给自家车投了保险，开车不小心撞了别人能得到理赔，撞了自家人反而得不到理赔，因为目前绝大部分保险公司的商业第三者责任保险都将被保险人的家庭成员列入免责条款拒绝理赔。今年4月以来，江西省南昌市西湖区人民法院接连审理了两起撞死（伤）家人的案件，其判决结果打破了这个行规。法院认为，事发时只要家属身处车外，其身份就自动转变成了保险意义上的第三者，保险公司必须履行理赔义务。
两起事故均拒赔“三者险”2012年11月27日上午8时许，江西省新建县象山镇迎宾大道上演了一幕惨剧。47岁的胡某在家门口发动自家的轻型自卸货车时，看到其妻聂某带着小孙子在车后。谁知胡某刚刚开车起步，不知何时小孙子竟独自跑到了车前，货车右前轮从孩子头部碾过，孩子当场死亡。后经新建县公安局交警大队认定，胡某、聂某负该事故的同等责任。
考虑到自家的货车在保险公司投保了交强险和20万元的商业第三者责任险，胡某赶紧向保险公司报案理赔。没想到保险公司却一口拒绝，理由是商业第三者责任险有免责条款，被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡，保险人不担责。
无独有偶，2012年8月1日8时30分，南昌市的卢某在该市建设西路家电市场门口倒车，卢妻陈某在车后指挥。谁知驾驶技术不佳的卢某不慎将妻子撞伤，致使陈某住院治疗17天，伤残等级达到九级。后经南昌市公安交通管理局直属二大队认定，卢某对事故负全责。当卢某要求保险公司在交强险及10万元商业第三者责任险范围内理赔时，同样被保险公司拒绝，理由也是保险公司不负责赔偿被保险机动车家庭成员的人身伤亡。
在上述两起交通事故发生后，两家保险公司对于在交强险范围内理赔均无异议，但一涉及商业第三者责任险理赔，两家保险公司的工作人员都一致回绝，而且理由一模一样。
为了维护自己的合法权益，2012年12月，陈某将丈夫卢某及保险公司告上了法庭。胡某的儿子、儿媳作为孩子的法定监护人，也将父亲胡某、母亲聂某以及保险公司告上了法庭。bX010.CoM
免责为“防道德风险”4月16日下午，记者电话咨询了人保、平安等5家保险公司。这5家保险公司的工作人员均告诉记者，商业第三者责任险有免责条款，即“被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，保险人均不负责赔偿”。“家庭成员伤亡免责，在保险免责条款里是有明确规定的，每个保险公司都有这样的规定。”人保财险的工作人员在接受记者电话咨询时强调，“被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人在第三者责任保险项下均不负责赔偿：一是被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；二是被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；三是被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。”
一位业内人士向记者解释说，保险公司之所以在商业第三者责任险中将家庭成员的伤亡列为免除责任，目的是为了防范道德风险。“故意制造保险事故造成赔偿，或者一方恶意造成保险事故造成赔偿，这在以前的保险案例中是有的”。
平安保险的工作人员也提出“如果把这一免责条款去掉，第三者责任险中家庭成员也赔的话，那会产生多少道德风险”的观点。该工作人员指出，免责条款的设计，就是为了规避人为的合谋作假。保险公司不是侦查机关，无法调查每一起案件的性质，只能通过免除责任来规避风险。
身处车外就是“第三者”2013年4月15日，南昌市西湖区人民法院对陈某诉丈夫卢某及保险公司一案作出一审判决。
法院审理认为，被告卢某在倒车过程中未认真观察路面动态，确保安全，是造成本次事故的根本原因。鉴于事故车辆在被告保险公司投保了交强险和不计免赔率的商业险，被告保险公司应在合同规定的限额范围内，对原告的损失承担赔付责任。
针对保险公司《第三者责任险保险条款》中约定的“被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，保险人均不负责赔偿”，法院认为，该条款是免责条款，被告保险公司在订立保险合同时应当向保险人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。被告保险公司无证据证明其已履行了该说明义务，上述免责条款应属无效。
法院还认为，原告受伤客观存在，保险公司也不能举证证明本次交通事故属诈保行为。特别是本案原、被告虽是夫妻关系，但被保险人、车上人员与第三者的身份不是固定不变的。被告倒车时，原告在车外面，相对于车辆，原告此时就是第三者，理应获得保险公司第三者责任险的赔偿。据此，法院一审判决被告保险公司赔付原告各项损失17万余元。
西湖区法院也对胡某一案作出了一审判决。法院认定，死者虽是胡某的孙子，但在该事故中属保险合同中的第三者，而非保险人不负责赔偿的驾驶人的家庭成员。被告保险公司辩称在商业险范围内不予理赔的说法，法院不予采信。据此，法院判决被告保险公司赔偿原告各项损失27万余元。
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保险知识汇总，三责险不赔精神损失
王先生前不久开车行至光华大道一路口时，将一骑电瓶车的人撞伤。经检查，骑车人右腿骨折、面部受伤。交警部门判定，事故由王先生负全责。事后，伤者家属找到王先生，要求赔偿医疗费和精神损失费，因为事故使伤者面部留下了疤痕。王先生心想：自己购买了交强险和第三者责任险，医疗部分应该能得到保险公司的赔偿，可是对于精神损失费，保险公司会赔吗?
专家点评：
根据交强险条款：有责赔付最高赔付额12.2万元，其中死亡伤残最高11万、住院医疗1万、财产损失2000元。那么，骑车人的医疗费通过医院出具的诊断证明、药费收据，可先由交强险部分进行赔偿。如果医疗费用超过了交强险限额，且王先生购买了商业险，超出部分则由商业第三者责任险按合同进行赔付。
根据第三者责任险条款规定：保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿，保险公司不负赔偿责任。因此，王先生无法得到精神损失费的赔偿。不过，部分保险公司在保险附加条款中有“精神损害赔偿责任险”。这是商业第三者责任险或车上人员责任险的附加险，但此条款必须在法院判决后，由保险公司书面同意才可进行相应的赔偿。
车友应该了解的三责险不计免赔条款
进入二十一世纪，科技的发展速度越来越快，拥有一辆汽车不再是梦想，更多的人们加入到“车友”这一行列。要想成为一名资深车友，不但要对车子的性能有所了解，还要懂得爱护车子，如何为车子挑选一份合适的保险。
第三责任险作为一种商业险，越来越多的被车友们所关注。国家虽然没有强制规定车主购买，但是因为它的特殊性质，几乎所有车友都会购买第三责任险的，购买时请注意三责险不计免赔条款具体有些什么以及第三责任包含了哪些内容，不然最后吃亏的只能是自己。下面给大家谈谈车友们应该知道的第三责任险和三责险不计免赔条款。
首先我们应该了解第三责任险保险的责任，才能知道三责险不计免赔条款对自己有益处没有利益。
第三责任险是指当自己驾驶的机动车导致了除了保险人、被保险人以外的人遭受人身伤亡或者财产损失时，由保险公司帮你理赔。
当发生事故时，虽然你购买了第三责任险，有保险公司帮你理赔，但是你需要注意几点了，就是你在购买保险时，上面有三责险不计免赔条款，你必须看清楚。因为这些条款存在的目的就是不管你有无责任赔偿，保险公司都不给予赔偿。
我们来看看有哪些条款是属于三责险不计免赔条款内的：
1.被保险人或者是被保车上的所有人的伤亡、财产损失都不赔偿。
2.用被保险的车从事违法活动，例如酒驾、无证驾驶、运毒等，保险公司不予赔偿。
3.地震、战争、恐怖活动、暴乱、政府征用等因素造成的第三者的经济损失不予赔偿。
4.被保的车辆造成第三者精神损失、停电、停水、停业或者车子在被盗后造成的第三者经济损失等情况时，也不给予赔偿。
那么，这个“不计免赔”到又底是个什么东西？
保险的业内人士解答说，通俗来讲，根据合同约定，保险公司都会对索赔金额打个折，也就是业内所称的“绝对免赔率”。别小看了“不计免赔”，它可是典型的花小钱买大便宜。例如一些小事故可能损失就只有数百元，但如果没有买“不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主来说很不划算。
说了这么多，相信大家对三责险不计免赔条款已经有了一定的了解，希望在以后的生活中，各位车友们都能找到适合自己的车险。
三责险赔范以及计算方式
随着经济和科技的发展，我们的社会越来越走向文明，汽车在文明社会的进程中给人们带来的便利是不可比拟的。但是另一方面，汽车也给人类带来了一些麻烦甚至是灾难，因为汽车行驶而产生的碰撞、倾覆等意外事故屡见不鲜。这些意外事故不但侵害了人身和财产安全，更使受害人痛不欲生。风险的出现，就促成了车辆保险行业的诞生和发展，因此，我们可以看出车险保险意义就在于对车主的人身财产安全提供一定的保障。
改革开放后，特别是在１９９１年《道路交通处理办法》颁布后，我国部分地区通过地方性立法的方式推行了机动车强制保险制度。截至２００４年，已有２４个省、自治区、直辖市实行了机动车强制保险制度。随着改革开放的深入发展，以地方性立法推行的机动车强制保险制度，逐渐显示出其局限和不足：一是全国机动车保有量不断上升，道路交通安全形势日趋严峻，交通事故进入多发期。
２００３年１０月２８日，全国人大通过了《中华人民共和国道路交通安全法》。该法第１７条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”，这是我国第一次以法律的形式规定集中统一的机动车强制保险制度。
机动车第三者责任强制保险，是指以被保险人对机动车道路交通事故中的第三者所遭受的损失依法应当承担的赔偿责任为保险标的的法定保险。建立科学的机动车强制保险制度，有利于构建系统完整的责任风险转移机制，增强肇事人的基本赔偿能力，为受害人提供基本保障。
第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
那么三责险赔范是怎样的呢？
三责险赔范，一直是车主朋友们所关心的问题。三责险赔范主要包括保险机动车在被保险人或其允许的核发驾驶人实用过称中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分都属于三责险赔付范围。
三责险计算方式
１。当被保险人应负第三者伤亡赔偿金额超过赔偿限额时。
保险公司赔偿额＝赔偿限额ｘ（１一免赔率）
被保险人孙某在投保第三者责任险时，选择最高赔偿限额为１０万元，孙某驾驶轿车在一次车祸中致第三者赵某伤残，根据公安交通管理部门认定，孙某对此次事故应负主要责任，应当赔偿第三者赵某各种损失共１２万元，那么保险公司应当赔付的第三者责任险的数额为：保险公司赔款额＝ｌ０ｘ（１－１５％）＝１０ｘ８５％＝８。５万元。
２。当被保险人应负第三者伤亡赔偿金额低于赔偿限额时，保险公司应当赔付第三者责任险的数额为：保险公司赔偿额＝应负赔偿金额ｘ（１一免赔率）
被保险人周某在投保第三者责任险时，选择最高赔偿限额为１０万元，其保险车辆在事故中致第三者宋某左腿残疾，根据公安交通管理部门认定，双方应负同等责任，经核算，周某共应赔偿宋某损失６万元，那么保险公司应赔付的第三者责任险的数额为：保险公司赔款＝６ｘ（１一１０％）＝６ｘ９０％＝５。４万元。
了解了三责险赔范以及计算方式，将有利于广大车主朋友维护自身的权益。
车损险、三责险、不计免赔险分别是什么
小孙最近购买了一辆新车，为了给自己的爱车多一份保障，小孙决定在购买交强险的同时，为爱车投保一份商业车险。但是面对五花八门的车险，小孙有点犯迷糊，听朋友说，车损险、三责险、不计免赔险都很重要，于是小孙想问，车损险、三责险、不计免赔险分别是什么？有必要买吗？
先来说说车损险。车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。
另外，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
再来说说三责险。三责险是指以被保险人对机动车道路交通事故中的第三者所遭受的损失依法应当承担的赔偿责任为保险标的的法定保险。建立科学的机动车强制保险制度，有利于构建系统完整的责任风险转移机制，增强肇事人的基本赔偿能力，为受害人提供基本保障。
第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
最后再来说说不计免赔险。不计免赔险是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。
了解了车损险、三责险、不计免赔险分别是什么，小孙选择起来就容易多了，最终，小孙结合自己的情况，投保了适合自己的险种。
车辆自燃 车损险不赔自燃险赔
“这车开着开着就冒烟了，本以为买了车损险，保险公司就会对车的损坏进行赔偿，谁知道自燃情况除外！”上周车主张先生给客服中心打来电话，怒气冲冲的说到。
车辆自燃 车损险不赔自燃险赔
很多车主够买车辆保险时只是单一投保，只有交强险和车损险，或者三者险，对于例如“玻璃险”、“自燃险”、“划痕险”这样的险种，很少有人问津。以为购买了车损险，一切车损就都能赔偿。其实不然，对于车辆自燃的问题，车损险条款中明确规定，高温烘烤后的自燃是除外责任，所以车主要想有保障，需另外购买自燃附加险。
夏季购自燃险很必要
夏季是汽车自燃的多发季节，很多车主都认为给爱车投保了车损险就平安无事。但从多家保险公司获悉，因自燃造成的车辆损失，保险公司是不为其埋单的。某保险公司客服理赔部张经理介绍，车主只有在车损险的基础上附加自燃损失险，才能保障车辆自燃造成的损失。自燃险保障的是车辆在行驶、停放过程中，因电器线路、供油系统发生故障，或所载货物自身原因引起的火灾。
自燃险的保险金额按车辆的实际价值、使用年限等确定，一般在千元以下。
旧车更应投保自燃险
张经理表示，一般新车车主才会考虑投保自燃险，但一般自行改装后的车或车龄较长的旧车发生自燃几率较高，尤其是车龄在3年以上的车辆更应投保自燃险。
汽车自燃应先自救
张经理提醒车主，当汽车在行驶途中，车头部分突然冒火苗或者黑烟时，应立即靠边停车，熄火，同时关闭电源，使得迅速断开油泵，减少汽油燃烧。查看火情时，不要贸然打开汽车前机盖，应先将前机盖开条小缝，等氧气进入一会儿后，再慢慢全部打开，用灭火器进行扑救。如果投保了汽车自燃险，车主则要保护好汽车自燃现场，拨打119时，应要求派火灾调查人员到现场。
带您了解三责险赔范等知识
张先生在车险论坛发出一个帖子，他听说除了要买交强险外还要再买三责险，原因是三责险是交强险很重要的补充。他并不清楚三责险是什么意思，也疑惑在购买了交强险之后，是否还需要购买三责险。
一家保险公司曾对100名购买“第三者责任险”的客户进行随机抽样调查，结果发现有大半客户像上文中发帖的张先生，根本不知道三责险到底是什么意思。很多车主在投保时，忽略投保三责险，在发生涉及第三者事故时得不到有利的保障。而有些已投保三责险的车主，也由于对保险条款的理解程度不同，在发生理赔时引起纷争不断。为了让车主更好地维护自己的权益，接下来，小编将带您了解一些关于三责险的小知识。
三责险定义究竟三责险是什么意思呢？三责险的全称是商业第三者责任险，是指保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。交强险出台后，第三者责任险可作为交强险的补充。
三责险赔范那么三责险赔范是怎样的呢？三责险赔范，一直是车主朋友们所关心的问题。三责险赔范主要包括保险机动车在被保险人或其允许的核发驾驶人实用过称中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分都属于三责险赔付范围。
两类车主需提高“三者险”保额“前不久一位朋友开车撞了人，单单医药费就赔了40多万元，而投保的三责险只承担了5万元，算上交强险，还需要自己掏25万元。”李先生说道，如今，车辆一旦撞到人，医疗费、住院费、精神损失费等各种费用，让人赔不起，车主应该怎样投保第三者责任险才能将“负担”转嫁给保险公司呢？
据了解，目前三责险分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万几个档次，对应不同的保费。“现在投保最多的就是5万元的三责险，其基础保费为607元。”某保险公司工作人员介绍道，很多车主认为保额为10万、20万的保费会翻倍，其实不然，如10万元保费仅为877元、20万元保费仅为999元，保障翻了几倍，但保费只相差了100多元。以最高保额100万元为例，保费比保额为5万元的保费只多了1千元左右，但保障却高了20倍。
“按照规定，交通强制保险，对死亡及伤残的赔偿限额只有11万元。如果肇事者投保了保额较高的第三者责任保险，可减轻自己很大负担。”保险业内人士透露，目前，最应该投高额三责险的是两类车主：一种是，开50万元以上私家车的车主，经济较为宽裕，应该提高自己的保障。第二种是，开10万元左右的普通私家车的车主，一旦遇到事故，经济上的负担将会加剧，更应投保高额三责险。
