今年59岁的王先生无儿无女，想买一份保险保障自己的下半生。但他听说老年人买保险太难了，品种少难买到不说，保费也比较高，甚至可能出现保费“倒挂”的情况，投保未必划算。到底实际情况是怎么样的呢？
品种少保费高老年险难买
王明友：老年人买保险难这个问题确实存在，目前市场上推出的品种少，有些限制如目前大部分寿险产品上限都在65岁，重疾险的上限大概是55~60岁。不过这也是有客观原因的，老年人出险的情况较多，保险公司当然要考虑自己的风险。一方面也是因为有些老年人还存在着养儿防老的想法，本身对于买保险也不是很积极。
申曙光：商业保险有基本的内在要求，风险发生的频率不可太高，有关老年人的保险费率相对高些也是正常的。国际上也多把60~70岁作为是否提供各种医疗保险的年龄限制，就是考虑这个风险。但不能因此就说老年人买保险是不必要的。
席紫萍：老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。但这并不是说老年险市场不可为，从风险角度说老年人是最需要保险的，有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占到投保人的30%~40%还多。
买重疾险易出现“倒挂”现象
记者：但有报道说50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，还不如把钱存下来呢？
王明友：确实有这种情况，比如寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。
申曙光：多大年龄才是分水岭不能一概而论。
王明友：不同险种情况可能不一样，而且是否“倒挂”要由出险时间决定。一般看，50岁以上的被保险人购买长期重疾险容易出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象可能就越明显。
以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。
尽量选缴费期较长的产品
席紫萍：不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意义。如一位50岁的女士投保某公司保障30种重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费达到126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元，从储蓄的角度来说是不划算的。但是从保障的角度来说却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病呢？保险保的是未知风险，从投保人交纳第一期保费6340元开始（一般来说3个月后全额理赔），保险公司就必须保证支付重疾或身故保险金10万元，而不管风险是在哪一年发生，其实成本并不算很高。
不过值得注意的是有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。
建议
投保应提早规划
王明友：投资者在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了，但有些品种如有固定收益性加分红型的品种或储蓄养老型还有意外险、住院津贴保险的还是应该考虑的。
席紫萍：中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如某公司的意外险，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，保障程度很高。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。
目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，但如果没有任何医疗保障，选择一款投保还是必要的。如一款医疗险，50岁人士投保，年交保费1659元，每次住院在以下限额内报销实际费用的80%：医疗费13000元，床位费1500元，相关门诊费500元，一般手术费7500元，器官移植手术费50000元。每5年核保一次，可以续保至64周岁。不过保费也会每5年增长一次，55~59岁为2064元，60~64岁为3315元。
至于养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。如55岁男士投保某养老险10万元，年交保费25660元，10年交费期共交保费256600元。获得的收益是：65岁开始每年领取1万元至100岁（保证领取20年），此养老年金每3年递增600元，88岁时再领取10万元祝寿金。以上所有回报是457000元。该险种为分红险，投保人每年还可从保险公司获得一定的红利收益。
申曙光：我的建议是尽可能早点投保，最好在50岁之前就买好医疗险。
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保险知识，老年人购买保险注意四点
老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的保险产品比较少，而且老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象。对此，重庆保险专家提醒，老年人购买保险应注意四个要点。
其一，优先投保意外险。“老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段的人，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。”重庆保险专家说，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在６５岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其二，投保重疾险不划算。重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
其三，投保寿险最好在５０岁之前。“投保寿险产品最好在５０岁之前。”重庆保险专家说，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
其四，购买健康险应注意“保证续保”条款。“老年人购买健康险一定要注意保险中是否有‘保证续保’条款。”重庆保险专家说，老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
老年人该如何购买保险？
社会经济的发展，医疗水平的太高大大增加了我国老年人人口比重。老年人养老成为备受关注的问题。很多儿女为老人购买保险。但是，由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，那么，老年人该如何购买保险呢？
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
老年保险如何选择目前省内市场上的老年险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。
对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。但是问题出在重大疾病保险上——50岁左右(基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。)的人购买的话，费率比年轻人贵很多。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因，相信这种局面会逐步得到改善。
专家提醒广大老年朋友：在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
保险知识，老年人购买保险全攻略
虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险应该是年轻时买，老时享用。
相关产品：瑞福德健康保险公司推出的“金福寿”中老年保障计划，是一款专门为中老年人设计的产品套餐。
保险范围：集意外、住院、重症、器官移植、手术、疾病和老年护理7种保障于一身。
投保年龄：40岁至65岁人群缴费方式：一次性趸缴，分3万元与5万元两档。
保障：每年40万元和55万元。一旦投保人医疗死亡，就可获得缴费标准的赔偿，如因意外伤害死亡，则可获赔10万元或20万元。此外，70岁以后的15年，投保人每年能领取所交保费10%的护理金。
据悉，“金福寿”只限于在卢湾、虹口、静安、长宁、闸北以及徐汇东安等6个上海邮政储蓄所销售。
相关产品：友邦“永安保综合个人意外伤害保险”是专门针对老人设计。
投保年龄：50-75周岁，只要不超过75周岁的人均可投保，无需体检，无需提供病史，可续保至79周岁。
保险责任包括意外身故、永久残疾、骨折、关节脱位及烧伤保障、不限次数意外住院费用补偿等各项保险利益。
投保费用：保险费分为每月50、70或90元三档，对应保险金额为10万元、15万元和20万元。
保险期限：1年。
相关产品：泰康人寿专门针对老人的“康寿保”产品。
投保年龄：50-70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。
保障：针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。
投保费用：大众客户保障计划平均每天保费最低不到1元，高端客户保障计划平均每天保费不到2元，1年保险金最高达7-12万元。该保险还提供意外护理保险金，最高给付额8000元，这笔费用可在不耽误子女工作的同时，让老人获得悉心照料。
老年人，那些保险适合老年人
我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人早已过亿，占全国人口10％左右，而且人口老龄化以每年3％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到2050年，中国的老年人口将超过20％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点。
老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。
当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。
不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
保险知识，老年人购买重疾险不划算
近年来，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家提醒，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人最好不要购买重疾险。
保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金：终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。一般而言，消费者购买重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。总之，对于重疾险，消费者应着重考察保险合同条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
