设为首页

解密“万能险” 购买掌握五要点

2021-04-30
万能保险的基础知识 保险规划要点 保险规划能传承吗

随着人们保险意识的增强,人们对于保险的需求也越来越大,保险产品也在不断丰富完善。“万能险”更是凭借其独特的优势成为了保险行业的新宠。吸引了更多消费者的关注。面对市场上琳琅满目的万能险产品,专家建议不要盲目购买,要了解万能险,考虑需多方位。

据了解,万能险具备保障和理财双重功能,客户交纳的万能险保费被分成两部分:一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障;另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外,万能险还具有以下多重优势:

一方面,万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面。

另一方面,万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。此外,万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

目前市场上的万能险产品复杂,投保前最好对其进行多方面的考察。

首先,要了解万能险的最低利率。万能险之所以能够实现保底收益,最重要的原因就是规定了最低利率,这也是保户投资万能险旱涝保收的基础。

其次,要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力。一个公司的投资能力强,意味着保费的增值空间大。只能有取得稳定收益的保险公司,才能保障投保人的最终收益。而了解保险公司今后在这方面的能力则主要是通过考察公司背景及历史业绩来实现,例如考察公司股东背景、公司实力、公司文化,以及公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度,以及注重投资者教育等等。

同时,也要了解管理团队,主要了解团队中人员的专业素质、投资实力以及投资绩效。

再者,保险公司的手续环节和相关收费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额,只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后,剩下的保费才能进入“个人账户”,而以后的收益都是以个人帐户中数目以基数。所以,前期的手续越少、费用越少,以后实现的相关收益越高。

万能险投保要点

要点之一:账户管理费

在保险期间,保险公司会每月收取一定的账户管理费用。虽然这些费用不高,但却是从保户的储蓄账户中扣除的。如果保户缴纳的保费不多,账户内的金额积累较少,那么这些费用也是不能忽略的。

要点之二:“随意领取”

因为大多数万能险有初始费用,在头几年账户里积累的资金比较少,因此,保险公司一般不会让保户随意领取。

要点之三:退保费用

退保费用也是比较高的一项费用。如果是在保单成立的头几年退保,那么扣除了退保费用之后,保户拿到的钱就会比所缴的保费少。这也是万能险需要长期持有的原因。一般不建议人们轻易退保。

要点之四:是否可以追加保费

万能险大多是趸缴保费的,即一次性缴清。不同产品会有不同的最低缴费金额,之后一般就不能追加保费了。若想追加投资,只有另外再买一份。但部分万能险产品则能随时追加保费。

要点之五:过往收益

进入储蓄账户的钱会按照一定收益率积累,而保险公司在账户操作方面的能力如何,这也是人们比较关心的。人们可以了解一下某些产品近几个月的过往收益情况,这对选择买哪个保险公司的产品还是很有帮助的。

相关推荐

解密万能险 短期投资不适宜


如今,保险已经凭借其不可替代的“保障”优势走进人们的生活,保险产品的多样性,满足了了消费者的需求。“万能险”更是以其保障和理财的双重功能赢得了众多消费者的喜爱。万能险极具优势,但并非适用于所有人,专家提醒在投保万能险是还是要以自身情况而定。

据了解,万能险具备保障和理财双重功能,客户交纳的万能险保费被分成两部分:一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障;另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外,万能险还具有以下多重优势:

一方面,万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择,而且由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面;

另一方面,万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值,并在一定次数内享受免费的优惠条件。

此外,万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

万能险并非适合所有人,市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点,以免造成损失。

保险专家介绍,首先,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达到客户利益最大化。

其次,频繁地领取账户价值,不仅会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用,而影响到保单利益,需要合理安排。

第三,持续交费,确保客户账户价值的积累基础不断扩大,可以获得更多利益。同时,市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励,满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。

最后,万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。

专业人士建议,万能险购买者最好具备几个条件:第一有稳定持续的收入;第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;第四,对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。

比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见到收益,因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

误区:把万能险当储蓄

现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益,一些保险代理人为迎合人们的投资心理,在介绍万能险时,总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。

其实,万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中,超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的预期,不能作为对未来实际收益的保证。

所以,不能将万能险产品和储蓄简单对比,更不能将万能险产品当做储蓄替代品。

购买万能险需要认清五大误区


面对通货膨胀压力,有不少保险公司将注意力放在“万能险”产品上,而投保门槛也由传统万能险产品的1万元降低至500元、1000元等。万能险其实并非真就是一种万能保障,只是兼具了保障与投资的双重功能,投保时尤其要注意五大误区。

误区一 万能险等于储蓄

与储蓄作比较“我们的万能险承诺的保底收益相当于一年期存款,实际上比银行存款还高”,类似对白,成为不少代理人销售万能险的“法宝”。事实上,作为一种新兴的投资型保险产品,万能险的保费收入会进入各保险公司专设的万能险资金账户,主要投资国债、大额存款等货币市场工具,收益是有波动的,安全性没有国债和银行储蓄高。而它的长期投资性质,更不可能担当起储蓄替代品的角色。

误区二 按照全部保费计算收益率

将结算利率视为最终收益万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率,这往往成为客户理解万能保险收益的最大误区。投保者缴纳的每笔保费,都有一部分用作“初始费用”被扣除,一般持续6-10年才结束。同时,由于万能险有保障功能,还有部分保费会以“风险保险费”名义被扣除,只要被保险人的保障额不选择为零,这种扣费将一直继续至终身。扣除完种种费用,才形成个人账户中的真正资金,这部分钱保险公司会交给投资部门运作,然后给客户一个投资回报率。

误区三 万能险包括全面医疗保障

保障全面万能险可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”,有些产品还附赠“意外死亡双倍/多倍保障”功能,但这些都只是身故保障。投保者要想获得医疗、健康等全面保障,只能通过以万能险为主险,附加其他保险的方式来完成,而附加险的保费是需要另外支付。所以说,万能险本身的保障并不万能,甚至可说是相对简单。

误区四 收益率和投连险相提并论

风险低收益高除了前面所说“万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算”,万能险的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。为能给予客户承诺中的“保证保底收益”,为与安全的回报相匹配,万能险资金的投资运作者须加强对风险的管控,对资金运作必须偏稳,而不可能像投连险那样“激进”,收益率也就不可能很高。对万能寿险来讲,高于保证利率的部分是没有任何保证的,未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此,保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。

误区五 万能险适合任何年龄

万能险的风险保额实行的是自然费率,这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外,万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。因此,50岁以上的人士尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险,对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。

万能险如何实现“万能”


如今的投资市场似乎一片狼藉,而在保险产品之中,一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐,万能险就是其中的一款。可是,万能险的受众并非适合所有人,盲目选择不可取,受其产品特征影响,怎样选择才更合适?

万能险的优点

全能——融资保障和投资

之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。

可变——灵活调整保费和保额

首先,在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

其次,万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

万能险的购买细节

首先,万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债,少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是,万能险的保险特性决定了只有长期持有保单,才可以实现客户利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度;且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

其次,万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例,用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全;其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三,只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的,事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面,费用也并不高。

第四,长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是:客户已缴纳需交各期保费。同时,市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

万能险的受众群

1、年龄不能太大

个险销售渠道的万能险中,投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险,他们的保单成本太高了。

由于万能险初始费率的存在,所以,想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户,起码需要5-10年的时间,这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内,万能险所能实现的收益不会很理想。

2、资金不能太紧

万能险的保费较高,对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样,保险的功能在于保障,而非投资。如果在你心中,保险投资的功能远远超过其保障,那就有些本末倒置了。

其次,万能险不仅保费较高,且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样,万能险想要取得较高的投资收益,需要保单持有人坚持5年以上时间,这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说,可能有更需要这笔资金的地方。

3、投保后不能不闻不问

不少投保人在购买了保险产品后,将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问,那么万能险就失去了“万能”的意义。

万能险作为最为消费者所熟知的保险产品,基本上来说,适合大部分人群选购。在购买万能险时,也有分析收益风险,理性对待理财投资。

万能险有什么特点? 购买万能险应注意什么?_保险知识


万能险是一种新型的人寿保险产品,它继承了传统险低保费高保障的特点,同时兼顾了一定的理财功能。投资者在购买万能险是应该注意,万能险产品只有长期持有保单,才可以实现利益最大化,如果收益下降就退保,或者频繁领取现金价值都会影响收益。而低收入人群和老年人是不适合购买万能险。

万能险最重要的特点就是能保本,而且其现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。今年以来投资市场低迷,各种投资产品收益率直线下降,不少品种甚至严重缩水,相比之下,能保证最低收益的万能险受到投资者的青睐,其销售走出一波火爆行情。

但是投资者在购买万能险是应该注意以下几个问题:

首先,万能险产品只有长期持有保单,才可以实现利益最大化,如果收益下降就退保,或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外,由于万能险账户是复利计息,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。据业内人士介绍,在投保前期,保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移,手续费扣除的比例越来越低。因此,万能寿险的投资年限要足够长才能体现出其优良投资品种的价值。

其次,万能险的保底收益是固定的,但浮动利率并不固定,万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,相对于投连险来说,与股市关联性较低,但任何投资都存在风险,尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

最后,低收入人群和老年人不适合购买万能险。由于万能险的长期投资的理念,决定短期投资者不适合购买,如果中途出现退保,可能连本金都无法保证,因此不适合收入水平较低的家庭和老年人购买。

万能险可以为客户提供包括人身、重疾、意外伤害、意外伤害医疗等全方位保障。

此外万能险还具有以下几个特点:

第一,交费灵活。客户在满足了万能险最低交费年期的要求后,可以根据账户价值的变化自行选择继续交费或停止交费,并且账户的运作完全透明公开。在传统的期交模式外,客户还可以选择追加的方式,便于客户自由打理手头的资金。

第二,保障灵活。人生在不同的阶段,对保障的需求是不一样的。万能险最大的优势在于客户拥有调整保额的权利,可以根据自己的家庭情况、收入水平、疾病预期等因素,灵活增加或降低自己的保额。

第三,兼顾理财。万能险一般都会为客户提供最低的保证收益,并且投保人可以与保险公司共同分享最低保证收益以上的理财回报。对于积累的账户价值,客户可以选择部分领取来满足自己对现金的需求,选择长期积累更是能对未来的养老进行有效的补充。

保险知识,万能险的万能之处


万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。

专业投资关联,保证最低收益

被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。

保险期间终生,保费灵活可调

万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。

保额每年可调,附加保障选择

一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。

投资账户资金,客户随时领取

在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。

账户运作透明,定期对帐查询

客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。

他和万能险的故事

张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在代理人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。

合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业,需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。

张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。

专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。

购买万能寿险应该注意哪些事项?

先保障,后收益,且是中长期收益。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益,那可能欲速则不达。

种类繁多,适己选择

重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如I某保险公司的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。

老人不宜投资

老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。

由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。

相关推荐