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春播:单身期家庭
二十来岁的我们大多单身，工作时间也不长，普遍面临着工作和生活中的压力。我们当中有不少人容易忽视保险的重要性，认为自己的身体很健康，公司又会定期安排体检，对于购买商业保险持排斥态度，认为这是多此一举。其实，经济条件有限的情况下，我们可根据自己的实际情况量力而行，购买一份适合自己的保险产品规划，意外险十分必要，还可适当配置重大疾病保险，在罹患疾病时对经济收入给予间断的补偿。
夏耕:成长期家庭
三十岁的我们开始步入成家生子的阶段。这个阶段，工作渐渐稳定，收入稳步上升，然而新的负担也接踵而至。我们不凡应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中的顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险，意外伤残险及养老险等，确保家庭的经济稳定规划有序；然后再为另一方购买相应的保险产品，如果有宝宝了，建议在孩子1岁前购买儿童年金险、教育金险等，性价比非常高。
秋收:成熟期家庭
子女长大了，我们的家庭也进入成熟期，原有的一些保单可能无法满足现有的需求，此时，增加和扩大保单成了当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加，尽早为健康及退休后的生活做足准备。除继续加保养老险外，女方可加保女性险。孩子是全家的核心，父母在前阶段购买了儿童教育金类保障，此时应对各种学费会从容得多。如果条件允许，还可为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏:退休期家庭WwW.Bx010.cOM
我们已经年过半百，医疗费用、意外风险逐渐加大，仅凭社会养老保险已无法解决这些养老开支，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。还可以考虑投保短期缴费的分红年金保险，可以获得每年更多的养老补充，同时可以附加住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
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女人四阶段，如何巧为自己搭配保险？
一般来说，一个女性一生要经历：单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个阶段。不同人身阶段，女性如何巧为自己搭配保险呢？
单身期
“在保险投入有限的情况下，女性投保不应盲目求全。”信诚人寿湖北分公司业务经理张建庭表示。专家建议，单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害等险种。因为年轻，在这个时期投保健康险也是最便宜。“选购保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外、重大疾病和死亡保障，然后才考虑养老等功能。”专家表示，30岁以下的单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗，重大疾病以及意外险等产品。此外，单身女性保费最好控制在个人年收入的10%-15%左右。现在的女性比较独立自主，开始注意到自己的保障。与男性相比，她们更加理性，也更愿意从理财规划的角度来考虑购买保险了。
家庭形成期
到了家庭形成期，很多女性要开始准备做母亲了。专家建议，“准妈妈”们在投保前要提前做好规划。据其介绍，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以保险公司对孕妇投保有比较严格的要求，一般怀孕28周后就不予投保了。“因此要在怀孕前或初期就买好住院医疗、住院补贴、重大疾病、意外和意外伤害等险种，一年的保费支出大约在3000元左右。”怀孕期间的女性还可选择专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险不仅对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金。
家庭成熟期
统计显示，30-35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。“已婚女性在考虑保险计划时，最好结合家庭成员需求全盘规划。”专家建议。据分析，30岁至50岁间的女性，收入已趋于稳定增长，同时面临家庭、生育、子女教育等问题，因此其购买的保险也应该从健康医疗、子女教育、退休养老三方面考虑。“最好遵循投保的‘双十原则’，即保障额度为家庭整体年度收入的10倍为佳。”专家为市民支招：若以家庭作为保险规划主体，选择主保险人为年纪较轻的女主人，保费较低。同时，“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。如果丈夫是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上加强意外险及伤、残疾险的保障。在整个家庭保险组合中，着重购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人，如有多余资金则可为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老保险等产品.
退休期
“投保要越早越好。”专家介绍，但在现实生活中，不少意识到保险重要性的人已经年到中年了。“有些人，她们在年轻时进行投资股票、基金，每年可以获得较高的回报率，就会觉得保险无关重要。但当年龄到达一定阶段，她们的风险承受能力逐渐降低，才意识到买保险的保障和分散风险的作用。”一般60岁就不能再投保，50岁以后购买住院医疗、重大疾病等险种的费率也偏高，因此中年女性可以购买本金有保障的投资型险种。这一阶段的女性，家庭收入比较稳定，孩子的负担也较小，因此其保险规划应侧重在体现身价和退休后的生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题，特别是未来可能征收的遗产税问题。专家建议处于退休期的女性重点考虑购买年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险。通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流动来安享晚年生活。
健康险 让我们人生中的每个阶段都有保障
风险总是无处不在，对此合理的保险规划其实可以起到一定的保护作用。商业保险的保障功能，可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活，规避未来的不确定风险。下面让我们看看人生不同阶段所适合的保险险种。
初入职场型：通常来说，刚刚加入职场的新人，这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型：在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型：一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
人生四大阶段的健康险投保攻略
人的一生就好比一台机器，从诞生那天起就注定是逐渐折旧的，生老病死是无法避免的自然现象，就像机器运转过程中总会有这样那样的问题出现，只是有的时候是小问题，维修一下就可以继续工作了，有些问题却有可能使一台机器停止运转甚至报废，只是时间的问题而已。尤其是那些刚过了磨合期开始正常产出的机器如果突然报废了，也许整个生产线都将跟着停止运作，损失的不只是一台机器的价钱那么简单了，人的境况亦是如此。
“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”这两句很流行的话，充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心，那么如何用最有效的方法解决这个问题呢？
很多人说，我把钱都攒起来，自己投资，多赚些钱，就可以解决这个问题了。也有人说，如果家人有病，我就把房子卖一套给家人看病。这些都是解决医疗问题的方法，但是不是最好的方法呢？
显然不是，用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系，并且有比较充足的额度，那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决，真正做到让家庭后顾无忧。
基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系，我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则，可是，现有的社会保障制度没有做到应保尽保，覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人，占总人口数的12.57％，2005年为1.74亿人，占总人口数的13.38％。虽然覆盖面有所上升，但是远远低于国际劳工组织规定的20％最低线。低保障却是实实在在的执行着，因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障，有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划，以弥补社会医疗保障体系的缺憾。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段，首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年，其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期，再次是成家立业之后到50多岁的中年时期，最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢？
NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算
王先生夫妇的困惑：
我们夫妻俩刚有了小宝宝，还不到半岁，我们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有，还是个小男孩，到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是一年一年交的，差别很大，选择很多，我们到底该为宝宝买什么保险好呢？另外我们夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3-4万元。
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长，但为儿童买健康险要考虑的因素很多。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必一定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜
小夏的困惑：
我在外企工作三年了，今年25岁，从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入，实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃，日子算是进入了正常轨道，但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄，对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了，才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了，现在的医药费也太昂贵，让我对未来很是担忧，所以考虑着买一份保险，可是我一IT工程师，着实对保险了解不多，所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢？
“钱到用时方恨少”，一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费，而我国实行的又是低工资低保障的原则，依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障，因此居民个人只能自己完善自身保障需求，这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况本刊采访了恒安标准人寿理财师给出以下保险规划建议：
首先，小夏有储蓄但不多，还没成家，以后要用钱的地方很多，比如结婚、生子，父母万一再生病等，所以不建议每年花很多钱用来买保险；其次，小夏以后用钱的地方很多，可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品，如果保险期间不生病，也可以达到储蓄的功能。
NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
朱先生的困惑：
我今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，我刚刚升任公司的部门经理，这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾，不过一边父母有劳保每年给5000元就够了，一边父母在乡下每年要给10000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金，感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天我出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
NO.4 50多岁后健康险投保计划——不投更划算
江大伯的困惑：
我今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，但不怕一万，就怕万一啊，听说有很多保险可以保好几十种大病，所以我想能不能也买份这样的保险？
保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议张大伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需
