那么，肥胖对投保会有什么样的影响呢？胖子难道就跟保险无缘了？今天我们就来仔细聊聊这个话题。
怎样定义肥胖？判断肥胖的指标有很多，保险公司核保时，主要采用BMI（身高体重指数）作为衡量胖瘦程度的指标。其计算方法如下：
BMI = 体重（kg）/ 身高2（m2）
例如，一个体重为52kg的人，身高为1.55m，则其BMI为52kg / 1.55m2，即21.6。
由于人种差别，亚洲人的超重指标低于世界平均水平，因此亚洲各国的超重标准与世卫组织的国际标准有所差异。根据我国参考标准，BMI若高于24便属于过重，BMI高于28则为肥胖。
不同保险公司对BMI的询问和对肥胖的界定略有不同，一般BMI在26~32之间都有可能被定义为“肥胖”。
为什么保险公司要限制胖子投保？这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糠尿病等病症的发病率，这意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。
据统计，全球每年因肥胖造成的直接和间接死亡达340万。从保险医学的角度考虑，肥胖者的患病可能性要显著高于普通人，预期寿命也显著低于普通人，因此，保险公司根据BMI指数决定加费承保或拒保是有必要的。
肥胖真的有那么危险吗？① 有调查显示，超过标准体重15公斤的人群中，30%有高血压，大部分有高血脂，两者都是心脑血管疾病的危险因素；
② 每增加5公斤体重，患冠心病几率就升高14%，中风几率提高4%；
③ 糖尿病在体重正常人群中的发病率仅为0.7%，但中度肥胖者的糖尿病发病率会增加4倍，严重肥胖者会增加30倍；
④ 每增长5kg/㎡的体质指数，子宫癌、胆囊癌、肾癌、宫颈癌、甲状腺癌以及淋巴瘤的发病率会明显上升；
⑤ 大量脂肪堆积容易导致睡眠时出现打鼾、水肿甚至呼吸困难等，严重者可能出现睡眠呼吸暂停综合症；
⑥ 体重过度增加对骨骼和关节是额外负担，容易引发关节炎、肌肉劳损等问题；
⑦ 内脏脂肪堆积程度与体重成正比，过多脂肪会对肝脏等器官造成损害，引发脂肪肝……
另外，与其他国家相比，中国人的脂肪更倾向于堆积在深皮下组织和内脏组织中，这种“胖”称为“中心型肥胖”，说白了就是“肚子大”，其健康风险相对于欧美人看得见的“胖”更重。
胖子该如何买保险？不同保险产品对BMI指数的要求不同，对肥胖问题的相关告知要求也不同，肥胖人士购买时还需对具体产品进行具体分析。
而对于保险公司来说，“胖子”大致可分为两种：
① 健康胖子：BMI指数达肥胖范畴，但无其他相关病症；
② 不健康的胖子：肥胖或重度肥胖，且有高血压、高血脂等相关并发疾病。
一般而言，普通肥胖人士，即BMI在28~32之间，且无高血压、高血脂等相关疾病者，大部分保险公司可标准体正常承保，但不排除部分保险公司加费甚至拒保。
若超重者有轻微高血压、高血脂等慢性疾病，但BMI不超过32，一般需要加费承保，也有部分公司可标准体承保。
重度肥胖，即BMI超过32者，部分公司会直接拒保，或需要多交一部分额外的保费才能投保；若重度肥胖且同时伴有有高血压、高血脂等相关疾病，则拒保概率较大。
结语
肥胖不仅影响身体健康，还影响投保核保，这是不争的事实。对于求购保险的肥胖人士来说，不管你最终是加费承保、还是赶紧减肥然后按正常费用投保，最终都应该牢记把健康管理重视起来——毕竟保险保不了你远离疾病，强健体魄最终还得靠自己。
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保险知识，保险公司为什么会拒赔？
常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：
一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。
四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。
五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。
为什么同样的保险，价格差异这么大？
大家买保险的时候，往往会发现，有一些保险产品保障的内容很相似，但价格却能相差很多，这就给大家的购买决策造成了困扰，买贵的怕吃亏，买便宜的怕有坑。
今天，我们就来探一探保费中的门道，看看保险公司是怎样对保险产品进行定价的。
一、保费的构成
我们平时缴纳的保费，是由两部分构成的，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。
纯保费就是指保障内容本身的实际成本。比如身故、重疾等纯保障的内容，其保费可以称为风险保费；除此之外生存金、满期金等保障内容，对应的成本可以认为是储蓄保费。
附加保费则包括保险公司的运作成本、管理费、佣金手续费以及保险公司从中想赚取的利润等。总言之，你购买保险时，买的不只是这份保障本身，它的销售成本、后续的服务内容等等，也都是你在买单。
二、影响保险定价的因素
保险公司想为一份保险定价，需要有各方各面的考量。总的来说，下面这几点对定价有比较重要的影响。
1、保障时长不同
保险的定价遵循一个重要的法则——大数法则。
通俗来讲，大数法则就是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率，那么保险的原理，就是一堆人凑一堆钱，谁出事就把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险。
以重疾险为例，定价的关键依据，就是各年龄层重疾发病的概率：
比如30岁的男性，他的发病率为0.09%，也就是说每1万名30岁男性里，会有9个人得重疾，若给这9个人分别赔100万保额，则纯理赔成本是900万元，平摊到每个人的身上就是900万／1万人=900元。
如果是85岁的男性，他的发病率是8.92%，也就是说每1万名85岁男性里，会有892个人得重疾，如果每人赔付100万，赔付总额就是8.92亿；平摊给1万人，每个人的纯保障成本就是8.92亿／1万人=89200元。
可见，年龄越高，保险公司赔付的成本就越高。所以，一款产品保障年限越长，我们需要为此付出的保费就越贵，比如终身重疾险的价格就要比定期重疾险高出数倍。
2、保障责任不同
每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本，如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任，那么在保费方面就会有所体现。
以重疾险为例，在同样都很优秀的一批产品里面，一分钱一分货的原则是成立的，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会增长的比不会增长的贵，赔付不分组的比分组的贵。
另外，返还保费作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。比起消费型的保险，返还型产品的纯保费部分多了一块储蓄保费，这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。
3、运营成本不同
保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上，这些服务于客户的运营成本，最终都会反映在向你收取的保费上。
不同公司运营成本不同，比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司，每年需要投入的运营成本是非常高的；而有一些以线上产品为主导的保险公司，线下分支机构很少，成本上的压力就会低很多。所以，运营成本也会影响保险产品的定价。
4、预定利率不同
我们交给保险公司的保费，保险公司并不是放着不动的，而是会拿去进行各种投资、获取收益。而所谓的“预定利率”，就是指保险公司定价时，会对投资收益进行预测，从而假设出一个保单的每年收益率。
比如，我们买某款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司预测自己投资的收益能有3%，那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%，就是保险公司对这款产品的预定利率。
也就是说，预定利率越高，保费就越低。
我国对人身险的预定利率是有严格监管的，在2013年后，我国人身险预定利率不再有2.5%的上限，但仍有一个“官方指导数字”3.5%，目前市场上大部分保险公司都采用这个预定利率，但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以，有的产品预定利率高，有的产品预定利率低，这就造成了保险产品的价格差异。
5、预留利润不同
商业保险公司的经营目标是盈利，不同的保险公司会有不同的销售策略，有的倾向于高价高利，有的倾向于薄利多销。所以，它们的产品设计和定价就会有不同的思路。
比如，近几年一些成立不久的年轻保险公司，由于没有历史包袱和负债，他们有条件降低预留利润以扩大市场份额，这在一定程度上也会反映在保险定价中。
当然，这并不能说明一款保险产品的好坏，定价较低的产品不一定保障质量差，定价较高的产品也不一定保障质量更优。
保险产品的价格差异，受到很多方面的影响。大家在看到不同的产品价格时，建议都要保持克制，认真分析产品贵或者便宜的原因，不要冲动消费。
保险公司，为什么说保险也属于金融行业？
信用卡最低金融的定义很多，但资源配置最大化或许并非金融的目的，陈志武在《金融的逻辑》一书中给出的定义是：“金融是跨越时间和空间的价值交换。”而贸易是跨空间的价值交换，相对的，金融比贸易多了一个时间的概念。一旦时间在交换中有了价值，那么在该时间中的未知(风险)就会引伸出“利息”的概念，作为时间的成本。风险愈大，要求的回报则愈高。
现代的金融更多的可以理解为经营活动的资本化过程。有如上的理解，保险行业自然可以算作金融行业。比如寿险，特别是长期人身险，因为其具有储蓄和投资功能，涉及到利率、资产负债匹配等金融业特有的属性，自然属于金融行业范畴。
再举个北美飓风的例子。在飓风发生之前，某保险公司甲评估损失的期望，预计飓风来临，自己要赔1亿美元。甲公司表示我们只赔得起5000万，多了赔不起，于是与保险公司乙签订再保险合约：甲每赔一块钱，乙也得跟着赔一块钱，同时也收到保费的50%。
甲满意了，乙却犯了嘀咕，5000万我们也赔不起啊，我们公司小，只赔得起2000万。乙公司打起了债券的主意：发行面值为3000万美元的巨灾债券。当飓风发生时，如果保险公司乙的损失超过了2000万美元，债券持有人将失去其部分或全部本金，平摊掉乙的风险，而收益是如果飓风没有发生或是损失不大，能获得高收益。实际上，公司的产品开发比我们更聪明，为了吸引风险偏好不同的消费者，保险公司乙发行了三种不同的债券，其承担损失范围分别是2000万-3000万美元，3000万-4000万美元，4000万-5000万美元。前面的收益高，损失本金的可能性也大；后面的容易保本，但收益相对低。
买这些债券的可以是个人投资者，也可以是共同基金、对冲基金这类机构投资者，打包成新的衍生品在市场上交易。
目前我国金融市场直接融资和间接融资结构不合理，资金运用期限不合理，短期资金被长期使用。发挥保险业作用，可以优化金融市场的市场结构。现在，银行业拥有整个金融系统80%以上的资金，金融风险积聚在银行业。如果保险业发展起来，至少可以分散风险向银行业的集中，而且可以减少二次融资，减少资金的交易成本。 此外，保险资产管理与证券业也有很多联系。
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