如何使用公积金贷款？

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。那么你知道如何使用公积金贷款么？下面小编给大家介绍一下。

以市民王先生夫妇为例：他们工作稳定，住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款，计划购置一套120平方米价值180万元的住房，以改善居住条件。首付款预计70万元，申请住房贷款110万元，以后每月归还住房贷款约5000元。根据王先生夫妇的想法，业内人士提出以下建议：

住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为7.05%，而住房公积金贷款年利率为4.90%，两者相差2.15个百分点。对一笔50万元15年期的住房公积金贷款和商业贷款进行比较，商业贷款比公积金贷款一共要多还10几万元。这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步的拉大。因此，应尽可能地贷足公积金贷款。

利用好相关政策

对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的投资者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款买房，节省利息支出。

用足贷款额度

在购房时，要尽可能使用公积金贷款。在一些大城市，如果房价较高或购买的房屋面积大，公积金贷款的额度可能不够用，一些地方可能出于一人买房，全家支持的考虑，也作出了一些新的规定，如天津、银川、汕头等地推出了父母子女可以互提公积金买房政策。

选择合适的还款方式

各地对公积金还款方式规定也不尽相同，基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说，采用逐月还款方式较好，可在一定程度上减轻还款压力，并在资金宽余时，再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这对于收入不很稳定或资金困难的购房者来说无疑非常有利。

变通使用公积金

公积金除用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领，应尽量发挥其应有的作用。

提取公积金还贷

许多地方规定，买房一次性付款后，半年内可以提取自己的公积金和补充公积金。当然，也可采取公积金冲还贷款方式(提取住房公积金归还个人住房贷款，有两种方式：一次性还款法和间断还款法)。如直接用于贷款扣款，公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款，这样每月的还款额就可以相应减少，其中自然可以少付一部分贷款利息，从而减少贷款支出。

以上是有关如何使用公积金贷款的相关信息，如果还有什么不明白的话，请关注网住房公积金专题。

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公积金，住房公积金降低贷款门槛 提高使用效率

新津市住房公积金贷款政策作调整，首付降低，贷款与余额挂钩倍数提高，职工贷款手续费用支出减少。

一是首付降低。

职工购买首套住房，首付款比例由原来的“不低于3成”调整为“不低于2成”。已有一套住房并已结清住房贷款余额的缴存职工家庭，再次购买自住住房申请公积金贷款的，首付比例不低于3成，贷款利率执行首套房利率。

二是贷款与余额挂钩倍数提高。

职工可申请到的贷款额度由个人账户余额的20倍调整为30倍。调整后，账户余额在1万元以上的职工，可以贷款的额度都相应提高了。

三是职工贷款手续费减少。

将原先由职工按照3‰的比例向担保公司支付的担保费，改由成都公积金中心承担，不再向贷款职工收取。

住房公积金用法

用法一:购房

首先，公积金不能直接用作购房首付款。如果是新购房，首付款只能用自有资金或者其他途径来解决，并在缴付首付款购房后，才能按规定按程序提取公积金;其次，公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，一位市民贷款购买的房屋总价为50万元，而他的公积金存储余额有60万元，他只能提取50万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取;第三，根据规定，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻任何一方均不能再申请使用公积金贷款购买第二套房。

用法二:租房

职工在本市租赁住房用于自住、已支付房租，且符合以下条件之一的，职工及配偶可申请提取住房公积金:本人及配偶名下无房，且没有住房贷款记录;经国土房管部门认定具备享受廉租住房实物配租补贴、廉租住房租房补贴或公租房租房补贴资格。职工及配偶可每季度提取一次住房公积金，每次提取金额合计不超过一个季度的房租且不超过提取限额。多人合租同一套住房的，承租人中的一人及其配偶可提取住房公积金。职工及其配偶同时租住两套(含两套)以上住房的，只能就一套住房提取住房公积金。

用法三:建造、翻建、大修住房

在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前的住房公积金金额，提取金额合计不超过建修房的费用。

用法四:提取父母住房公积金购房

未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金;使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

用法五:纳入低保或特困范围的可提取使用

职工被纳入本市城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间及之前的住房公积金金额。

用法六:治疗重大疾病

家庭成员(包括职工、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术(包括心肌梗死;尿毒症;白血病;肝硬化;再生障碍性贫血;风心二狭二闭;脑血管畸形;脑血管意外;坏死性肠梗阻;肝萎缩;严重复合性外伤;严重电击伤;各种癌性病变;重大器官移植;冠状动脉搭桥术;心脏瓣膜手术;主动脉手术;良性脑肿瘤;严重阿尔茨海默病;严重帕金森病;严重度烧伤;严重原发性肺动脉高压;严重运动神经元病住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起一年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

住房公积金，住房公积金提取、贷款、使用冷知识

1月21日讯：1.提取公积金缴付房租的条件是房租超出家庭工资收入规定比例的。

2、职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额，无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金增值收益。15、目前装修自住住房不能办理住房公积金提取，也不能申请住房公积金贷款。

3、购买门面房不符合住房公积金提取的条件，不能提取住房公积金。

4、职工办理离退休的，可以提取住房公积金，并注销其住房公积金账户，但办理提前退养或内退的职工不能提取住房公积金。

5、住房公积金组合贷款是指个人申请住房公积金贷款不足以支付购买住房所需资金时，其不足部分向贷款银行申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。

6、职工考取了研究生，但户口并未迁出本市或考取的是本地院校的研究生，这种情况是不能提取住房公积金。

7、凡在本区域内购买建造、翻建、大修自住住房的职工，可以申请公积金贷款。

装修公积金贷款可以使用吗？

装修房子能不能提取住房公积金是读者来电咨询的一大焦点问题。住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。那么装修住房公积金贷款可以使用吗？

杭州：装修住房公积金贷款不符合提取条件

网友“传奇小子”向萧山网络问政平台反映，40年产权的房子要装修，请问能否申请公积金贷款？若能，需要办理哪些手续？

杭州公积金萧山分中心回复：根据《浙江省住房公积金条例》等相关规定，目前房屋装修没有列入公积金提取范围，也没有列入公积金贷款范围，所以既不符合公积金贷款条件也不符合公积金提取条件。

另外即便购买40年产权房也不符合公积金的提取条件和贷款条件。

厦门：装修住房公积金贷款不能使用

厦门市民问：“我以前买过一套房子，当时用过住房公积金贷款。现在我的住房公积金账户内还有余额，不知道能不能提取出来装修房子？”

对此，市住房公积金管理中心工作人员明确表示，不管是按照目前实行的旧办法，还是明年要实行的新办法，都不能提取住房公积金装修房子。

上海：装修住房公积金贷款叫停

记者在查阅资料时还发现，众多机构尤其是不知名机构纷纷宣称，他们办理的公积金装修贷款“值得信赖”、“很实惠”、“低利率”、“零风险”等。

“就目前的市场行情来看，很多人利用装修贷款进行首付，这变相违背了国家今年4月开始实施的房地产严控政策。”昨日，分析师薛建雄对《国际金融报》记者说，“但不可否认，乱象背后也显现了相关部门监管的缺失。”这个问题很难解决。“这由国家的政策漏洞造成，可以通过完善或出台相关法律条文弥补，但问题是，这些法律条文短期内出台的可能性不大。”

与公积金管理中心态度相左，银行似乎很欢迎装修贷款。薛建雄对记者介绍称，以招商银行为例，4月14日国家刚刚公布“新国十条”，4月17日招行就公布了公积金装修贷款政策，“这其实变相提高了投资投机客的首付能力”。薛建雄指出，虽然目前来看，这些乱象看似影响不大，但实际上已经影响到了国家的楼市调控。他甚至预计，商业银行的装修贷款也可能被上海市的相关部门叫停。

宜昌：装修公积金贷款被取消

据宜昌市公积金管理中心工会的陈姓负责人表示，宜昌的公积金管理一直比较规范，暂时没有发现挂靠在其他单位突击缴纳公积金而骗贷的情况。针对很多外地城市的积极从紧政策，宜昌并未刻意跟风。但是考虑到近几年宜昌房价的自然上涨因素，而宜昌的公积金贷款最高额度连续几年仍保持在40万、贷款比例最高也不超过总价的70%而言，其实政策也是“温柔”从紧了，因为市民现在购房相比几年前，要付出更多的首付。而公积金最低缴存时间，去年下半年起就已经由半年增加到一年，而曾经实施过的装修公积金贷款也于去年取消。总体而言，宜昌的公积金贷款政策积极保障中低收入家庭购房，特别是针对首次置业者，只要申请者符合条件，都会发放。

这位陈姓负责人表示，与外地打击突击缴存公积金、套取公积金贷款、限制二套房贷款等行为不同的是，宜昌的公积金贷款从紧主要体现在严格审查本地人在外地购房、取消装修贷款、贷款房源必须为封顶楼盘等问题上。

您知道装修能否使用公积金贷款吗

我们知道，住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金， 是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度 是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性 、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。

对于普通家庭来说，购房可是一笔不小的开支。而公积金作为一种 福利，可供职工在购房、装修之后将公积金提取出来，到退休年龄 也可以一次性提取全部余额作为养老金的补充，为不少职工降低了 经济负担。

琳琳最近买了一个新房，由于是全款购买的，所以没有动用住房公 积金，于是，琳琳想装修的时候在用这笔钱，但听朋友说，装修时 ，这笔钱是取不出来的，于是琳琳想问，装修能否使用公积金贷款 呢？

答案是不可以的，根据：财政部国务院住房制度改革领导小组中国 人民银行关于《建立住房公积金制度的暂行规定》（财综字 [1994]126号）：

第三章 住房公积金的支付

第十二条 职工个人住房公积金只能用于家庭购买、建造自住住房 及家庭自住住房大修理支出。

第十三条 职工个人住房公积金的偿还和转移：（一）职工退离休 、离职或出国定居时，可由本人提取住房公积金本息余额；（二） 职工调动工作时，其住房公积金本息余额转入新单位该职工名下的 住房公积金帐户；（三）在职期间去世的职工，由其合法继承人或 受遗赠人提取住房公积金本息余额。

第四章 住房公积金的使用

第十四条 住房公积金的使用范围和顺序：（一）职工购买、建造 自住住房抵押贷款；（二）职工自住住房大修理贷款；（三）城市 经济适用住房建设贷款；（四）单位购买、建设住房抵押贷款；（ 五）在满足支付需要和安排以上贷款后，其余额可用于购买国债。

这里的大修不是装修。装修，是绝对不能申请住房公积金贷款的。 装修，住房公积金支取也不能。然而，装修自有住房可以申请公积 金贷款。

小知识：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内 的存储余额：购买、建造、翻建、大修自住住房的；离休、退休的 ；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；出境定居的；偿 还购房贷款本息的；房租超出家庭工资收入的规定比例的。

依照前款第（二）、（三）、（四）项规定，提取职工住房公积金 的，应当同时注销职工住房公积金账户。

职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职 工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工 住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时， 可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或 者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办 理贷款手续。

公积金，公积金贷款如何申请

无论是办理公积金贷款还是商业性贷款，借款人都可以到缴存银行申请领取公积金账户上的余额。

借款人填写书面申请书，所属单位审批并盖章同意，带上房产证原件或复印件（需贷款银行盖章确认）、公积金存折或公积金卡及本人身份证原件，前往缴存银行专窗办理提取就行。从第一次提取开始，以后每半年才可以申请提取一次，直至提取的金额与银行贷款的本息一致。

贷款人在使用公积金贷款时，支付最低还款额后，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。

符合公积金贷款要求的借款人如果没有申请公积金贷款，以后再购房仍可以申请公积金贷款；如果已经办理过公积金贷款，只要还清贷款并符合公积金缴存规定的，也可以再申请公积金贷款。

注意事项

贷款对象应当符合以下4个条件：

1）。只有参加住房公积金计划的职工才有资格申请住房公积金贷款。

2）。申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于6个月。

3）。配偶申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

4）。贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。

贷款用途必须专款专用。

住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，并且所购房屋须符合当地公积金管理中心规定的建筑设计标准。

须具备一般住房贷款应具备的条件。

住房公积金贷款申请人应当备有相当于购买住房总价20%或以上的自筹资金。

住房公积金个人购房贷款的本息怎样偿还？

除现金支付外，借款人可以提取本人公积金账户储存余额用于归还贷款。在本人公积金账户储存余额不足时，可以提取其配偶、参贷人的公积金账户储存余额，但需征得被提取人的书面同意。

需要提取公积金账户储存余额的借款人，应向受托银行提出申请，经审核同意后签订《提取住房公积金偿还个人住房贷款授权书》，并由受托银行以转账方式代为办理提取手续。提取公积金账户储存余额的申请审批手续，在正常还款以后办理。