人身意外险保障的是无法预料、不知道什么时候会降临的意外风险，我们常说，谁也不知道意外和明天哪一个先到来，所以，一般在购买商业保险时，都会优先购买意外险。只不过，我们在投保时也需要明白，人身意外险也并不是保障所有的意外，有许多意外情况，人身意外险是拒赔的。
什么情况可算作意外？
在商业保险中，对于意外事故有着特殊的规定，必须要符合以下四点才能算作意外，不满足任何一条都会被拒赔：
一，非本意的，不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的；
二，外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水等；
三，突发的，指瞬间造成的事故，没有较长过程，如落水、触电、跌落等，而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴；
四，非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。
一般的人身意外险免赔责任
1、不论在神智清醒与否的状况下自杀或自伤;
2、您或身故保险金收益人故意造成的;
3、因自身的犯罪行为或因拒捕而导致;
4、战争、军事行动、暴乱、叛乱;
5、非法服用、吸食或注射违禁药品，成瘾性吸入有毒气体，酗酒或斗殴;
6、酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;
7、从事潜水、滑水、跳伞、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动;
8、怀孕、流产或分娩;
9、药物过敏、食物中毒、医疗事故导致的伤害或未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物;
10、因精神错乱或失常而导致的;
11、原子能或核能装置所造成的爆炸、灼热或辐射。
此外，如果想要将某些高风险的意外事故加入到意外险的保障责任中，如赛马、跳伞等，可以向保险公司申请加费承保，如果没有特殊的约定，只要在除外责任内，保险公司都有权拒赔。
