刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
扩展阅读
自由职业者买什么保险好 先办社会保险是上策
今年已经40有余的刘先生夫妻俩开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。为了防患于未然，近期刘太太就琢磨着得自己掏钱买点商业保险。
刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
案例分析：个体户和企业主如何购买保险
案例分析：个体拼搏族和成功企业主如何购买保险
个体户和企业主是社会的两大重要族群，他们的身上有一些不同的特点，购买保险也应该根据他们的工作特点，心理特性来合理配置。
个体户：先买20年定期寿险
案例：陈先生是一名个体户，每天早出晚归忙生意，身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好，注重短期利益，对风险的发生抱有侥幸心理。
分析：这部分人群对风险认知在所有人群中最低，对未来信心不足，对重大生活目标缺少规划，购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。
建议：在实际生活中，个体拼搏族由于工作强度大，收入不稳定，恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败，因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金，所以保险能占用其越少费用越好。
规划：这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险，最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高，属于消费型保险，即使保额30万，每年缴纳的保费或许才200块，但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险，赚取的是健康生命，如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险，不需要购买终身寿险。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金，并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险，保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。成功企业主：可用终身寿险避税
案例：赵老板是一家民营企业主，多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强，但却不了解寿险行业。
分析：这部分人对保险各项指数均低于均值，对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低，但购买意向远远高于其他人群。
由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题：财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资，他们已没有一夜暴富投机心理，他们希望财富能稳定增值，而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。
规划：虽然中国目前没有征收遗产税，但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时，其不仅仅考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。
个体户重大疾病保险投保案例
个体户重大疾病保险投保案例
35岁的高女士和38岁的任先生是个体户，年收入未30-40万，想给自己买意外保险、健康保险和养老保险。
被保险人资料：高女士，35岁，其它，水产商，月均收入30000元
保险需求：重大疾病保险 社保养老保险 意外险
月缴保费：2600元
保险方案：
高女士(有社保)：健康保障10万+养老保障20万
任先生(无社保)：健康保障15万+养老保障20万+意外伤害10万+意外医疗5000元+住院医疗2万
根据他们目前的收支情况，我将保障没有做的很高。随着观念和收入的增加再适当增加保障。高女士已经拥有社保和意外保障，现阶段需要弥补的是健康和养老保障。任先生只有过去买过的意外险，由于经常外出，风险机率更大，现阶段需要适当补充健康、养老和意外险。首先考虑为他们增加的险种都是能保障终身和有分红增额的产品。有分红的产品才能合理的抵御通货膨胀带来的损失，能保障终身的产品才能在他们真正需要保障时发挥作用。
高女士和任先生现阶段正是上有老下有小，虽然收入不低，没有太多的生活压力，但风险无处不在，现在的财富也只代表过去，而将来的财富，要现在用时间去积累。所以，这个阶段分散风险就是这个家庭需要着力考虑的。对于目前的投资，他们拥有稳定的资金流入、固定资产做投资，开支不少但相对收入不构成压力。现阶段需要转移的就是疾病的风险和未来养老的不可控。把现在的财富用固定资产和保险理财的形式固化下来，这是一个很不错的选择。
由于他们一直自己做生意，任先生不愿意花钱购买社保，觉得不划算，高女士是早就开始买社保了。我为他们详细分析了我们为什么还是要买社保，社保医疗可以保障终身，而商业险报销型医疗目前最多保障到65岁，给付型医疗当然也是保障终身的，但当我们慢慢变老，谁也无法保证我们就能够寿终正寝，一旦没有什么大病就是一些需要长期医疗的慢性病，那么我们还是离不开社保医疗的保障。为了我们全面的利益保障，在经济允许的情况下，还是要为自己购买社保。高女士后来还是办理了任先生的社保。
以上计划，每个月存入2600元，即可获得两个人的全面保障。
自由职业者为什么要买意外险
自由职业者为什么要买意外险
在都市里，“自由职业者”已经成为年轻人的一种选择。近两年，随着互联网在各个领域的广泛运用及电脑、传真机、打印机等办公设备在家庭中的普及，自由职业者队伍正逐年扩大。自由职业者大多数是年轻人，他们独立意识强，注重经济收入，具有高学历并掌握较复杂的脑力劳动技能，有良好的组织能力和强烈的事业心。
但是大多数的自由职业者没有稳定的收入，没有完整的财务规划，甚至很大一部分自由职业者没有购买社保。“天游不测风云，人有旦夕祸福”，保险专家认为，对于收入不稳定的自由职业者更应该购买一份意外险。如果是从事有一定风险的行业，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。
目前国内的意外险价格都不高，根据保障额度的大小，保费从几十到几百不等，但是意外险保障除交通工具导致的身故身残外，还保障各种天灾人祸导致的意外，是社保的一个重要补充。
其次意外险的购买流程简便快捷，不需要提供体检证明，直接可以在网上投保。
对于收入不高的自由职业者，可以购买以下意外险：
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。对于收入稳定且收入较高的自由职业者，可以选择保障较高的意外险：
产品名称 保障内容 购买 “九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 查看详情 平安“金领人生”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元
特色：高额医疗保障，医疗费用不发愁 查看详情 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 查看详情
36岁的个体户应该如何投保
由于我国的社保尚未覆盖到个体户，所以目前我国的个体户大多数处于无保障的状态。而个体户经营过程中会存有收入不稳定等风险，为了让将来的生活过的更加有保障，在年轻之时构建一份全面的投保规划是必要的。
36岁的个体户投保案例详细介绍
36岁的王某是从事水果批发生意的，每月平均大约有6000元的收入，目前正在按揭买房子。妻子在一家超市做收银员，每月大约有2000元的收入。夫妻二人有两个孩子。家庭日常开支为：孩子的教育经费支出大约为2000元/月，按揭每月支出2000元，日常生活开支为每月1000元。由于个体户是没有社保的，而且王某对于整个家庭而言，无疑是支柱型人物，本着对自己以及全家人负责的态度，及时为自己构建一份全面的投保规划是必要的。
36岁的个体户投保需求分析
对于王某的家庭而言，由于做生意获得的收益是很不稳定的，而同时王某又负有整个家庭经济收入主要来源的重任，因此，提高了王某的保障就是提高了王某全家人员的保障。由于王某目前处于无社保的状态，因此，建议王某在为自己投保时适当提高保障额度。王某为个体户，批发水果需要经常奔波劳碌在外，各种意外风险比较大，因此王某在为自己投保时应该优先关注意外保障。此外，个体户做生意需要起早摸黑，非常辛苦，身体健康问题不容忽视，在王某意外保障全面的情况下还应该投保合适的健康险。最后，还建议王某投保一份合适的投资理财保险以规避做生活带来的风险。
36岁的个体户投保规划
1.首先投保意外险。王某是整个家庭的支柱型人物，同时又需要为了做生意而忙碌在外，各种意外风险比较大，建议王某在为自己投保意外险时可以适当提高保额，以不低于20万元为佳。-太平盛世综合意外险钻石计划是针对普通大众而设计的一款意外险产品，该产品最大的特色在于除了提供一般的意外保障意外，还提供意外每日住院津贴保障，可以针对王某意外住院情况而导致的经济损失提供额外的经济补偿。
2.其次投保健康险。个体户做生意需要起早摸黑，非常辛苦，身体健康问题不容忽视。由于王某没有社保，所以建议王某在为自己投保健康险时，优先关注带有住院津贴保障的产品，因为对于无社保的人群而言，住院医疗费用才是大头。真心关爱住院津贴医疗保险以每天不足一元钱的低廉价格为投保对象带来一整年的健康保障。是十分符合像王某这样的个体户的投保需求的。
3.考虑到个体户做生意具有收入不稳定的特征，为了规避生意风险给全家带来的生活质量波动问题，建议王某在基础性保障全面的情况下最好为自己投保一份合适的投资理财保险。泰康e理财终身寿险（万能型）是针对无暇打理财务的繁忙人士而推出的投资理财保险产品，比较适合王某的投保需求。
提示：综上所述，个体户通过科学合理的投保规划也可以过上有保障的优越生活。此外，选择合适的保险产品也是一门大学问，网是提供专业保险的投保平台，在网投保消费者可以享受价格上的最大优惠，欢迎广大个体户前来对比选购。
自由职业者人身意外保险选购指南
自由职业者人身意外保险选购指南
作为自由职业者，人身意外保险是首选。对于自由职业者没有劳保，养老保险、医疗保险要自己买，生活的压力到一定程度就成了重负。比如万一生了大病怎么办？年龄大了怎么办?这些现实的压力往往会使自由职业者更加忘我工作，甚至趁着年轻疯狂工作，以期积累资本为自己以后的生活打下基础。因此，人身意外保险是这个群体必备的第一张保单。人身意外保险是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买份人身意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，建议买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害。
保险专家建议，对他们来说，先去参加社会保险是当务之急，然后可以根据自身经济能力和险承受能力，购买适当数量的医疗费保险、人身意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
网推荐收入较低、职业风险小的自由职业者可以选购如下人身意外保险。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。 网推荐收入较高、职业风险大的自由职业者可以选购如下人身意外保险。 产品名称 保障内容 购买 “九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 查看详情 平安“金领人生”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元
特色：高额医疗保障，医疗费用不发愁 查看详情 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 查看详情
自由职业者如何购买养老保险
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。我国个人养老保险主要由社会养老保险和商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
从大叔卖油条月入两万谈个体户如何买保险
近日，网上一则大叔卖油条月入两万的消息可谓刷爆了朋友圈和各大媒体网站的头条，不少上班族开始感叹在收入方面自愧不如，同时也有不少网友心疼的表示卖油条的大叔挣的都是辛苦钱，起早贪黑还要冒着各种常人无法想象的风险。
当然，面对大叔卖油条月入两万，轻松买车买房的事实，我们在由衷表示钦佩的同时，也对无数像卖油条大叔一样勤劳踏实工作着的个体户的人身保障问题表示担忧，相对而言，个体户虽然工作时间和内容上更加灵活自由，但毕竟属于没有单位和组织的从业者，他们无法像广大上班族一样通过单位办理职工社保，同时由于工作的需要要起早贪黑，为谋生而奔波于社会的各个角落，所面临的人身意外和健康风险更大，相对而言，个体户更加需要周全保险方案的呵护。
那么个体户该如何买保险呢？首先，建议个体户在自己户口所在地参保社保，至于个体户如何买社保，参保人只需携带户口本、身份证原件、复印件等材料，在自己户口所在地的社保中心直接办理社保手续并且按时缴纳社保费用即可。当然，如果个体户远在他乡，回到原户籍地办理社保麻烦，也可以选择商业保险作为替代品。网上热销的乐温馨综合住院补偿医疗保险无社保款就是专门针对无社保的个体户而设计的基础性医疗保险产品，投保可以以相对实惠的保费投入帮助个体户完善基础性人身医疗保障。
其次，对于个体户而言，长期起早贪黑的工作状态使得其健康状况不容乐观，再加上无处不在的意外风险，因此，建议个体户在办理社保以后，重点关注高额人身意外险和商业重疾险，进一步加强基础性人身保障。以上文提及的卖油条月收入2万的大叔为例，如果大叔想要给自己规划人身意外保障方案，鉴于他近期刚刚从汽车4s店订购了两辆suv，因此，在选购人身意外保险产品时，要重点关注自驾车意外保障，投保时意外身故、伤残等重大型意外风险 保额要适当提高，理想状态下，意外身故保额最好设置为大叔年收入的5到10倍，这样可以确保当意外事故不幸降临以后，大叔的妻子和两个孩子整体生活能够在5到10年内维持原有的水平。
个体户购买重疾险最好以长期型的险种为佳，一方面可以提供持续性的重疾保障，另外一方面，目前市场上大部分长期重疾险都带有保费返还或分红收益功能，如果被保险个体户在保险期满没有发生重疾风险，还能返还所缴纳保费甚至额外获得来自保险公司提供的分红收益，真正实现有病保障，无病理财的两全效果。
最后，建议个体户给自己投保份人寿保险。作为家里的经济支柱型人物，个体户在外辛苦奔波劳作的动力源泉还是希望给家人更加幸福和安稳的生活，但对于每位个体户而言，不固定的经济收入和随时都有可能会发生的人身意外无疑是其最为担心的问题。就拿上文提及的月收入2万元的卖油条的大叔而言，在他年轻的时候也许月收入2万元可以轻松办到，但随着年纪的增大，市场竞争的日益激烈，谁又来为大叔的月收入作保障？从目前看来，唯独只有人寿保险可以做到。人寿保险是人身保险的一种，它以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的风险，而提前购买人寿保险则可以转嫁因这些风险而带来的财务风险，进而给被保险人以及其家人稳稳的幸福生活。
目前市场上出售的人寿保险大致包括三种，即定期手续、终身寿险和两全寿险，个体户可以根据自己目前的经济收入情况来合理投保，经济实力一般者建议购买物美价廉的定期手续，以相对实惠的保费投入获得实实在在的人寿保障；像大叔一样月收入轻松过万的个体户在投保人寿保险产品时，建议优先关注终身寿险和两全寿险，在获得持续性人寿保障的同时，还能兼顾一定的投保收益。
年收入十万元个体户的保险方案
网友提问：
我很想为自己买一保险的，只是现保险产品太多的，我都不知哪一款更适合我的，所以诚恳的希望大家能给我推荐一个方案。
我的具体情况是：
男,27岁,单身,个体,自己开一家小店的,现没办过任何保险,年收入目前是十万左右的(只是目前,生意啊,谁也说不准呢,呵呵),现很想给自己办个保险的,主要是在健康、住院医疗，意外等方面的，具体保费打算在三到四千左右的。
另我老爸老妈，今年62岁的，也没有任何保险，大家是否也能推荐一个的，谢谢！
回答一：
你的保险需求已经很明确：重大疾病＋住院医疗＋意外伤害。
为什么我不便于直接给你推荐具体险种，是因为在我们认为一个优秀的保险代理人不论所属哪家保险公司，都有能力通过一定的本公司险种组合成一份合理的保险方案，因此这个意义来说选择一个保险代理人非常重要。
另外你父母年龄较大了，商业保险基本没有考虑可能了，那他们全部保障就在于你了，所以保障好自己。
回答二：
对于你父母，因年龄已大，医疗疾病方面的基本都已不能办理。只有遗产税赋归避。如这样可考虑平安人寿的富贵人生险种：交费年限短，返回快，无风限保额，即三、五年交费，办理起终身 每二年返回一次，身故返回所交保费。——期交保费高，适宜归避遗产税赋，生存也还有生存金领取。
自由职业者：您的养老保险自己就可办理
12月5日，丽水市地税局665户自由职业者通过签约银行帐户成功批量扣款，完成了养老保险费的征缴。今后，签订过缴税费“一户通”同城特约委托收款协议的自由职业者，可以告别奔波于社保、地税、银行之间繁复的缴费历程，只要银行帐户余额足够，足不出户就可轻松完成社会保险费的征缴。
据社保部门统计，目前市区两级以个人名义参保缴纳养老保险费的人数已达12556人。往年的年底，是养老保险费征缴的高峰期，地税办税大厅往往增设多个窗口都难以缓解拥挤局面。在今年养老保险缴费高峰期即将来临之际，市地税局抽调分局、信息中心、计财处、规费处等相关人员，组建了专门攻关小组，并与社保部门协作攻关，解决养老保险缴费难的问题。
据地税部门介绍，确保社费批量扣款成功，必须具备三个条件，一是缴费人在社保和地税登记的姓名、身份证号码、社保编码完全一致。二是缴费人已到地税部门确认并办理缴税费“一户通”同城特约委托收款协议。三是缴费人银行帐户中有足够的余额(今年的标准是每月313元，全年3756元)。目前导入的5673户，首批只有665户扣款成功，是因为其余的5008户帐户要么余额不足，要么尚未签订“一户通”协议。
地税部门还介绍，今后凡地税部门已入库的实征数信息，将以电子数据信息形式发送给社保部门，社保部门据此登记入账。缴费人通过查看自己银行帐户，确认扣款成功后，可不再到地税部门打印缴费凭证，这样既减轻了缴费人在部门间往来奔波的劳累，又减轻了各相关部门人员的工作负担。
