如何为子女选择了合适的保险产品
为了保障子女的身心健康，父母不妨为子女买一份保险，为其健康成长做足准备。
一、意外伤害险
成长过程中总是对万物充满好奇，尤其是中小学生更是处于顽皮好动时期，因此一份意外伤害险不可或缺。一般建议家长为孩子购买此险。
二、重大疾病险
孩子平时的感冒等小病一般家庭都承受得起，但万一孩子的了重大疾病，治疗费用可不是一笔小的支出，为了避免这种万一事件发生而无力为孩子提供医疗保障，一份消费型的重大疾病险也同样需要购买。同时还需要附加医疗门诊保险和医疗住院保险。
当然，如果您的资金能力相对充足，您也可以考虑为孩子购买储蓄型的保险。wWW.BX010.CoM
三、教育保险
面对越来越高的教育支出，不可预测的未来，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以教育保险来为孩子的读书、成才早作准备，是值得每位父母去做的。家长可以选择购买可豁免保费的教育保险，以这种保险形式来为子女筹措教育费用，具有强制储蓄的功能。同时，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费，使子女的教育、生活费有了着落。
以1岁的小孩为例，我们可以为宝宝选择某少儿重大疾病保险。这一险种保障范围广，保障疾病多，满期还可获得保险金的给付，而且包括豁免保险费的条款。保额5万元，年交保费2530元，交费至18周岁，5周岁前享有5万元的21种重大疾病保障。在这一险种之上我们可以附加某寿险公司的教育保险，年交1833元，交至18岁，则大学每年可获得1万元教育金，25岁获得4万元。另外，还需要为宝宝选择某意外险和住院医疗保险及其附加，年交保费在500元左右，投保至22岁，随着年龄的增长，保费会逐年递减。这样，年交保费4800元左右，就可以在获得各种保障的同时满足其大学教育的费用了。
如果为子女选择了合适的保险产品，可以让家长省去许多烦心事，使子女做到成长无忧。当然，如何选择保险，还要视每个家庭和子女成长的具体情况而定。
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保险产品，教师该如何选择保险产品？
教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。
首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。
需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
选择不同保险有窍门
教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。
此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。
如何正确选择保险产品？
如今在现在社会充满了未知和意外，给自己或家人买份保险已是家庭最普通不过的事了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？我们该如何选择适合自己的保险呢？
近期随着突发事件的增加、重大疾病患病年龄呈年轻化趋势，人们的保险意识有了很大提高，很多人想知道怎样选择适合自己的保险产品。且咨询了很多保险公司的若干产品，结果比来比去比晕了也不知该买哪个。那么应该如何选择适合自己的保险产品呢？
1.首选保险类型。保险产品主要分为医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用(意外、重疾、普通住院报销)，还是想解决养老金(养老险)，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。我们经常听到很多客户说“我邻居买了一份保险，到期返还、有分红，可好呢。”“我同事最近投保了一份保险，保费特便宜，很划算，我也打算买一份。”其实这些产品适合他们也许并不适合您，我们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。
2.定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时，特别会算计价格———只选便宜的。其实市场上同类型的产品价格差异不大，保险买的是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险，有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；寿险有的公司三条免责，有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。这些经常是客户容易忽略的地方，所以经常有客户说保险买的容易、理赔难，很大一部分原因是买前没有很好地关注保险责任及保险公司免责条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。
3.关于公司。现在中国的保险公司主要有三种形式，即中资、纯外资、合资保险公司。不少客户对外资保险公司有偏好，因为国外保险业比较发达，所以外资的产品和服务比中资的更胜一筹。也有一部分客户认为外资不安全，认为它们会随时撤资。其实无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。外资保险公司在产品设计条款上和全球售后服务体系上是有一定的优势，但内资保险公司产品在老百姓中的认知度比较高，具有地域上的优势。现在消费者又有了一个新的选择，就是专业的保险代理公司，可以代理多家保险公司的产品。代理多家保险公司的产品，对客户来说选择的范围更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保险公司；另外，也不能代理某家公司的所有产品，所以选择上也有一定的限制。因此，消费者应该根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。
而对于一般的客户来说要解决以上三个问题，还有一个最简单的方法，就是找一个专业、诚信的代理人，而不需要自己花费大量的时间在各种产品中比来比去。
购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(人寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
案例故事二：1995年10月2日，著名喜剧小品演员洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
保险知识，如何选择自己的保险产品
许多人想买保险，但看到玲琅满目五花八门的保险产品却不知道哪款产品合适自己，其实无论保险公司多少，也无论产品多少，首先要对自己做一个需求分析，通过对产品的组合以达到最满意最合适的保障功能。
保险其实是一种财务规划，在做财务规划时，最重要的是根据自己经济情况进行调整。活期储蓄是必须的，也是应对突发事件最快的金钱来源。股市基金等投资虽然具有一定风险，但收益相对较高，可以进行一定的投入，但不能全盘压上，一旦遇到金融风暴，对自身的生活质量影响巨大。保险也可以作为一种投资，具有较稳定的收益，但保险更多的是一种保障，一种风险的规避，也是长远的考虑。所以保险是必要的一种财务规划，但也不能全盘压上，因为保险资金不灵活，更注重稳定。总之，在力所能及的情况下，拿出一部分家庭剩余资产购买保险是很有帮助的。
保险发展到现在多以分红为主，分红保险也说明了其具有投资的作用，但保险原始的意义在于其是一种保障，是对风险的规避。所以要对自己具有的风险行进评估，工作是不是具有危险性，医疗保障是不是健全，养老资金是不是充裕，子女教育和健康保障能不能完善等等。根据这些情况选择最紧缺的进行最先保障。当然现在的保险许多都结合了这些功能，那选择这些保险时，首先考虑的是最重要的保障是不是充分，其他保障进行辅助就行了。
保险需求其实每个人都有，不同年龄段的需求也不同，但一旦想到了这些需求可能就来不及了，或者保费会很高，所以要做到未雨绸缪，为自己做一个长远的规划，也为自己的财务做一个合理的规划已成为现代人必备的技能了。
给爱车投保 如何选择保险产品
买车险是每个车主的必修课，经历了一番打听、探问之后，终于有了自己的一套购买“法则”。但是，在买车险的问题上，如何选择保险产品永远是新车主不变的难题，下面，小编就从以下几个方面，简单介绍一下如何选择保险产品。
一、选择保险公司。国内开展辆保险业务的保险公司有多家，不过基本条款、费率等基本政策都是一样的，购买时主要是比较各家的附加险和投保理赔服务。理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑
二、投保方式。直接投保方式可省下一些费用，直接在网上投保或是到保险公司网点投保，虽然各公司优惠不同，一般也可省10%左右。
三、选择代理人。如果对条款不熟悉，还是找代理人投保。要考虑代理人员是否具备专业知识，服务是否主动耐心、周到细致，
四、 选择险种。除了交强险，有一些险种也是常用而必要的，如第三责任险和车上人员责任险。三责险是对交强险的补充，因为交强险是强制性保险，保险金额低，一般 不足以弥补事故损失。车上人员责任险是指在保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，依法应由被保险 人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本合同的规定负责赔偿。对于喜欢自驾旅游的车主，买份车上人员责任险是很有必要的。还有一些较小的险种，如玻璃单独破碎险、车身划痕损失险等，车主可以根据自身需要来决定是否购买。
三者险可以多投
车险的主险为第三者责任险和车损险。对于刚买不久的新车，专家建议最好把这两个险种都保全。
由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说，目前第三者险的保额一般分三个档次：5万元、10万元、20万元。保险专家建议最好投保20万元的，因为在新的《道路交通安全法》实施后，车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多，过去10万元以内就能“搞定”的事故，现在20万元也不一定足够。
第三者责任险的赔偿限额上浮一档次
第三者责任险限额共有6个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。所以建议，如果需求在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。另外，如果您同时投保车损险和第三者责任险的话，第三者责任险的保费可以优惠。
车上责任保险视情况而定
如果您的车上一般乘坐的都是您的家人，而且您和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，您就没有必要投保车上责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上责任保险在这种情况下所能提供的保障。当然，如果您车上经常乘坐朋友，而且经常变化，您最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。
保险产品，如何比较保险产品？
“想买保险，但不知买哪个保险好？种类太多，听起来头晕，感觉都差不多。”很多人都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，不知道从何下手分清异同。的确由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品最好。
由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素，做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的朋友参考。
一、保障范围
作为金融产品的保险，不同衣服、食品等商品，比较时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。
准备用于比较的几个产品首先要具有可比性（同一人，同类型产品，同一缴费期，同样的保障期），这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。
其次，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。
二、除外范围
比较保险产品时，保险除外责任是不可忽视的，免责少对应的保障范围就广泛，对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也会导致最终价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。
三、产品价格
跟其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格（费率）也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。
老年人该如何选择保险产品
随着社会经济发展，多数独生子女父母开始进入老年期，老年人健康与保障成为大家关注的话题，那么，要如何为爸妈挑选适合的保险呢？
目前市场上的老年人保险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
其次，意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
最后，在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因，相信这种局面会逐步得到改善。
选择保险产品如何兼顾需求和支出
保险产品与消费者需求何时才能合拍？“这么多的保险公司，这么多的保险产品，怎么就买不到合我心意的呢？”消费者王大妈的这一疑问道出了众多保险消费者的共同苦衷和心声。
的确，随着生活水平的逐步提高，人们不仅仅追求吃穿住行等方面的生活品质，也更加注重对生活品质的保障，而保险作为一种保障手段正渐渐被国人所广泛接受。然而，保险产品的形式虽然丰富多样，但却与广大消费者的需求相差甚远―――消费者想买的保险产品在市场上买不到，保险公司推出的众多保险产品却又在市场上打不开销路。
究竟是什么导致了这样的现状？又应该采取哪些措施来解决这些问题呢？这些问题困扰着保险消费者，也同样困扰着保险业。
自主创新让国际经验不再“水土不服”“虽然我国人身保险产品形态比较齐全，数量也很多，但是我国保险企业的自主开发能力明显不强。
长期以来，我国人身保险产品简单模仿甚至是照抄国外的东西，不仅生硬晦涩的翻译让人感觉很别扭，而且舶来的国外产品经常会在国内市场上出现水土不服的现象，很难满足人民群众日益增长的保险需求。”
针对这样的现状，陈文辉告诉记者：“过去我们借鉴国外保险产品开发的经验，在一定程度上促进了中国保险业的发展。然而随着保险业在中国的发展，我们应当从过去主要依赖于国际经验的做法，过渡到在借鉴国际经验的同时密切结合中国的实际情况，对保险产品进行自主创新，满足中国广大消费者的需求。”摆脱神秘产品开发走出“实验室”目前，我国人身保险在产品开发和管理上都取得了一定的成绩。从产品开发上看，目前人身保险产品由总公司负责开发，数据积累、经验分析、产品定价等能力均有所增强，扭转了由分支机构开发产品时期的无序管理状态，遏制了条款设计的随意性，有效控制了产品设计中的风险。从产品管理上看，随着产品透明度、灵活性和复杂性的提高，各公司逐步摆脱价格竞争误区，更加注重经营管理水平和技术实力的提高，产品开发与财务、信息、销售、业管等方面的沟通与协调有所加强，产品整体管理水平不断改善。然而，产品开发与市场需求间的脱节现象，依然严重影响了消费者对保险产品的满意度。
保险专家表示，客户需要在四个方面予以把握：
首先，与选择对冲基金、公募基金等投资工具的人群不同，选择保险产品作为投资工具的客户，一般是风险偏好较低，或为寻求资产保障。因此，能够为客户提供长期、稳定收益的保险公司，才是保险客户的首选。
其次，保险公司投资表现的长效性尤为重要。保险公司的万能险产品由于具有保本功能，并且大部分保险公司的结算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客户的资产安全能够得到基本保障。但是，如何为客户提供更具吸引力的结算利率水平，并长期保持下去，是对保险公司真实投资能力的一大考验。因此，万能险结算利率的持续稳定和排名位置是衡量保险公司投资能力的重要标准。汇总2009年以来的各家保险公司月度万能险结算利率数据进行分析，2011年至今，销售万能险的保险公司中，月度排名持续保持在前10位的分别有：中国太保，中意人寿，瑞泰人寿和中融人寿;将排名标准提高，2010年至今，月度排名持续保持在前10位的仅剩中国太保和中意人寿两家；2009年至今，万能险结算利率排名一直稳定在前10位的只有中意人寿一家保险公司。
第三，选择一家投资能力良好的保险机构，要将资产负债匹配管理贯穿至整个投资理念当中，注重长期价值投资，使其资产收益表现更为稳定。即使在股票市场大幅波动的情况下，由于保险资产的整体配置是与负债相匹配，而非单一投资品种，其收益稳定性就可以得到保障，进而对保单持有人的资产提供长期、稳定的保障。这是一家保险公司综合投资实力的体现。在此方面，一般外资保险公司遵循的较好，友邦和中意人寿即为两个典型的例子。两家公司的万能险结算利率在不同的经济周期和资本市场大起大落中，始终保持稳定，利率一直处于同类产品高位，较少波动。
第四，随着公众投保意识的增强，万能险尤其受到更多人的青睐，要想选择更为合适的万能险产品，专家明确提出九大要点。一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强；二是初始费用。万能险的费用项目很多，初始费用占了很大比例，比如，投资者年缴1万元万能险保费，但并非1万元都用作投资，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益；三是账户管理费。在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用，虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中予以扣除；四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此保险公司一般不会让保户随意领取；五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因，一般不建议人们轻易退保；六是追加保费。万能险大多是趸缴保费，即一次性缴清，若想追加投资，部分万能险品种可以随时追加保费；七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点，消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况；八是领取方式。在保险到期后，账户里的资金除了一次性领取之外，有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险；九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。
分红保险产品有哪些？该如何选择？
我国市场上分红保险产品有哪些呢？该如何选择呢？
什么叫分红保险分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红保险的计算及分红方式由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前市场上的分红险，多为终身寿险，部分为定期的。分红险的保障功能，体现在其寿险的功能上，即保险责任一般为由于意外或疾病导致的身故或残疾。
从分红方式上说，目前全世界有两种分红方式，英式分红和美式分红，英式分红也称为保额分红，美式分红也称为现金分红。
特色产品介绍现为读者介绍几款别具特色的分红产品，方便大家在选购时有所把握。
1、国寿鸿宇少儿分红险：少儿保险有长短
少儿险除了为孩子提供学龄阶段的保障外，还能为子女提供教育金和婚嫁金，一般到25岁合同就终止了。而中国人寿的“国寿鸿宇少儿分红险”，除了和其它少儿险一样为孩子提供18至21岁期间每年基本保额10%的教育金、25岁基本保额60%的婚嫁金外，还增加了60岁时200%保额的祝寿金，为孩子的未来考虑得十分周全。
2、平安的“鸿鑫终身寿险”：青壮年时多关怀
买保险和买其它东西一样，能满足自己需求的才是最好的保单。如果被保险人是青壮年，那么平安的“鸿鑫终身寿险”恐怕就是最好的选择。它回归了保险的真谛，针对被保险人25周岁至55周岁这个特殊的年龄段所承担的压力与责任，给予了特别的关照，提供高达三倍保额的身故给付。
3、泰康安享人生两全保险：养老方式自由选
通常，保户只能在养老金的领取年龄上做选择，而泰康人寿的“泰康安享人生两全保险”在领取比例上还分70%、80%、90%三档，让客户可根据自身情况从12种领取方式中自由选择养老金。平安的“千禧养老年金保险”，在到期收益领取方式上，提供了一次性领取及按年金领取，使客户能随心所欲地安排自己退休后的生活。
4、国寿鸿鑫：见效快慢巧选择
养老金的领取一般都要等到50岁以后，若投保人想早些领到生存金，就可以购买中国人寿的“国寿鸿鑫”。这是国寿千禧理财的升级版，属于定期保险，特点是投资见效快，每三周年可获得基本保额9%的生存金，让家庭的财务支出更加灵活。
5、平安“千禧养老年金保险”：缴费方式细思量
分红险的缴费方式有月缴、年缴、趸缴等，投保人可根据自己的经济状况自行选择。平安的“千禧养老年金保险”，是国内首个不定期、不定额交费的银保养老年金产品，避免了因不能定时足额交费而引起的保单失效。中国人寿“国寿鸿鑫”的交费也很灵活，增加了三年交费的方式，能缓解收入不太稳定客户的交费压力。
6、泰康安享人生两全保险：组合投保很关键
买保险是为了保障，而最便宜的保险产品往往又都是附加类保险。所以在购买了分红险之后，还应有选择地投保一两款附加险，用最少的钱帮助自己获得全面而周到的保障。目前，基本上所有的分红险都能购买附加险。如“泰康安享人生两全保险”，可附加安心无忧意外伤害保险、意外伤害医疗保险及世纪泰康个人住院医疗（费用型）保险等。
尽管分红险有分红收益的魅力，但投保人也不能过于看重眼前的收益，随着投资环境的进一步改善，以及保险资金投资渠道的拓宽，长期红利一定会相当可观。因此，投保人要保持一份良好的心态购买分红险。
按需投保选择需要的保险产品
保险产品的选购和传统商品相同的是，按需投保，近年来，意外频繁发生增强了居民保险意识，但是面对众多保险产品，我们到底该购买什么呢？对此，我们咨询了保险专家，一起了解一下当今社会购买哪种保险产品比较好？
选择和健全保险是长期和动态的，应该随着收入、岁数和风险变化，做出相应的调整。
在股市动荡、投连险风光不再、万能险结算利率普降的情况下，分红险正在逐渐成为市场热点。据记者了解，目前有多家保险公司表示，将把分红险和传统保障型产品作为今年的主打产品。不过，业内人士同时提醒消费者，分红险变现能力较差，短期内有大笔开支或者收入不稳定的家庭不宜购买分红保险。侧重保障需求的人可选择一些保险期限比较长、保障比较强的保障型分红险产品，而不要对短期收益看得过重。此外，切忌赶时髦，首先要从家庭需求的角度衡量，一般而言，购买保险应该按金字塔模式规划。最基础的是意外保险和重大疾病保险，因为这类风险发生时，对家庭的冲击最大；其次是传统寿险或者养老保险；最后考虑投资型保险，如万能、投连险等。
在资本市场行情好时，很多人都会选择购买投资型保险产品，期冀马上获得收益。实际上，买保险最忌讳为了短期利益，买保险就是按需投保，投保者需要计算的是保障够不够而非利润。因此，建立自己的保障计划在任何时候都可以，而与资本市场无关，最多也只是一种参考指标。
专家提示，如果最基本的意外及健康保障较为完善，在经济允许的情况下，用保险当中的分红或是理财性质的产品作为一种中长期的理财规划方式当然是可以选择的，但前提也是为了保障，投资只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消费者还要对自己的风险喜好和风险承受能力有清晰的认识。
意外保险和重疾险是每个人都需要的保险，一定要涵盖意外医疗和住院责任；购买重疾险也要根据自己的收入和交费能力选择。
意外保险和重大疾病保险是每个人都应该办的保险，因为它们才是“真正的保险”。
办理意外保险建议根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的公司管理者，首先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人士，最要考虑的则是旅游意外险。
对于工作匆忙的上班族，最重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。我们不管办哪种意外保险，切记一定要涵盖意外医疗和住院责任。
重大疾病保险有返还型、消费型和（万能险、投联险和两全险）附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险。重大疾病保险也是如此，适合的就是最好的。
我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据科隆再保险公司2007年１2月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。
因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而只会让我们承受不必要的费用开支，有些华而不实。
重大疾病保险，我更认可办长期或终身型的。有三种原因：
1、现在年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障；
2、现在收入稳定、有足够的缴费能力，可以通过现在的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力；
3、一步到位规划长期，可避免因办理短期消费型重大疾病保险而忽视长期重疾险所造成的难题：短期消费型重大疾病保险往往会到年龄大我们更需要保障时，保险期间届满保障中断；那时我们想要再拥有重大疾病保障，却因身体状况和年龄因素被保险公司拒之门外。
当然，消费型重大疾病保险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险就是一个很好的选择。
如何选择合适的女性保险？
随着社会的发展，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，生活和工作的双重压力也越来越重。忙碌的生活、紧张的工作、竞争的压力都使女性们不断地从自己的“健康和情感的银行”里提前支取美好的未来。因而客观上，当代女性对保险的需求绝不低于男性，同时，也会越来越有能力独立自主地承担保费。本期，我们就来谈谈女性保险的相关话题。
客户观点1：“情人节”快到了，我想给妻子买份保险作为节日礼物。我在网上看到关于“女性保险”的相关信息，说是针对女性特有的疾病而量身定做的。我想问问：女性需要哪些方面的保障？“女性保险”是怎样的一种保险？（北京 黎先生）
客户观点2：我是一位已婚妇女，今年30岁。最近在报纸上看到一则调查报告称，某些女性疾病严重地影响了女性的工作和生活。作为女性，我开始意识到这方面的重要性。我想通过买保险让自己能有所保障，但不知买什么样的保险好。听说有专门针对女性的“女性保险”，我想咨询一下，女性保险都有哪些类型？是否有年龄上的限制？如果有，各个年龄段适合投保什么样的保险产品？（天津 汪女士）
保险让爱情恒久甜蜜：很多年轻人都选择在中国的情人节，这个特殊节日送给爱人一份特别的礼物，为爱情买一份保险，让婚姻更有保障，这似乎是很多人所梦寐以求的。虽然没有纯粹的保障爱情的险种，但是给心爱的人买一份保险，还是必不可少的。理财专家认为，对新人们来说，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。因此，建议首先考虑投保保障性高的终生寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险；同时，也应尽早考虑到未来的养老计划，建议投保一定的养老险，对自己的晚年生活早做规划；另外，如果经济允许的话，可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。
现代都市女性大多有一份固定的工作，薪水也不低，独立自信的她们充分享受着都市生活。那么，如何将安逸平稳的生活“锁”进“保险柜”？如何才能保证快乐多一些，担忧少一点？提前做好保险规划必不可少。一定要做到未雨绸缪，在合适的时候购买最适合的保险，将美好幸福的生活牢牢地“锁”在自己的心头。
买保险不可盲目跟风：买保险不要盲目跟风，一定要比较险种。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监察部门批准的，但比较一下，还是有所不同。要重点研究条款中保险责任，以明确这些保单能为你做些什么。千万不要报着侥幸心理去买保险，也不要偏重其他投资途径而忽视保险的作用。
另外，在买保险前，首先要考虑自己或家庭最需要什么，然后将这些需求按轻重缓急排序，可以优先购买最需要的保险品种。保险是一份长期甚至终身的合同，所以一定要对自己负责，选择实用型的险种，不要因为人情面子问题而购买。要考虑保障，而不要考虑人情，而且不能光看买一份保险花多少钱，而要全方位地考虑保险责任。
买保险，30岁的女性关注什么？
如今的女性，家庭和社会角色不断转变，在一些以前只有男人才能承担的领域，也慢慢出现了女性的身影。而在男女平等早已深入人心时，相比女性传统的角色，现代女性更加独立、自强，更强调精神和经济上的独立。而人们却往往忽略了女人特别需要呵护的地方，现代女性，特别是30岁的女性，更应该为自己考虑购买一份保险，以呵护终身。
30岁，面对人生有多少风险？结婚、生孩子面临多大风险？得了重病怎么办？未来的退休金又该从哪里来……这么多复杂的问题，怎样才能做到有“险”无惊？一向重视安全感的女人渐渐变得有些恐慌，她们急需外来强有力的支持与保障，于是很多人都选择了购买保险的方式作为自己长久的依靠。据统计，30-35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。
有统计资料显示，女性的平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险，同时女性正在遭受女性疾病越来越大的困扰。据统计，从1990年至2002年，乳腺癌的发病率平均每年增长22％，子宫颈癌、子宫内膜和卵巢癌也是威胁女性生命和健康的最大杀手；而女性特有的敏感性导致更易情绪不稳，心肺疾病增加，全世界每7秒钟就有一个死于肺癌。女性虽然寿命比男性长，但她们更容易患上红斑狼疮、类风湿关节炎等等疾病。因此，对于30岁的女性来说，在即将面对人身诸多风险的时候，更应该考虑女性特有的保险。
保障要全面：所谓女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品，不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费，对于生活也有了更长远的规划和期待值。
但是对于一位30岁的女性来说，要面对的人身风险如此之多，如果只考虑女性特有的保险，似乎只是冰山一角。在购买保险的时候，更要考虑能够多方兼顾，既能保重大疾病，又能保包括女性特有的重大疾病，还能拥有投资理财的功能，兼顾到养老，并且还可以在孩子缺少教育金的时候提供应急资金。买保险，今天就是为明天打算，明天就是为将来打算，更需要周全专业的保障和呵护。
