今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。
刘太太的计划其實是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于沒有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买蕦嵄数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早給自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，沒有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工讓嵞300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％-80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司幫助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭實际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类沒有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百贩N僮苑眩瑳]有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险種。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就沒有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这種保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要給先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的５倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一種，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这種保险的實质就是"定期寿险＋储蓄／投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投讓嵞方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于４０多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可蕦嵄买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一種津贴性謱嵞非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各種主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
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自由职业者保险理财如何规划
保险意识的增强，很多人群都在挑选自己最适合的保险，并以此来作为生活保障。降低生活中出现的风险。市民王先生目前在挑选保险时犯了难，由于自己没有固定职业，收入也不稳定，不知道到底什么样的保险适合他？其实类似王先生这样的自由职业者还有很多，到底怎样用保险规避风险？
专家分析：
先办社会保险是上策
对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。
自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险
自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。
然后补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。
优先考虑重疾险
重大疾病保险，根据各保险公司要求不同，一般年龄在6个月到60周岁以下，身体健康者都可以申请投保。
重疾险投保注意事项：1、年龄符合投保要求，不能超过或者低于保单上载明的投保年龄段。
2、身体必须健康，如果身体不够健康，或者曾经住院过，需要在保单的健康调查栏上进行说明，否则如果属于投保前就有疾病而故意隐瞒，保险公司可以少赔、免赔甚至完全不退钱。
3、50岁以上的人投保重大疾病保险基本都需要体检，因此投保需要趁早，不能等到身体已经不行的时候才想起来。
4、保额：根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。不过一般建议保额在10万元－20万元左右，条件好的可以增加保额，根据自身经济条件确定。
意外险是必需品意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险；意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
关于意外保险的投保也是需要掌握一些技巧的。现在意外保险种类繁多，虽然都是以人身伤害为主要保障责任，但是在具体条款上却有很大的不同。选择合适的产品，不但能让保障更为充分，还能节省相当可观的保费支出。
并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷(借)款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。
保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。
保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。
自由职业者养老保险如何缴纳
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满６０周岁，女性未满５５周岁，未与单位建立劳动关系，从事有一定合法经济收入的自雇人员。
自由职业者养老保险帐户终身不变，当本人就业情况发生变化时，个人养老保险帐户随同转移。原已建立个人养老保险帐户的职工从事自由职业后，个人养老保险帐户储存额累积计算。
自由职业者养老保险帐户储存额只能用于养老，不能提前支取。
自由职业者到达退休年龄时，经本人申请，街道（乡、镇）劳动服务所审核，社会保障机构批准，可办理退休手续，养老金统一按本市企业办法计发。
自由职业者退休年龄一般按男性年满６０周岁，女性年满５５周岁掌握，工作年限按本人１９９２年底前连续工龄加１９９３年以前缴费年限满１５年，其中缴费年限应满５年掌握，这缴费年限满５年是指１９９３年以后本人在单位工作时按规定缴纳过养老保险费、且记入个人帐户的缴费年限与《关于颁发本市从事自由职业人员养老、医疗保险若干问题试行意见的通知》实施（１９９８年８月２７日）缴费年限之和。如个别人员到达退休年龄时，在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可适当延长退休年龄继续缴费。
自由职业者缴费比例这样计算单位缴费按缴费基数的24%缴费；私营企业按缴费基数的21%缴费；个体经营业主为本人投保，按缴费基数的20%缴费，业主为从业人员投保，按缴费基数的12%缴费；灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。
自由职业者缴费可一年一缴，根据新规定，个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴，也可以一年一缴。
保险关系可跨省流动自由职业者和灵活用工人员在省内流动时，只转移基本养老保险关系和个人账户档案，不转移资金；跨省流动时，连同个人账户资金一并转移。
另外，自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时，其个人账户可以暂时封存，续保时，个人账户可前后合并计算。
养老金这样领取自由职业者和灵活用工人员达到法定退休（养老）年龄（女自由职业者年满55周岁）时，符合退休条件且缴费年限累计满15年的，自劳动保障部门批准退休（养老）的下个月起，按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休（养老）后出境定居的，可继续按月领取基本养老金，也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。
若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡，其个人账户储存额全部（除本人曾在企、事业单位参保，单位缴费中划入个人账户部分以外）一次性支付给其合法继承人。
洪先生今年42岁，是自由职业者，想到自己老了以后要有一定的生活保障，于是打来电话，咨询像自己这样的情况该如何办理社会养老保险？记者经咨询相关部门得知，自由职业者可参加社保中的社会养老保险和医疗保险，只要带齐证件到市社保中心和医保中心即可办理。
洪先生介绍，自己平时主要的工作是经营自己的淘宝店和投资股票，没有正式的工作。虽然自己每个月的收入也不逊色于别人，这几年也存了不少的钱，但世事难料，未来也没啥保障，所以自己决定去参加社会养老保险。随着年龄的增长，他渐渐意识到这件事不能再拖了。“今年我想把此事给办好了。”
记者为此咨询了市人力资源和社会保障局，得到的答复是，自由职业者参加社会保险，可以按照自由职业者参加社会保险的办法来执行。但是，自由职业者只能参加社保中的社会养老保险和医疗保险。
社会养老保险和医疗保险的缴纳程序是这样的：洪先生要带上本人的身份证，如有下岗证还需带下岗证和两张一寸照片到市社保中心的营业窗口办理社会养老保险。办完社会养老保险以后，带上同样的材料和办好的养老保险手册到市医保中心的营业窗口办理医疗保险。并且按照规定正常缴纳相应的费用就可以了。缴费的基数一般为本市上年度在岗职工的平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法发放基本养老金。
自由职业者养老保险办理须知
养老问题是大家关心的还总要问题，自由职业者的养老保险更是受到大家的关注。对此，小编总结了自由职业者养老保险规划问题，希望可以帮助需要的朋友。
自由职业人员也可以参加劳动部门的养老保险了。这样，到了法定退休年龄，他们也可以办理退休手续，享受养老保险待遇了。
自由职业人员可到所属社会养老保险经办机构或职业介绍机构开设的个人缴费业务窗口缴费，或在同一缴费年度内，根据自身情况采取逐月缴费、季度缴费、半年缴费或年度缴费的方式缴纳社会养老保险金。自由职业人员参加社会养老保险后，与国有企业职工享有同等待遇，可按照有关规定办理停保、转移、续保等手续。如果离开郑州市本人又不愿意保留社会养老保险个人账户的，其个人账户中累计储存额可一次性退还本人。
参加养老保险的自由职业人员，达到国家法定退休年龄均可办理退休手续，其养老保险待遇按实际缴费年限和缴费工资计算，缴满15年以上者，由社会养老保险经办机构按月发放养老金；缴费年限不满15年的，社会养老保险经办机构按国家规定一次性支付生活补助金。
自由职业者
按20%缴纳养老保险
平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险，是我国社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，实现广泛的社会互济。同时，养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大。
20岁前购买商业养老保险
时机最佳
养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚，更需通过商业养老保险完善养老保障，解决后顾之忧。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
如果是中年的自由职业者，可以选择一些保障利益相对较高的产品，因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品，还有自己做投资的方式来储备养老金。
养老保险可跨省转移
个人账户养老金=（本金+利息）/系数
按照规定，职工符合领取养老保险条件之后，养老金计算是分成两部分，个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方法是按照参保人个人账户全部的储存额，包括本金和利息，再除以系数就是每个月个人账户养老金的领取标准。参保人是男性，系数就是139；参保人是女性，系数就是170，因为女性退休年龄比较早，领取养老金的时间比较长。
基础养老金多缴多得
基础养老金大体上是按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数的相互关系，确定参保人领取待遇的基数。当参保人缴费满15年，就按基数的15%领取。多缴费一年，就多领一个百分点。根据这一规定，参保人的基础养老金只和本人缴费的多少，跟本人缴费年限的长短相关，至于省对省、市对市的资金如何转移，转移多少对参保人没有影响。
自由职业者也可办理转移
以按自由职业者、个体工商户这样的身份来参加养老保险制度的，如果出现了跨省转移的情况，也可以按照《暂行办法》的规定来办理转移接续手续。根据规定，个人是按工资的20%或者当地平均工资或者工资基数的20%缴费，其中有8%计入个人账户，12%作为统筹基金。在转移时，作为统筹基金的这部分也要转移。根据《暂行办法》中规定，统筹基金转移的部分也是12%，所以自由职业参保者不必担心有多缴费少转移的情况出现。
