银行保险是保险公司借助银行终端渠道进行销售的一种新型产品，准确地说，就是一种保险。银行保险产品，大部分是趸交或者年限比较短的期交产品，属于中短期理财产品。目前销售的银行保险主要是万能保险、投资连结保险、分红型保险。但因为销售渠道是在银行，银行保险产品与传统的人寿保险产品又有所不同，无论是销售方式、销售人员的工作性质、产品本身都与传统人寿保险有很大的区别。那么，银行保险产品的特征有哪些呢？
银行保险，即银行代理销售保单是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，银行保险产品的特征主要在于它能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”：
1.对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和客户忠诚度。
2.对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
3.对客户来说，在银行买保险，价格更便宜，回报更高；银行网点多，在家门口就可以买到保险，减少了交通费用和时间、精力等的支出；可以同时在银行办理银行业务和买保险，满足了“一次购足”的心理；银行值得信赖，也就可以放心买保险；产品简单易懂，可以当场决定是否购买；投保手续更加简捷，不用体检，十分方便。目前，国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品取得了成效。今后，随着保险公司和银行合作的深入，人们还将享受到更加方便、快捷和满意的银行保险服务。
我国银行保险产品存在的问题从2000年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻，但是却存在诸多问题，我们应该研究这些问题，并采取正确的对策，推动其规范健康发展。目前，我国银行保险产品存在的问题有：产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从2%—3%，攀升到5%—6%，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。
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银行保险产品的过去、现在和将来
银行保险 是指经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。通俗来讲，就是保险公司与银行（邮政等）合作或合资，通过银行（邮政等）的销售网络（包含柜台、ATM机、电视银行、网上银行、人员等）向客户销售保险产品的模式。
银行保险于十八世纪起源于法国，在当今世界金融一体化的进程中，银行保险已成为全球性的经济现象，以一种特有的销售形式流行于世界各地。与世界银行保险的发展状况相比，国内的银行保险业务起步相对滞后，但随着国内金融业竞争意识、发展意识和合作意识的逐步加强，在短短的数年时间里，银行保险业务已取得了飞跃性的发展。
中国银行保险的发展开始于1996年左右。当时，国内的泰康人寿 、新华人寿 等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。表现为，银行以兼业代理形式代理销售寿险业务，主要在商业银行和寿险公司的基层网点之间开展合作，寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品，银行保险的总体规模也一直很小。
银行保险产品的开发创新方面取得了突破性的进展2000年8月，平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品--“千禧红”。随后，其它寿险公司相继推出了各自的银行代理产品，如中国人寿的“路路顺”、“家家福”、“事事达”、“鸿泰两全”、“鸿星少儿”、“鸿信消费信贷”；太平洋的万能寿险、“红利来”；新华人寿的“红双喜”；泰康人寿的“千里马”、“世纪之星”、“福寿两全保险”等。
自此，银行保险对中国寿险业务的影响与日俱增。2001年，中国人身险保费收入达1423.96亿元，其中银行代理寿险保费收入为44.57亿元，占人身险保费收入的3.13%； 2002年，中国人身险保费收入达2 274.83亿元，其中银行代理寿险保费收入为388.4亿元，占人身险保费收入的 17.07%；2003年，中国人身险保费收入为3011亿元，其中银行代理寿险保费收入达764.9亿元，占人身险保费收入的 25.4%，同比增长96.9%。其间，银行代理的保险业务甚至超过团体保险，成为中国人身保险产品的三大销售渠道之一。
除了业务规模的迅速增长外，各家保险公司和银行在银行保险的组织架构方面也都进行了建设和完善，以配合业务的发展。表现为，几乎所有的中资寿险公司和少数外资寿险公司都成立了专门的银行代理部门，一些公司还实行银行保险事业部制，加强银行代理业务的独立运营和核算；此外，部分商业银行也设立了一级或二级的保险代理业务部门。
进人2004年，一些人寿保险公司开始进行业务结构调整，主动收缩银行保险业务，导致银行保险的发展速度放缓。2005年第一季度，银行保险的保费收入甚至出现负增长，同比下降19.5%。整个2005年，银行保险代理机构由 2004年的76437家下降为65 853家，银行代理实现的保费收入为803.25亿元，约占人身险保费收入的21.7%。2006年开始，银行保险又出现了大幅增长。
当前，我国银行业与保险业的合作模式，无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节都无法充分满足客户的现实需求。双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。即：银行通过向保险公司收取 手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。 这种银行仅担当代理中介的合作方式，更确切地说是银行代理保险业务，与真正意义上的银行保险还有一定距离，无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。
渠道合作仍将是银保合作的主流最近一段时间，银行保险市场吸引了不少眼球：先是2010年平安集团收购深发展的控股权，在中国资本市场第一次实现了真正意义上的金融机构收购；后是各大国有银行收购保险公司控股权，目前五大国有银行都拥有了控股的保险公司，银行系保险公司的大规模出现，在银行保险市场中引起了不小的波澜。
就我国的银行业和保险业的发展现状来看，渠道合作仍将是银保合作的主流方式。根据银监会的90号文，单家银行只能与3家保险公司进行合作，这就大大限制了保险公司的选择余地，同时也降低了银行渠道的利用价值，迫使银行选择产品线最丰富、市场影响力最大的保险公司进行合作，从而最大程度地实现营销渠道的价值。
这在银行面临业务转型、发展方式转变的今天显得尤为重要，因为银保手续费收入已经成为银行中间业务收入的重要来源，且是中间业务中投入产出比较高的类型，随着银行资本管理的日趋严格，这种不需要消耗资本金的业务越发得到银行的青睐。而目前的银行系保险公司无论是规模还是市场知名度都处于弱势地位（这也是银行能够成功收购保险公司的重要原因），能够为银行贡献的手续费要远远低于市场中的很多大保险公司，如平安、太保、泰康等。
这就使得银行在选择保险公司时面临着两难选择：支持自家保险公司吧，势必要牺牲当前的手续费收入，而且未来能否成功发展也是个未知数；要是不支持自家保险公司吧，那收购保险公司的目的何在？投入的巨额资金没有合理的回报，银行如何向投资者交代？
当然，股权合作作为一种金融综合经营的方式也有其自身的发展空间。除了以获得控制权为目的的收购方式外，以参股的方式增加银行与保险之间的粘和度也有一定的价值，早期有中国人寿投资民生银行，近期有泰康人寿参股北京银行，这种不以获取控制权为目的的股权合作，对于增加银行保险双方的信任度、实现业务的协同效应具有很大的发展空间。
银行保险现状与存在的问题分析
银行保险是寿险的主要销售渠道，但是目前国内对银行保险的理解还比较简单，处于一个初级阶段，银保模式现在正在转型升级。目前，很多大型商业银行也都开始进入保险这个领域，典型的像建行、工行、农行，都已经有自己的保险公司。银保目前大家比较关注，因此本文将为大家介绍目前我国银行保险现状和存在的问题，帮助大家了解银行保险。
银行保险现状及存在的问题分析大体上，现在银行保险整个行业存在多个方面的问题，面临很多挑战：
首先，银行保险业务战略定位和经营模式相对单一，银行和保险公司对渠道认识有偏差。简单来讲，大家都把银保业务想成卖产品，经营模式也是银行代理产品，保险公司卖产品，想得都非常简单，所以整个模式很单一，单一带来的就是整个业务的同质化——行业产品是同质化的，模式是同质化的，整个管理也是同质化的。大家对渠道重视确实不太一样，银行和保险公司都不太一样。原来一些银行只是说保险公司通过我这个渠道来卖产品，现在银行越来越重视保险类的产品，因为各位也知道，利率市场化对银行的压力很大，所以银行未来也希望增加中间业务收入，保险带来的中间业务收入是比较丰厚的。保险公司的看法并不一样，比如，平安保险公司认为银保的渠道内在价值并不高；而人寿，包括我们很多新兴的保险公司，银保的渠道和业务都占到70%以上甚至是更高。
其次，产品结构比较单一，价值受限，没有发挥保险核心保障的功能。现在银保的产品，寿险产品都当成理财产品去卖，和理财产品竞争，导致结果很单一。这种方法我们确实和理财产品竞争不一定有优势，再一个我们保险真正的优势反而没有被发挥出来。保险公司普遍缺少话语权，大家都有这样的感觉，客户的信息不让获取，保险公司也不让直接和客户打交道。在银保合作的里面，保险公司处于一个弱势地位。因为我们的产品同质化，因为我们的产品价值不高，我们需要严重的依赖银行的渠道，这样的话银行肯定会更强势，所以保险公司缺少话语权，实际上是我们缺少价值的一个表现。
再次，销售方式不规范，成本居高不下。很多保险公司都觉得很无奈：银保业务不能不做，因为这已经成规模了，但是如果你做了，你做得越大，亏得越多，成本太高，而且价值不高。从整个利润分配机制来看，银行占的都是大头。也就是说，保险产品没有体现出更多的价值，更多的依赖银行，同质化很严重，导致成本居高不下。
此外，银保合作更重视短期利益，缺乏稳定性。很多银行和保险合作都是利益驱动，都是看谁给我带来了更好的销售，所以这种方式是非常短期的行为。一个深层次的，就是银行客户和保险公司的客户，银行、保险公司对客户的分析需求都是不足的。
这就是目前银行保险现状和存在的问题。
银行保险现状——相关链接银行保险的优势
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。银行保险有如下优势：
首先，居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、代理等)相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低；其次，大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点：设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。
泰康人寿银行保险产品
自2010年以来，银行保险业务得到了突飞猛进的发展，银保业务的快速发展颠覆了寿险业市场的排名和竞争格局。如今，更多的地方性银行、股份制银行都愿意把银行保险这一渠道、市场作为自己的主业来经营。
泰康人寿银行保险--希望之星
希望之星专门为12岁以前的儿童开发。投保该计划后，家长可以在子女18岁、22岁和25岁时，分别获得一笔保险金用于教育支出或创业投资。据悉，该产品定位明确，主要关注孩子的成长。可以适时在孩子需要支付教育费用集中的高等教育期间提供帮助，其最高保险金可达三十万元。此外，该产品具有保费豁免功能。如果投保人不幸因意外伤害或投保两年后因其他原因身故，以后各期保费无需交纳，子女享受包括红利在内的各项保险利益不受影响。“该产品缴费灵活。投保人可以根据自己的情况，选择五年、十年或缴至被保险人17周岁等多种方式，可以让投保人合理地安排家庭预算”，胡君说道。
据悉，希望之星是一款分红险。红利给付方式为累积生息，红利每年公布后存留于泰康人寿以复利累积生息。在保险合同终止时客户一次性领取，从而做到投保人收益的最大化。
泰康人寿银行保险--两全其美健康计划
该险种在积累财富的同时，也能对患上癌症的被保险人及时提供相应的帮助，是一款提供癌症专项保障金的健康保障计划。另外，该计划兼具储蓄和保障功能，满期返还主险保费，实现利息买保险。保额限定为十万和二十万两档。投保人只需在柜台填写保单和简易投保告知，通过银行转帐划收保费，无须体检即可购买。
泰康人寿银行保险--金满仓分红险
“金满仓”是一种保值、增值的分红型产品，集保险保障与投资理财于一身，客户除享有保险保障外，还有机会参与公司经营成果的分配。客户可以根据自身需要选择不同的保障年期，同时还可附加“防癌保障功能”，极大地满足了客户的投资理财和保险保障需求。本产品通过银行、邮储代理销售。
泰康人寿银行保险产品筑起“保障墙”
根据泰康人寿核赔部今年1月份的理赔报告显示，截至2012年7月31日，其银保渠道自2002年以来的理赔金额已经支出了11亿元。据了解，泰康人寿银保渠道理赔案件数量和赔付金额近年来的增长速度相当显着，尤其在2010、2011这两年，银保渠道赔案数量增幅均超过40%，远远超过个险渠道同期10%的增长速度。
该报告同时揭示，近10年来，疾病身故与意外身故构成了泰康人寿银保渠道理赔责任的主体，如疾病身故占比78%，意外身故占比20%。
“从另一个角度看，银保渠道的赔案数量增速更快，一方面是因为银保业务增长较快，另一方面与其保障责任中多倍保额赔付的产品设计有关。”泰康人寿相关负责人称，这正是目前泰康人寿银保产品的主要特色。
据介绍，针对银保渠道的理赔案件，泰康人寿制订了专人管理、专门团队审核的服务流程，以保障银保赔案的快速处理。近年来，泰康人寿已经推出多项理赔特色服务，如95522理赔服务专席、康乃馨理赔探视服务、3G电子化现场理赔、重大疾病就医绿色通道服务、重大疾病客户提前给付等，形成了一整套重大突发事件的理赔应急机制，进一步简化了理赔手续，提高理赔时效，极大改善了服务体验。
另悉，依托先进的产品开发技术、业内突出的投资实力和完善的客户服务体系，泰康人寿已经先后设计和推出适合银行渠道销售的系列产品，包括分红险、万能险、投连险、保障型等完善的产品线，满足了银行客户对“养老、子女教育、投资理财、人身保障”等多重保障需求。据了解，其“金满仓”、“幸福人生”、“赢家理财”等系列产品已经成为保险市场的知名品牌和热销产品。
银行保险的特征及如何营销银行保险
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，银行保险最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。那么，银行保险有哪些具体特点？如何营销银行保险才能使银行保险产品销售顺利呢？
银行保险的特征操作简便。银行保险产品一般对核保要求不高，购买手续也很简便，客户只要到银行柜台填好投保单、提供银行存折（储蓄卡）账号或转账号码就可以完成投保过程。国外的银行保险可以结合多项金融产品（信用卡、汽车贷款、住房贷款等）组合销售，且保费又可以通过信用卡或账户定期扣款。明确的扣款机制缩短了收款时间，操作起来十分简便。
险种设计简单。银行保险产品通常具备标准化条款，保险责任和除外责任等都相对更容易理解，险种的设计形式一般都比较简单。
成本低。与个人代理渠道不同，保险公司通过银行柜台销售保险不需要支付较高的佣金，只需支付少量的手续费，可节省大量的人力、财力。此外，银行保险的客户开拓成本和人员培训成本也比较低。
如何营销银行保险一、强化沟通交流，制定主题营销活动计划。将代理保险业务作为个人中间业务收入的增长点，积极与当地各保险公司磋商，组织全行大力开展代理保险营销活动。
二、开展主题营销竞赛，持续提升保险营销业绩。进一步研究代理保险业务市场，全方位分析客户需求，及时调整产品结构，合理配置包括保险在内的全口径金融资产，满足个人及家庭的各类保障需求。通过召开启动会、总结会、督导会、主题营销、旬通报等多项举措，发挥出主题营销活动对代理保险业务的重要推动作用。
三、把握重点产品营销，做好客户的资产配置。在开展主题营销活动期间，联合重点保险公司，围绕养老、健康、教育等保险品种，找准目标客户群体，有针对性地开展产品销售推广活动，体现出了保险产品对客户资产的配置作用，使保险产品不断渗透于各类客户群体。
四、加强代理保险销售的综合服务。提前制定并下发应对满期给付和满期给付业务操作流程，做好满期客户的服务工作。
如何营销银行保险——相关资讯农行南宁友爱支行提前完成全年银行保险营销计划截至9月20日，农行广西南宁友爱支行实现保险标准保费5345万元，完成年度计划的107.98%，名列各支行前列。
该行从年初以来狠抓保险业务营销工作，纠正保险是“副业”的错误思想，把它当作效益增长点的“主业”来重视。在保险营销工作中，该行着重从两方面入手：一方面，努力向高收益产品要收入。特别是手续费收入进度较差的网点，督促引导其重点向借款人意外险、人身激活卡，以及中国人寿“安心无忧”、人民人寿百万身价惠民两全保险等高收益产品营销。 另一方面，积极向简单、易销售产品要收入。该行派出督导队深入低产网点开展业务指导，指导网点重点向简单、能自主销售、能满足客户需求的产品，如安邦共赢2号、人身激活卡等产品， 寻求“量”的突破，在增量中增加收入。
此外，该行积极开展形式多样的营销活动。做到网点每周举办1场以上个人沙龙，支行每月至少举办1场客户联谊会。通过各种活动的推动，激发员工营销积极性和客房购买保险热情，收到了良好的效果。
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投保方案
参加国寿瑞鑫保障计划（国寿瑞鑫两全保险分红型+国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险），选择二十年期交费，每年交纳保费3261元，基本保额3万。
保险期间
保险期间为合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年效对应日止。
保险责任
（1）生存保险金
自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司给付生存保险金2400元。至80岁共返还26次，合计62400元。
（2）分红
根据您投入保费的金额，每年公司还会根据上一年的盈利情况将利润的70%以红利的形式返还给您，使您获得超值收益。享受复利方式滚存的分红金，累积至80周岁约382056元。
（3）身故保险金
被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给给付身故保险金9万元，合同终止。
（4）满期保险金
被保险人生存至保险期间届满（80周岁）的年生效对应日，本公司给付满期保险金9万，合同终止。
（5）重大疾病保险金
在保险期间内，被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的12在种重大疾病（无论一种或多种），本公司给付重大疾病保险金9万元，合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一年的限制。
少儿平安卡
适用人群：易受意外风险侵害的青少年儿童（30天-18周岁）
产品特点：在校日因意外事故引起的意外住院津贴双倍给付
保险责任：意外伤害（身故、残疾）、意外医疗、意外住院津贴
少儿综合医疗保险（A款加强版 ）
适用人群：30天--2周岁易受各种风险侵害的青少年儿童
产品特点：涵盖10万元的住院医疗费用保障、重大疾病等特色保障
保险责任：重大疾病、意外伤害、意外医疗、住院医疗
网友咨询：宝宝7个月，男婴，想买份宝宝保险 ，保障范围涉及医疗、重疾、意外和教育，每年预算在3000元-6000元左右，请专家帮我推荐一个产品吧。
专家解答：
现在中国保险市场上关于小孩的险种和大人一样，也是是很多的。如意外，健康医疗，重疾，教育金 ，终身寿险 等。孩子是我们的未来，应及早做好人生规划，人生保障，父母不可能陪伴孩子度过一生，但是父母的爱可以通过保险陪伴孩子一生。
一般工薪家庭为小孩子买保险无非是解决疾病和意外方而的问题，然后再考虑教育方面的。不过呢！按照保险的基本原则和功能来说是要先保大人后按经济能力再保小孩。并且要有投保人豁免责任保障为好，否则大人万一有事发生，小孩的保费是个问题。所以含有投保人豁免责任保障非常重要！
宝宝未来的各时期教育费用也将是一笔不小的支出，孩子年龄小，抵抗力弱，投保重疾医疗险 存费很低，建议教育储蓄+健康医疗+意外保障。
