作为社会的新生力量，年轻人担负着家庭和社会的双重责任，他们值得更多人关心，也需要学会对自己负责。意外、健康风险是最值得关注的问题，有效的保险保障能够发挥积极的作用。
人生三大风险--意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病。当真正的风险来临时，真正能体现“保险保障”作用、帮助投保人或受益人渡过经济难关的恰恰是健康型保险和寿险、意外险。
“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。”业内人士建议。
风险未知 意外保障不可少
近年来，年轻人自发组织的旅行活动越拉越多，参与者年龄也越来越轻。然而，对于陌生环境的判断能力、应变能力较低却造成了很多意想不到的麻烦，甚至危及生命。在充斥冒险、追求刺激的旅行过程中，你是否想过，意外随时随地都可能发生？这时候，意外保险起码是一份经济上的支持，也是心理上的一份安慰。
意外保险的一大特色是保费低廉，这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的，只要支付较少的保费，就能够获得高额的意外险保障，比如一份10万元保额的意外险，一年的保费大约在200元左右，既起到保障作用，又不会给经济造成过重负担。
意外险分很多种类，综合意外险一般一年一次缴费，年轻人可以每年为自己投保一份，保额随需求而变。旅行前，还可以为自己增加一份旅行意外保险，时间长短可自由调节，保障内容主要针对车辆、航空交通等危险系数较高的内容。
身体是本钱 健康保障应重视
亚健康成了困扰大多数白领的问题。生活节奏快、工作压力大，人体机能不断下降。与此同时，医疗成本的不断上升无异于火上浇油。
根据友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告显示，在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今涨幅不断的CPI，治疗费用金额还会提升。
刚进入社会的年轻人，尚处在事业发展初期，储蓄不多，这时候更多的责任是在自身发展和赡养父母，一场大病就很可能使自己和家庭背负上沉重的经济负担。因此，年轻人不妨考虑为自己投保一份重大疾病保险。
重疾险的投保成本与年龄息息相关，一般来说，年龄越小、保费越低，但是，投保也要考虑自身的经济条件、保障需求等因素，建议投保人在选择时综合考虑，不仅仅因保费高低急于投保。
意外险和健康险应成为险企利润主要来源
保险公司的利润是由费差、利差和死差三部分构成。以国内某大型寿险公司2009年一季度的数据为例，该公司健康险的死差益贡献率占56%，非健康险死差益占44%，但该公司健康险保费占比仅为5%。在死差益外，健康险还能获得纯粹的投资收益，在续保年度又能获得可观的费差益。
如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备：就是万一罹患大病医药费从哪里来？如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。
延伸阅读
年轻人买保险 意外重疾险是首选
随着人们保险意识的提高，购买保险已经成为很多现代人的重要理财方式。那么，年轻人该如何购买保险呢？保险专家认为，年轻人买保险，意外重疾险是首选。
对二三十岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险，而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。社保是事后给钱，而商业保险中的重疾险是确诊后就先垫付，如果出现大病，商业保险就可以弥补很多家庭没钱治病的困境。商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。
在不少重疾险理赔纠纷中，说到如实告知，可能重疾险购买者是无意的。比如在购买重疾险时，自己并没有患重大疾病，只是有一些小疾病而已。他们便觉得，即使自己到时候真的患上大病，不会影响保险公司对自己理赔，自己和保险公司说与不说一个样。其实，这些重疾险购买者并没有意识到，很多重大疾病都与一些常见病有着一定关系，比如慢性乙型肝炎，在医学上就被认定为与肝癌有一定关系。假如当初重疾险购买者没有把自己患有乙肝的情况如实告知保险公司，也许在以后自己一旦罹患肝癌，可能就会被保险公司以自己没有如实告知而被拒赔。所以，重疾险购买者，即使患有小病，最好如实告诉保险公司，以防日后与保险公司产生不必要的理赔纠纷。
意外重疾险——相关链接没必要盲目投保禽流感保险 意外重疾险不保对于大多数市民而言，目前最关心的就是哪些保险可以为禽流感买单。昨日本市保险专家表示，除禽流感专项险种外，医疗险和寿险均可为禽流感提供保障。“寿险方面，无论是定期寿险、终身寿险，还是分红险等，由于其中都对身故负有保障责任，包括意外身故和疾病身故，因此，被保险人如果因感染禽流感病毒而不幸身故，则可以按照合同约定获得理赔，市民没有必要再单独购买禽流感专项险种。”该人士表示。同时，该人士提醒，目前市面上常见的意外险和重疾险，并不能为禽流感提供保障。“市面上的意外险一般针对意外伤害，像禽流感这类疾病不算意外伤害，所以不能理赔。而保险公司的重疾险条款也都不包括禽流感，所以重疾险也不能提供保障。”
29岁已婚女性如何买保险？意外重疾险重点买29岁已婚女性由于承担工作和生活中的太多压力，患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病保险和给付型医疗保险，并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，实行夫妻对保。
另外，在为上班族母亲投保时，还应注重增加保额，在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险；由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。保险专家推荐女性保险组合：综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红。
返还型健康险 年轻人宜选返还型
现在目前市场上通过寿险附加重疾险的新版返还型健康险计划又重现火热。据我们了解到，中英人寿、信诚人寿、友邦人寿等多家保险公司的该类返还型健康险计划均受到较多市民关注，但消费者期待多时的低保费高保障纯消费型健康险则仍无动静。
国家鼓励机构研发鲜活农产品保险北京非京籍职工纳入生育保险保险发展策--建言保监会新主席保险规划师表示，该类返还型健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，比较适合一些不擅长投资的年轻人，建议有实力的年轻人尽早购买健康险。
投资提示最好附加医疗险从目前市面上的产品看，返还型健康险多为重大疾病险，对于医疗费用并未有所保障，因此不能称为完善的健康保障计划。平安人寿的陈长顺表示，消费者在规划健康保障时应首先看被保险人是否具有医保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，则应提高对普通疾病的防范，不可一味紧盯重疾。目前不少常见病的花费也需近万元，因此建议投保时附加医疗险或住院补助；第三，则需详细了解家庭病史，如家族有成员罹患过癌症，则可选择重点针对这类病症的防癌险。
年轻人宜选返还型健康险具有返还功能的储蓄型健康险通常由“定期或终身两全寿险+重大疾病险”组成，其优点在于长期保障，可至终身或65岁后，具有储蓄保本功能。如被保险人在合同期内没有发生理赔，部分保险公司在保险合同期满后，还可额外支付约为所缴保费金额10%的奖励金。其缺点在于缴费期长、年缴保费较高。
而消费型健康险的优点则在于在同等保障的情况下年缴保费低，利于灵活调整。但其缺点同样明显，即通常只保到65岁、续保难以保证、年保费受多重因素影响而调整等。以某保险公司推出的一款产品费率看，30岁男性投保10万元的消费型重疾险，其在30-35岁期间的年缴保费为450元，而在35-40岁期间的年缴保费则上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的经营利润考虑，目前市场上几乎没有单独销售的消费型健康险，消费者仍需将其作为长期寿险的附加险购买。
太平人寿理财规划师许耀表示，消费者应从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。多数重大疾病发病率均会随年龄增长而提高，因此保险公司通常建议经济条件允许的消费者选择返还型健康险。由于返还型健康险的费率是固定的，基于消费者购买时的年龄和身体状况制定，因此购买时间越早越好以降低费率。另外，该类健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，适合风险承受能力一般或不擅长投资的人群。
平安人寿广州分公司培训师陈长顺也建议有实力的年轻人尽早购买返还型健康险。其同时介绍称，目前市面上已有不少结合了消费型和返还型健康险两种健康险优点的万能重疾险。被保险人在年轻时可以调低保障比例，增加投资收益，40岁以后则做出相反调整，以加大对重大疾病的保障。同时，被保险人也可根据自身经济状况灵活选择缴费时间。
在分红险出现之前，我从来没关注过保险。以前总觉得买保险不上算，交那么多钱只有出了事儿才能拿到赔偿，如果平平安安钱就白扔了。可分红险就不一样了，每年都能拿红利，还不用交利息税。出了事有赔偿，不出事到了一定年限还可以退保把钱拿回来，比存钱合算多了。“和张女士的想法大同小异，许多最早加入分红保险行列的人都是带着投资的梦想把钱交给了保险公司。
2000年7月7日，由泰康人寿保险公司与瑞士再保险公司共同研制开发的”世纪长乐终身分红保险“开始在京发售，使北京在继上海之后成为国内第二个拥有分红保险的城市。这一”保障＋投资“的险种，条款中规定了”分红“的保户在得到保单价值2.5%固定回报的同时，还可以参与公司盈余分配。依据中国保监会的规定，分配的比例将不低于当年分红保险可分配盈余的70%。
