家居保险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。
一般来讲，家居保险的保障内容有日用口、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器，文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。
家居保险保障范围扩大 投保可防信用卡遭盗刷家居保险的范围目前已不仅仅限于家具、电器等传统的财产。近期一些保险公司推出了综合保障升级计划，把家财被盗后的潜在风险也纳入保险范围，例如信用卡被盗刷、被盗后可能造成的非物质产品的损失等，都可进行投保。业内人士表示，虽然相关产品的服务在不断升级，但是建议投保人在具体的条款和责任的认定上与保险公司进行充分沟通，避免不必要的麻烦。
一般而言，家居财物保障为被保险人及其家人随身财产在全国任意地点及家居财物提供保障，保障的对象包括但不限于现金、珠宝、手表、便携式电子设备、皮草等，而家居财物因火灾、爆炸、自然灾害、水管漏水及破裂、室内被盗抢、室外抢劫等意外事故导致的损失，也可以通过家居财物保障来弥补。在房屋主体保障中，投保人可根据房产价值及风险判断自行设置保额。意外保障则可以保障被保险人及其家人发生意外事故导致的死亡、伤残及烫烧伤及产生的医疗费用。当前一些公司已把保险的范围和外延进一步扩展，例如平安产险最近推出的家庭综合保险将小孩顽皮打伤小朋友、小狗咬伤邻居、银行卡被盗刷等列入了保险责任范围。
家居保险 消费者认识不足据了解，在香港，家居保险是投保率很高的一种保险。世事难料，无论是把财物放置于居所或是携带外出，都有可能因为意外事件而失去或损毁。投保了家居保险之后，人们每年花费不多的保费，即可把这些风险转嫁给保险公司。香港的家居保险可提供的保障范围相当广泛。以某保险公司的“家居万全保”为例，不但为存放在居所内的财物提供保障，而且投保人及家人所携带的私人财物，因意外遗失或损毁也能获得赔偿。
很多上家居险的消费者都是受过灾之后才有保险意识的，但此情况正在逐步改善。北京市市场分会家居委员会负责人提醒消费者，家居保险不能替代装修质量，消费者在获得家居建材企业赠送的保险时，要多留个心眼，警惕企业转嫁风险和责任，最好能直接去保险公司上保险。
精选阅读
异常天气让保险为灾难买单
今年，是一个灾害频发的年份，暴雨、高温、泥石流……接连发生的极端天气让人叫苦连连。灾难带来的，人受伤、车被水淹、房屋受损，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
高温酷暑：买份健康险在地震后，曾有保险公司推出了地震险；在HIN1流行时，也曾有保险公司推出了甲流险。面对今年高温酷暑，但保险公司却没有推出专门的高温险。
“高温险的承保风险太大了”，某保险中介代理公司相关人士表示，受到高温影响出现不良反应的多为老人、幼儿、户外作业工人等，这一部分群体本来就属于高风险人群。另一方面，如何界定是由于高温造成的昏迷、发烧等症状也存在困难。
不过虽然没有专门的高温险，但目前的一些险种还是可以针对高温中暑的情况上保险。如医疗津贴保险和意外医疗保险。
持续的高温天气容易让人注意力难以集中，无论是从事室外工作还是日常家务劳动，发生大小事故的概率都显著提高，更容易因此而受到身体伤害。意外医疗险就是应对此类因外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险，帮助投保人承担因这些风险因素而产生的相关医疗费用。
相较而言，医疗津贴保险在夏季的作用更为突出。保险专家表示，夏季是人体疾病最多发的季节，消化系统疾病、呼吸系统疾病和心脑血管疾病的发病率都高居榜首。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
暴雨、泥石流：为房屋购买家财险大雨把房屋墙壁泡湿，家里的电器短路。这些都是家财险的责任范围。目前的家财险的保险责任就包括有暴雨、洪水、火灾等引起的家庭财产损失。但一些价值难以鉴定的物品不再保障范围内，如珠宝、有价证券等。
家财险通常都为一年期的短期卡单，目前也有保险公司开通了网上投保家财险的业务。在网上投保的最大优势是价格便宜，以某公司的网上投保家财险为例，家财险共分为了买房自住型、房屋出租型、租房居住型三个类型。网上投保相当于传统渠道投保价格打7折。如果注册成为会员投保价格只相当于传统渠道价格打5.3折。
有读者关心在灾难后的保险赔偿问题：不少保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，应该赔给谁呢？
保险专家称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法(向日葵保险法)》规定：受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。
暴雨、高温： 汽车投保涉水险自燃险除了个人安全、房屋安全外，为汽车投保也是不容忽视的。据了解，目前多家财险公司的车损险都赔偿了因暴雨、洪水等灾害造成的车辆全部损失或者部分损失。但是发动机在进水后导致的损坏是不在车损险的赔偿范围内的。
因此，车主可为爱车单独投保涉水险，目前市面上的涉水险一般以附加险的形式存在，一些保险公司要求车辆只有在主险购买了车损险后才能投保涉水险。而一些保险公司经营的涉水险则并没有针对普通市民的购买，而只是针对团体购买业务才能购买涉水险。
除了暴雨外，高温也是不容忽视的极端天气。在高温炙烤下，车辆也存在了自燃风险，车主也有必要为爱车加投自燃险。自燃险保费较低，一年费用在100元左右。业内人士建议，车龄超过5年的车最好投保自燃险。同时，在高温下尽量不要在车内放置打火机、香水等易燃易爆物品。
链接：“大雾险”？保险公司称只赔不赚2009年12月2日，无锡地区再次遭受长时间浓雾的袭击，航班、班车大面积延误或停开。无论是客运单位还是旅客，都因雾误了许多事情，蒙受了不少损失。许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？
“天要下雾，我有什么办法？”大雾袭来，客运单位和旅客都蒙受了损失，许多市民不禁发问：能否为天气“保险”，减少损失？ 保险公司能否推出一种保险产品，为天气异常的时候，一些经营机构出现的损失提供保障？
据记者从无锡市区几家保险公司了解到，目前国内保险公司还没有专门的“天气保险”，但在国外天气保险并不少见。一家保险公司的负责人告诉记者，这种短期险种保费不高，但赔偿额度鉴定起来却非常困难，赔偿风险大，所以没公司肯做，“很可能做了会只赔不赚。
天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展。据世界银行专家介绍，印度最大的私人银行ICICI在世界银行的帮助下已经连续5年试行农业天气指数保险，取得了很好成绩，已经自主经营，自负盈亏，业务拓展到全印度。当然，印度农业天气指数保险的风险责任仅是干旱；加拿大，该保险用于分散低降雨造成的奶制品产出下降的风险，补偿高温带来的玉米和饲草的种植利益损失的风险等；墨西哥，种植业保险通过天气指数保险衍生工具进行再保险；阿根廷，该保险用于分散化肥贷款由于天气的不确定性而带来的财务风险等；南非，苹果合作社应用它来分散霜冻带来的苹果种植的风险。但在我国天气指数保险还属于新鲜事物。
我国保险业起步晚，大众保险意识不强，保险立法与保险监管体系的确立都相对的较晚，所有的防御建设处于萌芽阶段。我国保险行业正抓住机遇，加快促进天气保险的发展。
保险知识，让保险为您的健康买单
在家庭理财中，作为理财金字塔的根基之一，各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单？
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩，都可办理
对于西安城镇居民来说，无论是在职还是无业，无论是单位职工还是自由职业者，无论是大人还是小孩，目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工，则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险，保险费由单位和职工共同负担，这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分，其中个人账户的资金完全归个人所有，主要用于日常买药和一般门诊费用等，统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童，西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起，西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策，主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍，目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元，每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元，当月交纳，次月起就可享受。
所以，西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念，在考虑商业保险前，先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢？当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例，还有最高支付限额，按照西安市有关规定，目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右，因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大，单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下，一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险，便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险，只拥有基本医保的居民，考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说，商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类，其中重大疾病险一般是主险，可保几十年或者终身，其他两种一般以附加险形式出现，即不能单独购买，必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上，一年一保。
此外，要想获得更全面的医疗保障，还可再考虑意外医疗险，“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤，而重疾险是只保障条款列明的重大疾病，住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用，而加上意外医疗，一旦发生意外伤害事故，不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保，再买商业保险是否划算”的问题，许海强解释说：重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病，只要达到条件就依据合同保额进行赔付，因此跟社保不存在任何冲突；住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用，扣除社保报销的部分后，再根据报销上限按比例赔付剩余部分；住院津贴险是根据被保险人的住院天数（扣除免赔期），每天给予一定金额的补贴，这个也跟实际花费无关。而且，一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险，在价格和赔付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院医疗险，价格更便宜，赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时，也不是险种越
保险知识汇总，让保险为你的新婚护航
今年“十一”黄金周，不少情侣都借着国庆的喜气结婚，结婚的新人比往年再增一两成，有望创历史最高，而很多明星诸如谢娜、李玟、莫文蔚等等女星也在十一前后纷纷喜结良缘。对于新人们来说，新婚并不是爱情的结束而是一个新的开始，在新组建的家庭中，双方将比恋爱时期担负更多的责任。因此，为了爱情、家庭更加巩固美满，在喜结连理的时不要忘了添置一些保险保障。下面将着重介绍适合新婚夫妇购买的几种特殊保险及注意事项。
度蜜月勿忘投保旅行意外险。
很多新人在结婚之后，都有外出度蜜月的计划，然后出门在外总是有一定的风险，为防止“乐极生悲”，新婚夫妇出行前应投保旅游保险。
对于跟随旅行社出行的新人来说，都会有一份旅行社责任险，但是它只保障旅行中因旅行社责任而引起的意外事故风险，而且保障的程度较低。为此，新婚夫妇应根据旅行长短、前往目的地的安全因素购买不同的旅行保险，以此转嫁风险。比如越来越多新婚夫妇选择境外度蜜月，不妨选择一份拥有较好救援服务的旅行意外保险。而对于参加刺激性运动，比如滑雪、潜水、攀岩等，在投保时需看清免赔责任是否包括所要参加的运动，如果最想保障的内容被排除在外，就应另寻险种。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品，为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同，都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，准妈妈在怀孕4个月以后，一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保，因此对于有宝贝计划的新婚夫妇，应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕，依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划，可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险，当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些恶性疾病呈现年轻化趋势，面对高额的医疗费用，如果新婚夫妇没有做好保险规划，其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合，比如重疾险保障长期重大疾病风险，意外险及医疗险应对短期风险及治疗，可以实现全面的保障，达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时，应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善，切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多，而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力，严重影响了个人生活质量的提高，从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保，进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭，应提前规划好保险计划，随着收入水平的不断增加，个人及家庭的保障程度也将越来越完善，比如对于养老保险来说，对于新婚夫妇来说，过早的将资金投入到养老保险中，不利于个人事业的发展和家庭消费的支付，应在经济条件允许的情况下，逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。
出国旅游 让海外旅游保险为您效劳
海外旅行，语言不通，文化迥异，地理状况不熟，往返奔波劳累，遭遇风险的几率就要大很多。出国旅游，购买一份海外旅游保险为您的旅游生活提供保障。那么海外旅游保险产生的原因都有哪些？为什么说人们在出国旅游过程中购买海外旅游保险是必要的？针对以上问题，保险专家对如何购买海外旅游保险提出了几点建议。
海外旅游保险的发起海外旅行，语言不通，文化迥异，地理状况不熟，往返奔波劳累，遭遇风险的几率就要大很多。而在遭受风险寻求帮助时，外交部的使馆和领事馆往往是旅行者首先求助的对象。据统计，英国2009年的领事协助或保护案例多达200万个，如此巨大的领事协助和保护案例让外交和领事部门不堪重负，政府不仅没有足够的人力为海外公民提供必要的帮助，也缺乏提供帮助的巨大财力；遭遇风险的公民自身也往往无力承担风险带来的财务压力。在经过仔细分析后，外交部门认为，购买旅游保险可以把相当一部分风险转嫁给保险公司，领事部门的工作量和资源也可以因此得以较大的缓解。
于是，英国外交部于2001年发起了一项名叫“行前须知”的运动。“行前须知”运动邀请了旅游保险业的400家公司作为合作伙伴，这些合作伙伴既有保险公司、旅行社，也包括行业协会、票务公司等，几乎所有重要的与海外旅行有关的机构都被囊括在合作伙伴的圈子内。任何合作伙伴都负有向客户传达外交部拟定的“行前须知”的责任，其中最重要的信息之一就是，希望所有旅行者行前都要购买足额的旅游保险。按照约定，合作伙伴需要将“行前须知”的链接和标志公示于自己的网站，并提供外交部旅行建议网页的接入口；“行前须知”的重要信息和运动标志须体现在所有市场推广和销售资料上；同时，也要为外交部的“行前须知”运动提供反馈意见。
作为回馈，合作伙伴将享有以下利益：参与政府组织的有关消费者活动和其他类型的商务活动；展示自己有为客户提供最新的权威性旅行安全建议的能力；展示以客户为核心的企业理念；了解其他合作伙伴；外交部网站向公众提供合作伙伴的网站链接；与外交部一起进行有关媒体活动。
如此大规模的活动让旅行者在安排自己旅游活动的时候，通过不同的渠道都能接触到外交部的“行前须知”信息，在很大程度上提高了旅游者的风险意识，当然也提高了旅行者购买旅游保险产品的几率，并因此规避了部分风险。更为重要的是，旅游保险业通过这样的活动扩大了旅游保险的渗透度，也进一步加强了与政府的关系。
海外旅游保险购买的必要性出国旅游，难免会发生意外，购买一份海外 旅游保险尤为重要。一般国外旅游保险主要有两种保险，一种是对被保险人的意外导致的伤亡或致残给予赔偿的意外保险，另一种是因为意外导致的医疗费用的理赔而出现的医疗保险。一般意外保险都是以主险的形式出现，出国人员一般都要购买，另一种保险则多半作为附加险出现，都要在购买主险的情况下才能购买附加险。如果是抱团游的游客，一般意外保险都会有旅行社购买，但是同时也要去保险公司购买一份商业旅游保险，确保自己的安全更有保障。
对于所有的游客来说，海外 旅游保险中的旅游人身意外保险是最实用的，也是最必须要的。这类保险的价格一般比较的便宜，保险期限是从投保人购买保险进入旅游景点到投保人离开景区。
这里要注意，每个国家对海外 旅游保险的购买要求不一。有的申根国家在游客办理申根签证的时候要求签证者提供保险单的复印件，有的国家则要求保险公司开具相关的证明。申根国家和其他国家对我国的游客入境的要求也不一样，市民在出游前对此要了解清楚，要知道旅游国家的投保要求，以免给自己的出游带来不必要的麻烦。
海外旅游报下购买建议海外旅游，从您踏出家门的那一天起，到回到家里，途中实在有太多太多意想不到的事情发生了：航班延误、丢失证件、意外疾病、交通事故、行李遗失……所有这些，都是旅途上所谓的风险。风险带有不可预测性，谁又能担保你的行程一帆风顺完完美美?普吉岛3日游，海外旅游保险怎么买才划算？应根据您的需要决定。
海外旅游保险怎么买才划算？1、旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险，购买保障全面的旅行意外保险产品。
2、随身携带紧急支援服务卡及保险单，充分使用保险产品提供的服务。
3、国外遭遇航班延误或取消，在回国后要及时拨打保险公司的服务热线报案。
为汽车买保险 让爱车更加有保障
如今，汽车消费已成为经济领域的一大亮点，许多刚拿到驾照的“新手”迫不及待地掏出积蓄或到银行贷款，一心想成为有车一族。众所周知，车险是购车后的头等大事。那么，汽车买保险怎样才能做到既经济又能得到全面保障呢？车险专家为新车主们全面解析汽车买保险知识。
爱车都是车主们经过精心挑选，认真比较后才慎重为汽车买保险的。而今，马路危机四伏，所以新车如何买保险着实是个难题。保险公司一般都会建议新车友们把车损险、三者险、车上人员责任险、全车盗抢险等基本险种保齐。同时，对于一部崭新的汽车来说，玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔等附加险也可考虑购买。由于新车设备都是全新的，不存在电路、油路老化问题，因此可酌情购买自燃险，但是如果对车辆质量不是特别放心，买上一份自燃险就更有保障。
车主在给新车投保时，为汽车买保险要重点考虑四大因素：车、人、用途和地域。举个例子：如果车主王先生是驾龄7年的司机，主要为了接送孩子，他的价值3万多的新车如何买保险？专家分析道：由于这款汽车的用途主要是接送孩子，出险率较低，可以只投交强险、车损险和三者险。而如果车主是新手，车主要用于上下班，节假日经常驾车出省旅游的话，他的价值10万元的车保险改如何买呢？这位车主除了要买交强险、车损险、三者险外，考虑到他经常在户外旅游时停车，被偷盗的风险较大，所以可以考虑投保全车盗抢险。
要知道，新车投保除了选择最优险种组合得到最全面的保障之外，还要注意不能一味为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。如果是价值20万的轿车只投保了10万元，万一车辆损毁，保险公司就不能给车主足额赔偿。反之，一辆价值13万元的普通轿车，如果按照22万元确定保险金额，则属于超额投保。根据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，将会导致部分无效。另外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再去另外一家保险公司投保，也不可能得到双倍赔款。
了解了为汽车买保险险种组合和合理控制投保金额后，新车如何买保险才是最省钱的呢？笔者建议，车主可以选择平安网上车险这一平台进行投保，因为可以享受“私家车商业险多省15%”这一优惠，就能以最少的支出得到最全面的保障。其次，平安网上车险这一平台，从报价到投保的全程都是通过网络来操作，使得车友们安坐家中就可以解决车险购买的难题。无需开车或乘车到保险公司柜台出单，这样能减少温室气体的排放，做时尚的“低碳车主”。
怎样为汽车买保险？
之前提到的“裸险”一族都是已经有了车，并且已经有了一定驾驶经验或者对车辆维修比较了解的车主。那新买的车再加上你是一个新手该如何上车险和选择险种的呢？
新车新手难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高。而许多车主由于没有经验或是出于对车辆的爱惜，把能买的险种都买了。其实这样做车主很容易投保一些几乎用不上的险种，花下的钱没用在刀刃上。另有部分车主认为许多保险没有用处，为汽车买保险除了国家强制规定购买的“交强险”外，什么保险也不买。
交强险商业车险一个都不能少
这两类车主为汽车买保险时都存在误区，买车险最终目的是在发生车辆损失的时候能够及时得到赔偿，从实际情况出发，选择最可能用到的险种，既经济又能获得全面保障。
汽车买保险保险公司要选好
要尽量选择网络完善、服务体系完整的公司。对于经常驾车外出或需要跑高速的车主来说，最好选择规模较大的保险公司。因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，网点比较健全，车主遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等业务。
如今，汽车消费已成为经济领域的一大亮点，许多刚拿到驾照的“新手”迫不及待地掏出积蓄或到银行贷款，一心想成为有车一族。众所周知，车险是购车后的头等大事。那么，汽车买保险怎样才能做到既经济又能得到全面保障呢？车险专家为新车主们全面解析汽车买保险知识。
爱车都是车主们经过精心挑选，认真比较后才慎重为汽车买保险的。而今，马路危机四伏，所以新车如何买保险着实是个难题。保险公司一般都会建议新车友们把车损险、三者险、车上人员责任险、全车盗抢险等基本险种保齐。同时，对于一部崭新的汽车来说，玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔等附加险也可考虑购买。由于新车设备都是全新的，不存在电路、油路老化问题，因此可酌情购买自燃险，但是如果对车辆质量不是特别放心，买上一份自燃险就更有保障。
车主在给新车投保时，为汽车买保险要重点考虑四大因素：车、人、用途和地域。举个例子：如果车主王先生是驾龄7年的司机，主要为了接送孩子，他的价值3万多的新车如何买保险？专家分析道：由于这款汽车的用途主要是接送孩子，出险率较低，可以只投交强险、车损险和三者险。而如果车主是新手，车主要用于上下班，节假日经常驾车出省旅游的话，他的价值10万元的车保险改如何买呢？这位车主除了要买交强险、车损险、三者险外，考虑到他经常在户外旅游时停车，被偷盗的风险较大，所以可以考虑投保全车盗抢险。
要知道，新车投保除了选择最优险种组合得到最全面的保障之外，还要注意不能一味为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。如果是价值20万的轿车只投保了10万元，万一车辆损毁，保险公司就不能给车主足额赔偿。反之，一辆价值13万元的普通轿车，如果按照22万元确定保险金额，则属于超额投保。根据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，将会导致部分无效。另外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再去另外一家保险公司投保，也不可能得到双倍赔款。
了解了为汽车买保险险种组合和合理控制投保金额后，新车如何买保险才是最省钱的呢？笔者建议，车主可以选择平安网上车险这一平台进行投保，因为可以享受“私家车商业险多省15%”这一优惠，就能以最少的支出得到最全面的保障。其次，平安网上车险这一平台，从报价到投保的全程都是通过网络来操作，使得车友们安坐家中就可以解决车险购买的难题。无需开车或乘车到保险公司柜台出单，这样能减少温室气体的排放，做时尚的“低碳车主”。
正确购买人身意外险 让保险为意外买单
人的一生意外不断发生，当新闻中播报重大交通灾难，如高速公路撞车、列车追尾、频频发生的空难等等。 为了保障安全，不少人会选择投保人身伤害意外保险。
人身意外保险 购买之前要思考
在心里触发的一瞬间，人们想买一份人身意外保险，但是很多人从来没涉及过这一方面，面对市场上种类繁多的产品，不知道怎样购买才好？确实，买人身意外险是要从自身考虑一些因素的，不可人云亦云，不加思考的结果只会是一次失败的投保。
搞清保险种类差距，根据自身情况区分类似保险做出选择。比如，人身意外伤害保险只是对因意外造成的人身伤残进行赔付，不会对支付的医疗费用进行赔付，已经投过医疗保险的人可以选择此类保险。否则，应该购买与意外伤害险类似的意外伤害综合险，此种保险包括对医疗费用的赔付。
再比如，我们在乘坐汽车、飞机的时候都会自愿购买一份乘客意外险，在此建议大家最好都要购买，交通事故是造成意外的一大主因。但是，有的人需要长期出差，经常在交通工具上穿梭于各地之间，这时就不适合每次坐车、坐飞机都购买一次乘客意外险了，购买一年期的人身意外保险比较合适。
以上只是举得两个个例子，并不代表全部，只是为了说明要根据自身的情况从类似的人身意外保险中做出最适合自己的选择。
保险专家提醒，保险目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益，在选择时要注意8大误区。
意外的发生不分种族、肤色和其他因素，因此，没有绝对的安全，就要有绝对的保障，俗话说：“晴天带伞，饱带饥粮。”人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，为何不对风险和意外早做规划，未雨绸缪?胡适有言：“今天预备明天，这是真稳健；生是预备生后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才算是现代人。”可见及早筹划保险之重要性了，而意外保险作为保险中最传统的一类基础性的品种，由于其保费低廉、保障性强等特点，随着人们保障意识的增强越来越受到投保人的追捧和青睐，但部分投保人在购买商业意外保险时由于专业知识的欠缺、代理人误导等因素的影响和制约，在投保意外保险时存在一些误区，笔者试图就日常投保人购买意外险的一些误区做一剖析，目的在于使投保人能科学、合理的投保意外保险，充分发挥保险的保障作用，保护自己的合法保险利益。
人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险，意外伤害主要是指身体遭受外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。广义的意外险包括人身意外险和意外医疗险。人身意外险是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时，保险公司给予相应的赔偿金；意外医疗险则是为因意外事故需要救护的被保险人支付相应金额的医疗费用。
目前投保人购买意外险时在以下几个方面存在着认知上的偏颇和误区：
一、投保意外险有犹豫期。
保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”， “犹豫期”一般专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在“犹豫期”。
一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。
不光是短期人身险无法享受到全额退保，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。
各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费；如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。
据一家寿险公司理赔经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
二、意外险可以承担所有的意外风险，一份险可以抵挡所有意外事。
通常意外险只是对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是负责所有意外。所以，消费者在选择时要看清楚保险合同的内容。同时，根据自己需要投保的内容单独或者附加不同的意外保险。
比如参加户外旅游活动，根据旅游选取的项目附加不同的意外险，量身定做的意外险，才能给旅游最大的保障。(“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
然而有些情况则不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤，不论是直接故意还是间接故意均不属于意外，这里关键是看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成附车重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。
特别要提醒投保人的是，有些意外险若是因你工作因素带来的伤害，保险公司是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决，如果没有投保类似的保险只有找你老板解决。
三、意外险的保额越高赔付越高。
一是未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然，比如投保人是去国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。其实，境外旅游保险的保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
四、意外险只能在寿险公司购买。
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围；另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外保险产品，并且投保费用可以享受打折的优惠，也是一种不错的选择。
五、旅游责任险可以涵盖旅游意外保险的承保范围。
旅游意外保险对旅游途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故的责任。对于以下几种情况，参保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害；二是由于旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用；三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险比不可少。
六、投保意外险和年龄有关，和职业没有关系。
刘某几年前在某保险公司购买了一份重疾保险保额2万元、附加意外伤害保险保额5万元，投保时职业是公司内勤，年缴保费612.60元。之后由于他购置了摩托车并考取了驾照，但在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额仅为4.5万元，而非全额7万元。由此与保险公司产生理赔纠纷。
刘某在投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低；但之后他取得了摩托车驾照，成为第三类职业，保险费率相应有所提高，但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取李先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。
由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，它拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高；因此在被保险人转换职业时，应及时通知保险公司，办理相应的职业变更手续。
七、投保意外保险不需要“量身定做”。
投保人在购买意外保险时，需要从以下几个方面考虑购买意外险的保障额度，即家庭贷款、未成年子女抚养费、爱人生活费、子女教育费的总和为参考。
目前各家保险公司根据市场需求、公司盈利等各种因素考虑，逐步开发出了人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等几十个意外险品种。这些保险产品是针对不同的保障对象、保障范围而专门设计的。怎样购买合适，还是要根据自己的实际情况而定。
就拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。比如，平安保险公司推出的一年期航意险，乘客交100元保费，无论一年中乘多少次飞机，每次均可获得20万元的保险。还有中国人寿推出的指定交通工具保险，乘客交25元保费，在一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身意外保险保障。
根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。
不同的意外险针对的需求，选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额度适中(如20万元)的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在4～5次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。
八、购买不同保险公司的意外保险都可以得到全额理赔。
如果投保人购买了两家或者两家以上保险公司的意外险，是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用(后者需要附加并要加收保费)。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向各保公司索取保险金(该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金)；但由于医疗费用的赔偿原则是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司进行索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。
以上笔者就投保人在投保时常见的认知误区做一简单的剖析，其实很多人在投保意外险时由于受信息不对称、各家公司产品差异性等因素的影响，要做出科学、客观、合理的投保决定不是一件很容易事情，根据投保人的实际意外保障需求，关键是要通过正规网站、保险公司服务电话、代理人等进行咨询和比较，从而购买到自己更适合的高性价比的意外保险产品，最大限度的发挥保险的功效。
人身意外险怎样买更合算
1、适合自己的保险就是最好的
2、经常在外奔波的人，买“长险”比较合适
3、专家建议，尽量不要带着保单乘飞机
航意险投保率不高
近期发生的几起空难，使一向清淡的航意险销售突然火爆起来。很多机场的航意险销售点反映，航意险保单销售比往常增加了一倍，有的地方购买航意险的乘客甚至排起了长队。
国内航空旅客购买航意险的比例一直很低，基本上在20%左右，这与国外航意险销售情况相比差距很大。
值得注意的是，虽然航意险投保率较低，但乘客中购买其他人身保险的人数却上升了。据了解，在两起空难遇难者中，就有一些乘客投保了住房贷款保险、重大疾病还本保险、指定交通工具险、人身意外综合保险、团体人身意外保险、学生平安保险等，他们的家属也因此获得了保险公司的赔付。这表明，保险意识已开始悄悄渗透进人们的日常生活中。
专家认为，航空意外保险只是诸多人身意外伤害保险的一个险种，航意险投保率低并不能简单地归为人们保险意识不强，这里面既有保险意识问题，也有投保人对保险产品的选择问题。如果人们在平时购买了其他人身意外保险，不买航意险也在情理之中。
投保需“量身定做”
那么，人身意外保险都有哪些种类，怎样购买才最合适?很多人希望在这些方面能够得到专家的指点。
中国人寿团险部总经理助理许宁狄介绍说，中国人寿保险公司多年来开发出了人身意外伤害综合保险、学生、幼儿平安保险、航空人身意外伤害保险等近50个意外险品种。这些保险产品是针对不同的保障对象、保障范围而专门设计的。怎样购买合适，还是要根据自己的实际情况而定。
许宁狄说，就拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的旅客，选择购买一年期的交通意外险更方便合算。比如，平安保险公司推出的一年期航意险，乘客交100元保费，无论一年中乘多少次飞机，每次均可获得20万元的保险。还有中国人寿推出的指定交通工具保险，乘客交25元保费，在一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身意外保险保障。
保单不要带在身上
不少人有疑问，现在航空人身意外伤害保险大多是手工填写，出售保单的网点分散，而很多乘客习惯于将航空人身意外保险与机票一起带上飞机，万一飞机出事，客户的保险凭证被毁，保单查对起来又很麻烦，被保险人的利益如何得到保障?
从有关方面了解到，中国人寿、平安、太保等几家保险公司正着手推进保险销售电脑联网，目前已开始在昆明、长春进行试点，系统通过后将在全国推广。专家建议，在目前情况下，乘客尽量不要带着保单乘机，最好把保单放在家里或办公室，作为查对凭据，以确保自己的保险利益不出问题。还有专家建议，机场应开设存放保单或邮寄保单服务，以方便那些在机场购买保单的乘客，使保单得到妥善保管，而不必随身带上飞机。
专家认为，在漫长的一生中，人们可能遭遇各种意外，空难只是其中之一。因此，购买人身意外保险，不应仅仅局限于乘飞机那一段短暂时光，而应当纳入自己的“人生规划”，尽可能为自己和家人制定全面的长期的人生保障计划。一旦灾难发生，被保险人因意外致残或死亡，一份保障全面的保单，可能是给自己和家人的一个最好的“交待”。
购买意外保险时要注意什么
“青少年最容易受到意外伤害的侵害，”某保险业界人士介绍道，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或经常出差的公务人员，也经常要面对交通事故带来的威胁。他们往往是家庭的经济支柱，发生意外，非常需要借助意外险减负。”另外，中意旅游的人群是另一类较多面对意外事故威胁的群体。
天有不测风云，人有旦夕祸福。购买人身意外伤害保险应该是目前人们弥补意外风险的主要手段。那么，哪些人特别需要意外险保护?他们应该选择哪种意外险?不幸发生后又该做些什么以顺利获得索赔呢?
了解产品内容进行最佳搭配
意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。下表中列出了某寿险公司四种意外保险产品的简要概况，供读者参考。
熟悉索赔程序以及时获赔
了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、三天、七天等规定;报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡;大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1年)，就不会失去要求赔偿的权利。
还需注意的是，被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。
让家庭财产保险为我们保驾护航
家庭财产，是我们家庭成员的共同财产。当我们财产受到伤害的时候我们不知道该怎么做，甚至会发疯似的去探求更多的挣钱方法。有时候甚至会走上违法犯罪的道路，所以我们必须去学会保护自己的财产。为自己的财产加上一份保障，为自己的生活也提供一份保障。用小钱去保护自己的长远利益。真正做到让家庭财产保险为我们保驾护航。
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。到期还本型家庭财产保险，它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
利率联动型家庭财产保险，随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
可保财产，自有居住房屋；室内装修、装饰及附属设施；室内家庭财产；农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品；个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品；代他人保管的财产或与他人共有的财产；须与保险人特别约定才能投保的财产；不保财产，金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固价值）；货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（非实际物资）；违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产；摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围） ；食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）；被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。
被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年。美国环球通视公司10月30日预测，“桑迪”将在美国造成300亿至500亿美元经济损失，包括200亿美元财产损失，100亿至300亿美元商业损失。
按照这家咨询机构的评估，这场飓风预计在10月至12月、即第四季度拉低经济增长率大约0.6个百分点。
保险理赔是遇灾民众关切之一。只是，多数人恐怕无法获得赔偿，因为家庭财产保险一般不涵盖洪水损失，只有少数保险商提供这类保险项目。“房利美”和“房地美”房产抵押贷款机构说，打算向受灾人群提供贷款。同时，一些抵押贷款机构将暂时减少或暂停收取受灾地区客户逐月分期支付的贷款还款。
长期而言，一些经济分析师推断，灾区重建将刺激建筑行业，弥补飓风对经济的拖累。短期内，一些企业运营中断将进一步放缓经济增速，零售商和餐馆可能面临顾客减少的情形。
保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。
发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。
保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。
理财的终极目标：让钱为你工作
在之前的理财直播中，很荣幸能邀请到我朋友圈中最厉害的金融才俊——刘总。在短短十年间，他从当初的一辆摩托车到了如今名下物业无数。
他精通各种理财投资，在朋友口中就是行走的金算盘。当晚我就在他的豪宅中直播，帮你们问出了他是如何如何一步步从点滴做起最安全收益最高的理财投资技巧。
毕竟在现在的社会背景下，中国GDP是6.9%，最起码我们的收入要跑赢GDP，才有可能实质性地谈生活幸福指数的增长。
我相信世上没有人是和钱过不去的，都想自己的财富值能像冬日的体重一样，说涨就涨。但如何做，并且如何做到，想必大家都犯难。
一、倾囊相授的刘总把多年的财务投资经验，总结4条基本原则。
1、收益风险相匹配
投资和风险永远是相匹配的。高收益必能会伴随着高风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，来确定相应的收益目标。
2、量入为出，量力而行
规划理财要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
比如购房，每月还房贷的金额不应该超过当月总收入的三分之一最佳；家庭保险设定的额度应为家庭收入的10倍；保险支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
3、做足功课，切勿盲目投资
投资理财是一门非常专业的功课，需要花一定的时间去学习了解，谨记天上是不会掉馅饼的。
你一定要去了解你投资的金融产品的实际用途和带来的高收益及风险，切不可贪图高回报。因为你贪图人家的高回报而人家贪图的是你的本金。
4、控制欲望，不可贪婪
任何时候都要设定自己的目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，这能避免贪婪造成的恶果。
二、当你掌握了四条基本原则之后，在家庭资产中，也必须有合理的配置。
我们以100%为总数来按比例分配演示一次。
1、20%可以用来投资一些风险较高但收益可观的投资类产品。例如股票型私募基金、股权类基金等
为何要选择这些产品呢？因为此类产品属于一些非常专业的投资管理人成立的资产管理项目。所谓专业的人做专业的书，你把资产交给他们管理一方面可以得到比银行存款或者理财产品更高的收益，一方面也可以给你带来一些比较专业的投资经验。
2、20%可用于来投资一些较高固定收益的金融产品。例如信托产品，公司债券等
此类产品的投资收益相对固定，比常规的定期存款和银行理财的收益高一倍。但在选择方面一定要慎重，应选择一些大型的投资机构发行的产品，因为他们有完善的法规和严格的风控体系来规避一些我们自己看不到的投资风险。
3、30%投资房产
投资房产以刚需户型为主，购买人群多，好易手。按目前国家对的住房发展方向，我觉得还有一定的空间。
商住房和写字楼的投资一定要看地段和回报率（回报率的简单算法年租金除以你的购买总价），如果低于5%的年回报率我觉得投资的意义就不大。现在写字楼和商铺有过剩的趋势。
4、30%购买一些活期理财
因为此类产品比较灵活，可以随取随存，收益也高于银行活期存款数倍，这部分钱是作为家庭的储备资金以便不时之需。
三、然而家庭的理财配置又因处于不同的家庭生命周期所适合的理财工具和方式不一样。
家庭生命周期，可分为四个阶段，形成、成长、成熟、衰老。其中每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
1、家庭形成期
这个时间段以结婚为起点，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处处于成长期，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫的花销上和正常的家计支出、礼尚往末。还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用。
此外多数人还需要考虑房贷月供，或是为下一阶段孩子出生做准备。月光族及卡奴是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。
因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两个兼顾了安全，收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
2、家庭成长期
时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康支出做准备，有一定的经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收入大于支出、略有盈余。
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。并且可以开始定投为退休做准备，有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
3、家庭成熟期
时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积，支出体现在父母赡养费用、家计正常的支，出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型
产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
4、家庭衰老期
时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。
这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
四、理财作为一门学问，投资者除了关注利益外，更应该有一个正确的理财观。
这里给大家推荐一本书《富爸爸穷爸爸》，这本书大道至简，能收获财务自由、复利的概念，分清资产与债务的区别。下面特意为大家节选了其中的部分金句，仅供分享。
1、我们首先要先学会做金钱的主人，让金钱去替你工作。
2、什么是资产？资产就是向你口袋送钱的东西。什么是负债？负债就是把钱从你口袋掏出的东两。
3、从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。
4、富人买入资产，穷人只有支出。
5、真正的财富是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？
6、金钱从来不是真正的资产，我们唯一的、真正的资产是我们的头脑。（即思维方式）
7、高人关注的焦点是他们的资产，穷人关心的事他们现有的收入。
8、真正的资产可以分为以下几类。
A、债权
B、票据
C、共同基金
D、股票（产生股息）
E、产生收入的房地产
F、专利权、如音乐，手稿，专利
G、不需要到场就可以正常运作的业务，我拥有它
们，但是由别人来经营和管理。
H、任何有价值、可产生收入或可能增值并且有很好的流通市场的东西
9、关于钱，最妙的是能让它一天24小时地工作并且为你的几代人服务。记住：做个努力工作的雇员，确保你的工作，但要不断构筑你的资产项。
10、世界上绝大多数人奋奋斗终生却不能致富，因为他们在学校中从未真正学习关于金钱的知识，所以他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。
马爸爸说得好：谈钱伤感情，不谈钱没感情。虽然钱与感情不是全部的从属关系，但有一定的联系。
为了助你们早日实现财富自由，以后我会多邀请一些行业大佬，像施洛华世奇大中华地区的总代理，占据南昌服装业半壁江山的大姐大。以后我都会邀请他们来和你们互动交流，分享他们一路走来的故事和经验，这样的机会你只有我才能提供到。
