小刘2010年毕业后一直在北京打工，这几年工作比较顺利，也有了男朋友，两人决定长期留在北京发展，因此想在北京安家买房。除了首付的部分外，剩下的房款小刘想用公积金贷款的方式偿还。
最近听说公积金得交满一定的年限才可以贷款，这让小刘犯了难，因为这期间小刘也曾换过工作，公积金的缴存上也有断档，不知道自己的情况是否能够申请公积金贷款。
根据我国的住房公积金管理制度，申请公积金贷款，本人需持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存，符合此条件者才可以申请公积金贷款。如果小刘符合上述条件，那么她就可以向北京市住房公积金管理中心申请公积金贷款。除此之外，小刘申请公积金贷款时还需满足以下条件：具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或有关证明文件；提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部同意的担保方式；符合住房资金管理中心规定的其他条件。
住房公积金的办理流程
1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
（一）申请人及配偶住房公积金缴存证明；
（二）申请人及配偶身份证明（指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件），婚姻状况证明文件；
（三）家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明；
（四）购买住房的合同、协议等有效证明文件；
（五）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
（六）公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。
（七）公积金中心要求提供的其他资料。
2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
相关知识
个人住房公积金贷款利息是多少啊？
年终岁末，人们又开始忙起来，忙着花钱，忙着购置大物件，奔波于各大商场，乐此不疲的周旋于各大小楼盘。买房流越炒越热，摇号的队伍日渐壮大，其中用住房公积金贷款买房的人不在少数，关于住房公积金贷款利率的信息大家一定要有所了解，以便早作打算。
住房公积金贷款类型不同，利率也有所不同1.个人住房公积金贷款：
个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。
贷款利率是按照国家有关规定执行的。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45‰执行；贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825‰执行。
2.个人住房公积金组合贷款：
是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。
组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425‰；贷款期限5年以上的贷款月利率4.65‰。
3.个人住房公积金置换组合贷款：
个人住房公积金置换组合贷款，是先由银行用 银行资金对借款人（缴存住房公积金的职工）发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。
个人住房公积金贷款利率信息参见下表：个人住房公积金贷款利率表
个人住房公积金贷款
个人住房商业性贷款
贷款年限
年利率(%)
月利率(‰)
年利率(%)
月利率(‰)
一至三年(含三年)
3.33
2.775
5.4
4.5000
三至五年(含五年)
3.33
2.775
5.76
4.8000
五年以上
3.87
3.225
5.94
4.9500
案例王先生：我贷款19万，贷20年，年利率按4%算，那到期利息有多少啊？
如果按照4%的年利率，公积金贷款贷19万，贷款年限20年来计算等额还款：每个月还款大约在1151元，还款总额27万元左右。利息总额在86000元左右按月递减还款：还款总额26万元左右，利息总额在76000元。这只是个大楷数据，其实如果有那个经济条件，大可没必要贷那么久时间，可以贷10年，每个月还款，也就是接近2000，而且利息总额才45000元左右。
新闻链接2012公积金贷款利率表，从2012年6月8日起，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点的城市，贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行。请各省、自治区住房和城乡建设厅立即将本通知转发相关住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心执行。对利率调整后出现的新情况、新问题要及时处理并报我部。
公积金贷款新利率执行 首套房二套房每月都能少还利息本月起，住房公积金贷款新利率标准开始执行。昨天市住房公积金管理中心方面测算显示，市民在去年6月8日前通过公积金贷款所购的住房，无论是首套房还是二套房，今年起每月都能少还一些利息。
从今年1月1日起，在利率调整前已发放的公积金贷款，执行新的利率标准。那么，购房者到底能省多少利息？市住房公积金管理中心方面测算显示，以借款人2012年6月8日前发放的60万元、20年期、等额本息还款法的首套住房贷款为例，利率调整前，每月需归还贷款本息金额为3926．66元，而利率调整后，每月归还贷款本息金额为3795．9元，每月少支出利息130．76元。如果是家庭第二套住房的公积金贷款，则每月归还贷款本息额，将由利率调整前的4090．14元，变为现在的3943．18元，每月少支出利息146．96元。
值得注意的是，今年1月份的还贷金额，由两部分还贷金额组成。一是去年12月份一部分的实际天数，按照原利率计算还贷金额；二是今年1月份一部分的实际天数，按照新利率计算还贷金额。因此，市民要完全享受到公积金贷款新利率在减轻购房负担方面的好处，还得等到下个月。
社保需交多少年？可以补缴吗？
社保需交多少年？首先社保这个概念很广泛，社保包括5险1金，即养老，医疗，工伤，失业，生育保险。养老保险最低交纳年限为180个月即15年时间，可以多交，到时就可以多领取。同时，养老保险可以累计计算交纳年限，即断断续续交纳是允许的。医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇和医疗报销（只要续费平时也是可以的）。其交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年,医疗为20000*10%=2000左右/年。另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。一般以最低档居多。
养老保险可以补缴吗目前，根据国家相关条例，社会养老保险缴费年限（含视同年缴费年限）必须达到15年，到达法定退休年龄时才能按月领取退休金，如果超过15年则缴费年限越长退休金就越多。其中失业人员在领取失业金期间，可以免缴养老保险费，其个人养老保险帐户暂予保留，待重新就业时办理续保手续，缴费年限则连续计算。如果从业人员在达到国家法定退休年龄但累计社保缴费不满十五年的，可适当延长缴费最多至5年，直到达到法定退休年龄为止。在延长缴费后，如果累计缴费年限已经达到十五年，则可以根据有关规定按月领取基本养老金；但如果延长缴费后，其累计社保缴费年限仍不满十五年的，则按相关条例规定，一次性返还所交保险金额，并给予一定的经济补偿后，将终止其基本养老保险关系。
小贴士：影响养老金高低的因素主要有：退休上年度当地社会平均工资、缴费基数的高低、缴费年限的长短等，缴费基数越高、年限越长，退休时领取养老金也越多。
个人住房公积金贷款，西安个人住房公积金贷款办理常见问题
近期在审批和发放个人住房公积金贷款中，发现个别套贷现象。为进一步加强信贷管理，规范信贷操作，现就个人住房公积金贷款办理过程中的几个具体问题通知如下：
一、个人申请住房公积金贷款时欠缴住房公积金的，应由所在单位先补缴全部职工的欠缴款后，方可申请贷款。
（一）截止申请日，欠缴一年以内的补齐全部欠缴款；
（二）截止申请日，欠缴一年以上的先补缴不少于一年的欠缴款，同时列出不足部分补缴计划，由公积金中心归集管理部门监督补缴；
二、补缴欠缴款后，单位正常汇缴延续三个月，公积金中心履行放款手续。
三、贷款发放后，借款人所在单位发生非正常停缴情况，公积金中心有权提前收回剩余贷款本息。
四、个人申请住房公积金贷款时住房公积金缴存基数低于上一年度市政府规定的职工月最低工资标准的，应由所在单位先将全部职工缴存基数调整为不低于上一年度西安住房公积金管理委员会规定的职工月最低工资标准，并补缴当年全部少缴款项后，方可申请贷款。缴存基数调整后单位正常缴存延续三个月，公积金中心履行放款手续。
五、办理个人住房公积金贷款时，必须符合国家有关政策和西安住房公积金管理委员会的相关规定。申请人提供的收入证明必须与住房公积金缴存基数相匹配。
六、办理个人住房公积金贷款时，申请人及配偶提供收入证明应由所在单位加盖行政公章或人事劳资部门公章。
