今年十一长假八天，又是一轮结婚高潮。在完成热热闹闹的婚礼前后，忙碌的新人别忘了一件重要的事情，那就是安排相关的保险保障。巧妙利用五险，为新婚家庭提供完善的保险规划。
年轻夫妻刚刚组建自己的新家庭，很多人没有意识到保险的重要性，保险是贯穿我们生活的重要保障。
很多夫妇在筹备婚礼时，财务支出大多集中在买房、装修上，另外不少注重生活品质的新婚夫妇将购车作为婚后生活的第一大额消费目标。与此同时，随之而来的房贷、车贷，也增添了财务风险，一旦发生意外影响了家庭正常的现金流，负债将变成家庭的沉重包袱。
新婚夫妇保险选择：
婚庆险让你安心结婚近年来，婚礼形式不断翻新花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。
比如在上海地区，婚庆责任险已由上海婚庆协会和几家财险公司合作推出，从试点至今已经有五年左右的时间，目前绝大部分婚庆公司都投保了该项目。新人在选择婚庆公司服务之前，就可以询问一下该公司是否已经投保了婚庆责任险。
通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
在婚庆这样一个特殊的场合，参与的人士所面临的风险各不相同。其中，新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保险”，为自己增添一道风险屏障。来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外，也可以通过新婚意外险，将这些潜在风险纳入保障范围。
蜜月旅游要买旅行意外险热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，新人出门前，最好买份旅行意外险。
新人若是跟旅行社出去旅游的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。
如果新婚夫妇是出国游，则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
联合寿险为爱情“保鲜”每一对新婚夫妇，当然还有一个非常大的愿望，那就是可以“将爱情进行到底“，夫妻俩携手走过今后的人生。于是不少新人会考虑有没有“爱情保险”可以购买。
其实，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。
这些联合人寿保险计划的卖点就在于，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权，用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
此外，很多新人通过银行(资讯论坛产品)按揭购买新房。这类新婚家庭可适当选择适当的寿险。安排的寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应给主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。
儿童保险未雨绸缪假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人已经拥有足额、恰当的保险之前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
而养老保险则是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划。即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，然后再随着身价的上升不断增加保额。
保险理财专家建议：
保险理财专家表示，对于新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况，可以考虑配置同等保险金额的保险产品以转嫁风险，如贷款80万元，保额也应该是80万元，而且被保险人应该为还贷的主要收入来源，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。
新婚夫妇还可以购买一些家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等，给新家安上一张保护网。
与缺少保险意识的家庭不同，有的新婚夫妇颇有保障意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因，购买了不少保险，年交保费大大超过了家庭承受范围，沦为“险奴”苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。
理财专家告诉记者，现金流充裕的年轻家庭并不多，在购买保险时应该适可而止，量力而行，把钱花在刀刃上，而不要冲动投保、盲目退保。
保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，保费过高，会影响家庭财务调度；保费过低，又会造成家庭保障不足。一般而言，保额设定为夫妻两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。
新婚夫妻按收入比例投保，收入相当可互保
在被保险人的选择上，也有不少人存在误区。体贴的丈夫往往会考虑给妻子或者在有孩子后，首先给孩子购买一份保险。虽然这是一种对另一半的关爱和责任，但是这种一味给家庭成员投保，而忽视自身风险保障的行为并不明智。
新婚夫妻应该根据双方的收入比例来投保，家庭经济支柱应该首先得到保障。对于夫妻收入相当的家庭，可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人，这样万一其中一方发生不幸，则另一方都可得到全部的保险金额做为家庭储备金。而在夫妻双方都没有保障的情况下给子女投保更是不可取。婚后夫妻应先考虑自己的保险完善情况，首先要让家庭收入来源有保障，其次在经济条件宽裕的前提下，可适当考虑孩子的保险。
相关知识
新婚家庭，新婚家庭怎样购买保险
在中等收入家庭里，保险最主要的目的是体现高保障性，保额要根据个人对家庭收入的贡献大小成正比例分配。对此，龙鸿锦建议新婚家庭可为家庭主要劳动力重点关注定期寿险和健康险，为子女和次劳动力购买意外险，以进一步提高家庭的保障水平。
专家还建议，普通家庭除年结余的10%-20%用于储蓄和保本类投资外，剩余资金可与现投资的金融产品一起进行组合投资，补充选择一些平衡型基金、债券类基金进行定期投资，在合理控制风险的前提下，享受资本市场的长期增长效益。
也有业内人士认为，新婚家庭的生活方式大致可分成三类：丁克型，上进型和体验型。他们各自的生活方式不同，投保的侧重点也会有所差异。
该人士表示，丁克型喜欢过“二人世界”，资金多用于旅游、聚餐等，他们的家庭流动资金相对不足，短期内抗风险能力较弱，且普遍缺乏长期的家庭理财规划，所以有必要适当地投养老险。如果频繁地旅游、聚餐，还需投一份意外伤害险与医疗险，用保险承担部分医疗费用。
一般而言，上进型家庭忙于奔波劳顿开拓事业，身体健康尤其需要关注，因此医疗险尤其是重大疾病险不能漏掉。而体验型家庭则是一面商量着如何做一对“称职父母”，一面又努力储备资金，他们的保障计划就应该为长期的财务安排做出规划，在考虑孩子的教育储备金的同时，为夫妻二人的养老作出统筹。
青青与男友恋爱了七年，今年1月4日终于走进了婚礼殿堂，两人均有单位购买的医保，但没有购买其他保险，保障程度较低。对此，该业内人士建议夫妻二人购买商业保险增加风险保障，以降低未来的家庭风险。而根据保险的“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险，根据这项原则，他们可通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，以满足家庭保障需求。
而小王夫妇日常生活开支主要是旅游、购物、聚会等，都有社保和较好的单位福利。农业银行某资深理财师建议他们适当减少生活中的非硬性开支，并为“二人之家”制定一个强制性储蓄或持续性投资的计划。
“如果储蓄期限在两年以内，建议办理银行的零存整取，如果储蓄期限较长，可以考虑办理基金定投业务。基金定投是指在每月固定的一天以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。”小王夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。因为形成期的家庭，经济来源的持续性和稳定性非常重要，一旦失去了经济来源，接踵而来的生活、教育等都无法维持，因此，应考虑经济来源这个保险备要项。另鉴于家庭正处于形成期，储蓄少消费需求大，建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险，这些均属于消费型的短险，一般一年缴费几百元，保险费低保额高，对形成期家庭不会造成经济负担。
如小王夫妇的形成期家庭在日常生活中较为常见，他们有固定的收入，但一味追求高品质生活，缺乏长期的家庭理财规划，因而强制性储蓄与持续性投资对他们尤为重要。
新婚夫妇为爱情家庭买保险了吗？
刚刚步入婚姻殿堂的人，除了新婚的甜蜜，很多事情发生了改变。以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。新婚夫妇怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
为了婚后提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，应该购买定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。同时双方都应该购买人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。
若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额之定期寿险主约，并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。若预算充裕时，则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险，并与其他投资理财工具搭配，强迫储蓄，稳健投资，作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金，保本养老保险即可满足这方面的需求。
结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整，例如每年一次或有重大变化（如小孩出生、换房等）时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品，为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同，都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，准妈妈在怀孕4个月以后，一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保，因此对于有宝贝计划的新婚夫妇，应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕，依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划，可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险，当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些恶性疾病呈现年轻化趋势，面对高额的医疗费用，如果新婚夫妇没有做好保险规划，其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合，比如重疾险保障长期重大疾病风险，意外险及医疗险应对短期风险及治疗，可以实现全面的保障，达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时，应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善，切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多，而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力，严重影响了个人生活质量的提高，从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保，进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭，应提前规划好保险计划，随着收入水平的不断增加，个人及家庭的保障程度也将越来越完善，比如对于养老保险来说，对于新婚夫妇来说，过早的将资金投入到养老保险中，不利于个人事业的发展和家庭消费的支付，应在经济条件允许的情况下，逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。
新婚夫妇如何投保？
元旦刚过，张先生的一封来信：
刚刚过去的元旦对于我意义重大，因为在此期间，我与女友结束了长达六年的爱情长跑，步入了婚姻的殿堂。我今年30岁，职业IT工程师，平均月收入1.2万元；我妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入6000元。我们都有社会保险，目前尚有银行房贷40万元，10年还清。
我知道从单身贵族到两人世界，不仅仅是生活中多了一个亲密爱人，更重要的是多了一份对于家庭的责任，我希望通过专家指点能够完善家庭基本保障，同时做到发生重大疾病时有所保障，另外当我们老年时养老金也能够满足基本需要。我目前能够承受的此项支出为10000元/年，希望得到专家指点。
理财专家认为，保险是化解家庭财务风险的最好工具，新婚以后随着家庭责任的提高，适度增加保障额度非常必要。张先生夫妻虽然都有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。收入状况来看，张先生是家庭主要的经济支柱，还需要考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。张太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。
因此理财专家建议，两人的保险组合中，张先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障，同时兼顾稳健投资；张太太的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。两人的保险计划组合的总保费支出控制在1万元左右比较合理。
张太太的保险选择应侧重意外与医疗，即意外险及意外医疗，同时购买消费型的定期重疾险。
准婚们理财如何化解压力 风险规划宜早不宜晚
年轻的情侣们，往往因不擅长理财成为"月光族"，而且他们又将面临结婚生子的经济压力，因此，合理的理财之道对他们尤其重要。
欲结婚青年求理财经
26岁王平和23岁李娜就是这样一对情侣。他们都工作了两年多，正是生活和事业起步的阶段，对未来的美好憧憬无时不在他们脑海里显现。可两年多来，他们平均月收入4000元，省吃俭用只攒下了不到一万元，房子、车子都没有，更别提结婚了。
理财师给出现金规划
首先，他们要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。他们是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。离开了他们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，必须先从收入中抽出这部分，不要动用。而且要尽早养成生活记账的习惯，才能清楚地知道自己每月收支情况，从而科学地理财。
另外，建议王平申请一张信用卡， 可申请5000元的透支额度，可以成为临时应急资金的来源。但切忌信用卡透支不还，因为罚息相当高，而且在个人信用系统留下不良记录，对以后申请银行贷款会有不利影响。
风险规划宜早不宜晚
王平、李娜都有正式工作，享有职工的基本保障，但是对意外情况和重大疾病的产生没有风险准备，所以他们应该补充一部分商业保险。
建议选择意外险，可以选择年缴费的卡式意外险，年缴费不超过400元。再选择重大疾病险，据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于一个普通家庭而言，一人患病，很可能整个家庭因病返贫。而且重大疾病险的保费和年龄成正比，因此，王平、李娜趁现在年轻、身体好，正是投保重大疾病险的好时机，每年保费支出约4000元。
远期投资注重收益安全
另外王平、李娜还有不到一万元的存款，建议他们从其存款中拿出5000元，考虑购买国债，购买三年期的即可。他们月收入4000元，每月扣除正常支出后还结余2000元左右，这部分余钱对他们来说最适合的投资方式就是买基金，主要是货币市场基金。货币市场基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低。可考虑每月购买1000元货币基金，另外每月再零存整取储蓄500元。平时要注意降低日常支出，尽量多存些钱，做好资金的原始积累。
专家：管理婚前自有财产 婚前保险来帮忙
郁闷的Lisa：朋友Lisa最近颇为郁闷，谈了两年的男友小刚，在谈婚论嫁前竟提出要将其名下存款和几处房产进行财产公证。Lisa一气之下分手了，不过事后静下心想想觉得感情虽重要，独立的经济也非常重要。特别是现代社会，离婚率越来越高，离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多，不少夫妻还为此闹上法庭。
为保护自己的财产，结婚前考虑财产无可厚非。Lisa目前有存款15万元，父母又给了15万元嫁妆，她该如何处理这部分婚前财产呢？财产公证这个舶来品显然不符合中国文化和传统，它潜在地影响了婚后的相互信任。那该怎么办呢？
专家表示，婚前具有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑，除了婚前财产公证，是否还有其他办法维护婚前财产，又维护双方的感情。
婚前保险来帮忙：在国外，对婚前财产进行安排主要通过个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产。目前，国内信托发展与国际相比仍有较大差距，投资股权和房地产有较大风险性和不确定性。由此，购买保险产品可在获得自身基本保障的同时，为未来婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。lisa不妨选购分红型寿险，根据人生不同阶段的保障需求和财力，调整保额、保费及缴费期，且可方便的从账户中提取资金，具有保障和投资双重功能。
按照有关规定，在购买保险时，"当事人"一栏如果留下空白，即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产。我国《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。法律专家指出，在这种情况下，当事人如果是在婚前订立的购买合同，即被视作个人财产。一旦发生变故，则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以，如果是在婚前购买合同类理财产品，在填受益人这栏时，一定要明确受益者，免去可能的麻烦。此外需要注意，婚前购买保险要看缴费形式，若为一次性付清保费，则为个人财产。若保费在婚后仍续交，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。
婚前拥有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排，是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷而影响婚姻质量。那么，除了婚前财产公证，是否还有其他办法既维护自己的婚前财产，又维护了双方的感情。
盛大车险超市为车主提供“五星级的服务”
上海盛大保险经纪有限责任公司，成立于2003年，总部设在上海。公司主要通过为企业提供风险管理咨询方案，帮助客户转移经营风险。盛大保险经纪有限责任公司致力于为物流、化工、工业制造、建筑工程、大型活动等领域的客户设计符合实际需要的保险与再保险解决方案。
近年来随着私家车的迅速增加，与公车时代保险公司说啥就保啥相比，现在的车主显然更为精明；比价格，比服务，他们对车险有了更精更细的需求。
作为第一家引进美国AAA汽车服务模式，第一家打出“车险超市”的车险中介公司，盛大车险超市是中国首家车险超市，是中国领先的汽车保险销售服务平台，为车主提供自驾旅游、休闲聚会、车险电话投保、道路救援以及全程理赔等一条龙专业服务，作为上海盛大在上海以外建立的第一家连锁企业，盛大车险超市将全面拷贝上海模式，为成都车主提供更全面的服务，更实惠的价格。其新颖的销售模式也将给成都车险市场注入新的活力。
自成立之初，盛大车险超市就致力于成为中国最大的车险专业销售服务平台，依靠全国的规模优势，整合价值链，为消费者提供更优惠的价格和更完善的服务。盛大还创新地仿效了家电连锁商业零售模式的特征，让价格、服务成为其最具竞争力的两大优势。
日前，盛大车险连锁登陆南京，盛大提出的口号是“五星级的服务 超市的价格”。所谓“超市”概念，是因为有几大特征：第一是品种全：盛大车险代理十几家保险公司的车险；第二是价格低：仿效苏宁、国美等家电连锁模式，以规模取胜，直接让利给消费者，使车险价格更公正透明化；第三个特色是便利：只要一个电话，保单送上门，POS 机刷卡，足不出户，享受各项服务。盛大车险超市代理着多家保险公司的车险产品，以全面、低价为宣传特色，实质上即是车险中介。车主可以根据自己的需求，从而得到各家保险公司的车险报价，货比三家，从中挑选最为满意的车险。在盛大南京车险超市购买车险，也可得到会员增值服务，比如洗车、美容、拖车救援等。
“五星级的服务”则是盛大的核心价值所在。只要通过盛大购买车险，即成为盛大的会员，享受一系免费的服务，与南京其它一些车友会相比，盛大是不收取任何会员费的。
但是，不收费不代表质量差，相反，盛大车险投入大量人力物力，与各大4S店结成合作同盟，全心全意为车主服务，一切体现在细微之处。最具特色的两项服务：1、全程理赔服务：遇出险，只要一个电话，剩下的都由盛大来办 2、紧急救援：含紧急拖车、紧急换胎、紧急泵电、紧急送油、事故抢修等。除此之外，盛大还不定期地举办各种会员活动，曾在上海连续两年举办大型羽毛球比赛、各种形式和路线的自驾游活动、心理讲座、与其它行业联合优惠活动等，丰富多彩。
家庭保险理财规划五大误区_保险知识
误区1:认为“理财=投资”
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。
理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。
家庭理财并不是单纯的投资，理财师会根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑家庭风险承受能力的前提下，按照户主设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。
具体为家庭理财时，理财师首先必须了解该家庭的生活目标和真实的详细信息(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析家庭的资产负债、现金流量等财务情况以及对未来家庭生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为理财家庭制定理财策划书，并帮助家庭实施计划。
在这过程中，还需要不断地与该家庭沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。
因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
误区2:追求短期效益，不注重长期发展趋势
很多人在投资理财的过程中都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期望获得高利益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，但当别人亏损的时候，他们就跟着亏损。那么为什么这样投资不赚钱呢？很多投资者都有这样的疑问。
其实这些人不赚钱的原因除了上述所说的具有“投机”心理之外，还乐于短线频繁操作，近期流行什么投资产品就一窝蜂地投入到该产品中，以期“一夜暴富”。而这是投资时十分避讳。
首先，投资不能有投机心理，而应该冷静沉着地应对市场并认真学习投资知识、积累投资经验；
其次，投资不能市场流行什么产品就投什么产品，一定要记住一句话“不熟的不做，做的都熟”；
最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否则极其容易偷鸡不成蚀把米，没能一夜暴富反倒倾家荡产。
家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或期市投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。
家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资文件的产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
误区3:办理很多会员卡
许多人都非常喜欢各种会员卡、打折卡，几乎每个人的包里都能掏出一大堆卡。
在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，积极向你讲解办卡后可以打多少折，省多少钱。然而你不清楚的是，他们仅仅是为了促销他们的产品，并不是为你省钱。你被说动的时候，你会发现促销人员就会向我们进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员规格。那么这个时候，很有可能会有很多人为了办卡而去突击消费，这个时候你觉得办会员卡还是省钱的吗？当你办了这张卡之后，相信你花的钱会越来越多的。
误区4:追求投资组合多元化
有一句话说的好“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，这句话说的就是理财。为了降低风险，不少投资者都会选择将资金投资到不同理财产品或领域中，然而，很多投资者同时又忽视了另一个问题：投资确实需要多元化，但不能过于多元化。
当你把资金过多地分散到不同领域之后，你会发现你没有那么多精力去管理你的每一项投资了，分心乏力，最后一样亏损。
本来是降低投资风险的事情，结果还增加了投资防线。所以说大，投资过程中，绝对不能把所有鸡蛋放在一个篮子里，但也不能放在太多地篮子里。凡事因人而异，因时而异，大家要记住这一点，同时要学会举一反三。
一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。家庭理财一定要注意资金的合理分配问题，不能把所有资金都投入到房产中，也不能把所有资金都投入到金融资产中。
家庭理财首先一定需要的就是存款，绝对不能一点存款都不留，把所有资金都投入到投资中。
其次，保险、基金、债券和股票等产品也要合理分配。家庭资产较小、年龄稍大的投资者比较适合投资保险、基金、债券等风险较低、收益较为稳定的投资产品。
而家庭资产较为丰厚、年龄较小的投资者则可以适当地购买一些股票，但也不可大量购买股票，要根据自己的承受能力来购买。随着年龄的增加，承受能力会越差，风险性投资产品则应相应减少。
误区5:有成本陷入倾向的心理
美国经济学家理查德·泰勒曾研究发现：如果朋友送来一张篮球票，而当天晚上天气恶劣，那么多数人倾向留在家中看电视；而在同样的天气状况下，如果是自己花钱买到的，更多的人就会倾向于前去体育馆。
很显然，大多数人都会认为自己花钱了的东西不能浪费，没有花钱的，浪费不浪费则无所谓了。其实大家都明白，去不去体育场，钱都不能收回来，并且在恶劣的天气中前往体育馆，还有可能受到更大的损失。投资中，这种心理也十分常见。我们认为，时刻都应该分析损失和收益，而不是已经花掉多少钱。通俗地说，我们买了一块羊肉坏掉了，就应该毫不犹豫地把它扔掉。这时候要考虑的是吃掉这块羊肉会生病，而不是去考虑买这块羊肉的价钱。其实投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。
人保划痕险为爱车提供保障
对于有车族来说，用车的成本已经越来越高。除了只涨不跌的油费，紧俏的停车位和疯涨的停车费用问题也日渐凸显。迫于无奈，更多车主选择了占道停车。但即便如此，仍然避免不了新烦恼的发生。
“由于我所在单位的附近没有露天或地下的停车场，只能选择占道停车，但是下班经常会发现自己的车被人划伤。最严重的一次，驾驶室车门的地方出现了大约10公分长的一个划痕，划的还挺深，我当时真气的想骂街。经济上的损失也就不说了，主要是很憋气，也不知道怎么办才好。”车主李先生向朋友抱怨道。
其实李先生的遭遇并不是偶然，许多车主也都有过类似的经历。小区内孩子嬉戏玩耍中的无意划伤，或者某些低素质人的蓄意破坏，每当自己的爱车出现这样或者那样 “伤害”的时候，车主气愤之余，更多的是纠结，修，就意味着多了一笔额外的支出，不修，又影响美观。在物业和监控都不到位的情况下，追究责任或者理赔对车主来说都是一件头疼的麻烦事。很多车主也往往因此自认倒霉， 憋一肚子闷气。那么，怎么样才可以有效避免划伤带来的损失、解除车主们的后顾之忧呢？
中国人保财险官网直销推出的车身划痕险就为车主提供了这样的保障。对于这种无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，由保险公司负责赔偿，比如车辆在停放期间，被人用钥匙、石头等锐器划伤了，保险公司将按照条款负责赔偿车主的维修费用。这对于饱受划痕困扰的车主来说，无疑是一大福音，用少许的保费支出就可不必再为车身划痕而烦恼，又能在出险后得到经济补偿，确实是一件一举两得的好事。那么，人保划痕险条款是怎样的呢？
第一条、适用范围：适用于已投保车辆损失保险的家庭自用或非营业用、使用年限在3年以内、9座以下的客车。
第二条、保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。
第三条、责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人员及其家庭成员的故意行为造成的损失。
第四条、保险金额：保险金额为5000元。
第五条、赔偿处理：在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期限内，赔款金额累计达到保险金额，本附加险保险责任终止。
温馨提示：众所周知，划痕险是车损险的附加险。根据人保划痕险条款，保险责任为无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，若被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，保险公司不做赔偿。在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，每次赔偿实行15%的免赔率，在保险其间内，累计赔款金额达到保险金额，保险责任终止。
保险知识，为家庭规划保险 基础术语需掌握
我是一位准妈妈，交流中发现身边的朋友都给孩子上了保险，我也打算在宝宝出生后给宝宝上份保险。在看过几个险种之后发现保险的专业术语很多，自己不是很明白。所以，想借这个平台咨询一下。
理财规划师时立新：在保险业中专业术语确实很多，建议您由浅入深逐渐学习。在这里我们特别筛选出在日常的家庭保险规划中经常会遇到的一些基本术语作简单介绍。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。保险金额：(简称保额)是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费：(简称保费)指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险责任：是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。在保险责任范围内发生财产损失或人身保险事故，保险人均要负责赔偿或给付保险金。责任免除：又称除外责任，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。保险期限：也称保险期间。根据保险合同，保险公司在约定的时间内对约定的保险事故负保险责任，这一约定时间就成为保险期限。现金价值：所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。说白了，“现金价值”是指不同时期保险单本身值多少钱。
善用境外旅游险为旅游提供保障
春节期间，马来西亚沉船事件引发关注。越来越多人意识到，保障旅行安全，出境游购买保险的重要性。相关数据显示，刚刚过去的春节假期，境外游保费比去年猛增285%，较受欢迎的国家和地区依次是泰国、日本、美国、澳大利亚和中国台湾，人均保费为309元，订单数量超过国内游购买保险数量的10倍。保险正成为越来越多人境外游的“标配”。
境外游保险主要分为三大类：意外险、紧急救援险和财产险。其中，意外险是基本险种，主要包含意外伤害保障和医疗保障;紧急救援险可提供SOS国际救援服务，主要是通过24小时多语种的救援热线，为被保险人提供救护车、送医、就医信息、住院费垫付、大使馆信息等服务;财产险则包含旅行延迟、航班延误、个人财物保障等内容。
境外游保险不属于强制购买险种，除了申根国家等少数国家要求签证申请者购买一定保额的旅游保险外，很少有国家强制要求外国游客购买。但是，在国外旅行时，发生任何意外或是生病，医疗费、住院费、紧急救援费都非常高昂。
保险专家提醒，消费者在选择购买境外旅游保险前，应先查看以往购买的保险，有的商业保险项目较多，可能已包含出行、旅游的相关保险。消费者如果是通过旅行社出游，出发前，要询问清楚旅行社是否为自己投保了意外险，如果旅行社表示已投保意外伤害保险，应主动索要和查看投保单。同时，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素。
据了解，一款包含了基本险种的保单，10天左右的行程每人仅需一两百元即可投保。以某款全球境外旅行保险为例，10天的保费为229元，保障权益中涵盖意外身故及伤残50万元的赔付、行李延误1500元补偿、个人随身财物被窃3000元赔偿等内容。
业内人士提醒，如消费者在旅途中计划体验潜水、冲浪、蹦极、攀岩、探险等高风险活动，应注意所购买的保险是否能够保障此类风险，部分公司提供的境外旅游险中是将这类高危险项目作为“除外责任”不予保障的，你可以购买特殊的专项意外保险进行补充。另外，出境旅游保险要注意的是保险期限问题，不妨采用“N+2”方式，即旅游期限若为N日，保险期间可选“N+2”日，这样即使遇上行程延误，通常也能足够覆盖行程风险。
航空延误险为您出行提供保障
春秋航空表示，旅客在公司网站订票的同时，可以自主选购航空延误险，20元一份，不论是天气原因、机械故障，还是流量控制，只要不是旅客自身的原因，起飞延误达到3小时，就能获得200元的赔偿，6小时以上可获赔400元。航班取消，即可获得300元赔偿。
一旦航班起飞延误超过3小时或取消，系统立即自动理赔。大众保险将自动向购买保险的乘客发出理赔短信，理赔采用无纸化流程，大众保险在得到需要理赔的旅客账号后，将立即办理赔款支付手续。
此次春秋航空与大众保险达成共识，将不同于以往局限于产品销售的传统合作模式，而是通过双方合作机制创新、研发技术交流、产品服务互补、改进客户体验等方面探索航空与保险合作的新型模式。
解读春秋航空延误险
因天气原因备降上海浦东国际机场（简称“浦东机场”）的深航一航班，20余名乘客因不满航班延误滞留，一度冲上机场跑道。一时间，航班晚点、延误的赔偿机制问题，再次被推上风口浪尖。12日，作为一度延误率较高的民营航空公司，春秋航空宣布推出航班延误险。记者看到，此次推出的航空延误险不仅首次增加了航班取消的赔偿，还明确了航班延误的判断标准，而赔付上限为400元。
然而，采访中记者也发现，尽管航班延误导致的矛盾不断，不少乘客对于航班延误险的知晓度、接受度却仍然不高；法律界人士则指出，探索采用保险理赔的方式改善航班延误带来的纠纷是比较好的途径，但投保方式却值得商榷，“最好是由航空公司而不是乘客个人来投保。”
民营航空首推航空延误险最高赔付400元
记者注意到，区别于国内大多数航空延误险，按照该航班延误险的保险条款，“航班取消”首次被列入了赔付范畴。条款明确，若非被保险人自身原因，其遭遇预定搭乘的航班被取消，可获得300元的赔付。
此外，对于航班延误赔付，这份航班延误险也明确了延误界定的标准及具体的赔付方案。
“航班延误的判断标准是航班承运人发布的定期航班时刻表的预定起飞时间和航班实际起飞时间之间的差。”记者看到，按照保险条款约定，如因自然灾害、恶劣天气、机械故障、航空管制或航空公司超售机票，以及其它非旅客自身原因，导致被保险人遭遇所预定搭乘的航班较预定起飞时间延误，且延误达到保险单所载明的时间的，均可以获得赔偿，“每延误3小时赔付200元，最高赔付400元。”
航空公司：免费保险多有限制
日前，深圳航空通过其官网发布消息称，2012年11月5日至2013年5月31日，深航推出航班延误补偿计划，即通过深航官网、热线购买深航部分热门航线折扣机票，深航将免费送出航班延误险，航班落地时间延误2小时以上（不包括2小时），无论任何原因、无需任何证明，旅客可获得200元的延误险理赔。
航空延误险值得注意的是，上述保险公司和航空公司所推出的航班延误险均有所限制，深航推出的免费保险，仅限于其指定的7条航线，并且票价需为8折以上的乘客才能享受。而东航的航空延误险则必须是通过淘宝购买，春秋航空与大众保险推出的航班延误保险则只适用于春秋航空公司的航班。
保险公司：航空延误险理赔门槛稍高
除了保险公司与航空公司合推的航班延误险外，记者从各保险公司了解到，其实有不少由保险公司单独推出的航空延误险已含有航班延误保障功能，但理赔的门槛稍高，延误时限从3——4小时，甚至5小时不等。比如中民航空意外保障计划- A和华泰航空意外保障计划对航班延迟的，前者对航班取消赔偿300元，每延误3小时也赔偿300元；而后者则每延误5小时赔偿300元，但作为航空意外险，两者均提供100万元的单次飞行意外身故或残疾保障。
而中国人寿也有两款一年期和10天的综合交通工具保障计划含有航班延误保障功能，在保障期内，出现因保险事故导致起飞时间延误达4小时及以上则赔偿400元，航班被取消或所乘航班起飞后返航（回到起飞机场）也可获赔200元。但除航空延误险保障外，还有各种额度的交通意外保障和意外医疗保障。
