社会经济的发展，医疗水平的太高大大增加了我国老年人人口比重。老年人养老成为备受关注的问题。很多儿女为老人购买保险。但是，由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，那么，老年人该如何购买保险呢？
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。
对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
老年保险如何选择目前省内市场上的老年险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。对于老人来说，最主要的就是医疗保障，在医改之后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸患上花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。另外随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大，很多小伤也要花一两千块钱。更何况，现在还有很多老人根本没有参加社保的医疗保险。
对于以上两种风险，保险公司最有针对性的产品是：重大疾病保险和意外伤害医疗保险。后者很便宜，每年只要100多元，就可以获得每年意外事故引起的医疗费用5000元的报销额度。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。但是问题出在重大疾病保险上——50岁左右(基于保险公司的风险控制制度，50岁一般是购买保险产品的一道槛。)的人购买的话，费率比年轻人贵很多。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因，相信这种局面会逐步得到改善。
专家提醒广大老年朋友：在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
精选阅读
老年人该如何选择保险产品
随着社会经济发展，多数独生子女父母开始进入老年期，老年人健康与保障成为大家关注的话题，那么，要如何为爸妈挑选适合的保险呢？
目前市场上的老年人保险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
其次，意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
最后，在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因，相信这种局面会逐步得到改善。
如何购买老年人健康保险
养老问题是我国目前社会突出问题之一，很多人在为自己购买商业保险同时，也会为自己的父母购买老年健康保险。其实相比而言，老年人更需要多一份关爱。那么，老年人健康保险该如何购买呢？
如何为父亲购买老年人健康保险？事业型父亲
工作方面，男子比女子往往多工作5年，一般在60岁退休，还有一些为了生计自谋职业，基本上没有退休的概念。这些父亲在家庭中都属于支柱。由于父亲常年要面对高压力工作，出现疾病和损伤的可能性大。
建议：为这类父亲们重点考虑重疾险和健康险。保费应该控制在总收入的10%至15%。如果父亲是全部经济支柱，比例应再提高，不过应控制在20%-50%。
因该群体为疾病、死亡的多发群体，风险较大赔付率会相对较高，一般保险公司将重疾险承保年龄限制在55岁以下，年龄越大费率越高。子女们如要为父亲投保重疾险，应提前考虑，否则可能遭遇拒保或“保费倒挂”。另外，保险公司还要为父亲们体检，这方面儿女一定要如实告知，否则隐瞒有不赔付的危险。
养老型父亲
不少父亲进入到退休年龄以后，开始安度晚年，旅游休闲成了生活主要部分。
建议：为这类父亲最好选择意外险。每天出去散步游玩，儿女不可能总陪在身边。更可观的是意外险是目前最活跃的一种产品：年龄上没有多大限制、不用体检、保费少保障高。
意外伤害主要担心在医疗费用上，儿女购买的时候可以附加住院医疗险，这样更有保障，但切记意外险不用保多家。还有意外险并不是保所有意外，在购买保险之前，一定要看清保险责任，避免出现理赔纠纷。
持家型父亲
过去大部分家庭男主外女主内，而今不少父亲也主内。水电费、攒钱等都成了父亲们手中的账单规划。
建议：爱财型父亲的儿女应该多投保一些投资理财型保险。不过部分万能险、分红险父亲们作为被保险人不合适，可以考虑做受益人。另外，现在保险公司推出不少银保产品，宣传低投入高回报，谨慎为父亲购买。因为短期投资效益肯定小，且弹性较大，以免老人上火。
异地就医应提前王小姐已经在上海工作了五年，几年内完成了买房、结婚几件人生大事，今年又刚生了宝宝，已经退休的母亲年初从山东老家到上海来帮忙照顾宝宝。前段时间，王小姐的母亲不慎摔伤，腰椎骨折，仅住院治疗费用就4万余元，接下来要做康复治疗，起居也需要专人照料。对于家中添丁又有房贷的王小姐而言，虽然母亲的住院费用大半可以通过医保报销，但要回老家医保中心申请，短时间内家中的经济压力陡然增大。
像王小姐的母亲这样，到子女工作的城市探亲做中长期居留的情况非常普遍，另外，还有不少人在城市站稳脚跟后，把父母从老家接来安享晚年。保险专家建议，对于计划把父母接来长期居住的情况，应先把异地就医手续办妥。
虽然目前各地对异地就医的规定不尽相同，一般计划在异地需居住6个月至一年以上就可申请办理。办理完成后在约定的社保定点医院的急诊和住院费用都可以同样享受医保的福利。与此同时，一些地区还支持医保卡中的现金提取，以便投保人在异地看病可以灵活使用。如果没有及时办理异地就医，不少城市规定，除了急诊之外，在办理异地就医手续之前所发生的其他医疗费用是无法通过医保报销的。明明有医保，又平添这样的损失，实在划不来。
另外，在办理医保异地就医时需要注意，异地就医手续办好后，在医保所在地的医保就医福利就中止了。因此，探亲的老人如果要返回老家长期居住，需要再次向当地医保部门申请停止异地就医，以便在老家继续享受医保医疗。
小钱撬动大保障老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓，发生意外受伤的可能性相对较大。“意外险和意外医疗险保费非常低廉，用很少的费用就可以为老年人购买到高额的保障。对于像王小姐这样正处于财富积累期的小家庭而言，在家庭储蓄和每月现金流都非常有限的情况下，为父母购买一份意外保障，可以缓解类似的经济困境。另外，对于很多父母在老家不能随时尽孝道的子女而言，也是一份孝心，让老人不会因遭受意外之后又增加一重经济顾虑，能够安心养病。”
目前，作为最常见的险种，意外险在各家保险公司都有销售，而且价格相差不大。以中德安联人寿的“畅行万里”意外险卡单为例，每年仅需368元，可为69岁（含69岁）以下老人提供每年20万元的意外险保障，1万元每次、全年累计最高3万元的意外医疗保障，还有20万元私家车意外保障和累计100万元的航空意外保障等出行保障。
大病基金早建立对于老年人的大病保障，现在社保的普及率越来越高，很多农村老人也在当地投保了新型农村合作医疗保险，这种保险以大病统筹兼顾小病理赔为主，门诊、跌打损伤等一般不在其保障范围。根据各地具体政策不同，保费每年几十元至几百元不等，报销额度的封顶线（一般为几万元）和报销的比例也不尽相同。不过，虽然有了一定的基础保障，但动辄数十万元的重大疾病医疗费用对多数家庭而言都是沉重的负担。
所以，子女为老人购买健康保险，还是要越早越好，一是能够早些提供周全的保障，二是缴费年限较长，特别是一些分红型保险产品，早些缴费可以缓解经济压力。同时还需注意，购买老年人健康保险最重要的一点在于对症下药，根据父母的自身情况，选择最合适的保险产品。
