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新婚家庭保险理财 从“保险规划”起步

2020-07-10
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购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。

“财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一,或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说,自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致,有时还会引发连锁争端。

理财专家提醒,新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化,可以通过建立家庭财富管理账户起步。

“有你有我”多沟通

理财专业人士说,从个体到结合后的家庭角色转变中,新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式,这将有助于减少婚后财务压力。

上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说,新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户,以区别对待日常生活开支和投资理财资金。

首先,新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户,用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细,这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。

随后,新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中,这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式,这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。

理财专家认为,从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”,新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课,缺乏对理财观念沟通和相互认同,容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始,学习“量入为出”,进而科学投资理财。

“保险规划”莫忽视

理财专家还提醒,很多新婚夫妇在筹备婚礼后,经济基础相对不够牢固,家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。

理财专业人士介绍,由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为,从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病,或者财务状况发生较大改变,家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。

新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少,有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此,婚后初期理财不宜过度分散,可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上,考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。

因此,新婚家庭投保先以需要为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下,暂时延后投保储蓄型保险。

专业人士建议,从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象;同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。

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保险理财专家:新婚族理财先做“保险规划”


置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多新婚族在今夏“婚礼季”忙碌后,将直接面对婚后理财问题。理财专家提醒,新婚夫妇在筹备婚礼后的经济基础并不牢固,婚后应当尽早考虑以“保险规划”寻求家庭理财保障。

理财专业人士介绍,由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保险”十分必要。从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病而使财务状况发生较大改变,可以使家庭生活水平在一定时期内保持相对稳定。

一般来讲,新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几,婚后初期理财不宜过度分散,以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中,一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,而新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑保险,缴费金额要低很多。

理财专业人士建议,新婚家庭投保应先以必需为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险;从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象,同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险相结合的安全屏障。

事业起步阶段保险如何规划?


事业起步阶段保险如何规划?

吴平,刚刚参加工作一年多,单身,正是生活和事业起步的阶段,未来的美好图景从现在要开始细细描画。通过理财设计,可以帮助他逐步实现自己的幸福人生目标。作为现阶段,他要做好现金规划、风险规划和个人教育规划,达到生活消费稳定、对风险有备和职业生涯发展的目标。

现金规划

现金是我们日常生活的必备,吴平需要准备因为失业、意外疾病或其他突发事件的支出,还要准备因恋爱而增加的支出,适当的现金准备使吴平更安心地工作和生活。现金准备一般是3个月的生活费用。

要尽早养成生活记账的习惯,才能清楚地知道自己每月收支情况,从而科学地理财。不建议吴平将这笔钱存银行活期存款,可以购买货币市场基金。因为货币市场基金有风险低、灵活支取、收益高于活期存款的特点,且免缴利息税。

建议继续租房,在目前国家对房市全面调控,房价走势不定之际,不建议立即购房。

另外,建议吴平申请一张信用卡,可申请5000元的透支额度,可以成为临时应急资金的来源。但切忌信用卡透支不还,因为罚息相当高,达到年息18%,并且在个人信用系统留下不良记录,对以后申请银行贷款会有不利影响。

风险规划

吴平有正式工作,理应缴纳“三金”,享有职工的基本保障,但是对意外情况和重大疾病的产生没有风险准备,吴平应该补充一部分商业保险。

首先选择意外险,可以选择年缴费的卡式意外险,年缴费不超过400元。再选择重大疾病险,据调研,一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,重大疾病平均治疗费约13.5万元,这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等,对于一个普通家庭而言,一人患病,很可能整个家庭因病返贫。

而且重大疾病险的保费和年龄成正比,因此,吴平趁现在年轻、身体好,正是投保重大疾病险的好时机,每年保费支出增加约4000元。

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