随着我国医疗保险制度的改革和普及，越来越多的人参与到医疗保险的参保中，享受国家给予个人在看病就医时的减免政策。医疗保险由单位和个人共同缴纳，记入个人账户和统筹账户。那么，没有单位的自由职业者该如何买医疗保险呢？
自由职业者个人如何买医疗保险
个人可以以灵活就业人员的身份，参加当地的社会医疗保险，个人买体医疗保险需带上本人的身份证、照片等材料，到当地的社保中心办理。
先参加社保医疗保险 再补充商业医疗保险
众所周知，社会保险比商业保险优惠。因此，专家建议，自由职业者应该优先考虑办社会医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，就可以到街道劳动服务中心办理。
自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为缴费基数的8%;如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
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产品特色
1、医疗主险保证续保：国内第一个保证续保的医疗险主险，不仅可单独购买，还可以保证续保。
2、重大疾病双重给付：凡因重大疾病住院，既给付一般住院日额保险金，也给付重大疾病住院日额保险金，保障更高、更全面。
3、疾病超短等待期间：更短、更合理的等待期（一般疾病住院等待期仅需30天）。
4、定额赔付不需发票：不需要医疗费用原始发票，可减少理赔纠纷，产品适合几乎所有人群。
5、五个档次自由选择：多达5个档次，可满足不同地区不同经济及医疗消费的客户需要。
一般住院日额保险金（元）：50、100、150、200、250
重疾日额住院保险金（元）：100、120、150、180、200
6、没有住院天数限制：如果确实需要住院，则一年最多可以给付365天，即实际上没有住院天数限制。
7、涵盖几乎所有手术：涵盖至少1056种手术，常见疾病手术基本都包含在内。
由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。自由职业者可以根据自身的职业特点、家庭环境来选择合适的商业保险，不仅局限于医疗保险，同时还要考虑到未来的养老问题，因此商业养老保险也不容忽视。
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自由职业者保险理财如何规划
保险意识的增强，很多人群都在挑选自己最适合的保险，并以此来作为生活保障。降低生活中出现的风险。市民王先生目前在挑选保险时犯了难，由于自己没有固定职业，收入也不稳定，不知道到底什么样的保险适合他？其实类似王先生这样的自由职业者还有很多，到底怎样用保险规避风险？
专家分析：
先办社会保险是上策
对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。
自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险
自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。
然后补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。
优先考虑重疾险
重大疾病保险，根据各保险公司要求不同，一般年龄在6个月到60周岁以下，身体健康者都可以申请投保。
重疾险投保注意事项：1、年龄符合投保要求，不能超过或者低于保单上载明的投保年龄段。
2、身体必须健康，如果身体不够健康，或者曾经住院过，需要在保单的健康调查栏上进行说明，否则如果属于投保前就有疾病而故意隐瞒，保险公司可以少赔、免赔甚至完全不退钱。
3、50岁以上的人投保重大疾病保险基本都需要体检，因此投保需要趁早，不能等到身体已经不行的时候才想起来。
4、保额：根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。不过一般建议保额在10万元－20万元左右，条件好的可以增加保额，根据自身经济条件确定。
意外险是必需品意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险；意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
关于意外保险的投保也是需要掌握一些技巧的。现在意外保险种类繁多，虽然都是以人身伤害为主要保障责任，但是在具体条款上却有很大的不同。选择合适的产品，不但能让保障更为充分，还能节省相当可观的保费支出。
并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷(借)款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。
保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。
保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。
自由职业者，自由职业者的六大保险策略
今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。
刘太太的计划其實是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于沒有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买蕦嵄数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早給自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，沒有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工讓嵞300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％-80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司幫助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭實际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类沒有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百贩N僮苑眩瑳]有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险種。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就沒有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这種保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要給先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的５倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一種，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这種保险的實质就是"定期寿险＋储蓄／投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投讓嵞方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于４０多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可蕦嵄买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一種津贴性謱嵞非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各種主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
上海自由职业者个人可以交社保吗
朝九晚五，定时上下班，是不少城市人的工作常态。随着社会的发展，不少人选择了更为弹性的工作方式，成为了一名自由职业者。作为一名自由职业者，能否参加社会保险，是否能享受相应的待遇，成为他们关心的问题。
一些上海网友在网上咨询自由职业缴纳社会保险的具体费用和基数。按照上海市规定，有本市户籍，男性未满60周岁、女性未满55周岁，从事有合法经济收入的自雇人员，可申请按自由职业者同时缴纳养老、医疗保险。目前养老保险的缴费比例为30%，医疗保险的缴费比例为14%。2012年度自由职业人员缴费基数为2599元，如本人收入高于缴费基数的，也可按实际收入作为缴费基数，但不得超过本市上年社会平均工资的300%，即12993元。
自由职业者要参加社会保险，就应当按照自由职业者参加社会保险的办法执行。自由职业者，只能参加养老保险和医疗保险。养老保险和医疗保险的缴纳，有具体规定，办理养老保险时带上本人的身份证、失业证和2张1寸照片，到当地的社保中心的营业窗口办理。办完了养老保险手续后，带着上述的材料和办好的养老保险手册，到当地的医保中心的营业窗口办理，按照规定正常缴纳费用就可以了。
自由职业者，城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金 。
医疗保险方面，自由职业者，个体户参保，可以选择只建统筹基金，不建个人帐户，按当地上年度月平均工资的4.2%缴纳基本医疗保险费；也可以选择按当地上年度月平均工资的8%缴纳，建立个人帐户！职工参加医疗保险是单位承担6%,个人承担2%。
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