马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。
然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元（侧重于工作期间的保障），终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的“老年护理险”和子女的“教育金保险”。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
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保险知识汇总 家庭中坚如何买保险
在幸福感之中，马先生感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的""老年护理险""和子女的""教育金保险""。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
中等收入家庭支柱买保险具体方案
当今时代，中等收入家庭大多面临着“收入不高、负担不小”的窘境，这类家庭最怕家中有人遭遇意外、疾病等风险，尤其怕家庭经济支柱出险，否则会让家庭陷入经济困境之中。因此，中等收入家庭一定要完善家庭经济支柱的保险保障，这样才能轻松应对未知的风险，在一定程度上保证家庭生活质量。那么，中等收入家庭支柱买保险应选哪些险种？读者们可通过陈明的案例加以分析。
【案例介绍】
35岁的陈明是一家私企的部门经理，年收入11万元，有社保，平时驾车上班；妻子是一所公立学校的老师，月薪4000元。他们有个8岁的儿子，三人在合肥定居。陈明每月要还2800元的房贷，除此之外，家庭月消费4000元。由于家庭消费较高，陈明担心自己不幸出险会让家庭经济陷入瘫痪，便打算为自己购买保险，以备不时之需。
【案例分析】
网专家分析，陈明面临的风险主要包括人身意外、驾车意外、重大疾病这三种。作为家庭经济支柱，陈明需要全面完善自身的保险保障，这样才能更好地保证自己出险后，家庭生活质量不受影响。
【投保方案】
意外险——全面呵护人身安全
首先，陈明要为自己买份基本保额在100万元左右的人身意外险，且要包含意外医疗和意外住院津贴，若他不幸发生意外，可在最大程度上减轻家庭经济负担；若不幸身故，则可以保证妻子和儿子未来10年的生活质量不受影响。智选综合意外保障计划就是一款很不错的产品，陈明只需每年只需花费899元，便可获得100万元意外身故/伤残保障、3万元意外医疗保障和200元/天的意外住院津贴保障。
其次，由于平时开车上班，陈明要买份一年期的自驾车意外险，基本保额最好不低于50万元，且要涵盖紧急救援保障，这样才能更好地呵护开车上路时的人身安全，也能避免车辆故障带来的麻烦。
重疾险——有效转嫁疾病风险
重大疾病往往会产生高昂的医疗费，35岁的陈明很容易遭受疾病的侵袭，而基本医疗、买药都可以利用社保报销，所以他需要买份重疾险。根据陈明的经济状况来看，应选择一份保额在30万元以上的消费型产品，这类产品价格不高，但能有效降低重大疾病带来的医疗负担。
人寿险——完善保障承担责任
在意外保障和健康保障均已完善的情况下，陈明还应买份涵盖伤残保障的定期寿险，这样的话，不管他以后因何种原因身故或伤残，均能获得保险公司的赔偿，其妻子和儿子在经济上便有所依仗。投保时，保额应不低于30万元，保障期限最好大于15年，这样的话，可在儿子完全拥有经济能力之前保障家庭生活质量。
30岁女性家庭支柱如何购买保险？
男方：32岁，国企职工。月收入3千5百元，除去婚礼费用，基本没有积蓄。也没有保险或其它投资项目。女方：32岁，外企主管，年收入12万元，有房有车，投资有股票和人民币理财产品。没有买过保险产品。
保险不是很好的投资工具，却是很好的保全家庭财产和规避家庭财务风险的手段。就该读者的家庭状况而言，建议按照投保的合理顺序（意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险、养老险、投资性保险）选购保险，投保的保额和保费支出，必须遵循“双十”原则（保额是个人年收入的10倍，保费是个人年收入的10％）。由于女方的收入比例占家庭总收入的74％，是家庭经济的顶梁柱，属一级风险对象，保额和保费的占比的额度相应提高，由于持有理财产品，所以暂不考虑养老保险。
具体方案如下：
女方：年缴保费11711元，缴费至60岁，累计保额120万元。
1、太平福禄双至重大疾病保险和太平福禄双至女性疾病保险，保额各10万元，年缴保费5970元。这款组合的特色在于：涵盖了25种常见的重大疾病和所有终末期疾病，而且针对发病率极高的心血管疾病，特别为冠状动脉球囊扩张成形术额外提供1万元保险金额，对于女性特有的女性癌症、女性重大疾病、女性原位癌、骨质疏松症所致骨折、特定手术医疗、意外面部整形手术等都有保险责任，同时具有身故保险金20万元。这两款产品还有一个最大的特色在于保额逐年递增而保费恒定不变。
2、太平一世终身寿险保额20万元，年缴保费3660元；附加太平真爱定期寿险保额50万元，年缴保费1400元。被保险人在60岁前可获得70万元的身故保障，60岁后获得20万元的身故保障。
3、太平综合意外伤害保险保额30万元，年缴保费600元；附加住院津贴50元、重症监护津贴50元。被保险人意外身故、意外残疾、意外烧烫伤最高有30万元的保险金，因意外或疾病住院每天还可获得50元的补贴，每次最高180天，如果住入重症监护病房，每天增加50元的补贴。
男方：年缴保费4428元，缴费至60岁，累计保额42万元。保险产品为太平福禄双至重大疾病保险保额12万元，太平综合意外伤害保险30万元。
太平人寿的保险产品还有一大其他公司没有的亮点，对非吸烟者有保费上的优惠，如重大疾病保险、福禄双至终身寿险、附加定期寿险都可以享受10％的保费优惠。为了便于婚后更改身故受益人，建议投保人和被保险人为同一人，可随时根据实际情况变更身故受益人。
