期盼好不容凑出几天年假拼出的“豪华”国庆旅游呢?随着近几年出境自由行的热度不断攀升，一场说走就走的旅行，成为了绝大多数人度假放松身心的第一选择。但是出门在外，特别是路途遥远，语言不通，意外无处不在，如何为自己挑选合适的境外游呢?
先跟大家盘一盘下面几个问题：
1、什么是旅游意外险，有意外险是否需要配备旅意险?
2、常见旅游意外险种类及类型
3、如何购置合适的旅游意外险?
一、什么是旅游意外险，意外险可以替代旅游意外险吗?
旅游意外险属于意外险中“特定意外伤害保险”的范畴，是以被保险人在出差或旅游期间因意外伤害而致身故或残疾，或保障范围内其他项目为给付保险金条件的人身保险。
相对意外险来说，旅游意外险是一种更具针对性的外出旅游保险，虽然二者存在很多重叠的部分，但旅游意外险所包含的保障责任部分要宽于意外险，除普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障，旅游意外险还增加了紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等保障。在产品选择上，旅游意外险更为丰富灵活，根据旅游期限、目的地经济发展水平以及游玩项目及形式，我们可以自由选择不同天数的保险期间、保额的产品来投保。
不仅自助游、自驾游、单位游、户外游等需要购买旅游意外险，跟团游的小伙伴也不能忽视，即使参团时旅行社赠送意外险，大家也应该问清具体的保额以及保障范围，再按需权衡是否已经可以覆盖风险或需自行另购提升保额。
二、而在具体的产品形态上，旅游意外险通常包括这些：
境内/境外旅游险
在选购意外险时，首先应该区分是境内游还是境外游，目前市面上大部分的短期人身意外险及综合类旅行险都是针对境内游的，可对游客在境内出行的意外进行保障。保障范围包括旅行意外、旅行意外医疗、旅行住院津贴、公共交通工具意外、酒店住宿意外伤害、行李物品旅行证件损失、急性病身故或全残，以及被保险人在旅行过程中，因过失造成意外事故而导致第三方人身伤亡或直接财产损毁等。
如果你是境外游，除意外、烧伤、残疾等基本保障项目外，有必要增加紧急救援保障服务，7×24小时多语种的救援热线、紧急医疗运送、亲属探访住宿、修养期的饭店住宿、安排未成年子女回国等服务都十分完备。
三、在制定保额时，有几个购买要点可供参考：
1、因地制宜
选择国内传统的旅游景区，当地基础设施完备，意外险额度10—20万即可;山地、高原、雪山等，额度可提高至50万。
境外旅游要稍微复杂，比如像奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家(申根签证保险也可称为旅游医疗保险，是签发申根签证的一项必选材料)，必须选择等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害的保险产品。否则，你很可能被拒绝入境。
而泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，不强制旅客购买旅游医疗保险，人身意外保险额度保持在10万即可;前往美国、日本等医疗费用昂贵的国家，医疗保额要在30万元以上，人身意外保险保持在100万元。
2、根据产品形态做决策
旅意险可细分为航意险、交通工具意外险、旅游综合意外险，旅游综合意外险等，其中航意险和交通工具意外险，要注意区分承保地域，在旅游景区内发生的意外有些产品不予保障。可通过购买旅游综合意外险来增加保障。值得注意的是，很多旅意险将刺激性项目也纳入了免责范围，如赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等。如果你计划从事这些活动，建议购买单独的运动险。
3、自助游、自驾游要设置多重保障
相比跟团游、单位游，自助、自驾游出险几率大，建议单独购买一份人身意外伤害险，自驾游的还可补充车险。
在购买旅游意外险需要关注的附加险
医疗保障：美国、日本等国家医疗费用十分昂贵，在这些国家治病可能面临令人咋舌的医疗费用支出，保额可适当提高。
旅游救助险：可提供协助安排就医住院、紧急医疗转送、医疗转运回国、遗体运送回国、协助送返未满十八周岁的同行子女、亲属处理后事保障服务。选购时，建议认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
