越来越多的年轻人选择用保险“转嫁”父母可能面临的风险，在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。优保网产品专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
据保险专家介绍，护理类型的保险是近年国内新兴的保险项目，主要是针对老年人发生意外或疾病导致生活无法自理，而产生护理费用支出的保障。这类保险，对目前“空巢”情况日益严重的都市家庭是很人性化的设计。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
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保险知识汇总 子女为父母养老问题担忧
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
保险知识汇总 为半百父母选择什么保险
案例：在北京工作已有3年的小赵，由于不在父母身边，随着父母年龄的增长，对二老的牵挂越来越多，于是萌发了给父母买保险的念头。小赵的父母都已经50岁了，父亲有医保和养老，身体还可以，但经常出差，小赵想给父亲买些意外险;母亲没有医保和养老，身体状况也一般，由于母亲没有任何保险保障，小赵想给母亲买些重大疾病险。小赵刚刚工作不久，经济实力也有限，他的保费承受能力是每年4000元左右。
风险需求分析：针对小赵家庭的情况，父亲经常出差需要意外类产品，同时父亲还在工作，相对母亲来说，父亲属于家庭经济的支柱，大病类产品应该优先考虑父亲，另外，由于母亲没有社保，需要增加医疗方面的保障，同时考虑到小赵开始工作，逐渐承担家庭责任，应适当增加意外保障。
保险方案推荐：
1.父亲的意外险：针对意外，侧重交通意外，同时包含部分意外医疗保障的卡单产品。费用约在100元-200元。
2.父亲的大病险：考虑到保费的承受能力，购买纯消费型的大病险，保障额度在7万左右。费用约在3000元左右。
3.母亲的医疗险：由于母亲没有医疗保障，需要考虑补充医疗险。费用约900元。
4.小赵的意外险：小赵在北京工作，没有经常出差的状况，购买保障一般的意外卡单产品即可。费用约100元。
保险产品 父母应该如何为孩子选择保险？
“六一”儿童节将至，不管是资深父母、新手父母，还是准妈妈们，都在计划着为孩子送上一份特别的礼物。孩子永远是父母心中的最爱，在这个孩子们的节日里，送什么礼物最“保险”呢？其实，一份保险就是父母对子女爱与责任的体现，甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可将爱心延续，代为完成父母无尽的关爱。
“六一”儿童节就要到了，加上暑期就要来临，很多家长已经开始计划着给孩子送份特别意义的礼物，既能体现爱心和责任心，也能让孩子有所保障。这样看来，保险最能满足以上需求。目前，各家保险公司也相继推出了各种少儿保险产品，作为家长来说，面对市场上如此繁多的产品，该如何选择呢？
在孩子成长的过程中，父母最关心的就是安全、健康和教育这三大问题，对应的风险分别是意外、疾病和教育资金的保障。尽管这些年老百姓的理财方式越来越多，但保险作为一种既能防范风险，又能提供理财帮助的工具，是其他方式所不能替代的。
“六一”前夕，送给孩子一份少儿保险，确实是家长给孩子最好的礼物。少儿保险，又称儿童保险，是以未成年人作为被保险人。目前，各家保险公司推出的儿童保险产品非常丰富，从保险责任看，大体上可以分为以下几类：意外险是以被保险人的身体作为保险标的，在保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险；健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险；疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险；医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，按照保险金的给付性质可分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
另外还有教育保险，教育保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险。如纯粹的教育保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用。可固定返还的教育保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金。此外，如分红保险、万能保险、投资连结保险等，具有较强的投资理财功能，在孩子特定的阶段领取，也可作为教育基金的储备。
作为家长来说，选择一款合适的儿童保险产品，要“三步走”。
首先，风险分析。针对孩子的成长阶段进行风险分析，确定保险需求。如针对孩子可能遭遇的疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；针对孩子的成长教育，主要是教育金需求的时间和数额；针对孩子未来的养老规划等，进行产品选择。
其次，货比三家。市场上，保险公司推出的产品种类繁多、大同小异，一定要通过比较，选择最符合自身需求的保险产品或相关组合。
第三，选好公司。近年来，新成立的寿险公司如雨后春笋般出现，背景实力、品牌影响、服务网点也有所差异。选择保险产品的同时，还要选择一个值得信赖的公司。因此，除了选产品之外，选择一个有品牌实力、服务优良的保险公司非常重要。
记者：从故事中可以看出，随着孩子年龄的增长，面临的风险也在不断的发生变化。作为家长来说，要根据孩子的不同年龄段选择不同的保险产品，那么，不同年龄段的孩子如何投保相应的保险产品？
寇建轶：从孩子的成长阶段看，不同时期，所面临的风险特征和保障需求也有差异。0-6岁阶段，孩子最容易生病、发生一些意外，给孩子准备一份意外和医疗保险是首选。6-12岁阶段，正是孩子学习成长的年龄，除上述意外和医疗外，教育基金储备是该阶段的需要准备的，以满足孩子未来进入初中、高中、大学的教育费用需求。
另外，对于学龄前儿童，可以投保“学生、幼儿意外险”，又称“学平险”，一般18个月以上（含18个月）的幼儿可以作为被保险人，保险人承担意外伤害所致死亡、残疾、烧伤的保险责任，同时也可以附加“学生、幼儿住院医疗保险”，承担住院医疗保险金。
在入学后，可以购买“学生平安定期寿险”，一般对年龄在3周岁以上、身体健康、能正常学习和生活、在学校或者幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿，均可作为被保险人投保，保险人承担身故保险金。在此基础上，一般还可投保“附加学生平安住院医疗保险”，保险人承担住院医疗保险金；“附加学生平安住院定额给付医疗保险”，保险人承担住院津贴保险金；“附加学生平安意外伤害医疗保险”，保险人承担意外伤害医疗保险金；投保“附加学生平安疾病住院医疗保险”，保险人承担疾病住院医疗保险金。以上4个附加险可以同时投保，可提供全方位的保险保障。
需要注意的是，近年来，一些重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦罹患重大疾病，高额的医疗费用将成为家庭的沉重负担。因此，在条件允许的情况下，可以选择相关的重大疾病保险来防范可能存在的风险，使孩子的成长过程更有保障。
从投保手续上看，不同的保险产品，投保手续不尽相同。在办理保险时，对投保人、被保险人的信息一定要如实填写；对受益人的选择一定要慎重考虑；投保人、被保险人（或其法定监护人）必须在投保单上亲笔签名；在投保内容、健康信息等方面一定要履行如实告知义务。
故事中我们看到，意外险、医疗险是最基本的保障，除了这些，家长还要为孩子的教育问题担心，有的家长认为，我有经济能力支持孩子未来的教育金，所以没必要购买这类保险，这样的想法是否合理？另外，有没有多种功能兼备的少儿组合保险呢？
良好的教育是保证孩子“赢在起跑线上”的必备条件，也是每个家长的心愿。但现实情况是，一方面，孩子教育竞争的压力越来越大，除了义务教育外，各类特长班、培训班，趋之若鹜；继续再教育、出国留学炙手可热，教育费用的支出与时俱进，越来越大。另一方面，家庭的风险无法预测，一旦经济支柱遭遇不测，孩子的未来教育必然受到重大影响。因此，风险防范应当如影随形，教育保险很有必要。
从全面保障的角度看，可以通过保险组合的方式实现对意外、医疗和教育的多重保障，市场上有很多这样的产品，家长可根据孩子的不同需求来选择相应的产品。
作为家长，在选购少儿保险时，要注意以下六方面的问题。
第一，注意保额限制。为了防范道德风险，中国保监会规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。因此，家长在为孩子购买少儿保险时，身故保障累计保额不要超过10万元。
第二，注意保费豁免权的规定。家长在选择少儿保险产品时，要尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指，如果投保人完全丧失续保缴费能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别，因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。
第三，保险期限不宜过长。保险期间的选择最好着眼于孩子未来5年至10年、甚至20年，期限过长没有必要。如终身寿险，只有在被保险人身故以后，才能获得保险金给付。因此，家长如果在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。
第四，为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重，所以投保重疾险很有必要。
第五，投保顺序有讲究。为儿童投保，应按照意外伤害险、医疗保险、重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第六，量力而行。全家购买保险的保费最好不要超过家庭收入的20％，否则会造成比较大的经济压力。
此外，建议家庭经济支柱应该优先投保，只有家长有保障，孩子才会有安全。总之，作为父母一定要本着循序渐进的原则，有计划、有针对地为孩子选择保险产品。
保险知识汇总 为自己的人生不同阶段规划合适的保险
生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前：0～18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿型的险种，同时有能。
而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族：22～30周岁
年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。
二人世界：28～35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。
为人父母：35～45周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。
退休养老：45～60周岁
在这一年龄阶段，距离退休的日子越来越近，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。
