雇主责任险与工伤保险区别与联系

我们都了解社保中有工伤保险，所以公司经营中在面对雇主责任险时，必然会提出疑问：雇主责任险与工伤保险有什么区别？有必要在工伤险的基础上在投保雇主责任险吗？雇主责任险与工伤保险的关系可从以下几方面进行分析。

从含义上看雇主责任险与工伤保险区别

工伤保险，也称职业伤害保险，是劳动者由于工作原因或在工作过程中遭受事故伤害或患职业病后，由国家或社会依法为劳动者及其亲属提供必要的物质帮助的一项社会保险制度。雇主责任险是以被保险人的雇员在受雇过程中遭受意外而致受伤、死亡或患职业性疾病，被保险人根据法律或雇用合同所应承担的经济赔偿责任为保险标的的责任保险。可见，雇主责任险与工伤保险的区别在于：工伤保险是一种社会保险，是国家强制实行的，用人单位必须参加；雇主责任险是一种商业保险，用人单位可以自愿选择参加与否。因此，参加了工伤保险的用人单位是否投保雇主责任险，可根据自身经济力量自行决定。

从保险范围看雇主责任险与工伤保险联系

工伤保险的保险责任采取列举式，包括：因工作原因受到事故伤害的；因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；患职业病的；因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的等，共十种情形。雇主责任险的保险责任采取概括式，即被保险人雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，依法须负医药费及经济赔偿责任。虽然工伤保险与雇主责任险在保险范围上采取的方式不同，但二者仍存在交叉重叠。但是，由于工伤保险范围的法定性，职工伤亡是否为工伤，必须依法认定后才能得到工伤待遇的保障。而雇主责任险的责任范围除此之外，还可根据雇员工作内容的不同，增加很多附加险，将达成一致的权利和义务在保险合同中充分体现。

从赔付方式看雇主责任险与工伤保险区别

工伤保险，由法定机构作出工伤认定、伤残鉴定后，根据法律规按照伤残等级给予职工工资不等的一次性补偿，并逐月发放伤残津贴；死亡给予一次性补偿，发放补偿金的多少与月工资有密切的关系，职工只能在法律规定的限额内获得赔偿。而雇主责任险的赔偿限额则由雇主自行确定或雇主根据与雇员协商的结果进行确定，然后一次性给付受害人。如果投保的限额较高，则同等伤残等级下可以获得的补偿更高。影响雇员获得赔偿金的因素不仅仅是月工资，还有雇主投保的赔偿限额。

保障程度看雇主责任险优势

《条例》中仍有部分工伤保险待遇由用人单位支付的规定；但在雇主责任险中，雇主可以按照投保意愿选择无免赔额的承保条件，一旦出险，雇主不必承担任何经济责任。因此，要想真正化解雇主的赔偿风险，投保雇主责任险是明智的选择。因为，虽然《条例》将原来由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金、住院伙食补助费和到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费，改由工伤保险基金支付；但参加了工伤保险的用人单位，仍有部分工伤保险待遇由单位支付。为进一步防范风险，高风险用人单位可以通过投保雇主责任险的形式来减少风险，一旦雇员出险，保险公司将负责补偿应由雇主承担的经济赔偿责任。

从保障标准看雇主责任险与工伤保险区别

工伤保险待遇的标准是法定的，雇主责任险保障标准在保险合同中约定。《条例》将原来的因工死亡一次性补助金大幅度提高，调整为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，且打破了地区限制，实现全国“同命同价”。而雇主责任险的赔付包括：死亡、伤残赔偿金，误工费和医疗费。这四项赔付限额都是由雇主和保险公司自行约定，根据约定的赔付限额，按照一定保险费率缴纳保费。因此，是否投保雇主责任险取决于用人单位的具体情况，如自身的经济能力、员工的人数、员工从事的工种等。一般而言，在投保这类保险时，最好将保险的赔偿范围具体化。同时，还应认识到，在已经参加了工伤保险的情况下，投保雇主责任险只是起一种补充作用。

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工伤保险，工伤保险与安全生产责任保险的区别

“什么是保险”、“什么是责任保险”、“什么是安全生产责任保险”呢?

责任保险是与被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为的保险。

安全生产责任保险是指以被保险企业在生产经营过程中因疏忽过失而发生生产安全事故造成所雇员工的人生伤亡时依法应当承担的经济赔偿责任为保险标的，按照保险合同约定的企业赔偿责任确定依据及方式确定赔偿责任额，在保险赔偿限额范围内进行赔偿的责任保险。

保险就是投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿金责任，或者被保险人死亡，伤残和达到合同约定的年龄、期限时、承担给付保险金责任的行为。保险是一种经济补偿制度，可以起到分散、转嫁风险的作用。

关于工伤保险与安全生产责任保险的区别

工伤保险与安全生产责任保险的区别主要表现在以下几个方面：从责任范围来看，工伤保险与安全生产责任险都对雇员因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡，而导致暂时或永久丧失劳动力风险进行保障。但是他们的保险责任范围存在一定的不同。例如，安全生产责任险承保雇主应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼费用及其他费用，而工伤保险则不负责这些费用。又如，在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的;职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位旧伤复发的，都是工伤保险承保的范围，而安全生产责任险则不承保。

从保障对象看，工伤保险适用于企业、有雇工的个体工商户，而安全生产责任险则适用于企业、有雇工个体工商户、机关、事业单位和社会团体。两者相比，安全生产责任险的承保对象要宽些。

从雇主自负额看，工伤保险条例中规定了一些应由雇主自行承保的法定自负费用。而商业安全生产责任险，雇主完全可以选择无免赔偿额的承保条件，已转移全部风险。从长远发展看，安全生产责任险的保障制度范围必然高于工伤保险，它作为社会保障体系重要而有益的补充，具有广阔的发展前景。

在坚持和完善工伤社会保险的同时，应积极发展安全生产责任险，使两者相辅相成，共同服务和促进我国的安全生产工作。

车损险与划痕险的区别与联系

众所周知，车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种，而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种，一般情况下车辆在买车险的时候都会购买车损险。既然划痕险附属于车损险，而车损险又属于商业险种，那么新车也就不一定要购买划痕险了。

但是，现实却不是这样的，由于现在划痕险的购买有条件，因划痕险赔付率较高，只有少数几家财险公司目前有开展划痕险的业务，且都有较高的门槛。

所以一般情况下，还是建议新车车主购买划痕险。如果，车主停车的位置为地下车库或者私人车库等比较安全的地方，那么车主可以不用购买。如果是经常露天停放，或者停放的地方经常有小孩玩耍，则建议车主无论新车还是旧车都应该购买，以保障安全。

车主只有在投保了车损险的基础上，才能投保划痕险这种附加险。划痕险与车损险最大的区别在于划痕险针对的是车身漆面的划痕，而不是碰撞痕迹明显或者是划了个口子或者是有个大凹坑。因为这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。保险公司要根据划痕险中“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”理赔范围来进行判断它是否属于其中的范围。如果车子在行驶过程中出现的碰撞、刮擦导致的汽车漆面划痕，就不属于划痕险理赔范围，而是出现由划痕险来赔的无刮擦、碰撞痕迹时的单独划痕，所以要视具体情况而定。

车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。

划痕险和车损险是有区别的，划痕险只保无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，而车损险对于无明显碰撞痕迹的认为车身划痕，保险公司是不负责赔偿的。划痕险涉及的保费虽不高，但是发生率、赔付率高，与车主的利益息息相关。所以车主应该重视车身划痕损失险条款，投保车险的时候保全保足，更好地保障自己的利益。如果你对条款还一知半解，那么就抽点时间好好了解一下。

在了解车身划痕损失险条款时，还应注意以下几点：

一，被保险机动车为家庭自用汽车、非营业用汽车，即只有通常所说的私家车才能购买车身划痕险；

二，保险公司只负责赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，车辆碰撞造成的车身损坏，应在车损险保障范围内。

三，责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人员及其家庭成员的故意行为造成的损失。

新闻链接：撞新伤修旧伤或构成保险诈骗罪

刘先生的爱车停放在路边时，被人在车门上划了两道细痕，这让他很是不爽，可自己偏又没买划痕险，无法找保险公司理赔。

在修理厂的“指导”下，刘先生将被划伤一侧的两个车门故意蹭到小区内的花坛上，伪造事故现场后报案，然后拨打了保险公司报案电话。查勘员赶到现场后，简单询问了事故经过，随后为刘先生定损800元，并表示会将理赔款直接打入刘的账户内。次日，刘先生便把车开到修理厂，仅花费700元，就将两扇车门修复一新。

故意撞车后索赔成潜规则撞新伤修旧伤或构成保险诈骗罪

有记者以车主身份走访了本地几家汽车修理厂，对方均表示“故意撞车后索赔”现象很正常。“像车窗、车灯、划痕等，若单独受损，又未买特定险种，保险公司都不会赔偿，但如果是事故造成的车窗、车灯损伤，情况就不一样了。”一修车厂负责人告诉记者，客户若有需求，他们会很有“经验”地帮忙把车辆撞伤，然后由车主报案要求保险公司理赔。另一修理厂员工则称，有些车主平常发生的一些小擦小碰，没时间处理，导致过了报案期限，或是因金额较小，达不到绝对免赔额，他们也能重新制造事故现场，加重车辆“伤势”，帮助车主获得保险公司赔偿。业内人士表示，车主或修理厂蓄意撞车后索赔金额超过3000元就构成保险诈骗罪。

雇主责任险的受益人与理赔范围

雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。由此可见，雇主责任险的受益人只能是雇主，因为它免除了雇主的赔偿责任。下面我们就来分析一下，为什么雇主责任险的受益人只能是雇主，同时，再了解一下雇主责任险的赔偿范围。

一、为什么说雇主责任险的受益人是雇主？

雇主责任险规定中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）的各类企业、有雇工的个体工商户、国家机关、事业单位、社会团体、学校均可作为雇主责任险的被保险人。那么雇主责任险的受益人是谁呢？

雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残废或因患有与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任(包括应支出的诉讼费用)，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任保险主要承保被保险人所聘用的员工在受雇过程中从事业务工作而遭受意外或身患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤残或死亡。 所以，这个险的受益人实际上是雇主，免除了他的赔偿责任。

雇主责任险能解决职工因公受伤后的医疗、生活费用问题，从企业角度来说，购买雇主责任险相当于为企业节省了一笔管理费用，而且，在当前员工流动性较大的市场现状下，还可以避免保险“真空期”造成的企业损失以及员工保障不周全引发的问题，因为社保办理需要一定时间，很难实现迅速转移，同时办理手续较为复杂，而为短期工作办理社保也不太现实。

以苏黎世“企业无忧”雇主责任险为例，该产品可以为因工作引起的工伤意外提供保障，每次赔偿额度高达500万人民币；另外，还可以附加员工非工伤意外保障，包括：意外医疗费用、停工留薪补偿、住院补偿等，每次赔偿额度高达100万人民币。

雇主责任险减轻了企业赔付职工的负担，同时职工出险也得到经济补偿，因此该险对于企业主和职工都具有非常重要的意义。

二、雇主责任险的理赔范围有哪些？

雇主责任险的保障对象是雇主，在保险期间，如果雇员因工作遭受意外事故或患职业病，保险公司将负责补偿应由雇主支付的经济赔偿金。雇主责任险的保险责任采取统括式，即被保险人雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，依法须负医药费及经济赔偿责任。

雇主责任险的基本保障范围包括：

1、被保险人雇用的人员（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡的赔偿责任。

2、被保险人的有关的诉讼费用。

雇主责任险的赔偿限额，由雇主自行确定或雇主，根据与雇员协商的结果进行确定，然后一次性给付受害人。如果购买的限额较高，则同等伤残等级下可以获得的补偿越高，反之亦然。影响雇员获得赔偿金的因素不仅仅是月工资，还有雇主购买的赔偿限额。

雇主责任险不单只负责赔偿员工医疗费、残疾津贴（如果达到残疾等级的话），还包括停工留薪期间的工资。至于赔偿对象方面，雇主责任险是赔给公司的，而工伤保险是赔给员工的，与工伤保险不尽相同。

一般来说雇主责任险的赔付范围包括：死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用。经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险公司负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。

雇主责任险与团体意外险的不同之处

雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人依法应承担的经济赔偿责任，通常包括死亡赔偿金、伤残赔偿金、误工费用、医疗费用，由保险公司在双方约定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任保险。雇主责任险与意外险在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似，但仍存在着诸多的不同点：

1.保险标的不同

“人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。而“雇主责任险”的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。

2.被保险人不同

“人身意外伤害险”的被保险人是保险合同中指明的具体的人，在团体意外险中一般采取实名制承保，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；而“雇主责任险”的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

3.保障的范围不同

对职业病的保障不同。“人身意外伤害险”对职业病是不予承保也不予赔偿的，而“雇主责任险”对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。

对第三人侵权的保障不同。“人身意外伤害险”仅对被保险人的损害进行补偿，而“雇主责任险”则不同，当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。

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保险知识，基金与保险区别

面对市场上琳琅满目的基金产品，不少投资者也有类似的困惑，基金产品的资产安全怎样，退出机制又是如何，友邦华泰在本期专栏中一一作出解答。

投资者：基民买的基金资产安全吗？会出现基金公司挪用客户资产的情况吗？

友邦华泰：要回答这个问题，我们有必要了解一下基金资产的运作模式。按照《基金法》规定，为了确保基金资产的安全性和基金运作的独立性，基金资产的管理与托管是分开的，即由基金管理人负责基金的投资运作和管理，由基金托管人（一般是获得监管机构认可的银行）负责保管基金资产，以及每日资金的进出。基金托管人的职责主要体现在基金资产保管、清算、会计复核以及对基金投资运作的监督等方面，而且，存放在托管银行的资金以独立的基金专户的形式存储。基金公司和基金经理只负责投资操作，而基金投资者的钱存放在托管银行里，基金管理公司无法直接接触投资者的钱，更不可能挪用。

投资者：如果投资者中途赎回基金产品，会出现资产打折的情况吗？

友邦华泰：除了封闭式基金之外，一般情况下开放式基金没有特定的期限，持有人可以在任何交易时间内申购或赎回基金。不会出现像保险产品一样，中途退保必然损失的情况。但是，基金持有人赎回基金资产受到基金净值的影响，因投资有风险，如果赎回时基金净值比买入时低（考虑到基金分红的情况）的情况，赎回资产必然缩水；如果投资有收益则赎回时的净值更高即持有人的资产出现增值。

投资者：既然基金的资产安全无虞，投资基金的风险主要在什么地方呢？

友邦华泰：基金资产的安全无虞，并不意味着投资基金没有风险。基金持有人需要承担的风险主要是投资风险导致基金净值下降造成资产缩水。

因此，基民在做出投资决策之前，应该对自己的风险承受能力和基金产品做出客观了解，理性投资。

旅行社意外险与责任险的区别

旅游意外保险，顾名思义，指在合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。保险期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。旅游意外保险是一种短期保险，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿购买的短期补偿性险种。

保险范围

旅游保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

保障方面

一般的“旅游保险”的保障范围大致分为四部份:(一)人身意外保障、(二)医疗费用保障、(三)个人财物保障、(四)个人法律责任保障。

人身意外保障

由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。

医疗费用保障

在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务；例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。

个人财物保障

保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。

个人法律责任保障

在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。 由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。

旅行社责任险与旅游意外险的区别

旅行社责任险不等于旅游意外险

1、现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”，受益人是旅行社，保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险，并非专门为旅游者投保。一旦旅游者在旅游活动中受到人身或财产的损害，如果损害结果是由于旅行社的过错造成的，那么旅游者可以得到赔偿；但是，如果旅游者的损害结果不是由于旅行社的过错，比如在自由活动中受到的损害，或者由于不可抗力受到的损害，那么，旅游者是没有赔偿可言的，因为，游客的损害结果并非是由旅行社的过错造成的。

2、旅游意外险是旅行社向旅游者推荐购买，旅行社只能向游客介绍旅游意外险而不能强制旅游者购买。“旅游意外险”的投保人和受益人均是游客，旅行社只是代游客办理投保手续。一旦发生意外，游客的权益会受到保障。

旅行社责任险保障范围

1.旅行者人身伤亡责任；

2.旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；

3.旅游者的死亡处理和遗体遣返责任；

4.对旅游者的必要施救费用，包括必要时候的亲属慰问探访费（含合理交通、食宿），随行未成年人送返费等；

5.旅行者行李物品丢失、损坏或被盗的陪偿责任；

6.由于旅行社责任争议引起的诉讼费；

7.其他。

免除责任有:

1.旅行中因为自身疾病引起的损失和伤害，旅行社不承担责任。

2.旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致的各项费用支出，旅行社不承担责任。

3.旅行社安排的活动终止后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内发生的人身、财产损失，旅行社不承担责任。

旅行责任险与意外险的区别 购买需辨清责任范围

很多保险公司都针对旅游险推出了各种产品，主打目标各不相同。因此，游客在选购旅游险时，一定要看清保障范围，对号入座。但很多人对旅行社提供的旅游责任险存在误解，认为旅行责任险包含了意外险的保障内容。其实这种观点是错误，两个险种的保障并不相同，在购买时需辨清责任范围，区别对待。

据了解，大部分旅游意外险规定了被保险人的年龄范围，如出生满180天至70周岁之间。同时，旅游保险主要强调意外伤害，不报销因急病发作而产生的医疗费用。目前不少保险公司开办了国内外紧急援助服务，市民在外出旅游、出差时遇到意外，可拨打紧急援助电话。 不过，不论旅游责任险还是意外险，被保险人潜水、滑雪、跳伞、攀岩等高风险的行为均不在保障范围之内。对于要去西藏、青海等高海拔地区旅行的人来说，高原反应是否归为意外伤害仍有争议。在投保前，一定要问清楚高原反应是否在投保范围之内。驾车出游的人除了车险，也要考虑人身意外风险，有必要再选择一些7天或15天的短期人身意外险种。

旅游责任险与意外险的区别

据保险公司工作人员介绍，由于意外险保费低，而且属于自愿购买，旅行社不会花力气去推广旅游意外险，“一份20元的旅游意外险保单，营销员只能拿到4元的佣金”。

一般意义上来讲，旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但是只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故不在承保范围内。而旅游意外险承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成游客人身伤害的赔偿责任，属自愿购买险种。据了解，现在市场上适合出游的意外险主要包括旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅游意外伤害险和住宿旅游人身保险等险种。游客一般只要花费10元至20元，就可以获得10万元(境内游)的保障。

“游客跟团旅游，确定投保意外险后，一定要注意核实保险条款。比如有些旅行社可能对10个游客只保3份意外险。”该工作人员提醒说。

购买旅游意外险的合理选择长期出行：投保一年最合适

如果经常出游、出差，不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权力。

并且，这类保险往往还可以网上投保，拿起鼠标轻轻一点即可，免去以往投保繁琐的程序，让市民足不出户就能拥有一份更加安心的保险保障。

节假日出行：假日专属险种最合算

有的市民喜欢每逢节假日都出去玩，时间短，就长岛、西塘、扬州、周庄等地;遇到长假，云南、内蒙、新疆、西藏、四川……好玩的地方轮轴转。对于这样的游客，建议购买目前市场上专管节假日出游的险种比较合算。

具体来讲就是，这类旅游意外险专管节假日、周末出行，同样只需100元，就能在一年内的节假日、周末等时间享有海、陆、空三方面的安全保障，以及意外医疗、意外收入等全方位的意外交通保障。

全家出游：带上“家庭卡”

对于全家集体出行的市民，则可购买一种具有“家庭卡”性质的旅游意外险，不管是一家三口、还是两口子等等，只需投保，即能让全家人都享受到一年的意外伤害、意外医疗、意外收入等保障。

短期游：短期意外险

当然，也有部分市民因为日常工作较忙，一年最多也只能出去玩一次，像这类市民可以根据出行的方式，比如说是跟团游还是自助游，通过旅行社或直接到保险公司购买与旅行天数相符的短期意外险。

出境游：国际紧急救援保险最畅销

除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，国际紧急救援保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。

自驾、徒步：建议购买综合意外伤害保险

这类保险并非旅游意外险，但通常也是一年一投保。与旅游意外险有所不同的是，这类保险涵盖人生、意外、疾病、门诊、住院、手术、津贴等多重保障，对于喜欢自驾游、徒步游的市民来说，在旅行过程中，无论出现意外、疾病都可以得到全方位的保障。

综上所述，旅游责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内，游客需辨清责任范围。因此要获得全面的保障，游客还需另外购买意外险，以作完全打算。

车损险与交强险区别有哪些

机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

交强险、车损险以及第三者责任险几乎是所有机动车辆必须购买的险种。它们各自的职责不同。

一、性质不同：交强险属于国家强制保险，而车损险是商业险之一。交强险的承办机构为经保监会批准授权的中资保险公司及其代办机构，每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。

二、保护对象不同：1.交强险只陪第三方；2.车损险负责赔偿车辆本生的损失。交强险赔偿范围包括被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

保监会在《机动车交通事故强制保险条款》第八条规定了赔偿范围和现行赔偿限额：死亡伤残限额110000元；医疗费用限额10000元；财产损失限额2000元；被保险人无责任时，死亡伤残限额11000元；医疗费用限额1000元；财产损失限额100元。同时，交强险还有多种免赔规定，如因受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用等。

从这些规定中不难看出，汽车交强险的赔付范围受到了一定限制，其赔偿限额与商业第三者险相比可以说是非常低。所以，要保证人和车的安全，如果只买交强险，对于大多数车主而言是远远不够的。

三、保费不同：交强险保额相对较固定（会根据车主是否有违章记录浮动），而车损险的保费价格根据车辆购置价格有关。

温馨提示：车损险、商业第三者险一定要上。车主放弃投保商业车险的现象越来越多，对此车险专家表示，国内汽车保有量不断增加，道路风险也与日俱增，投保车险可以帮助车主趋利避害。在选择险种的时候，建议两个主险一定要上：一是车损险，二是商业第三者险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。

其中，商业第三者险保额共有8个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。所以建议，如果需求在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。

中国平安雇主责任险条款

雇主责任保险承保的是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时因遭意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。中国平安雇主责任险是由中国平安保险公司推出的保险理财产品。下面我们就一起来了解一下中国平安雇主责任险。

一、中国平安雇主责任险责任范围

凡被保险人所雇用的员工，在本保险有效期内，在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，本公司负责赔偿。

上述被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工。

二、中国平安雇主责任险赔偿额度

1、死亡：最高赔偿额度按保单规定办理。

2、伤残：

A永久丧失全部工作能力：最高赔偿额度按保单规定办理。

B永久丧失部分工作能力：最高赔偿额度按受伤部位及程度，参照本保单所附赔偿金额表规定的百分率乘以保单规定的赔偿程度。

C暂时丧失工作能力超过五天的，在此期间，经医生证明，按被雇人员的工资给予赔偿。

注：

(1)本公司对上述各项总的赔偿金额，最高不超过本保单规定的赔偿限额。

(2)被雇人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员前十二个月的平均工资。不足十二个月按实际月数平均。

三、中国平安雇主责任险除外责任

1、战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病。

2、被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。

3、由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。

4、被保险人的故意行为或重大过失。

5、被保险人对其承包商雇用的员工的责任。

四、保险费

在订立本保险单时，根据被保险人估计，在本保险单有效期内付给其雇用人员工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的总数，计算预付保险费。在本保险单到期后的一个月内，被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数，凭以调整支付保险费。预付保险费多退少补。

被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金、加班费、奖金及其津贴妥为记录，并同意本公司随时查阅。

1）按工资方式

在被保险人提供投保企业员工清单的基础上，每个员工的赔偿限额按照该雇员月工资乘以约定的月份数得出，一般情况下死亡赔偿36个月工资，伤残赔偿48个月工资。工伤医疗费用最高限额12个月工资。误工费按月工资的70％*180天。根据投保具体情况有所不同。

保费＝投保人员年工资总额*费率

费率区间：0.45％－1.5％

（2）按限额方式

类似于意外险，保费等于死亡伤残的赔偿限额乘以费率。

费率: 0.06％－0.45％

五、中国平安雇主责任险赔款

1、如发生本保险单承保责任范围内的事故，被保险人应迅速将详细情况通知本公司。

2、在未经公司同意前，被保险人或其代表对索赔事项不能作承认、提议或付款的表示。本公司有权以被保险人名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助。

3、在发生本保险单项下的索赔时，如同时又有承保同样责任的其他保险，本公司对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。

4、索赔期限，从发生事故之日起算，不超过一年。

六、中国平安雇主责任险其他事项

1、被保险人应对其经营的业务，采取合理措施，以防止意外事故及疾病发生。

2、被保险人可随时申请取消本保险单，本公司也可在十五天前通知被保险人取消保险单，保险费照上述四项调整，按日计算退费。

3、被保险人和本公司发生的争议，如经协商不能解决时，应在被告人所在地进行仲裁或诉讼。