如今网络的普及，电话的通用，购买车险的方式也是层出不穷，通过哪种方式购买车险更划算？一种方法对待所有的车是否都适合？小编通过调查发现，这购买车险可不是一蹴而就的事情，车的新旧不同，车手的熟练度不同，也会直接影响到车险的购买种类。
险种可根据车主和车辆状况选择近年来汽车早已飞入寻常百姓家。记者调查发现，很多车主对买哪些车险既能省钱、又能获得更好的保障却知之甚少。据有8年从业经验的车险代理员黄亚花介绍，车辆保险通常分为主险和附加险。主险一般包括交强险、第三者责任险和车辆损失险。其中交强险是国家强制实行的一个险种，而其它险种可根据车况因人而异进行搭配选购。
4种投保方式差价达1200元为了“净化”业务、扩大市场，近年来，保险公司纷纷开辟了电话车险。在传统观念中，电话车险的性价比较高，但是公务员小方在为爱车投保时，却发现车商给的报价比电销更便宜。
小方经过讨价还价，选中了一款心仪的爱车，定价为8万元。谈好价后，经销商又向她推销起车险。经销商粗略帮小方算了下，包括交强险、车损险、第三者责任险，总保费在4800元左右，谨慎的小吴回家后，自己登录了经销商推荐的该车险公司的网上进行了投保，预算结果是在4200元左右。小吴觉得这个差价还是挺大的，之后又拨通了一家大型保险公司的车险电销电话，接听员小姐报出的保费约5200元。小吴不死心，又拨打了另一家车险代理公司，最后算出的保费竟然是5400元。
同一辆车用了4种投保方式，竟出现4种价格。差价竟然达到1200元，怎么会有这么大的差距呢？小方心存疑惑，但是车险代理人员告诉她，原因很简单，汽车保险行业存在代理费。为了留住客户，经销商会从代理成本中拿出一部分来返还给购车人。“这是我们给客户的增值服务。”但是小方听朋友介绍，对保险公司来说，电话车险营销的成本更低，保险公司可以把15%的代理费直接返还给车主。“你不能只看价格，应该看下险种跟保险公司赠送的东西再决定买哪个公司的保险。”
小方于是仔细比较了四种方案，发现经销商帮她选择的是一家小保险公司，考虑到新手对保险流程不熟悉，投保大公司在发生意外时心理更淡定些，小方还是选择了5200元的那份报价方案。
新老手有别：“菜鸟”最好保全险黄亚花建议，新手车主应多买几个险种，而不要抱着侥幸或贪便宜心理。推荐险种为：交强险（必保）+第三者责任险20万元（50万元最佳）+车辆损失险+不计免赔特约险（车损以及第三者责任险）。
车辆损失险可保障车辆发生事故时能够获得足够赔偿。购买第三者责任险的保额不应太低，在10万至20万元之间为佳，可能的话，50万元最佳。交强险赔偿额度较低，如果遇上较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马等名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。购买第三者责任险以后，就可以获得超出交强险赔付额度之外的赔付。
不计免赔特约险花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故，可能损失只有数百元，扣除免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，而新手这种“很不划算”的概率更高。
另外，还可以根据自身情况适当投保“车上座位责任险”。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保的车上人员责任险。玻璃单独破碎险和划痕险车主应尽量投保，“尤其是新车、新手更应购买”。
而老手回避风险能力较高，因此更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全。推荐的最佳险种为：交强险（必保）+第三者责任险10万元+车辆损失险（可不保）+不计免赔特约险（车损、三责）。办这种保险，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司，因为不仅投保费用更经济，而且他们对小事故赔偿也较为积极。
第三者责任险是对交强险的补充，无论新老手，我们都建议投保额在10万元以上，但并不是越多越好。比如投保50万元第三者责任险，如果事故损失在20万元左右，交警认定责任承担比例是50%，那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付（交强险赔付另算）。
新老车有别：新车不必买自燃险推荐新车购买最佳险种为：交强险（必保）+第三者责任险10万元+车辆损失险+不计免赔险（车损，第三者责任险）+盗抢险，并根据适当情况决定是否加车身划痕险。
新车上保险，要根据实际情况选择险种，不是买了就放心。比如自燃险，这个是附加的，钱不多，但新车没有必要，质量担保期内可直接找厂家。如果真是1-2年内新车自燃，而消防鉴定是发动机电线或油路什么的不合格，保险公司也可以免赔的。而盗抢险，可根据自身的情况不购买。
推荐旧车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）+第三者责任险10万元或者20万元+车辆损失险（可不保）+不计免赔险（车损，第三者责任险）+自燃险（如果不买车损，就不能投保）。
现在保险公司有了新的规定，就是旧车也得按新车价格来定投保车损额度，实际上，即便是全车损毁严重，需要赔付，哪怕3年前价值10万元的汽车，现在赔到手恐怕也只有4万-5万元了。另外，车损险即便加了不计免赔，也不一定就全部赔付，所以，车辆损失险可以考虑不买。
不仅要比价格，还要比服务不少网友抱怨小保险公司在郊区的网点不多，一旦在这些地方发生意外，保险人员需要花较长的时间到达现场，服务不如大公司，而且除了价格低外，经销商也没有任何赠品给客户。而大型保险公司提供的电话车险报案，则送了八次免费洗车，还承诺无偿替车主代缴三次违章，并且可提供全国范围内故障车辆救援服务，算下来价格跟车商的报价区别不大。
车主尽量投保不计免赔险除主险和自选套餐外，黄亚花建议，车主尽量投保不计免赔险，不计免赔险（某些保险事故所造成的赔偿，按规定有20%由被保险人承担，如果车主事前购买了不计免赔险，那么这部分损失也将由保险人承担）。在实际经营中，不计免赔是个必保的好险种，绝大多数车主一般都会像购买主险一样购买该款附险，因为在碰到大事故损失时，这一险种可以大大减少损失。
车险优惠取决于上年理赔金额除了要及时续保外，要提醒车主们的是，续保的优惠取决于上一年的理赔金额。
李先生开车属于“菜鸟级”，自己的新车经常被碰得“灰头土脸”，不管大、小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次，李先生感觉自己买车险没白掏钱。当一年车险期到了以后，孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保，可是却发现自己的保费竟然上升了大约20%。
其实，孙先生已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%的保费优惠，如果连续几年没有出险记录，那么优惠最高能达到30%。
续保不能拖选好了续保的保险公司，还要重点留意一下自己车险的日期。否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙，或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。
相关链接：不同投保渠道比较
4S店
优点：
1.维修、理赔比较方便。4S店一般都承诺，只要在他们那里买保险，定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由他们负责。对于不熟悉流程的新手来说，有4S店帮忙处理这些琐碎事务，你就可以省心很多了。再加上4S店维修比较专业，把事故车交给他们修理相对放心些。
2.有的4S店还会赠送保养券、工时券等，对于习惯在4S店做维修保养的车主来说，这些赠品还是蛮有吸引力的。
缺点：
1.保险价格相对较高。虽然现在保监会规范了车险价格，差价已经越来越小了，但和其他渠道相比，4S店的保费还是要稍微高一点。
2.可以选择的保险公司比较少。4S店一般会和几家保险公司签订合作协议，如果你要买保险，只能选择和4S店有合作协议的保险公司，少了挑三拣四的权利。购买保险时，必须自己去4S店办理手续，时间成本可能会大一些。
保险业务员
优点：
和4S店相比，从保险业务员那里买保险，价格相对会便宜些。售后服务比较好。业务员通常会上门收钱、送保单，省去了车主来回奔波的麻烦。出了事故后有专人帮你处理，比较适合那些对理赔流程不熟悉的车主。
缺点：
以前，保险业务员是车险销售的一个主要渠道，曾经做过保险代理的浙江金融网的黄先生告诉金周讯，自从去年实行了见费出单，并逐步规范车险价格后，保险业务员赚的钱少了，不少人都退出了这个行业。继续留守的业务员，在后续服务上也有点打折扣，比如不太愿意给车主送保单上门。“本来就没赚几个钱，谁还肯辛苦跑一趟啊。”黄先生说。
电话销售
优点：
1.费用相对便宜。保监会规定，电话车险可以在7折限折令的基础上，费率再降15%(注：多家保险公司称，从11月10日开始，浙江省的电话车险优惠从原来的15%减少到12%)。
2.价格透明、公开。由于电话车险采用集中运营的方式，报价统一规范，因此车主可以享受到公道、透明的价格体系。
3.足不出户就可办理。车主只需致电相关保险公司的电话销售中心，工作人员就可根据车主的要求予以报价。如果车主决定投保，当地的保险公司会派人上门提供保单，并通过现金支付或移动POS机刷卡方式缴费，保费到账后会有专人上门递送保单。整个电话直销业务过程中，无论是缴纳投保资料、审核，还是进行缴费，都是由保险公司派人上门服务，客户足不出户就可办理。
缺点：
1.理赔需亲自办理。采用电话投保，发生意外后的理赔需要车主自行办理。若有不了解，只能通过致电保险公司客服电话来寻求帮助，缺少了代理人这一环节，也就得不到直接的专业性服务。
2.容易出现理赔纠纷。电话车险由于在整个操作过程中并不是当面完成的，保险公司派人上门服务，由于时间仓促，可能出现疏漏，日后出险，就难免出现纠纷了。
延伸阅读
驾驶员意外险有哪些
在如今的社会环境中，有车一族是呈现爆炸性增长的。为自己投保一份驾驶员意外险能够很好的保障自身的权益，避免沉重的费用支出。在生活中意外事故无处不在，商业保险的作用是明显的，是转嫁风险的有效途径。
各种触目惊心的交通意外事故，让广大的群众开始重视自身权益的保障。保险专家指出，有某些人群觉得投保保险会浪费许多的金钱，其实这是错误的想法。驾驶员人身意外险只是许多险种之一，为了今后的生活更有保障，请认真考虑投保的险种。
太平无忧私家车意外伤害保险
本产品适合长期驾驶乘坐家庭用车的人士，针对性强，提供25万私家车意外身故保障，同时法定节假日双倍赔付。关注汽车本身的同时，更要周全自己的保障。
产品特色：适合长期驾驶乘坐家庭用车的人士，承保被保险人驾驶或乘坐私家车期间发生公安交通管理部门认定的意外导致的身故。
“车路有我”交通意外垫付保障计划
据调查中国每年交通事故50万起，多数车祸都需要送往医院进行急救。选择一份涵盖住院押金垫付功能的保险，能保障受伤人员尽快接受治疗，相当于给驾驶员增加了一层安全保护锁。
产品特色：特有自驾车保障，同时保障自驾人与车上乘客，此外还提供主被保险人意外住院押金垫付。
华泰全年无忧自驾车意外伤害保险
驾车出行有风险，车需要保障，人更加需要。选择适合自己的驾驶员意外险最重要。本产品专门针对自驾车，提供全年驾驶乘坐家庭或单位公务用车意外身故残疾，此外针对法定节假日特别提供80万的意外保障。
产品特色：法定长假特别提供，驾驶或乘坐家庭自用汽车、单位公务用车意外事故；如在春节、十一法定长假发生意外； 关爱辅助金。
购买驾驶员人生意外险的必要性及如何购买
驾驶员人生意外险即驾驶员人身意外险。随着近两年雾霾天气多发，道路交通事故明显增多，驾驶员出行安全风险悄然增加，很多司机车驾驶员希望通过购买驾驶员人生意外险来规避风险。可是还有一部分驾驶员以为投保了车险就不需要再投保驾驶员人生意外险了，这种观念并不可取。小编提醒大家，一定要购买驾驶员人生意外险，而且要尽量选择适合自己的驾驶员人生意外险。
购买驾驶员人生意外险的必要性分析一些人很不解：不是已经投保了车险么，为什么还要投保驾驶员人身意外保险呢？这主要是因为他们对车险的理解还不全面，车险是一定要保的，不过车险一般是保车的，主要保障车子本身损伤以及对第三者造成的损失，比如车损险，当被保险车辆出险时，保险公司会按照合约给予事故对方赔偿金。然而在这种情况下，驾驶员自己也受到了伤害，但这是得不到赔偿的。因此，驾驶员需要有一份可以对自己进行赔偿的意外险，来减少自己的经济损失。
另外，在我们的日常生活中，除了很多私家车主会为自己投保驾驶员人身意外保险，有时候开的车子不一定是自己的，特别是以司机作为职业的人们，对于他们，驾驶员人生意外险就显得尤其重要了。意外随时可能发生，我们不能心存侥幸，意外伤害往往对自己和家人带来的伤痛是巨大的，投保平安驾乘综合险，可以减少意外给我们带来的经济损失。
选购驾驶员人生意外险注意事项在选购驾驶员人生意外险时要注意，投保驾驶员人身意外保险，如果意外的职业类别是五类的话，就需要另由保险公司核算才准确，而如果是短途的司机，则只是四类的，那正常保就可以了，30万，保险费480元一人（这是个人的保费），人员越多了，保费就越便宜，具体得看人数而定。
小轿车与货车司机投保驾驶员人身意外保险区别是很大的，前者30-50万元的保额一二百元的自助卡可以解决，后者则对职业类别要求高一些，特别是跑长途货运的司机为五类职业，基本自助卡已不能满足要求，团险的话，对人数有一定的要求。如果人数达到20人以上的话，投保团险性价比是比较高的，此外，驾驶员所驾驶的车是什么样的，直接影响保费的高低。要看您的驾驶人员是驾驶什么车辆，行走在何处，再可以定价。如果以团体的形式购买驾驶员人身意外保险，还可以随时更换被保人的名单，手续简单。
驾驶员人生意外险——相关链接平安驾驶人意外伤害保险条款（A款）免责条款（一）下列原因造成被保险人身故、残疾、烧烫伤或医疗费用支出的，本公司不负给付保险金责任：1.投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；2.被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；3.被保险人流产、分娩；4.被保险人因疾病住院治疗；5.被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；6.细菌或病毒感染（因意外伤害导致的伤口发生感染者除外）；7.被保险人以家庭病房、挂床治疗等；8.被保险人健康护理等非治疗性行为；9.被保险人洗牙、洁齿、验光、装配假眼、假牙、假肢或助听器等。
（二）下列情形下，任何原因造成的被保险人身故、残疾、烧烫伤或医疗费用支出，本公司均不负责赔偿：1.被保险人无驾驶证或所驾驶机动车辆与驾驶证准驾车型不符；2.被保险人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及在记分达到12分后驾驶机动车辆的；3.被保险人在公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾驶机动车辆；4.除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时被保险人驾驶的机动车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；5.被保险人交通肇事驾车逃逸；6.被保险人驾驶机动车辆从事探险、特技表演、竞赛、测试等高风险运动；7.被保险人在车下或非因驾驶机动车辆遭受的意外伤害事故；8.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射处方药物；9.被保险人殴斗、饮酒、吸毒、或服用麻醉药物；10.被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；11.核爆炸、核辐射或核污染；12.战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱；13.被保险人未交纳保险费或未按保险合同约定交纳保险费；14.当地社会医疗保险或其它公费医疗管理部门规定的自费项目和药品。
