随着年龄一天天增大,人们对自己身体和健康的危机意识逐渐增强,越来越多的市民开始考虑为自己购买保险。但到底买什么保险才好呢？相信大多数市民都是茫然的。其实,只要对自己买保险的目的有着明确的把握,并且对保险产品有相对清晰的了解,完全可以避免被保险代理“忽悠”。
首先,必须明确自己购买保险产品的目的。大部分人购买保险,是为了在一定时期内通过这个产品所具有的功能,来对抗生命中可能出现的各种风险。所以,在购买保险之前大家必须自问,自己究竟在哪些方面缺乏保障,是健康、财产、事业、家人生命还是养老？然后根据自己的具体需求,来决定选择购买哪类保险。
其次,投保之前还应详细了解即将购买产品的实际功能,看这款保险究竟是以保障为主,还是分红为主;是希望对自己进行保障,还是想通过购买产品来获利。经过了解,市民才能够让所买的保险真正满足自己的意愿。
再次,大家要选择一家令人放心的保险公司,这间保险公司必须实力雄厚,在业内地位领先且产品覆盖全面。至于保险代理人,一定要选择一个让你放心的,不能夸夸其谈或者永远只说优点不说缺点,更不能感情用事,随便选择一个代理人。
最后,在购买保险前必须考虑到退保。一般保险公司对保险都规定有犹豫期（收到并书面签收保险单起的10日内）,在犹豫期内退保,可以取回已缴纳保费。此外,保险公司一般会提供各种保险各年度的退保险金比例表,对于退保损失比较大的险种,购买前需要三思谨慎。同时,建议投保人不要轻易退保,尤其在两年之内退保非常不合算。
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旅游保险 还应该掌握最佳的投保方式
旅游保险是什么？广大的市民在旅游以前一定要弄清这一概念。因为旅游存在不可预知的风险，而旅游保险能够有效保障被保险人。除了掌握旅游保险是什么以外，还应该掌握最佳的投保方式，即网上保险投保。
旅游保险是什么？保险分为多种不同的类别，有汽车保险、家庭财产保险、旅游保险等。投保了相应的保险险种能够起到很好的保障作用，当出现保险合同内的相关情况后，可以按照合同条款获得相应的赔偿，这样就能转移各种风险，让自身的权益得以保障。旅游保险的作用也是如此，能够保障被保险人旅途的权益，让旅游更加放心。以平安保险为例，平安旅游保险按照性质的不同分为多个类别，分别有国内旅游险、境外旅游险、境外留学保险等。市民在选择的时候应该按照自己的需要进行合理选择。平安国内自驾游保险仅需5元就能获得一天的有效保障，意外身故/残疾最高保障金额达到50万元，意外医疗伤害最高50万元保障。如此高的保障额度，绝对能够保障旅行活动。市民可以按照旅行的天数进行合理选择，还能选择投保的范围。使用进行投保操作，完整的投保过程仅仅需要花费三分钟时间，这是以前难以想象的。但是在网络世界中，却是轻而易举的事情。旅游保险是什么？可以在查看各种资料和经典案例，帮助自己进行合理的选择。
旅游保险是什么？通过以上的讲解，相信广大的消费者对旅游保险是什么有一定的了解了。旅游保险占旅游总体费用只是很少的比例，但是保障作用是非常明显的。如今旅游保险渐渐受到大众的关注，网上的讨论也是异常激烈。旅游以前该要如何选择，还是得看个人的情况。凭借网络技术的力量，实现了七天24小时的服务模式，这样市民投保更加方便，东奔西走进行投保的情况完全可以避免。
现代女性选择自己的“贴身”保险
现代女性除了是女儿、妻子、母亲，大多还有一份繁忙的工作，压力和风险，其实一点也不比身旁的丈夫小。在资金和家庭关系方面，女性更倾向于稳健的保值和增值策略。如何借用专业的财务工具，分担肩头的担子呢?
选择自己的“贴身”保险，每个女性的家庭情况不同，就需要不同的保险方案。所以，大家在投保时不能人云亦云，需结合自己的现实情况，得像选择自己的贴身内衣那样选择保险。
收入一般：侧重意外险。因为已有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。
收入较高：不妨考虑投连险。因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。
离婚女性：侧重积累教育金。离婚女性其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢?我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。须注意的是，如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续。
在保险理赔中应该避免的几种情况
现在市面上越来越多的出现了各种各样的保险公司，保险公司的盛行与人们的需求密切相关，人们希望为自己的健康等各方面买一份保障，万一真的出现了什么意外，自己可以得到一些补偿。下面我们来介绍几种较常见的医疗保险情况：
一、未告知以往病史能否获理赔?
【事件】一年前，小杨到医院检查身体时，检查出有高血压，医生建议他做进一步检查，但小杨不以为意，也没有再检查。不久后，小杨购买了一份医疗保险，但在购买保险的过程中未向代理人表明自己有高血压的就诊记录。后来，小杨因为高血压昏倒而住院，却没有得到保险公司的理赔。
【事件解读】据保险公司专业人士称，在投保健康险时一定要诚实地告知自己的健康状况，不能忽略一些小毛小病，即使是很久以前的疾病也应当汇报。因为许多疾病相互间有关联，保险公司可以认为保险范围内发生的疾病是由原来不被注意、未被申报的小毛小病引起的，而不予理赔。
在《保险法》中，由于投保时未如实告知保险公司应该了解的情况的话，保险公司有权利不予理赔。如上述的例子，小杨没能得到理赔也无法追究保险公司的责任。
二、患先天性疾病是否能理赔?
【事件】小李读初中的时候，父母为其投保了一份寿险附加住院医疗险。最近小李在跑步时突然晕倒，到医院详细检查后发现自己得的是先天性心脏病，必须住院治疗。但是保险公司以“没有如实告知”为由拒绝理赔，甚至还退还所缴保费并拒保。小李的父母和保险公司因此闹得不可开交。
少儿保险种类 家长们都把孩子宝贝的不得了
现在大多数家庭都是独生子女，家长们都把孩子宝贝的不得了，爸爸妈妈自然不用说，爷爷、奶奶，姥姥、姥爷，甚至几代人都众星捧月般的呵护着家里的未来之星，即便是过去的小皇帝也未必能够享受到当代孩子的待遇。然而，即便是捧在手里怕摔咯，含在口里怕化了的养育方式，也难免发生意外，因此，给孩子投保少儿保险还是非常有必要的。平安保险作为保险业界的领头羊，也非常重视少儿保险的业务，那么平安的少儿保险种类有哪些呢？
平安少儿保险种类齐全，平安少儿综合保险是专为30天至18岁的儿童设计的一款具有综合保障功能的险种，涵盖了人身意外、意外医疗、疾病身故和15种儿童常见重大疾病的意外保障，同时还提供了意外医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务，另外平安保险不仅少儿保险种类齐全，而且价格实惠，全年保障最低仅需140元。
平安少儿保险种类齐全首先表现在对意外身故和残疾的保障上。投保了平安少儿综合保险，被保险人因意外事故身故或残疾，平安保险公司将按其保险金额给付身故或残疾保险金，同时对被保险人的保险责任终止。
平安少儿保险种类齐全还表现在对疾病及医疗方面的保障上。投保了平安少儿综合保险，当被保险人因疾病导致身故，平安保险公司将按其保险金额给付疾病身故保险金。如果被保险人因遭受意外事故并在医院进行住院治疗的，平安保险公司将在扣除50元免赔额后，按80%比例给付意外住院医疗保险金。同时，如果投保人拨打全国24小时服务热线010－59104911，保险公司还提供住院垫付、协助安排急救车辆、推荐就近医院、院前医疗急救指导等服务，对发生类似情况的家长可谓雪中送炭。
平安少儿保险种类中还有意外门诊和意外住院津贴部分。投保了平安少儿综合保险，如果被保险人因遭受意外事故并在医院进行门诊治疗的，平安保险公司就其该次意外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，在扣除50元免赔额后，按80%比例给付意外门诊医疗保险金。如果被保险人因意外事故需要入院治疗，可按住院天数获得每日100元的住院津贴。每次事故赔付天数以5天为限，全年赔付天数合计限30天。
保险知识汇总 退保小常识：犹豫期内退保损失最少
读者王先生：我今年33岁，去年12月在某保险公司投保了一份重大疾保险，年交保费5000多元，分20年交。但现在家人建议我退掉这份保险，请问怎样退？能全额退回所交的保费吗？
中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军：根据《保险法》第十五条规定，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”因此，王生有选择退保的权利，但退保可能会导致一定损失，建议退保前仔细考虑。
犹豫期过后退保有损失
一般来说，投保过了犹豫期，将无法全额退回所交的保费，只能按照现金价值来退保。某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收回执后的一段时间为犹豫期，一般为10日。在此期间，投保人可提出解除保险合同的申请，保险公司只扣除不超过10元的工本费。而过了犹豫期后退保，保险公司只退还保单的现金价值，即客户交纳给保险公司的保险费在扣除了保险中介的佣金、出单成本、管理费用、税金等费用后的余额。显然，过了犹豫期后退保对客户来说是一个不小的损失。
此外，作为财务和风险转移安排，退保后风险保障将缺失。按照目前的医疗水平，一个成年人至少要有20万元保额的重大疾病保险。如果没有社保，重大疾病保障最好要达30万元。
第三，退保后不一定能以同等保费再买到保险。年龄大了买保险保费会比较贵，同时，随着年龄的增长，人的身体状况可能会不如从前好，如果身体状况影响承保，可能会被要求加费承保，或者延期甚至拒保。
建议：宽限期将尽才退保
蔡仁军建议，如果被保险人实在因为经济紧张需要退保，可选择部分退保。如原来保额20万元的保障，可考虑退10万元留10万元，这样经济压力会减轻，同时还有一定的保障。
此外，退保也要选择适合的时机。事实上，重疾险的退保现金价值相对较低，如果实在是经济原因要退保，建议在交费宽限期即将结束时才办理退保，实现这份保险的最大保障。缴费宽限期是指分期交费的寿险保单，投保人在每年的交费日因故未及时交费，可在交费日后的60天内交费，将被视同按时交费，这60天就是“交费宽限期”。
案例：用好宽限期获赔付
今年29岁的阿鸿2009年8月投保了中意年年安康保障计划，保额5万元，附加15万元的附加重大疾病保险，年交保费3000多元。2010年1月他要求退保，保险公司建议他在2010年10月交费宽限期满的前3天再去办理退保，届时退的钱金额相同，但可多保障9个多月的时间。
当时阿鸿觉得很有道理，就没有办理退保。2010年5月，他出现左下腹痛、便血症状，经医院病理活检确诊为“结肠癌”，中意人寿向其赔付了20万元，这时阿鸿才感叹好在自己没有退保。
掌握购买诀窍 轻松购买重大疾病保险
每个人都在遭受着重大疾病的威胁，我们每个人都需要有一份重大疾病保险。但是并不是说，我们倾家荡产的去购买所有的重大疾病保险。重大疾病的购买需要量力而行，它的购买是有诀窍的。
首先要考量自身的经济状况、单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少。再假设不幸罹患疾病需要花费的金额，费用主要来自三个部分：第一是医疗费用中社保不报销的自费医疗费用及可报销部分需自付的部分。社保目前最高报销额度17万，1300元起付，大概报销比例为85%。在此项费用中大概需要补充10万左右；第二是收入方面的补偿，也就是说在客户生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来的损失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息时间；第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理疗等等，大概的最少花费是4到5万元左右。如果假设一个年收入10万元的白领，按照这三个花费的方向可以预估出最低需购买的重疾险保障金额为35万元。确定好保障金额后，再开始分析目前家庭的经济情况，一般投入的保费在家庭年化总收入的10%以内，在家庭每年净结余的30%以内，就不会对家庭经济造成很大的压力。目前市场中重疾险，可以分为消费型产品，和返还型产品两个类别；返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费；满期返还保额；终身期限的产品。消费型的产品一般比较便宜适合年轻人来购买，30岁的男性投保35万保障，每年大概只要3000元保费。消费型、返保费、返保额、终身四个重疾险类型按照同样保障的话，保费比例为1：2：3：3.2。
提示：掌握了重大疾病保险购买的诀窍可以让我们轻松的选择一份适合自己的重大疾病保险险种，不花冤枉钱。
应提早规划自己的养老保险
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2 退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3 商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4 企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
如何提早规划自己的养老保险？
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
少儿医保 就应该积极地把保险的相关问题了解清楚
每到新学年开学之时，全国很多地区的中小学就会按照规定统一征收少儿医保费用。为了配合学校工作，也为了给孩子多一份保障，家长们一般都会积极地缴纳保险费用。但是家长们很少去关心自己为孩子所投的保险是什么，保障范围是怎样的。一旦孩子发生意外事故需要理赔时，家长们才会想起这份保险。其实家长朋友们在当初缴纳保险费用的时候，就应该积极地把保险的相关问题了解清楚，以便日后理赔。
少儿医疗保险，简称少儿医保，它是针对被保险儿童因患有保险保障内的疾病，而产生的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。据笔者了解，虽然目前我国整体的社会保障体系已相对完善，但是我国现行的基本医疗制度，针对少儿的医疗保障还是比较低的，因此家长朋友最好可以通过投保商业少儿保险来为孩子提供良好的保障。
笔者了解到，目前我国大部分地区中小学校为学生统一办理的医疗保险，由于区域政策不同，所涉及的保险费用、保障范围和理赔条件等也都各有不同，因此家长们在投保前，应该将这些情况逐一了解清楚，然后再进行投保。调查发现，深圳市是国内当下基本少儿医保体系比较健全的城市之一，有着系统的少儿基本医疗保险制度。
根据深圳市相关部门的指示，目前深圳所有在合法园、校就读的少儿，都可以参保深圳少儿基本医疗保险。规定的保费缴纳标准为每人每年404元，其中参保少儿的家庭缴纳204元，政府补助200元。每学年缴纳一次，直接从参保人或其监护人的存折中扣取。
除了深圳之外，还有不少城市都对少儿基本医保的缴纳和理赔做出了相关规定。从大部分地区的报销标准来看，目前少儿医疗保险的保障额度相对比较有限，因此家长朋友应为自己的孩子加投一份商业少儿医保。笔者向大家推荐平安少儿综合保险，能够为少儿日常生活中常发生的意外以及常见的疾病提供全面的保障，保额高，服务好。而且朋友们可以直接在平安网上商城中在线投保，方便且可以享受优惠。
事业单位养老保险 在改革的路上
事业单位改革不是简单地减人、减机构、甩包袱，而是理清职能、整合资源，促进公益事业发展壮大。
那么，面对改革中的事业单位养老保险，其将何去何从？
在一些参与论证的专家看来，改革的最大难处是动力不足。“事业编制”好处颇多：他们和公务员一样有行政级别；他们退休后按工资比例拿退休工资，数额高于社保支付的养老金；他们捧着只能进不能出的“铁饭碗”……如此丰厚的奶酪，谁愿意动？
现在改革要做的，就是将传统事业单位按职能重新分类定性，政府的归政府，公益的归公益，市场的归市场。
对普通职工来说，他们最担心的是未来的待遇保障。如果新机构不再有拨款，吃饭问题怎么办？将被划成企业的则担心，事业单位养老保险中退休后是拿退休工资还是低得多的养老金？那些要撤并单位的员工更是焦虑，甚至有退休职工到编办来询问：“将来我们的关系放在哪儿？”
除此之外，改革的压力还来自事业单位的“婆婆”们。作为上级主管单位，“婆婆”都愿意膝下“枝繁叶茂”，都不希望自己管辖的单位被企业化，或被撤并。
“就压力来讲，‘婆婆’们是最难缠的。”一位工作人员对笔者说，都是实权部门，理由看起来也很充分，要么说自己的儿孙部门与中央部委是一脉相承；要么就打专业牌，强调自己专业性强，无法取代。“那段时间干得真是很难呀！”
事业单位改革在即，事业单位养老保险在改革的路上！
