近来，中国股市低迷的情况下，很多人转战投资保险行业，然而保险产品诸多，又该如何选择呢？据分析，分红险太“保守”，投连险太“激进”，主打“保险报章+保底收益”的万能险逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下，主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。
什么是万能险？万能保险（简称万能险），万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
万能保险的优势：首先，明确最低利率。
万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。
其次，比较理赔标准。
万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。保险专家提醒，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准，每年保障成本较低，可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者，可考虑选择第二种理赔标准，偏重保障。
再次，区别结算方式。
大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
最后，分清手续费和保费。
万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
万能保险产品今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
相关知识
解密“万能险” 购买掌握五要点
随着人们保险意识的增强，人们对于保险的需求也越来越大，保险产品也在不断丰富完善。“万能险”更是凭借其独特的优势成为了保险行业的新宠。吸引了更多消费者的关注。面对市场上琳琅满目的万能险产品，专家建议不要盲目购买，要了解万能险，考虑需多方位。
据了解，万能险具备保障和理财双重功能，客户交纳的万能险保费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外，万能险还具有以下多重优势：
一方面，万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面。
另一方面，万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
目前市场上的万能险产品复杂，投保前最好对其进行多方面的考察。
首先，要了解万能险的最低利率。万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是规定了最低利率，这也是保户投资万能险旱涝保收的基础。
其次，要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力。一个公司的投资能力强，意味着保费的增值空间大。只能有取得稳定收益的保险公司，才能保障投保人的最终收益。而了解保险公司今后在这方面的能力则主要是通过考察公司背景及历史业绩来实现，例如考察公司股东背景、公司实力、公司文化，以及公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度，以及注重投资者教育等等。
同时，也要了解管理团队，主要了解团队中人员的专业素质、投资实力以及投资绩效。
再者，保险公司的手续环节和相关收费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人帐户中数目以基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。
万能险投保要点
要点之一：账户管理费
在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用。虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中扣除的。如果保户缴纳的保费不多，账户内的金额积累较少，那么这些费用也是不能忽略的。
要点之二：“随意领取”
因为大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此，保险公司一般不会让保户随意领取。
要点之三：退保费用
退保费用也是比较高的一项费用。如果是在保单成立的头几年退保，那么扣除了退保费用之后，保户拿到的钱就会比所缴的保费少。这也是万能险需要长期持有的原因。一般不建议人们轻易退保。
要点之四：是否可以追加保费
万能险大多是趸缴保费的，即一次性缴清。不同产品会有不同的最低缴费金额，之后一般就不能追加保费了。若想追加投资，只有另外再买一份。但部分万能险产品则能随时追加保费。
要点之五：过往收益
进入储蓄账户的钱会按照一定收益率积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何，这也是人们比较关心的。人们可以了解一下某些产品近几个月的过往收益情况，这对选择买哪个保险公司的产品还是很有帮助的。
万能险如何实现“万能”
如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？
万能险的优点全能——融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
可变——灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险的购买细节首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。
其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。
第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。
第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。
万能险的受众群1、年龄不能太大
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。
由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。
2、资金不能太紧
万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。
其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。
3、投保后不能不闻不问
不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。
万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。
万能险选择需分清理赔标准
随着经济的发展，人们的保险意识逐渐加强，许多人选择保险来规避风险。兼具保险保障与保底收益的万能险受到众多人的青睐。专家提醒：不要盲目跟风购买万能险，万能险是一种很强投资性的保险，科学合理选择很重要。
万能险的内容远不是代理银行所解释的那么简单，如何更透彻地理解万能险呢？
首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。
其次，它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便。客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。
购买万能险应避免以下三个误区误区一：万能险等同银行储蓄。由于有２．５％左右的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。保险专家说，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
误区二：万能险没有投资风险。“万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。”保险专家说，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
误区三：所有人都适合购买万能险。万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
消费者购买万能险应注意控制风险，中长期持有万能险收益会更高，同时把握以下“四个要点”。
其一，考察最低利率。
万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。但是，目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。
其二，分清理赔标准。
万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。
专家建议，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。
其三，比较结算方式。
现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。
因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥；对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
其四，关注手续费。
万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。
此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
万能险的投资渠道有哪些介绍
保险公司中，万能险的投资渠道是受保监会严格监控的。大部分万能险的投资渠道都是国债，占到百分之六十左右，其他部分会投入企业债，大额协议存款，国家基础建设等。本文总结大部分 万能险的投资渠道，一起了解更多万能险的知识！
各家保险公司会根据不同的险种，选择不同的投资渠道。一些又实力的保险公司都有自己的投资公司。
而保险公司的万能险 的投资渠道总体来说有这几个方面：
1、银行大额协议存款，保险法规定只允许商业保险 公司和商业银行之间存在大额协议存款。他的利率普通的银行利率。
2、国家基础设施建设，三峡水利，京沪高铁，西气东输，上海世博会，黄河小浪底工程，航空，石油等他的投资回报率在30%-8%之间。
3、资本金市场。
4、以及债券市场和原始股认购。5国十条中还提出保险资金可以经营国家营利性项目，投资兼并经营医院，参股银行。
比如平安万能险投资的国家基础建设项目就有：三峡水利，京沪高铁，西气东输，上海世博会，黄河小浪底工程等等。具体的数字你可以登录平安的网站去查询。
万能险的投资渠道与分红险 基本上相同，主要为国债、同业拆借等渠道，随市场利率上调而上调，在加息周期下，结算利率必然也会水涨船高，目前万能险结算利率普遍高于一年期定期存款利率。
万能险结算利率上升回因于银行存款利率上升和各公司相互竞争，存款利率上升直接推动了结算利率的上升，处于市场竞争的需要，各保险公司进一步提高了结算利率。
各保险公司从竞争策略考虑，有可能用一部分股票投资收益来补贴万能险结算利率，而近期市场大幅缩水，万能险的结算利率也面临下降的风险。
万能险具有活期存款的流动性和高于定期存款的收益，是应对通货膨胀的不错选择。但是，万能险的稳健投资风格决定其收益不会向股票、基金以及高收益的投连帐户，尤其是初期3——5年投资效果可能不明显。
万能险适合的人群应该是：有稳定持续收入；有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向；有一定投资和风险承受意识，但又没有时间精力进行其它投资；对万能险收益要有中长期准备，所谓中长期应该在10年以上。
比较适合的人群有固定房租收益者，私营企业主，政府公务员，遗产继续者，有富裕资金等中高收入人群。所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见收益，因此这类人买其它品种的保险更合适。
5、保费最好年缴在2万以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只缴5年，每年只缴5000元，特别是年龄稍大一些的，保单就有可能不够扣除保障成本，因为就面临着失效问题。
链接：万能险投资渠道更宽 管理透明度更高
投连险 、万能险和分红险被称为投资型保险的“三朵金花”。然而，“风水轮流转”，从2007年到2009年，“三朵金花”可谓各领一时风骚。
据平安保险 相关人士介绍，2007年正值中国股市大牛年，打着“优选基金”旗号入市的投连险大受投资者追捧，当年几乎“卖疯了”，成为投资型保险的头号明星。
此后两年，随着股市逐步回调，目前市面上仅剩下少数几家保险公司的少数几个投连险品种在售。然而，风险与基金相当、体现在收益上经常是“熊市抗跌、牛市跑输大市”的投连险鲜有消费者问津。
而随着保险业监管机构推进寿险业务回归保障本质，对投连险投资渠道和监管政策逐步“收紧”，2010年，投连险收益与销售业绩几乎不可能再现2007年的神话。
从2008年开始，万能险和分红险成为投资型保险的绝对主力。相比分红险，万能险投资渠道更宽，管理透明度更高。
且每月分红，加上其兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。
在三大投资型险种中，分红险表现最为稳健。2009年，分红险已经成为投资型保险的绝对主力。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，资金量较大的保险资金有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健和可观的收益。2010年，分红险在投资型保险中的优势地位有望进一步确立。
保险知识，万能险的万能之处
万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重。
专业投资关联，保证最低收益
被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付。
保险期间终生，保费灵活可调
万能险的保障期间一般为终身，选择交费时间、缴费方式、交费金额，非常灵活。
保额每年可调，附加保障选择
一般设置身故和全残保障，可根据需要，每年调整一次，确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，可基本满足一生的保障需求。
投资账户资金，客户随时领取
在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，双向辅助您合理安排个人财务，实现个人理财投资。
账户运作透明，定期对帐查询
客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。
他和万能险的故事
张先生，已婚，在30岁的时候自己作为投保人，在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。
合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万，加大保障额度，全面呵护家庭。第十年的时候，张先生工作收入下降，向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，这样就减轻了缴费的压力。30年后，张先生60岁，这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。
张先生的案例充分体现万能险的灵活性，把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。
专家建议：给孩子投保万能险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金；20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的顶梁柱，就可以提高保障比例；50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。
购买万能寿险应该注意哪些事项？
先保障，后收益，且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)，只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。
种类繁多，适己选择
重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65%，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。
重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110%，首期扣费仅为7.5%，适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。
老人不宜投资
老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
保险知识，购买万能险需因人而异
过去一年，由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者重视。但是，重庆保险专家提醒，在当前利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意控制投资风险，不是所有人都适合购买万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”重庆保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３年至５年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
重庆保险专家说，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。
“万能险也有投资风险。”重庆保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
解密万能险 短期投资不适宜
如今，保险已经凭借其不可替代的“保障”优势走进人们的生活，保险产品的多样性，满足了了消费者的需求。“万能险”更是以其保障和理财的双重功能赢得了众多消费者的喜爱。万能险极具优势，但并非适用于所有人，专家提醒在投保万能险是还是要以自身情况而定。
据了解，万能险具备保障和理财双重功能，客户交纳的万能险保费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外，万能险还具有以下多重优势：
一方面，万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；
另一方面，万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
万能险并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点，以免造成损失。
保险专家介绍，首先，保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益，达到客户利益最大化。
其次，频繁地领取账户价值，不仅会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。
第三，持续交费，确保客户账户价值的积累基础不断扩大，可以获得更多利益。同时，市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励，满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。
最后，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期。
专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一有稳定持续的收入；第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
误区：把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的预期，不能作为对未来实际收益的保证。
所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
投资香港大额万能险遭限丨香港保险万能险购买遭限丨香港保险投资限制
对于香港大额万能险保单，恐怕以后会“想说爱你不容易”。
小编获悉，以“通联支付”缴纳这类高额保费的方式已经被有关部门叫停，且银联卡支付亦有严格额度和次数的限制。不过，这并不意味着其“无路可走”，而开立香港银行账户、将银行本票或支票直接交由保险公司办理，以及直接去香港银行柜台办理等方式，依然可规避政策限制。
3月15日，香港特区政府保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字。2015年香港保险业毛保费总额为3，658亿元，与2014年比较，上升了10.9%。其中，内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿元，占2015年个人业务的总新造保单保费(1，309亿元)的24.2%，同比增长了30%。
大额万能险保单遭限内因
限制的信息在3月11日晚间公开，一些保险公司相继通知保险专属代理部和营销部，由3月14日起，暂停内地人士通过银联信用卡或银联借记卡以“通联支付”方式缴交保费，直至另行通告。
被暂停的“通联支付”是一家网金融外包与综合支付服务公司，于2014年首批或央行批准开展“人民币跨境结算”业务。此前，这一支付方式单笔额度达至500万元，且每日无额度限制。
对此，一位保险代理人小编表示，“这主要限制的是大额万能险保单（保单融资）。”他以某保险公司的此类产品为例，“假设这款产品保费为100万美元，投保第三年即可实现在本金不受影响的情况下退保，从某一角度可视作将人民币资产通过购买保险方式转换成美元资产。”
这位代理人还告诉小编，“直接以银联卡支付的方式亦被严格限制在单笔5000美元以内，一旦超过这一上限，银联卡将面临被锁定的风险。”
此前，曾传从2月4日起，银联卡境外单笔刷卡上限为5000美元。不过，银联回应称，保险一直属于境外限制类商户类别，持境内银行卡均有单笔5000美元限额。经对境外收单机构调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC），因此要求机构对MCC的标识和使用进行规范，确保落实监管政策和业务规则的执行效果。
小编获悉的一份保险公司通知显示，“公司接到人民银行和合作清算银行通知，跨境保险业务只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险等险种，不包括人寿险、投资性返还分红类险种，并强调个人单笔支付金额不超过3万元，3月12日生效。公司决定立即暂停服务进行系统修改，以顺应新的监管要求，系统将于3月13日起按新监管要求执行。”
“绕限”三路径风险
对于趋紧的监管政策，香港保单将何去何从？
目前，保障型保单的购买暂不受此影响。一位保险营销人员对小编表示：“不必过于担忧。2014年之前，内地客户购买的大额万能险保单较多且金额较高，但之后对保障的需求逐渐上升，如今已经占据主要地位。目前，大部分内地客户购买的香港保单还是在5万美元之内，影响并不大。”
事实上，在小编调查中发现，大额万能险保单亦非“黔驴技穷”。
首先，内地客户可以开立香港银行账户。一是在国内开通。工商银行、建设银行和招商银行均允许贵宾客户在国内重点网点办理；二是在港开立，汇丰、渣打等外资银行均可以办理。香港账户均设有网银，可以通过这一途径缴纳保费。
其次，已有香港银行账户的内地客户可以将银行本票或支票直接交由保险公司办理，或通过网银方式进行保费缴纳。最后，内地客户也可以直接去香港银行柜台，将现金存到保险公司的账户中。
一位保险公司中介公司人士坦言，“至少存在上述三种方式，不排除还有其他方式。比如，银联卡境外单笔刷卡金额上限为5000美元，某些保险公司要求每人每日最多刷卡10次，可用第三者（配偶、父母、子女、兄弟姊妹等）的卡再刷，但第三者本人到场。”
而以上此种绕开限制的渠道，是否已经引起监管机构关注，目前并不清楚。
保险知识，万能险是否真的万能？
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
