越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，保险作为理财工具必不可少，分红险也因此受到了很多关注。有人会问，怎样购买适合自己的分红保险？购买分红保险后应注意哪些问题？
分红险如何挑选选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。保险人士介绍说，目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
分红保险产品分红水平不理想该怎么办？购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，我们应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。
选购分红保险时，要注意以下几点：一、公司实力
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司
二、自我需求
自我需求也就是为什么要买，买多少。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。
三、综合考虑保障、综合收益以及附加险
分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。
专家提醒：分红险优势在于长期保障和投资，盲目退保不划算。
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保险产品，短期退保不划算 买前斟酌需仔细
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。保险行业协会认为，购买银行代销的保险收益，可能还没有定期存款利息多，这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。其次，经营主体不同，银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。再次，作用不同。银行理财产品的主要作用，是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日，市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释，目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品，主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除费用就大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这往往要经过一段较长的时间，如果提前退保，将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
买完保险觉得不划算？想退保？怎么损失更小？
周末抽空整理了一下大家的问题，发现很多人被亲戚推荐买错了。比如有的被熟人推荐，给孩子买了两全险，一年6000多，交19年，才买到20万保额。
要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
分红险购买及退保注意事项
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直是保险市场关注的热点之一。那么，投资者如何选择分红险？在退保时又有哪些注意事项呢？
保险专家建议，在购买分红险时，不能单纯地以分红返现作为衡量产品优劣的惟一标准，也不该将分红险与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有，才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
记者了解到，分红险的收益包括 “分红”与“生存金”，目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%－5%，生存金无论盈利与否固定返还。不过，由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、以往分红水平等。
不过，新华人寿山西分公司保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险变现能力较差；二是收入不稳定的家庭。而对于购买分红险者来说，投入资金不应高于家庭可支配资产的20%到30%。
我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还)；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧：“现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况”？但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则，对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎，而且在严格监管之下实施投资，确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资，像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资，此外现在保险资金投资渠道放宽之后，保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后，对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽，可以说，在基础设施建设、交通运输、金融领域，参股融资都有保险资金的运作。
此外，保险资金投资也有一定的比例，当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它也有一个投资比例，这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下，再抽走一部分资金进行投资，投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内，决不允许保险资金贸然进入风险市场。
所以，大家不用为分红的前景感到担忧。此外，分红险在国外的销售势头非常好，一个重要原因，就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节，适当购买分红保险对于我们投资理财，合理安排家庭资产还是很有好处的。
常见险种退保时应注意分红险退保：最少五年可拿回本金
分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
信诚人寿市场部人士表示，今年上半年市场有一股分红险退保潮，其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右，但分红险产品收益在3%至5%不等，部分投保人为了追求较高的利益，选择了退保。
新华人寿广东分公司副总朱诚良表示，分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。
“分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。”
投连险：最好以转账户替代退保
作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。朱诚良表示，如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。
“投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称，部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用，主要是销售成本导致。
信诚人寿相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
华夏人寿资深人士表示，投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”
万能险：趸交退保损失最小
目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。”
华夏人寿资深销售人士表示，“据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。”
朱诚良则认为，“第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无需缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小”。
分红险稳健受追捧 解读长城人寿裕满人生
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。到底分红险怎么选择呢？长城人寿的分红险怎么样？
分红产品分为三大类目前，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
长城人寿裕满人生长城人寿不断创新，近日推出了一款保障全面的产品——裕满人生两全保险（分红型）。该产品综合了目前市场上现有保险产品的几项先进设计：包含两全保险的传统人身保障功能，满足消费者年轻时对人身保障的需求；采用市场上先进的保额分红设计，满足消费者壮年时对财富积累的需求；顺应行业发展趋势开发年金转换权，满足了消费者提前规划养老生活的需求；提供9种可选附加险，为消费者提供重大疾病、住院医疗等方面的保障。
因此，长城“裕满人生”是一款涵盖人身保障、理财、养老与健康等保障功能的产品，改善了传统保险产品保障功能单一的不足，在生存金领取、保单功能搭配和满期转换养老年金等方面给客户更多的选择权，让消费者一张保单满足多种需求，实现了保险产品从“单一”向“全能”的跨越。
先进的保额分红 为消费者创造更大价值
“裕满人生”的“全能”并非产品功能的简单叠加，而是通过博采众长、精中求精实现的。这信服地体现在产品所采用的经历100多年市场考验的保额分红上。
据悉，目前市场上热销的分红险多采用现金分红形式。现金分红红利来源较为狭窄，伴随着国内CPI的持续走高（一季度同比上涨5％），现金分红的利益优势几乎被通货膨胀吞噬殆尽。而更先进的保额分红形式目前则只为市场上少数几家保险公司采取。保额分红的红利来源较宽，且以保额形式分配，以增加后的有效保额作为下一次年度分红的基础，分红基数是持续增长的。因此，保额分红带给消费者的保障和利益是“滚雪球”的，可以更有效地抵御通货膨胀。
“裕满人生”的保额分红除了每两年按有效保额5%递增领的年度分红，还有额外的“终了红利” 。双重红利有助于为客户创造更大的价值，更高效地利用了消费者有限的投入，使消费者可支配资金更加宽裕，能更加从容地进行理财规划。
独特的年金转换盘活资产 使养老规划更自如
裕满人生“全能”还体现在它为消费者贴心设计的独特的年金转换功能，极大盘活了消费者的理财资金，使这笔资产更“多能”，使消费者能够更加自如地规划人生。
目前保险市场上年金转换功能虽已不新鲜，但有此功能的产品却也不多。“裕满人生”的年金转换作用在于，消费者于保险合同期满时，可以选择由长城人寿届时提供的保险金转换年金的产品，从而将裕满人生主险合同满期保险金及生存金累积账户的未领取余额转换为年金，从容实现更加贴心的养老保障。
普通家庭如何选购分红险？首先要在观念上认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅，且分红收益不固定。分红仅是为了弥补通货膨胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。因此购买分红险时首先要注意保障是否满足自己的需求，不要将分红作为首选因素。
其次，保险公司的经营管理、投资回报直接影响分红的多少，所以选择经营规范、运作能力强的保险公司也非常重要。三口之家，在选择分红险时，记得保费选择不要超过家庭收入的10%，因为分红险与储蓄不同，保费不能随时领取，中途退保会造成相当一部分的经济损失，因此，一定要根据自己家庭经济收入来选择分红险的保费额度，以免家庭资金被“套牢”，引起经济压力。
