华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们富裕程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少富裕家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭WWw.BX010.cOm
在《谁来拯救你，我的爱人中》，相信大家对于女主角的机遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩由高高在上的千金小姐只有流落街头，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的富裕客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
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财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的富裕客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。了解平安智盈人生终身寿险>>
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对富裕者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实富裕家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
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“富人”也需要购买保险 你呢？
保险，作为现代人不可或缺的生活稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财规划与风险管理的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”，不需要保险。
其实每个人都买了保险，只是有些人是向保险公司投保，出险后由保险公司进行理赔，另一些人则是向“自己”投保，出险后由自己全力承担。
对于“富人是否需要保险”这个问题，其实华人首富李嘉诚先生早就给出了答案。“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人财富，是我给我自己和亲人买了充足的人寿保险”。李嘉诚先生这么“富有”都需要保险，认为人寿保险是真正属于他的“私人财富”，何况我们呢？
随着中国经济近些年来的高速发展，中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查：2008年后，中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长，2011年已近60万人，其可投资资产总体规模近18万亿人民币。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理态度和风险偏好来看，与2008年前相比，富裕人士对风险的认识更充分，88%的被访人群对“资产安全性”的关注度更高，风险偏好更趋成熟，希望获得可控风险下的中等收益；超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
针对于财富的“安全”与“传承”来说，运用保险来进行私人财富管理可谓得天独厚，优势十分突出。在财富安全方面，保险投资和其他投资最大的区别在于：其他投资本着“收益第一”的原则，而保险始终遵循着“安全第一”的原则，在安全的前提下保持稳定的中等收益。这也是2008年后保险在高端人士理财配置中保险比重越来越重的关键原因之一。
时下，为什么会有那么多“老板跑路”？主要就在于许多“老板”们仍是“企业即我，我即企业”的思维，个人财富与企业财富杂糅，以至于风险一来，跑路成为必然。而如果善用保险将个人与家庭财富从企业财富中有效剥离出来，建立个人财富、家庭财富与企业财富之间的防火墙，有效实现财富保全，就完全可以避免这种“一损俱损”的宿命。
在财富传承方面，法律赋予人寿保险“个人资产”的特殊功能，使保险在财富传承上也体现出较大优势。比如《保险法》第二十三条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”；《公司法》也规定“人寿保单不纳入破产债权”；《个人所得税法》中关于遗产税的条款里也明确规定“保险不需要缴纳个人所得税且不能随意质押”因此在高端人群考虑财富传承问题时，人寿保险凭借法律赋予的权利，成为不容忽视的一个方面。
保险知识，小康家庭也不可忽视 家庭保障规划
胡女士说由于去年我国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额利息越来越少。而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案。
胡女士的老公有稳定工作，月收入1万元。胡女士月收入7千元，工作属于合同用工性质。有一个8岁的女儿，上小学3年级。
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元），自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓，新年将至，如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢？
胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。
统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。因此，对于多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果发生不测也能有一部分钱留给家人。
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢？
首先是购买重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。
其次是购买生命保额。生命保额的保险产品主要是意外险和寿险，这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。
再次是购买养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议胡女士每年以总收入的10%左右进行缴纳风险性保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
编后语：很多人认为自己的家庭属于小康家庭，认为家庭不会有什么风险。其实这种思想是错误的，意外就是意料之外的事情，无论对贫穷家庭还是小康家庭，发生的几率都是同样的。而小康家庭发生意外之后，生活质量下降会尤其不适应，所以家庭保障规划，小康家庭也不可忽视。
保险知识，只为小孩买保险大人是否也需要
引子：最近一直接到为小孩咨询保险的客户，问了他们的基本情况，只说要为小孩买，甚至只买教育金。可是他们大人自己却什么保险也没有，这算是一个普遍的现象了。
对于现在大多数年轻夫妇来讲，对孩子特别宠爱，在孩子身上很舍得花钱，买保险也是先想着孩子，他们认为，这也是对孩子爱的一种表现，只要对孩子有好处，他们就会毫不迟疑地去做，大人就无所谓了。
很多父母都一样，非常爱孩子，在孩子身上舍得花钱，也是早就给孩子买了保险，是子女教育金的那种，现在抚养孩子花费多，将来上高中，上大学花费更多，想通过教育金保险早点给他存点钱。再说孩子也娇贵，恨不得把自己的心都掏给他们。
不过，从我们专业做保险的角度来看，保险不仅仅是一种爱的表示，更是一种保障，一个家庭中，最应该有保障的还不是孩子，而是咱们大人，因为从风险分析角度来讲，家庭的重担都落在大人的身上，大人是这个家庭的顶梁柱，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于自身都没有保障，怎能更好地保护孩子？万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到孩子的健康成长。想想看，这顶梁柱倒下了，孩子的天是不是就塌下来了？那样一来，孩子谁来照顾啊？
表面看来是这个样子，为孩子考虑得很多，很仔细，好像这样子就万无一失了，其实不然，洽洽存在很大的缺陷，因为不管怎么说，孩子是要由当大人的来抚养成人，大人是孩子的保护伞啊！如果这只伞破掉了，或者是不存在了，孩子岂不是要被雨淋到？那样一来，咱们又怎能尽到保护孩子的职责呢？所以说，大人好好照顾自己，也正是为了更好地对孩子负责！
道理说得通就行，其实保险就是一种很理性的东西，仔细想想，孩子的保险买得再多，再全，在他成人之前还不是要由当父母的来监护，来抚养？从真正爱孩子的角度来讲，要让当父母的有能力来保护孩子，甚至当父母万一有个什么闪失的情况下，让大人的保护依然可以延续，这岂不是更深沉，更有意义，更贴切的爱？
保险知识，白领三口之家也需要保险规划
一家三口，孩子刚刚降生。28岁的王先生月薪税后收入7500元，有销售提成，但数额不固定。妻子王太太，税后收入3500元/月。夫妻二人的单位都提供了社保，王先生单位还为他买了意外险。此外，夫妻二人都计划给自己买份重大疾病险。
生活中，王先生还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，为孩子准备教育金。
需求分析
根据上述条件，我们可以计算出，王先生和王太太年年收入总结13.2万元，支出为6.3万元。正常年结余在6.9万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，本人有意外保障，且夫妻二人都拥有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面。王太太的收入也为家庭生活质量的提高注入一笔不菲的资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外、疾病保障方面进行规划。宝宝刚刚出生，是进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应增加意外、疾病方面保障。
保险规划
重疾保障可以补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。一般重疾保额视客户收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。
身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。
教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低；基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高；保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排，建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。
点评
王先生：作为家庭的经济支柱，王先生得到了全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全；
王太太：拥有了包括寿险、意外和重疾在内的综合保障，也能避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任；
宝宝：在基本重疾和意外保障基础上，用保险补充可预测的、确定性的大学教育金。
保险知识汇总，临时工也需要被缴纳社保
案情介绍
根据举报，某商贸公司以招用“临时工”的名义招收营业员，营业员的工作时长不超过半年，半年过后，该公司再重新招用一批。公司不与这些营业员签订劳动合同，也不为营业员缴纳社保。经过劳动监察大队的调查，事情属实，该公司的副经理也承认了上述事实。但是他额外强调，企业有用工的自主权，招用人数的多少和聘用时间的长短由企业做主。他认为，商贸公司的业务有旺季淡季之分，营业员的流动性自然比较大。并且，招用临时工可以不必签订劳动合同，免去复杂的程序。
审理结果
随着《劳动法》的颁布和全面实行劳动合同制以及劳动力市场的日益成熟，所谓的“临时工”和“正式工”已不复存在，用人单位各类职工享有的权利是一样的。职工之间的区别只有劳动合同期限长短的区别。以往一个较长时期相对于“正式工”而言的“临时工”，如今和“正式工”一样已经成为历史名词。《劳动法》第十六条明确规定，建立劳动关系应当订立劳动合同。《劳动法》第二十条规定：劳动合同的期限分为有固定期限、无固定期限和完成一定的工作为期限。用人单位在临时性岗位上用工，可以在劳动合同期限上有所区别，但必须依法与劳动者订立劳动合同，明确双方的权利和义务。
当前，由于我国经济体制改革的进一步深化和产业结构的调整，从事非全日制工作的灵活就业的人员逐步增加。非全日制用工是指以小时计酬、劳动者在同一用人单位平均每日工作时间不超过5小时、累计每周工作时间不超过30小时的用工形式。根据劳动保障部《关于非全日制用工若干问题的意见》（劳社部发[2003]12号）的规定，从事非全日制工作的劳动者，可以与一个或一个以上用人单位建立劳动合同关系。用人单位与非全日制劳动者建立劳动关系，应当订立劳动合同，劳动合同一般以书面形式订立。劳动合同期限在一个月以下的，经双方协商同意，可以订立口头劳动合同。但劳动者提出订立书面劳动合同的，应当以书面形式订立。所以，从事非全日制工作的灵活就业人员向用人单位提出订立劳动合同的要求是合理的，用人单位不应以任何借口予以推脱。
现在，确实有一些类似商贸公司这样的企业，受利益驱动，错误地认为招用“临时工”不需缴纳社会保险费，工资也不高，比招用“正式工”成本低。于是，这次招一批“临时工”干几个月，下次再招一批接着干。甚至在一些全日制工作并且是长年性工作的岗位上，如汽车驾驶员、炊事员、打字员、清洁员等，和从事这些岗位的劳动者本应签订有固定期限的劳动合同或者无固定期限的劳动合同，一些单位也使用“临时工”。他们一厢情愿地以为以“临时工”名义招工，可以不与劳动者订立劳动合同，从而逃避企业应当履行的社会保险义务。而一些劳动者求职心切，往住有只要领工资没有社会保险也不去计较的心理，这也让那些投机取巧者钻了空子。《劳动部办公厅对<关于实行劳动合同制度若干问题的请示>的复函》（劳办发[1997]88号）规定：全面实行劳动合同制度以后，用人单位在临时岗位上用工，应当与劳动者签订劳动合同并依法为其建立各种社会保险。对于在本企业连续工作已满10年的临时工，续订劳动合同时，也应当按照《劳动法》的规定，如果本人要求，应当订立无固定期限的劳动合同。劳动保障部《关于非全日制用工若干问题的意见》（劳社部发[2003]12号）明确规定：从事非全日制工作的劳动者应当参加基本养老保险，原则上参照个体工商户的参保办法执行。对于已参加过基本养老保险和建立个人账户的人员，前后缴费年限合并计算，跨统筹地区转移的应办理基本养老保险和个人账户的转移、接续手续。同时还规定可以以个人身份参加基本医疗保险，用人单位还应当按照国家有关规定为建立劳动关系的非全日制工作的劳动者缴纳工伤保险费，发生工伤的，依法享受工伤保险待遇。劳动者应当牢记，劳动合同是自己合法权益的保护伞，对以任何理由拒签劳动合同的招工行为，都应保持足够的警惕。
